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En el mundo de las finanzas, los préstamos, los créditos y las tarjetas, todos se rigen con un elemento clave: la tasa de interés. En este sentido, es importante conocer y saber bien cuál es la definición del Costo Financiero Total o CFT en Argentina.
Índice de contenido
¿Qué es costo financiero total?
El CFT es el Costo Financiero Total. Es decir, el costo final o real de un préstamo, crédito o de la financiación de una tarjeta.
En él se incluye la tasa de interés y todos aquellos cargos y gastos asociados al préstamo. En algunos lugares se lo llama como costo financiero total efectivo anual (CFTEA), pero es básicamente la tasa que sirve para calcular el costo de un crédito en un año.
¿Cómo se conforma el costo financiero total?
Ya sabiendo qué es el CFT en Argentina, ahora resta conocer que el costo financiero total está conformado por:
- La tasa de interés que determina la cuota pura (fija o variable).
- Gastos de evaluación y otorgamiento del solicitante del préstamo.
- Costos de contratación de seguros asociados al préstamo.
- Gastos de apertura y mantenimiento de cuentas de depósitos, y los vinculados a tarjetas de crédito y/o compras asociadas a las financiaciones.
- Otras erogaciones, por ejemplo por envío de avisos de débito y otras notificaciones.
¿El IVA se incluye en el CFT?
La respuesta puede ser tanto afirmativa como negativa. Esto es porque los comercios e instituciones deben mostrar el CFT con IVA y sin IVA. La regla implica que el costo financiero total incluye impuestos, entre ellos, el IVA.
¿Cómo se expresa el costo financiero total en los productos financieros?
El CFT debe ser expresado en forma de tasa efectiva anual, en tanto por ciento, y con dos decimales. En este sentido, todas las instituciones financieras tienen obligación de mostrar estas tasas de interés de las líneas de crédito ofrecidas, como así también el costo financiero total anual.
¿Cómo calcular costo financiero total?
La pregunta sobre cómo calcular el CFT es recurrente en nuestro sitio y por eso vamos a explicar esto simplemente con la fórmula del costo financiero total.
Lo que debemos hacer primero es la sumatoria de todos los costos asociados al préstamo solicitado. En este sentido, sumaremos:
- Tasa de interés “básica” aplicada sobre la parte de capital del préstamo (i)
- Gastos de evaluación y otorgamiento (e)
- Gastos de mantenimiento de la cuenta y asociados (m)
- Seguro de vida mensual sobre saldo de deuda (s)
A ese total, lo dividiremos por el capital obtenido en un préstamo y multiplicaremos por 100 (para obtener el porcentaje), lo que nos determinará la tasa de interés igual al CFT. Esta explicación muestra como sacar el CFT de la forma más simple.
En el caso del costo financiero total de préstamos personales, la fórmula sería la siguiente:
Donde:
- i: tasa de interés efectiva para el período de capitalización
- e: gastos de evaluación
- m: gastos de apertura o mantenimiento
- s: gastos de seguros
Si tiene alguna duda sobre la fórmula del CFT deje su comentario debajo para poder ayudarlo.
¿Cómo calcular las cuotas sabiendo el Costo Financiero Total?
Si conocemos el Costo Financiero Total, calcular las cuotas es un proceso bastante simple, siempre y cuando sean cuotas fijas:
Si obtenemos un préstamo de 100.000 pesos a devolver en 12 meses con un CFT del 50%. La cuota se calculará con la siguiente fórmula: (Monto + Monto x CFT) / 12 meses = Cuota.
Con el ejemplo anterior para calcular cuotas con CFT, quedaría: (100000 + 100000 x 50%) / 12 = 12500 pesos.
¿Cómo se obtiene el costo financiero total mensual?
En relación con la pregunta anterior, podemos calcular nuestra tasa de interés mensual que sea equivalente al CFT, de esta forma obtendremos lo que se conoce como nuestro CFT Mensual. Si no quiere hacer cuentas, le dejamos nuestra aplicación para calcular equivalencia de tasas.
En caso contrario, debería aplicar la siguiente fórmula:
- CFT Mensual = (1+CFT)^(1/12) – 1
Con eso obtendremos el costo financiero total mensual, si le quedan dudas sobre cómo aplicarla le recomendamos dejarnos un comentario abajo de todo.
Calculadora de CFT online
A la hora de estimar nuestro CFT fácilmente, nada más simple que utilizar nuestra herramienta para calcular CFT online:
¿Cómo calcular el costo financiero total de un préstamo en excel?
Por último en lo que respecta al cálculo del CFT, les dejamos una imagen con la fórmula de excel para calcular costo financiero total:
¿Qué significa CFT en tarjetas de crédito?
El CFT de tarjetas de crédito tiene el mismo concepto que el de préstamos. En el sentido de su definición no varía, pero puede complicarse el cálculo.
La fórmula en sí es la misma, pero en este caso, el CFT de las tarjetas se calcula sumando todos los costos que se adicionan por el uso de determinada tarjeta y que siempre varían: tasa nominal anual, seguros, gastos de mantenimiento, y otros cargos vinculados al financiamiento.
¿Cuál es el CFT si las cuotas son sin interés?
Tomando como referencia el punto anterior, el CFT en cuotas sin interés sería la suma de seguros, gastos de mantenimiento, y otros cargos vinculados al financiamiento.
¿Qué significa tasa cero en compras con tarjeta de crédito?
Cuando los comercios ofrecen comprar en cuotas sin interés o a tasa cero, eso no significa inmediatamente que el costo financiero total sea cero. A la tasa que se refieren es a la tasa que aplica anualmente, pero esto no lleva a que se exima de pagos de seguros y otros gastos que nuestro medio de pago nos cobre.
Entonces, la tasa cero sí existe, pero no implica que sea costo cero. Por lo cual el costo financiero total de una tarjeta de crédito no igual a la tasa de interés.
¿Qué CFT tiene el programa Ahora 12?
El programa Ahora 12 permite hacer compras en 12, 18, 3 o 6 cuotas fijas con tarjeta de crédito. Destacamos que son “cuotas fijas” y esto no implica que sean sin interés. Ante la pregunta ¿cuál es el interés de Ahora 12? lo importante es mirar el costo financiero total y, en este sentido, el CFT de Ahora 12 será:
Ahora 12:
- TEA 18,37%
- CFT 25,06%
Ahora 18:
- TEA 18,78%
- CFT 25,89%
Ahora 3:
- TEA 15,33%
- CFT 20,30%
Ahora 6:
- TEA 17,19%
- CFT 23,11%
(CFT y tasas actualizadas hasta el 31 de marzo de 2020)
Costo financiero total y tasa efectiva anual ¿Qué diferencia tienen?
La Tasa Efectiva Anual (TEA) sirve para calcular el costo de un crédito en un año, es en definitiva el interés que cobra la entidad por el préstamo contratado. En esta tasa se contempla la forma y frecuencia de pago. Es decir, es solo la tasa que realmente pagaremos de interés en 365 días, en términos reales (esto lo diferencia a la TNA que veremos a continuación). Ahora bien, el CFT incluye tanto a la TEA como a todos los otros gastos generados por ese crédito, como ya hemos explicado. Pero lo que es importante siempre es saber que la diferencia entre costo financiero total y tasa efectiva anual, es una cuestión de costos, el primero incluye en su cálculo al segundo.
Resumiendo lo que es CFT y TEA, ambas son tasas anuales, pero siempre que existan costos asociados al préstamo o compra con tarjeta, el Costo Financiero Total será mayor a la TEA.
¿Qué diferencia hay entre el CFT y la TNA?
La Tasa Nominal Anual (TNA) es el porcentaje a aplicar sobre el monto de capital para determinar el pago total en un año en concepto de intereses, pero considerando que la devolución se hace toda junta. Es decir, la TNA y la TAE solamente serían iguales si la devolución del capital es a un año y completo en una única cuota. Sin embargo, la diferencia con el Costo Financiero Total aplica de la misma manera que en el caso anterior. La diferencia entre CFT y TNA es simple: el primero incluye costos que la TNA no tiene en cuenta.
Por lo cual, siempre que existan costos asociados al préstamo o compra con tarjeta, el Costo Total será mayor a la TNA.
¿Qué es costo financiero total nominal anual o CFTNA?
El Costo Financiero Tasa Nominal Anual (CFTNA) es el porcentaje que incluye el costo anual del crédito más todos los gastos, seguro e impuestos que se liquiden en tu resumen.
¿Cómo calcular CFTNA?
Se calcula con la suma de la Tasa Nominal Anual (TNA) y todos aquellos cargos anteriormente mencionados.
¿Qué es el CFTEA?
El costo financiero total efectivo anual (CFTEA) es una forma de mencionar al CFT, porque se trata de la tasa que sirve para calcular el costo de un crédito o financiamiento en un año. Por lo cual, ambos términos son lo mismo o expresan el mismo valor salvo que se hagamos distinciones entre CFTEA sin IVA o con IVA donde puede haber diferencias.
¿Qué es el costo financiero total según la normativa del BCRA?
El CFT en Argentina según el BCRA en su normativa A-6541 para el cálculo del CFT se tomarán en cuenta la tasa de interés, las comisiones y los cargos vigentes al momento de la contratación, indicando expresamente si esos conceptos podrán modificarse de conformidad con los parámetros y criterios preestablecidos en el contrato.
Buenas, en San Luis ofrecen un préstamo de $2.000.000 a 36 cuotas con tasa de interés que se compone de la tasa de interés BNA -50% (me da algo de 49% si tomamos el TNA de la cartera para no clientes). ¿Cuánto seria el costo financiero total? no dan más datos que los que di anteriormente. Muchas gracias.
Juan, la tasa efectiva anual o CFT en este caso al no tener gastos, sería de 61,65%
¿Podrías explicarme cómo es el sistema alemán? Quiero sacar un crédito por Garantizar a TNA 122% con plazo de 36 meses. ¿Me conviene con la inflación que hay hoy en la Argentina?
Dana. Podés ver la explicación completa en esta guía sobre sistema alemán. En cuanto a si conviene o no, habría que ver el CFT más que la TNA, pero mientras esté debajo de la inflación, sería interesante. Saludos
Hola, saqué un préstamo de 700 mil. CFT DE 108.51%, TNA 65% TEA 86.59. Cuotas fijas de $51 mil. ¿Me conviene con la inflación que hay actualmente en Argentina?
Camila. De momento tu tasa es menor a la inflación. Si conviene o no es más una decisión tuya de si necesitabas el dinero para algo, no tenías forma de alcanzar ese monto ahorrando y si la cuota es accesible para tus ingresos. Saludos
Siempre te conviene endeudarte en pesos y cuotas fijas porque se licuan con la inflación.
Sí. Definitivamente compará siempre CFT con inflación anual, que es aproximadamente +150% y creciendo, así que hiciste un buen negocio. No la gastes, invertila o hacé algo para que te de renta mensual.
Hola, quiero sacar un préstamo en BBVA de 395.100 y las condiciones son las siguientes:
– TNA: 164%
– TEA: 365,5%
– CFT: 507,58%
– Cuotas: 12
– Sistema Frances
Es un préstamo a tasa fija y me dice que me cobran cuotas de 80.074,50. No me dan los números ¿está correcto el valor o el valor de las cuotas va a ir aumentando?
Nicolás. Si la tasa es fija y sistema francés, la cuota se mantiene igual siempre. Quizás la primera pueda ser más elevada que las siguientes, pero no deberían aumentar. De todas formas, mejor consulta al banco porque a nosotros tampoco nos está dando la cuenta exacta. Saludos
Si devolvés 12 cuotas de 80074.5 x 12, sería igual a $960.894.
Entonces:
– 960.894 – 395.100 = 565.794
– 565.794 / 395.100 = 1,43
– 1,43 * 100 = 143.1%
Estás devolviendo ese porcentaje, la inflación ronda los 140% anual.
Sistema francés es cuota constante, debería mantenerse fijo siempre y lo que cambia es el monto a devolver de capital para amortizar la deuda o el monto de interés, dentro de lo que suma la cuota que es fija. Igualmente correría de un préstamo con CFT 500%, eso se debe comparar con la inflación anual que ronda los +150%, no es un buen negocio.
Hola, quiero sacar un préstamo del BBVA, de 300.000 pesos. Los datos son los siguientes:
– Préstamo: $300.000
– TNA: 80 %
– TEA: 116.94 %
– CFT: 149,64 %
– Cuotas: 12
– Amortización: Sistema Francés
Mi pregunta es que me dice: 11 cuotas de $41.342 a tasa fija. Es un préstamo a tasa fija según me aparece en la aplicación al visualizar las cuotas ¿me cobrarán más de lo que dice? ¿cuánto sería aproximadamente el costo real de cada cuota?
Gracias.
Fernando, no deberían cobrarte más de lo que dice. Saludos