Costo Financiero Total (CFT)

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En el mundo de las finanzas, los préstamos, los créditos y las tarjetas, todos se rigen con un elemento clave: la tasa de interés. En este sentido, es importante conocer y saber bien cuál es la definición del Costo Financiero Total o CFT en Argentina.

¿Qué es costo financiero total?

costo financiero total cft

El CFT es el Costo Financiero Total. Es decir, el costo final o real de un préstamo, crédito o de la financiación de una tarjeta.

En él se incluye la tasa de interés y todos aquellos cargos y gastos asociados al préstamo. En algunos lugares se lo llama como costo financiero total efectivo anual (CFTEA), pero es básicamente la tasa que sirve para calcular el costo de un crédito en un año.

¿Cómo se conforma el costo financiero total?

Ya sabiendo qué es el CFT en Argentina, ahora resta conocer que el costo financiero total está conformado por:

  • La tasa de interés que determina la cuota pura (fija o variable).
  • Gastos de evaluación y otorgamiento del solicitante del préstamo.
  • Costos de contratación de seguros asociados al préstamo.
  • Gastos de apertura y mantenimiento de cuentas de depósitos, y los vinculados a tarjetas de crédito y/o compras asociadas a las financiaciones.
  • Otras erogaciones, por ejemplo por envío de avisos de débito y otras notificaciones.

¿El IVA se incluye en el CFT?

La respuesta puede ser tanto afirmativa como negativa. Esto es porque los comercios e instituciones deben mostrar el CFT con IVA y sin IVA. La regla implica que el costo financiero total incluye impuestos, entre ellos, el IVA.

¿Cómo se expresa el costo financiero total en los productos financieros?

El CFT debe ser expresado en forma de tasa efectiva anual, en tanto por ciento, y con dos decimales. En este sentido, todas las instituciones financieras tienen obligación de mostrar estas tasas de interés de las líneas de crédito ofrecidas, como así también el costo financiero total anual.

¿Cómo calcular costo financiero total?

La pregunta sobre cómo calcular el CFT es recurrente en nuestro sitio y por eso vamos a explicar esto simplemente con la fórmula del costo financiero total.

Lo que debemos hacer primero es la sumatoria de todos los costos asociados al préstamo solicitado. En este sentido, sumaremos:

  • Tasa de interés “básica” aplicada sobre la parte de capital del préstamo (i)
  • Gastos de evaluación y otorgamiento (e)
  • Gastos de mantenimiento de la cuenta y asociados (m)
  • Seguro de vida mensual sobre saldo de deuda (s)

A ese total, lo dividiremos por el capital obtenido en un préstamo y multiplicaremos por 100 (para obtener el porcentaje), lo que nos determinará la tasa de interés igual al CFT. Esta explicación muestra como sacar el CFT de la forma más simple.

En el caso del costo financiero total de préstamos personales, la fórmula sería la siguiente:

formula para calcular cft de prestamos

Donde:

  • i: tasa de interés efectiva para el período de capitalización
  • e: gastos de evaluación
  • m: gastos de apertura o mantenimiento
  • s: gastos de seguros

Si tiene alguna duda sobre la fórmula del CFT deje su comentario debajo para poder ayudarlo.

¿Cómo calcular las cuotas sabiendo el Costo Financiero Total?

Si conocemos el Costo Financiero Total, calcular las cuotas es un proceso bastante simple, siempre y cuando sean cuotas fijas:

Si obtenemos un préstamo de 100.000 pesos a devolver en 12 meses con un CFT del 50%. La cuota se calculará con la siguiente fórmula: (Monto + Monto x CFT) / 12 meses = Cuota.

Con el ejemplo anterior para calcular cuotas con CFT, quedaría: (100000 + 100000 x 50%) / 12 = 12500 pesos.

¿Cómo se obtiene el costo financiero total mensual?

En relación con la pregunta anterior, podemos calcular nuestra tasa de interés mensual que sea equivalente al CFT, de esta forma obtendremos lo que se conoce como nuestro CFT Mensual. Si no quiere hacer cuentas, le dejamos nuestra aplicación para calcular equivalencia de tasas.

En caso contrario, debería aplicar la siguiente fórmula:

  • CFT Mensual = (1+CFT)^(1/12) – 1

Con eso obtendremos el costo financiero total mensual, si le quedan dudas sobre cómo aplicarla le recomendamos dejarnos un comentario abajo de todo.

Calculadora de CFT online

A la hora de estimar nuestro CFT fácilmente, nada más simple que utilizar nuestra herramienta para calcular CFT online:

Calculadora CFT – Préstamos
CFT de Préstamos

¿Cómo calcular el costo financiero total de un préstamo en excel?

Por último en lo que respecta al cálculo del CFT, les dejamos una imagen con la fórmula de excel para calcular costo financiero total:

excel para calcular cft

¿Qué significa CFT en tarjetas de crédito?

El CFT de tarjetas de crédito tiene el mismo concepto que el de préstamos. En el sentido de su definición no varía, pero puede complicarse el cálculo.

La fórmula en sí es la misma, pero en este caso, el CFT de las tarjetas se calcula sumando todos los costos que se adicionan por el uso de determinada tarjeta y que siempre varían: tasa nominal anual, seguros, gastos de mantenimiento, y otros cargos vinculados al financiamiento.

Comparador de CFT

¿Cuál es el CFT si las cuotas son sin interés?

Tomando como referencia el punto anterior, el CFT en cuotas sin interés sería la suma de seguros, gastos de mantenimiento, y otros cargos vinculados al financiamiento.

¿Qué significa tasa cero en compras con tarjeta de crédito?

Cuando los comercios ofrecen comprar en cuotas sin interés o a tasa cero, eso no significa inmediatamente que el costo financiero total sea cero. A la tasa que se refieren es a la tasa que aplica anualmente, pero esto no lleva a que se exima de pagos de seguros y otros gastos que nuestro medio de pago nos cobre.

Entonces, la tasa cero sí existe, pero no implica que sea costo cero. Por lo cual el costo financiero total de una tarjeta de crédito no igual a la tasa de interés.

¿Qué CFT tiene el programa Ahora 12?

El programa Ahora 12 permite hacer compras en 12, 18, 3 o 6 cuotas fijas con tarjeta de crédito. Destacamos que son “cuotas fijas” y esto no implica que sean sin interés. Ante la pregunta ¿cuál es el interés de Ahora 12? lo importante es mirar el costo financiero total y, en este sentido, el CFT de Ahora 12 será:

Ahora 12:

  • TEA 18,37%
  • CFT 25,06%

Ahora 18:

  • TEA 18,78%
  • CFT 25,89%

Ahora 3:

  • TEA 15,33%
  • CFT 20,30%

Ahora 6:

  • TEA 17,19%
  • CFT 23,11%

(CFT y tasas actualizadas hasta el 31 de marzo de 2020)

Costo financiero total y tasa efectiva anual ¿Qué diferencia tienen?

La Tasa Efectiva Anual (TEA) sirve para calcular el costo de un crédito en un año, es en definitiva el interés que cobra la entidad por el préstamo contratado. En esta tasa se contempla la forma y frecuencia de pago. Es decir, es solo la tasa que realmente pagaremos de interés en 365 días, en términos reales (esto lo diferencia a la TNA que veremos a continuación). Ahora bien, el CFT incluye tanto a la TEA como a todos los otros gastos generados por ese crédito, como ya hemos explicado. Pero lo que es importante siempre es saber que la diferencia entre costo financiero total y tasa efectiva anual, es una cuestión de costos, el primero incluye en su cálculo al segundo.

Resumiendo lo que es CFT y TEA, ambas son tasas anuales, pero siempre que existan costos asociados al préstamo o compra con tarjeta, el Costo Financiero Total será mayor a la TEA.

¿Qué diferencia hay entre el CFT y la TNA?

La Tasa Nominal Anual (TNA) es el porcentaje a aplicar sobre el monto de capital para determinar el pago total en un año en concepto de intereses, pero considerando que la devolución se hace toda junta. Es decir, la TNA y la TAE solamente serían iguales si la devolución del capital es a un año y completo en una única cuota. Sin embargo, la diferencia con el Costo Financiero Total aplica de la misma manera que en el caso anterior. La diferencia entre CFT y TNA es simple: el primero incluye costos que la TNA no tiene en cuenta.

Por lo cual, siempre que existan costos asociados al préstamo o compra con tarjeta, el Costo Total será mayor a la TNA.

¿Qué es costo financiero total nominal anual o CFTNA?

El Costo Financiero Tasa Nominal Anual (CFTNA) es el porcentaje que incluye el costo anual del crédito más todos los gastos, seguro e impuestos que se liquiden en tu resumen.

¿Cómo calcular CFTNA?

Se calcula con la suma de la Tasa Nominal Anual (TNA) y todos aquellos cargos anteriormente mencionados.

¿Qué es el CFTEA?

El costo financiero total efectivo anual (CFTEA) es una forma de mencionar al CFT, porque se trata de la tasa que sirve para calcular el costo de un crédito o financiamiento en un año. Por lo cual, ambos términos son lo mismo o expresan el mismo valor salvo que se hagamos distinciones entre CFTEA sin IVA o con IVA donde puede haber diferencias.

¿Qué es el costo financiero total según la normativa del BCRA?

El CFT en Argentina según el BCRA en su normativa A-6541 para el cálculo del CFT se tomarán en cuenta la tasa de interés, las comisiones y los cargos vigentes al momento de la contratación, indicando expresamente si esos conceptos podrán modificarse de conformidad con los parámetros y criterios preestablecidos en el contrato.

221 comentarios en “Costo Financiero Total (CFT)”

  1. Hola, quisiera su opinión sobre opciones de créditos para hacer una inversión utilizando una propiedad (valuada en 250.000 dólares) como garantía, con alguna forma de hipoteca.

    Es una inversión a 4 años. De entrada tengo que poner 25.000 / 30.000 dólares. Después, durante los próximos 4 años, 600 dólares por mes. En ese momento llevaría invertidos el capital inicial, supongamos 30.000 más 28.800 de gastos, serian unos 60.000 aproximadamente. Resumiendo 30 para arrancar y 600 por mes durante 4 años. ¿Lo puedo financiar con la casa sin venderla? la cuota tendría que salir del crédito, ¿se puede, conviene? A partir del cuarto año ya puedo devolver y continuar reinvirtiendo parte de lo que la inversión generaría.

    1. Santiago. Toda inversión conlleva un gasto e ingresos. En tu explicación solo hablás de gastos, por lo cual imposible saber si conviene. Saludos

  2. Hola. Quiero realizar una compra por el valor de 21600 pero el CFT es de 199,26% ¿Cuánto sería el monto total que voy a pagar?

  3. Buen día, consulta. De un importe total a pagar con tarjeta de $3355, me dice en 6 cuotas: CFT 108,43% y TEA 82,49 ¿cuál sería el monto aproximado a pagar por cada una de esas cuotas?

    Gracias de antemano, saludos.

    1. Hola, un banco me permite un préstamo de $120000, con un CFTEA de 134.32% y TNA 73% de 12 o 24 cuotas. ¿Cuánto sería el monto aproximado a pagar por mes?

  4. Hola. Me ofrecen un préstamo de $100.000 en 48 cuotas fijas con TNVA: 29% y CFTEAV: 33.18%. ¿Cómo calculo el valor de la cuota?

  5. Daniela Fabiana

    Hola. De un importe total a pagar con tarjeta de $9000, me dice en 6 cuotas: CFT 114,81% y TEA 85,22 ¿cuál sería el monto aproximado a pagar por cuota?

    Gracias

  6. Hola buenos días. Una consulta, quiero pagar de a poco una tarjeta de crédito. Hasta ahora el saldo impago es: $25.579. Los datos que me da el emisor de la tarjeta son los siguientes:

    – NA 63% y también, CFTTEA 102,19% con IVA.

    Tengo la siguientes dudas, ¿a cuál de los dos datos debería prestarle atención para saber cuanto me quedaría al mes siguiente para pagar? me podrían explicar los cálculos que se deberían realizar. Muchas Gracias.

    1. Florencia. Lo importante es la CFTEA, que es equivalente a 6.043% mensual. Por lo cual, tu deuda pasará de 25579 a 27125. Saludos

  7. Hola buenas tardes. Me otorgaron un crédito de $100000 en 36 cuotas a CFT 1,65%, tasa 0% + ajuste coeficiente hogar. Me dicen que la cuota va a variar en base a los días de exposición para el cálculo de interés y seguro de vida. La cuota y el CFT incluyen el seguro de vida y el IVA sobre intereses e impuestos. Variando la cuota en función del ajuste del capital por coeficiente hogar basado en CVS (coeficiente de variación salarial). Consulta: ¿cuánto sería el costo final que estaría pagando aproximadamente y 36 cuotas de qué monto?

    Gracias

    1. Cynthia. Es imposible saber el costo final porque el coeficiente hogar se ajusta una vez por mes. En esta otra página lo vamos publicando a medida que sale oficialmente. Saludos

  8. Hola. Tengo local comercial y quiero saber cual es la fórmula para agregar al producto si lo vendo con tarjeta de crédito en cuotas.

    – 3% arancel
    – 12.80% costo financiero
    – impuestos de ley (IVA y Ganancias)

    Gracias

  9. Hola. Quería consultarte por los prestamos de ANSES a jubilados. Los datos son: TNA 29,00%, Seguros 0,3170%, CFTEA 36,33%. ¿Me podrías decir de cuánto sería el valor de la cuota sacando $200.000 a 12 meses?

      1. Hola quería consultarte lo siguiente ¿cómo hiciste el cálculo entre los datos dados (Plazo, TNA, seguro y CFTEA) para sacar el valor de la cuota?

        Muchas gracias

      2. Hola. Quiero comprar un celular que vale $29700 y quería saber a cuánto se me va con una CFT 124,55% y TEA 88,53% a 12 cuotas.

  10. Elizabeth Liliana Ignacio

    Tengo que pagar un resumen de cuenta de una tarjeta de crédito por $57.245,01 y me dan opciones de pago:

    – Plan V: abonando el pago mínimo de $6167,00 usted puede cancelar en cuotas. Fijas su saldo financiable de $ 51078,01 en 3 cuotas de $ 18157,65 (TNA Fija: 40,000% -TEA: 48,226%) *
    – CFTEA – Ejemplo: cada $ 1000, su CFTEA será:
    – Con IVA: 3 cuotas 60,75%
    – Sin IVA: 3 cuotas 48,23%
    * El valor de la cuota no incluye IVA sobre los intereses.

    Mi consulta es ¿de cuánto sería el valor de cada cuota a pagar?

  11. Hola.

    Quería consultarte por los prestamos de ANSES a jubilados. Los datos son: TNA 29,00%, Seguros 0,3170%, CFTEA 36,33%. ¿Me podrías decir de cuánto sería el valor de la cuota sacando $150.000 o $200.000 a 60 meses?

    Gracias

    1. Ale. Por 200 mil sería una cuota aproximada de $7270, por el de 150 mil, aproximadamente pagarías $5452 por mes.

      Saludos

  12. Hola a todos Consulta. Estoy por sacar un préstamos con éstas características.

    – Monto: $150.000.
    – Valor primer cuota: $10.064
    – Plazo: 24 meses
    – TNA 39%, TEM 3.2%, TEA 46.8%, CFT TEA sin IVA 46.8%, CFT TEA 58.9%

    ¿Cuánto devolvería en total? ¿Sería un 117.8%? Es decir ¿devolvería $326.700?

    Gracias por la información.

  13. Buenas tardes, ¿algún articulo y/o fórmula que sea para financiación superior a la anual? 18, 24, 36 meses. ¿Cómo se aplica el CFT?

    Desde ya muchas gracias

  14. Hola, me ofrecen unas zapatillas en $17.292,47 al contado o ahora 18, en 18 cuotas fijas de $1089,71, total: $19.614,78. Según mis cálculos 13,43% más, pero me informan en la página que el CFT es de 26,39% , no entiendo esa diferencia. ¿Me podrían explicar?

    Felicitaciones y muchísimas gracias.

  15. Hola cordial saludos iKiwi ¿cómo están?

    Consulta: ya que soy nuevo en esto.

    Tengo una tarjeta aprobada por $96.000 por el banco Santander Río. Voy a realizar un compra de $58.000 pesos en un comercio con 6 cuotas sin interés, dónde ellos me dicen que la cuota será 9.666,66 mí pregunta es: ¿Solo pagaré ese monto mensual ya que es una cuota con cero interés o además de eso pagaré CFT que creo que por el banco es de 52, 55 según el link directo de ustedes (comparador CFT)? A esos 9.666,66 le saco el CFT (9.666,66 * 52.55% = 5.079, 83+ 9.666,66= 14.746,49 / 6 ó 12 = (1.228,87 ó 2.457,75) + 9.666,66= 10. 895,53 ó 12.124,4) y ese sería el monto real a pagar por mes o el CFT me cobraría de último luego de pagar mis 6 cuotas.

    Muchas Gracias, espero su ayuda,
    Me despido de ustedes cordialmente.

    1. Luis. Si dice sin intereses, solo pagarías la cuota pura. El CFT aplica si hay intereses de financiamiento. Saludos

  16. Hola. Hago una pregunta porque me estoy volviendo loco para entenderlo. Quiero hacer una compra en Mercadolibre que es por 17990. En 3 cuotas se transforma en 21535,83, o sea, 3 cuotas de 7178,61.
    Ahora bien, cuando voy a pagar me dice CFTEA 199,26%.

    No entiendo cómo calcular este número. ¿Me van a cobrar una cuota más cara que 7178? ¿Tiene que ver con si pago el total de la tarjeta (siempre lo hago) o el mínimo esto?

    Muchas gracias

    1. Matías. La cuota a pagar es la que dice en la plataforma. Ni más ni menos. El CFTA es esa diferencia entre los 17990 en un pago y los 21535,83 que te dan financiado. Saludos

  17. No comprendo cómo sacar el interés:

    Coeficientes:
    – 2 cuotas: 1.0285
    – 3 cuotas: 1.0491
    – 4 cuotas: 1.0699

    ¿Qué cuenta tengo que hacer?

    Gracias

    1. Nadia. Separemos las cosas. Los coeficientes son los costos que tiene el comercio por cobrar financiado. Es decir, si vos querés vender a 4 cuotas y cobrar 10000 pesos, al cliente deberías cobrarle en el precio de lista 10000 x 1.0699. El CFT o interés, lo aplica la tarjeta al cliente por comprar financiado, pero no el comercio.

      Saludos

  18. Maria A. Torres

    Estoy pidiendo un préstamo de $150000. Con un valor de cuota de $ 17298 por 12 meses y dice TNA 52% y CFTA con IVA de 84%. El sistema de crédito es francés. No entiendo como se llega al importe de la cuota o falta algo más en el valor de la cuota.

  19. Estoy pidiendo un crédito y me aparecen varios porcentajes de comisión, creo que es. Dice TNA, Seguro y CFTEA ¿con cuál tengo que hacer la cuenta para que me dé el total de dinero a pagar por mes? No entiendo si tengo que usar todos los porcentajes o tengo solo que elegir uno. No entiendo. Gracias

  20. Omar Jesús

    Estoy en la página de Fravega, dice: 12 cuotas de 4569.48; Valor del aparato = 47999; CFT = 28.93%; TEA = 23.57%; Precio Financiado = 54833.80.

    Con ese CFT si hago la cuenta según la formula me da una cuota de $5157 ¿Qué estoy haciendo mal?

    1. Omar. Nada, ellos están calculando algo diferente y el CFT que publican no sería correcto. Es menor. Saludos

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