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Comprar un auto puede ser una tarea muy difícil. Encontrar el modelo y marca que nos guste, conseguir un precio adecuado, ver el seguro que mejor se adapte, son todas tareas que llevan mucho tiempo. sin embargo, la más compleja de todas es cómo financiar su compra. Por eso acá vamos a explicar qué son los créditos prendarios para comprar autos.
Índice de contenido
¿Qué es la prenda o préstamo prendario?
La prenda de un auto está vinculada a los límites de la propiedad del mismo. Esto significa que cuando un auto está prendado no puede ser transferido en una compra-venta habitual, ya que parte del auto le pertenece al banco o financiera.
La persona figura como titular del auto, y puede usarlo normalmente. Pero, no podrá venderlo hasta que no finalice el pago del préstamo ya que el título de propiedad del auto dirá que el mismo está prendado.
¿Qué es la garantía prendaria?
Como ya fue mencionado, la garantía prendaria es un instrumento que tienen las empresas que dan préstamos para autos para poder cobrar el dinero en caso de que la persona no pague las cuotas.
Se ejecuta la prenda, el auto es subastado y la compañía recupera el dinero prestado.
¿Cómo funcionan los préstamos prendarios?
El primer punto a diferenciar es que un crédito o préstamo prendario no es exactamente lo mismo que un préstamo con garantía prendaria.
Los créditos prendarios sobre automotores son aquellos que se otorga a cambio de la prenda de un bien mueble registrable. En este tipo de préstamos, el deudor suele dar en garantía para la prenda el bien que esta adquiriendo en ese momento (en este caso sería el automóvil).
El bien prendado queda en poder del deudor, pero su uso estará limitado al acuerdo que se firme. Normalmente, lo que se acuerda es que el deudor no pueda vender ese bien a no ser que traslade la deuda al nuevo comprador o se cancele la totalidad de la misma.
Por otro lado, es obligación del deudor conservar en buen estado del vehículo.
¿Qué pasa si no pago mi préstamo prendario?
Una pregunta que nos llega de muchos usuarios es qué sucede si no se abonan las cuotas del préstamo. Sea cual sea el motivo, lo que recomendamos es primero hablar con la entidad financiera. Más que nada para que evalúen la posibilidad de refinanciación.
En caso de que esto no sea posible, dependerá del contrato, pero tras cierta cantidad de cuotas impagas se procederá a ejecutar el auto. Es decir, se enviará a remate a mejor postor. El dinero obtenido se utilizará para pagar la deuda con intereses incluidos y, en caso de sobrar plata aún, se le entregará al dueño del vehículo.
Requisitos para un crédito prendario
En función de quien otorgue el crédito prendario habrá diferentes requisitos, pero los más habituales son:
- Residir en Argentina, si sos extranjero deberás tener residencia permanente.
- Ser mayor de 18, en algunos casos el límite de edad es 75 años.
- Poseer una cuenta bancaria, como titular o co-titular.
- Tener ingresos mensuales mínimos aproximados de $11000.
Algunas de las empresas no exigen que estés en relación de dependencia o tengas recibo de sueldo. Aunque sí deberás indicar tener un mínimo de ingresos netos.
Es importante mencionar que los bancos que otorgan préstamos prendarios para autos te exigirán más requisitos, tienen más demoras y trabajan con algunas agencias en particular.
¿Qué tasas aplican estos créditos?
Este tipo de créditos suele tener una tasa inferior a la de los préstamos personales. Eso es porque se trata de financiamiento con menor riesgo. Es decir, si uno no paga la deuda, se rematará el vehículo y el prestamista recuperará el dinero prestado.
Siempre recomendamos consultar el Costo Financiero Total (CFT) que aplica cada compañía porque varía mucho según el vehículo a comprar, monto y plazos.
¿Hasta qué monto se puede financiar un auto con un crédito prendario?
Las diferentes opciones de créditos prendarios online varían según el cliente, el vehículo y la empresa otorgante. Como práctica habitual se puede financiar, 50, 60, 70, 80, 90 y hasta 100% del valor del auto.
¿Qué tipo de vehículos se pueden financiar con un crédito con prenda?
La respuesta a esta pregunta sería simple: todos. Dado que la prenda es básicamente un contrato sobre un bien mueble registrable, y los vehículos están en esa categoría, siempre que un prestamista acepte dar financiamiento por esta vía, el automóvil es pasible de generar una deuda prendaria.
Es decir, puedo comprar autos usados con crédito prendario, así como también lograr conseguir créditos prendarios para autos 0 kilómetro.
¿Se puede refinanciar un crédito prendario?
Sí. En algunos casos es posible refinanciar los créditos para compra de autos. Tené en cuenta que esto hará que se incremente el monto a devolver.
¿Crédito prendario o plan de ahorro? ¿Qué conviene más?
En primer lugar, tenemos que decirte que los Planes de Ahorro son únicamente para autos cero kilómetro.
Lo segundo importante es decirte que habitualmente lo más conveniente es sacar un préstamo prendario, te decimos porqué.
¿Por qué conviene un préstamo prendario a un plan de ahorro?
Lo primero que tenés que tener en cuenta es que las cuotas del plan de ahorro no son fijas. Tampoco lo es su tasa de interés. Además, siempre las cuotas están calculadas sobre el valor del modelo al mes y año actual.
Es decir que si licitás y recibís, supongamos, un auto modelo 2018, pero aún te quedan cuotas, el año que viene pagarás las cuotas de un modelo 2019, teniendo en cuenta que puede haber aumentado el valor del mismo y la inflación.
Es probable que pasen dos años y tengas un auto 2018, pero sigas pagando un 0 kilómetro a valor del año actual.
Los planes tienen muchos cargos y requisitos ocultos, que los vendedores de las concesionarias no te mencionan. Es cierto que podés licitar a la cuota 3 o 4, si te adjudican el auto en el sorteo, pero siempre hay que haber pagado un mínimo de cuotas.
Es decir que si con la plata que pusiste para la licitación cubrís por ejemplo 10 cuotas más, pero el mínimo es de 22, vas a tener que poner esa diferencia toda junta para que te den el auto.
También te obligan a contratar un seguro de auto que la agencia defina. Por lo que no podrás elegir y normalmente suelen ser más caros, ni hablar de los gastos administrativos y otros cargos que te aplican en cada cuota.
¿Cuándo convienen los planes de ahorro?
Por lo tanto, los Planes de Ahorro, sólo sirven mientras no licites el auto. Una vez que tengas el auto en la calle, pasan a ser un dolor de cabeza. Es probable que termines pagando el doble o triple de lo que salía originalmente el auto.
En cambio, con los créditos para comprar autos las tasas y cuotas son fijas. Sabés exactamente cuánto dinero vas a devolver y de qué monto serán las cuotas, sin sorpresas, sin tasas o cargos ocultos.
Normalmente te ofrecen hasta un 70% a 85% del valor del auto. Por ello, no es necesario contar con una gran suma inicial para poder hacer la operación.
¿Se pueden tener 2 créditos prendarios de automotor?
El punto de tener 2 préstamos a la vez suele ser complicado. Existen dos cuestiones clave para otorgar un préstamo a los que ya están pagando otro:
- La deuda y cuota no deberá superar el treinta por ciento de los ingresos netos.
- Deberá tener un buen historial crediticio con respecto a su comportamiento en relación a pagos de préstamos.
En este sentido, podría llegar a tener dos créditos prendarios a la vez, pero quizás sean sobre dos vehículos diferentes. Es decir, tener el mismo vehículo con dos prendas sería difícil de aprobarse. Las compañías revisan el estado del vehículo en cuanto a la posibilidad de ofrecerse como garantía o no.
