Préstamos con Tasa de Interés Escalonada

Q: ¿Los préstamos escalonados siempre suben la tasa?

No. Hay préstamos con tasa escalonada decreciente , donde los intereses se reducen con el tiempo.

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De todos los tipos de préstamos, existen unos que no suelen ser tan habituales en el mercado de préstamos personales. Se trata de los préstamos con tasa de interés escalonada (creciente o decreciente). Aquí vamos a analizar las ventajas y desventajas de este tipo de préstamos y qué debemos analizar antes de contratar un préstamo a tasa escalonada.

Índice de contenido

¿Qué son los préstamos con tasa de interés escalonada?

Un préstamo con tasa de interés escalonada es aquel en el que la tasa de interés varía o cambia en distintos períodos durante la vida del crédito.

Los cambios o modificaciones pueden seguir un patrón ascendente o descendente según lo estipulado en el contrato. Los saltos pueden ser todos iguales o diferentes. El tamaño del salto también puede estar atado a diferentes condiciones.

Tipos de escalonamiento de tasas

Tasa creciente: Comienza con un interés bajo y aumenta gradualmente con el tiempo.
Tasa decreciente: Se inicia con una tasa más alta y va reduciéndose en el transcurso del préstamo.

Beneficios de los préstamos con tasa escalonada

Es importante saber que, sean de tasa creciente o decreciente, los préstamos con tasa escalonada tienen ciertas ventajas o beneficios, a saber:

Accesibilidad inicial: Si la tasa comienza baja, permite pagos más bajos en los primeros meses o años.
Facilidad de planificación: Al conocer el esquema de aumentos o reducciones, se pueden prever mejor los pagos futuros.
Mejor adaptabilidad financiera: Ideal para quienes esperan un aumento en sus ingresos o estabilidad en el tiempo.
Menos impacto inicial en el flujo de caja: Útil para empresas y emprendedores que requieren tiempo para estabilizar su negocio.

Desventajas de los Préstamos con Tasa de Interés Escalonada

Aumento de costos a largo plazo: En el caso de tasas crecientes, el pago de intereses totales puede ser mayor.
Menor previsibilidad que una tasa fija: Aunque el cronograma es conocido, los pagos varían con el tiempo.
No siempre es la opción más barata: Dependiendo del banco o entidad financiera, podría haber opciones más económicas.

Comparación con otros tipos de préstamos

Tipo de Préstamo	Característica Principal	Ventajas	Desventajas
Tasa fija	Interés constante durante todo el préstamo	Seguridad en los pagos	Puede ser más caro al inicio
Tasa variable	Fluctúa según mercado financiero	Posibilidad de pagar menos si bajan las tasas	Riesgo de aumento inesperado
Tasa escalonada	Se ajusta en períodos definidos	Control y planificación financiera	Puede volverse costoso a largo plazo (si es creciente)

¿Qué se debe tener en cuenta antes de solicitar un préstamo con tasa escalonada?

Solicitar un préstamo online, si bien es algo simple hoy en día, siempre acarrea tener que analizar bien la necesidad y comparar las ofertas. Por lo cual, antes de embarcarse en un préstamo con tasa escalonada, recomendamos revisar:

Capacidad de pago futura: Si la tasa aumenta, asegúrate de poder afrontar pagos más altos.
Condiciones del contrato: cronograma de tasas y cláusulas de penalización.
Comparación con otras opciones: Evaluar préstamos de tasa fija o variable para ver cuál se adapta mejor a tu situación.
Costo total del crédito: No solo ver la tasa inicial, sino el monto total a pagar con intereses incluidos.

Ejemplo: Tasa de Interés Escalonada Creciente

Se solicita un préstamo de $100,000 a 5 años (60 meses) con un esquema de tasa escalonada creciente.

Condiciones:

Tasa inicial: 5% anual (los primeros 2 años).
Tasa intermedia: 7% anual (año 3 y 4).
Tasa final: 9% anual (año 5).
Sistema de amortización: Cuotas fijas en cada etapa de la tasa (se recalculan con cada cambio de tasa).

Cálculo del Pago Mensual

Período	Tasa de Interés	Cuota Mensual	Total Pagado en el Período
Años 1-2 (24 meses)	5%	$1.887,12	$45.290,88
Años 3-4 (24 meses)	7%	$1.931,63	$46.359,12
Año 5 (12 meses)	9%	$1.978,58	$23.742,96
Total Pagado	–	–	$115.392,96

La tasa comienza baja, lo que facilita el pago inicial.
A medida que avanza el tiempo, la cuota aumenta debido a la tasa creciente.
Es ideal para alguien que espera incrementar sus ingresos en el futuro.
El costo total del crédito termina siendo más alto que con una tasa fija del 7% anual, por ejemplo.

Ejemplo: Tasa de Interés Escalonada Decreciente

Se solicita un préstamo de $100,000 a 5 años (60 meses) con tasa escalonada decreciente.

Condiciones:

Tasa inicial: 9% anual (primer año).
Tasa intermedia: 7% anual (años 2 y 3).
Tasa final: 5% anual (años 4 y 5).
Sistema de amortización: Cuotas fijas en cada etapa de la tasa.

Cálculo del Pago Mensual

Período	Tasa de Interés	Cuota Mensual	Total Pagado en el Período
Año 1 (12 meses)	9%	$2.074,00	$24.888,00
Años 2-3 (24 meses)	7%	$1.931,63	$46.359,12
Años 4-5 (24 meses)	5%	$1.887,12	$45.290,88
Total Pagado	–	–	$116.538,00

La cuota inicial es más alta, pero luego disminuye.
Es una buena opción para alguien con ingresos altos al inicio, pero que busca reducir la carga financiera con el tiempo.
A pesar de la reducción de tasa, el costo total del préstamo sigue siendo elevado debido al alto interés inicial.

Preguntas frecuentes sobre Préstamos con Tasa Escalonada

Entre las preguntas más habituales de los lectores sobre los préstamos con tasa de interés escalonada, destacamos:

¿Quiénes pueden acceder a un préstamo con tasa escalonada?

Pueden acceder personas con ingresos estables, empresas, emprendedores y, en algunos casos, personas con historial crediticio moderado. Es un producto algo más limitado que el resto de los préstamos personales tradicionales, por lo cual, los requisitos suelen ser mayores.