Costo Financiero Total (CFT)

En el mundo de las finanzas, los préstamos, los créditos y las tarjetas, todos se rigen con un elemento clave: la tasa de interés. En este sentido, es importante conocer y saber bien cuál es la definición del Costo Financiero Total o CFT en Argentina.

¿Qué es costo financiero total?

costo financiero total cft

El CFT es el Costo Financiero Total. Es decir, el costo final o real de un préstamo, crédito o de la financiación de una tarjeta.

En él se incluye la tasa de interés y todos aquellos cargos y gastos asociados al préstamo. En algunos lugares se lo llama como costo financiero total efectivo anual (CFTEA), pero es básicamente la tasa que sirve para calcular el costo de un crédito en un año.

¿Cómo se conforma el costo financiero total?

Ya sabiendo qué es el CFT en Argentina, ahora resta conocer que el costo financiero total está conformado por:

  • La tasa de interés que determina la cuota pura (fija o variable).
  • Gastos de evaluación y otorgamiento del solicitante del préstamo.
  • Costos de contratación de seguros asociados al préstamo.
  • Gastos de apertura y mantenimiento de cuentas de depósitos, y los vinculados a tarjetas de crédito y/o compras asociadas a las financiaciones.
  • Otras erogaciones, por ejemplo por envío de avisos de débito y otras notificaciones.

¿El IVA se incluye en el CFT?

La respuesta puede ser tanto afirmativa como negativa. Esto es porque los comercios e instituciones deben mostrar el CFT con IVA y sin IVA. La regla implica que el costo financiero total incluye impuestos, entre ellos, el IVA.

¿Cómo se expresa el costo financiero total en los productos financieros?

El CFT debe ser expresado en forma de tasa efectiva anual, en tanto por ciento, y con dos decimales. En este sentido, todas las instituciones financieras tienen obligación de mostrar estas tasas de interés de las líneas de crédito ofrecidas, como así también el costo financiero total anual.

¿Cómo calcular costo financiero total?

La pregunta sobre cómo calcular el CFT es recurrente en nuestro sitio y por eso vamos a explicar esto simplemente con la fórmula del costo financiero total.

Lo que debemos hacer primero es la sumatoria de todos los costos asociados al préstamo solicitado. En este sentido, sumaremos:

  • Tasa de interés “básica” aplicada sobre la parte de capital del préstamo (i)
  • Gastos de evaluación y otorgamiento (e)
  • Gastos de mantenimiento de la cuenta y asociados (m)
  • Seguro de vida mensual sobre saldo de deuda (s)

A ese total, lo dividiremos por el capital obtenido en un préstamo y multiplicaremos por 100 (para obtener el porcentaje), lo que nos determinará la tasa de interés igual al CFT. Esta explicación muestra como sacar el CFT de la forma más simple.

En el caso del costo financiero total de préstamos personales, la fórmula sería la siguiente:

formula para calcular cft de prestamos

Donde:

  • i: tasa de interés efectiva para el período de capitalización
  • e: gastos de evaluación
  • m: gastos de apertura o mantenimiento
  • s: gastos de seguros

Si tiene alguna duda sobre la fórmula del CFT deje su comentario debajo para poder ayudarlo.

¿Cómo calcular las cuotas sabiendo el Costo Financiero Total?

Si conocemos el Costo Financiero Total, calcular las cuotas es un proceso bastante simple, siempre y cuando sean cuotas fijas:

Si obtenemos un préstamo de 100.000 pesos a devolver en 12 meses con un CFT del 50%. La cuota se calculará con la siguiente fórmula: (Monto + Monto x CFT) / 12 meses = Cuota.

Con el ejemplo anterior para calcular cuotas con CFT, quedaría: (100000 + 100000 x 50%) / 12 = 12500 pesos.

¿Cómo se obtiene el costo financiero total mensual?

En relación con la pregunta anterior, podemos calcular nuestra tasa de interés mensual que sea equivalente al CFT, de esta forma obtendremos lo que se conoce como nuestro CFT Mensual. Si no quiere hacer cuentas, le dejamos nuestra aplicación para calcular equivalencia de tasas.

En caso contrario, debería aplicar la siguiente fórmula:

  • CFT Mensual = (1+CFT)^(1/12) – 1

Con eso obtendremos el costo financiero total mensual, si le quedan dudas sobre cómo aplicarla le recomendamos dejarnos un comentario abajo de todo.

Calculadora de CFT online

A la hora de estimar nuestro CFT fácilmente, nada más simple que utilizar nuestra herramienta para calcular CFT online:

Calculadora CFT – Préstamos
CFT de Préstamos

¿Cómo calcular el costo financiero total de un préstamo en excel?

Por último en lo que respecta al cálculo del CFT, les dejamos una imagen con la fórmula de excel para calcular costo financiero total:

excel para calcular cft

¿Qué significa CFT en tarjetas de crédito?

El CFT de tarjetas de crédito tiene el mismo concepto que el de préstamos. En el sentido de su definición no varía, pero puede complicarse el cálculo.

La fórmula en sí es la misma, pero en este caso, el CFT de las tarjetas se calcula sumando todos los costos que se adicionan por el uso de determinada tarjeta y que siempre varían: tasa nominal anual, seguros, gastos de mantenimiento, y otros cargos vinculados al financiamiento.

Comparador de CFT

¿Cuál es el CFT si las cuotas son sin interés?

Tomando como referencia el punto anterior, el CFT en cuotas sin interés sería la suma de seguros, gastos de mantenimiento, y otros cargos vinculados al financiamiento.

¿Qué significa tasa cero en compras con tarjeta de crédito?

Cuando los comercios ofrecen comprar en cuotas sin interés o a tasa cero, eso no significa inmediatamente que el costo financiero total sea cero. A la tasa que se refieren es a la tasa que aplica anualmente, pero esto no lleva a que se exima de pagos de seguros y otros gastos que nuestro medio de pago nos cobre.

Entonces, la tasa cero sí existe, pero no implica que sea costo cero. Por lo cual el costo financiero total de una tarjeta de crédito no igual a la tasa de interés.

¿Qué CFT tiene el programa Ahora 12?

El programa Ahora 12 permite hacer compras en 12, 18, 3 o 6 cuotas fijas con tarjeta de crédito. Destacamos que son “cuotas fijas” y esto no implica que sean sin interés. Ante la pregunta ¿cuál es el interés de Ahora 12? lo importante es mirar el costo financiero total y, en este sentido, el CFT de Ahora 12 será:

Ahora 12:

  • TEA 18,37%
  • CFT 25,06%

Ahora 18:

  • TEA 18,78%
  • CFT 25,89%

Ahora 3:

  • TEA 15,33%
  • CFT 20,30%

Ahora 6:

  • TEA 17,19%
  • CFT 23,11%

(CFT y tasas actualizadas hasta el 31 de marzo de 2020)

Costo financiero total y tasa efectiva anual ¿Qué diferencia tienen?

La Tasa Efectiva Anual (TEA) sirve para calcular el costo de un crédito en un año, es en definitiva el interés que cobra la entidad por el préstamo contratado. En esta tasa se contempla la forma y frecuencia de pago. Es decir, es solo la tasa que realmente pagaremos de interés en 365 días, en términos reales (esto lo diferencia a la TNA que veremos a continuación). Ahora bien, el CFT incluye tanto a la TEA como a todos los otros gastos generados por ese crédito, como ya hemos explicado. Pero lo que es importante siempre es saber que la diferencia entre costo financiero total y tasa efectiva anual, es una cuestión de costos, el primero incluye en su cálculo al segundo.

Resumiendo lo que es CFT y TEA, ambas son tasas anuales, pero siempre que existan costos asociados al préstamo o compra con tarjeta, el Costo Financiero Total será mayor a la TEA.

¿Qué diferencia hay entre el CFT y la TNA?

La Tasa Nominal Anual (TNA) es el porcentaje a aplicar sobre el monto de capital para determinar el pago total en un año en concepto de intereses, pero considerando que la devolución se hace toda junta. Es decir, la TNA y la TAE solamente serían iguales si la devolución del capital es a un año y completo en una única cuota. Sin embargo, la diferencia con el Costo Financiero Total aplica de la misma manera que en el caso anterior. La diferencia entre CFT y TNA es simple: el primero incluye costos que la TNA no tiene en cuenta.

Por lo cual, siempre que existan costos asociados al préstamo o compra con tarjeta, el Costo Total será mayor a la TNA.

¿Qué es costo financiero total nominal anual o CFTNA?

El Costo Financiero Tasa Nominal Anual (CFTNA) es el porcentaje que incluye el costo anual del crédito más todos los gastos, seguro e impuestos que se liquiden en tu resumen.

¿Cómo calcular CFTNA?

Se calcula con la suma de la Tasa Nominal Anual (TNA) y todos aquellos cargos anteriormente mencionados.

¿Qué es el CFTEA?

El costo financiero total efectivo anual (CFTEA) es una forma de mencionar al CFT, porque se trata de la tasa que sirve para calcular el costo de un crédito o financiamiento en un año. Por lo cual, ambos términos son lo mismo o expresan el mismo valor salvo que se hagamos distinciones entre CFTEA sin IVA o con IVA donde puede haber diferencias.

¿Qué es el costo financiero total según la normativa del BCRA?

El CFT en Argentina según el BCRA en su normativa A-6541 para el cálculo del CFT se tomarán en cuenta la tasa de interés, las comisiones y los cargos vigentes al momento de la contratación, indicando expresamente si esos conceptos podrán modificarse de conformidad con los parámetros y criterios preestablecidos en el contrato.

137 Comentarios

  • Hola, buenas tardes. Muy bueno el artículo.

    Tengo una consulta, en un préstamo de $450000 a devolver en un año (12 meses), un banco me da estos datos:

    – CFT 80,20% (IVA incluido)
    – TNA 50%
    – TEA 63,21%

    Cuota promedio con sistema Francés: $50.000

    Capital total a devolver: $612.000

    ¿Cómo puede ser esto, si el CFT es del 80,20%? ¿Es porque me están dando los valores de las cuotas sin incluir costos financieros extras?

    Gracias

    • Pablo. Es así porque el interés es sobre el saldo adeudado, por lo que cada mes que vas pagando el interés se reduce. El cálculo es correcto.

      Saludos

  • Hola, una pregunta. Para un préstamo de un auto por $200000 me dice CFTNA 57% a 12 meses. ¿Cuánto tendría que pagar por mes?

    Gracias

  • Hola, muy bueno el artículo, igual me quedó alguna duda. Te quería preguntar cuánto sería la cuota si el préstamo es de $10000 y el CFTNA es de 118% y la TNA de 146%. En 3 cuotas.

    Gracias

  • Quería consultar cuando una oferta ya aparece así, ¿ya tiene integrado todo? ¿No se agrega más nada de parte del banco? En el caso de una cuota ¿no se paga nada al banco extra de lo que dice ahí?

    En 1 cuota de $17.999
    CFT: 0,00% – TEA: 0,00%
    TOTAL
    $17.999

    3 cuotas de $6.771,83
    CFT: 110,45% – TEA: 83,52%
    TOTAL
    $20.315,47

    6 cuotas de $3.714,40
    CFT: 114,39% – TEA: 84,94%
    TOTAL
    $22.286,36

    • Nicolás. Así es, no deberían agregar nada, aunque las tarjetas cobran un seguro de vida por saldos, pero serán unos pocos pesos adicionales. Saludos

  • Hola. Quería saber de cuánto sería la cuota de una compra, siendo el total de la misma $15200, con un CFT de 109.90%, TEM 5.26% TEA 85.16% y TNA 63.21%. La cantidad de meses serían 6.

    Muchas gracias.

  • Hola, quisiera saber el siguiente presupuesto.

    Por un préstamo de $452500 en 12 cuotas de $61800, el TNA es 79% y TEM 6.49% ¿Cuál sería el CFT?

    Gracias, saludos.

  • Hola. Quiero sacar un préstamo para la compra de un 0km. Me ofrecen 500,000 pesos a tasa fija con CFTA de 66%, con plazo máximo de 72 meses, ¿en cuánto me quedaría la cuota y los intereses mes a mes?

    Saludos

  • Hola. Estoy necesitando un préstamo y BBVA me ofrece uno con un CFTEA de 76,33%. ¿Me podrían decir en cuánto me quedarían las cuotas para un préstamo de 150 mil pesos a 24 y 36 cuotas? Ya que el simulador no funciona con esta tasa puesto que en teoría es “preferencial” con una duración de 3 días.

    Gracias

  • Quizás mi comentario/consulta es media tonta pero aun no he podido entender.

    Si compro en algún supermercado con tarjeta de crédito del BBVA, una compra que sale $3333 en un pago, pero al querer realizarla en 3 cuotas me dice que el CFT es de 110% y el TEA de 85%, ¿cuánto es el monto de cada cuota?

    Gracias desde ya

    • Gerardo, esa tasa de 110% anual sería aproximadamente un 20.38% para los 3 meses que vas a financiar la compra. Entonces pagarías un total de 4012 pesos en 3 pagos, de 1337,33 cada uno. Saludos

  • Yo realice el cálculo de la cuota, utilizando la TNA y la TEA que me daban (formula común para calculo de cuota en Sistema Francés), y me da un resultado muy distinto. ¿Eso se debe, a no contemplar el CFTEA?

  • Hola, ¿cómo va? ¿cómo saco lo que me va a salir la cuota, por Sistema Francés, de un préstamo de 500000 con TNA 37.50% y CFTEA de 57.09? No me dan como dato el período de amortización, pero supongo que son 72 cuotas.

    Gracias

  • Buenas tardes. ¿Cómo hago para calcular mi precio de venta si quiero vender con Ahora 12? Por ejemplo, si quiero que me queden $1000 en mano. Los datos que tengo son:

    – La plataforma que utilizo para cobrar me descuenta el 9,15% más un 2% de comisión (directas)
    – Las tasas de Ahora 12 son TEA: 22,17% y CFT: 27,89%

    Necesito saber el valor de las cuotas para poder informar a mis clientes, y lograr que me queden en el bolsillo los $1000. ¿Podrían ayudarme?

    Gracias

  • Hola. Quisiera consultar, si hago un retiro de efectivo con al tarjeta de crédito con un TNA del 67% y los intereses se calculan desde el día de la extracción hasta el día del vencimiento del resumen donde llegue el consumo, ¿cómo hago con ese dato de TNA: 67% para calcular cuánto me saldría en total utilizar ese producto?

    Desde ya mucas gracias

  • Consulta ¿me podrás dar un ejemplo de una venta con Ahora 12? tengo un comercio y estoy interesada en saber cómo es la financiación.

  • Si tengo el dato CFTEA : 115%. ¿Cómo hago para calcular el CFT total? Siendo un sistema de amortización francés. ¿Cuáles serían el CFT de 5 años y el de 6 años por ejemplo?

    • Augusto. Tendrías que conocer los costos extra como seguros, cargos, comisiones. A 5 y 6 años o 20 es lo mismo, porque el concepto de CFT es tasa anual. Saludos

  • Buen día. Perdón que te moleste. Pero este tema me está costando.

    Teniendo una refinanciación de tarjeta de crédito con un saldo impago de $32200, por el plan del gobierno, con TNA 43% y CFTNA 47,74% en 1 año, con 3 meses de gracia y pagados en 9 cuotas. en primer lugar tengo que sacar el equivalente de tasas, sería CFT Mensual = (1+0,0447)^(1/12) – 1= 0,033; y ese interés lo aplico en la fórmula de renta, 32200= C.[1-(1+0,033058323)^(-9)]/0,033058323.(1+0,033058323)^(-2); el valor de la cuota me da $4476,70.

    Y con la regla de 3 simple me da $4733,40. No logro encontrar el error, si me podes ayudar.

    Gracias

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