Uno de los medios de pago que se ha popularizado en los últimos años es el uso de los ECHEQs o cheques electrónicos. A primera vista, su funcionamiento es muy similar a los cheques tradicionales, pero es importante tener presente ciertas características de estos instrumentos a fin de no cometer errores en su emisión, depósito y trasmisión.
¿Qué son los Echeqs?
Un ECHEQ es un cheque emitido por medios electrónicos. Tiene las mismas principales características de los cheques tradicionales en el sentido de que puede ser endosado, avalado, negociado, puesto en custodia, cedido y depositado, pero todo de forma electrónica.
Es importante aclarar que el 100% de los bancos están obligados a recibir un ECHEQ y permitir su depósito. Es decir, no pueden poner trabas en la emisión, aceptación y negociación de los mismos.
¿Qué tipos de ECHEQs se pueden operar?
Actualmente la emisión de echeqs se hace de forma nominativa, o sea, sólo se podrán emitir a nombre de un beneficiario, explicitado en el ECHEQ conteniendo las siguientes características:
- Tipo: Al día o Cheque de Pago Diferido
- Carácter: “a la orden” y “no a la orden”
- Modo: Cruzado
- Moneda: Pesos
¿Cómo se opera un ECHEQ?
Es importante separar los caminos, por eso veremos qué hacer en cada paso de la emisión y recepción de un echeq.
Cuando recibo un echeq:
- Si estoy de acuerdo con el ECHEQ recibido: lo “Admito” o lo “Acepto” (según tu banco, puede variar)
- Si no estoy de acuerdo con el ECHEQ recibido: lo “Repudio” o “Rechazo”
Ya tengo el ECHEQ en mi poder (lo admití):
- Si se encuentra dentro de la fecha de pago tengo la opción de depositarlo en la cuenta o endosarlo a un tercero (si el echeq es “a la orden”).
- Si aún no está en fecha de pago puedo endosarlo o ponerlo en custodia (en caso de tener acuerdo con el banco para hacer esto)
Si el ECHEQ está en custodia:
- Si lo quiero endosar a otra persona lo tengo que rescatar primero
- Si necesito posponer el depósito por algún motivo puedo diferir la fecha de depósito hasta 30 días máximo desde la fecha de pago
¿Cómo emitir un ECHEQ?
En líneas generales, dado que cada banco tiene su recorrido, pero deberías:
- Habilitar la e-chequera o como sea que la denomine tu banco
- Luego, ir a la sección “Cheques”
- Subcategoría “ECHEQs”
- “Emisión”
- Completá los datos necesarios, fecha, importe, carácter, los datos del beneficiario y hacé clic en “Generar” y listo.
¿Cómo endosar un ECHEQ?
Siempre los pasos dependerán del Online Banking del banco en el que tengas cuenta, pero básicamente los pasos generales serían:
- Ingresar a sección “Cheques”
- Subcategoría “ECHEQ´s” y seleccioná “Recibidos”
- Ir a categoría “Aceptados”
- Selecciona el o los ECHEQs que querés gestionar
- En el “Acción” elegí “Endosar”
- Seleccioná el tipo de endoso e ingresá el CUIT/CUIL/CDI del beneficiario
- Revisá los datos y confirmá la operación
¿Qué horarios manejan los depósitos de echeqs?
La aceptación, depósito y emisión de los echeqs está disponible las 24 horas del día los 365 días del año. Sin embargo, es importante saber que según tu banco, si depositás un ECHEQ después de determinado horario (por ejemplo, las 19:00hs) se tomará como fecha de depósito el siguiente día hábil.
¿Dónde se almacenan los ECHEQs?
Los echeqs se operan de forma centralizada siendo almacenados los mismos junto con todos sus datos, cambios y modificaciones en un reservorio administrado por COELSA.
¿Cómo transmito a un tercero un ECHEQ No a la Orden?
Este tipo de cheques pueden ser pasibles de una Cesión Electrónica de Derechos sobre el mismo siempre que no tuviese más de 10 cesiones realizadas previamente. Para ello necesitarás contar con el CUIT del Beneficiario y su domicilio.
¿Qué hago si emití un ECHEQ y me equivoqué?
Esto puede ocurrir, y es normal. Por lo cual, si el beneficiario no lo ha admitido o aceptado, lo podés anular. Esto implica que el ECHEQ queda anulado y tendrás uno menos de los que solicitaste. Si ya lo admitió el beneficiario debés enviar una solicitud de devolución. En este caso, dependerá de que el beneficiario la acepte.
¿Qué debo hacer si un ECHEQ es rechazado?
Cuando un cheque o echeq se rechaza durante el proceso de compensación, dependerá de tu rol para saber qué deberías hacer:
Librador, emisor o endosante del ECHEQ
En este caso, podrías solicitar un acuerdo de devolución, siempre que el depositante no haya pedido antes el CAC (Certificado de Acciones Civiles).
Si el depositante acepta el acuerdo, el ECHEQ se rescata de forma automática.
Depositante o tenedor del ECHEQ
Podés:
- Solicitar el CAC para iniciar acciones civiles.
- Aceptar o rechazar el acuerdo de devolución solicitado por el librador/emisor (según la negociación que tengan).
Casos con endosantes en la cadena
En los casos donde un ECHEQ tiene más de dos participantes, ejemplo: A(Emite) > B(Endosa) > C(Deposita). Los pasos más recomendables son:
- Primero pida el acuerdo el endosante intermedio (B), porque es quien tiene relación directa con el depositante (C).
- Después de que B acuerda con C, el librador (A) puede pedir su acuerdo
- Dicho acuerdo llegará a B y permitirá rescatar el ECHEQ automáticamente.
Es importante saber que si el depositante (C) pide el CAC, ya no se puede solicitar acuerdo de devolución.
