La fórmula HogAr es un nuevo indicador creado para ajustar los créditos bajo el sistema ProCreAr desde el año 2020. La fórmula reemplaza en los nuevos créditos al Valor UVA, ajustando a través de otro coeficiente, que no supera a la inflación. En esta página veremos todo sobre la Fórmula HogAr y cómo afecta a nuestro crédito.
Índice de contenido
¿Qué es la Fórmula HogAr?
La fórmula de actualización HogAr, como explicamos en el párrafo anterior, es un indicador de ajuste de los créditos ProCreAr. Este índice se ajusta a través del Coeficiente de Variación Salarial (CVS). Es decir, que sigue la evolución de los salarios y no de la inflación, como hacía su indicador sucesor: Valor UVA.
¿Para qué sirve?
A través de la Fórmula HogAr se busca actualizar los créditos hipotecarios de forma tal que su incremento no supere el aumento de los salarios promedios en el país. De esta manera, lograr que las cuotas de los créditos no se disparen por encima del poder adquisitivo de los deudores.
Coeficiente Hog.Ar actualizado
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Hog.Ar 2021
| Octubre | Septiembre | ||
| Agosto | Julio | Junio | Mayo |
| Abril | Marzo | Febrero | Enero |
| Octubre | Septiembre |
| Agosto | Julio |
| Junio | Mayo |
| Abril | Marzo |
| Febrero | Enero |
Hog.Ar 2020
| Diciembre | Noviembre |
| Enero | Noviembre |
¿Cómo se compone la Fórmula HogAr?
Existe un hermetismo sobre la composición matemática de la fórmula HogAr, que daremos a conocer cuando desde el Ministerio de Hábitat lo publiquen. Esperamos así poder responder la pregunta de ¿Cómo se calcula el valor de la fórmula HogAr?
En la información recabada podemos estimar que la fórmula de actualización HogAr seguirá al Coeficiente de Variación Salarial (CVS), con un tope del 2% sobre la variación del Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER). En los meses en los que el salario le gane a la inflación, las cuotas se ajustarán por el Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER).
En resumen:
- Si el salario aumenta menos que la inflación: se ajusta por el incremento del Coeficiente de Variación Salarial.
- En el caso que el coeficiente de variación salarial aumente más de un 2% sobre el Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER): las cuotas aumentarán hasta 2% sobre el CER.
- Si el salario aumenta más que la inflación: se ajustarán las cuotas por el Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER), que es lo mismo que decir que se ajustará por inflación mensual.
¿Cómo se ajustan las cuotas de los créditos por fórmula HogAr?
En virtud de lo anunciado oficialmente, ya no se usará la Unidad de Valor Adquisitivo (UVA) como coeficiente de ajuste sino que se irá por al Coeficiente de Variación Salarial (CVS). Asimismo, el aumento tendrá un tope buscando evitar que las cuotas se disparen si es que los salarios le ganan a la inflación.
Si los salarios le ganasen a la inflación, el máximo de ajuste de la cuota será del 2% mensual sobre dicha inflación. Entonces, si el Coeficiente de Variación Salarial crece más que dicho porcentaje, la cuota a pagar sólo aumentará un 2% de forma real.
¿Esto significa que nunca aumentará la cuota más que mi sueldo?
No. Claramente vivimos en un país inflacionario donde no todos los salarios aumentan en consecuencia. Por lo cual, puede ser que el promedio de salarios crezca, las cuotas también y nuestro sueldo permanezca estable.
Diferencias entre HogAr y UVA
La diferencia entre la fórmula HogAr y el valor UVA es que la primera se ajusta a través del coeficiente de variación salarial, es decir, sigue la evolución de los salarios promedios del país, mientras que la UVA utiliza el coeficiente CER como su parámetro de ajuste, equivalente a la inflación mensual.
¿Es mejor la fórmula HogAr que el Valor UVA?
De manera anticipada, parece ser mejor en cuanto a términos de ajuste. Es decir, sabemos que los salarios no crecen mucho más que la inflación y al estar con un tope mensual hará que su incremento no erosione tanto los salarios. Sin embargo, por un método u otro, los salarios pueden (y de seguro será así) quedar retrasados.
Si tengo un crédito UVA ¿puedo pasar a fórmula HogAr?
No, lamentablemente las condiciones de contratación de los créditos UVA no se pueden modificar por el momento.
Hola, en el crédito construcción casa propia, ¿la cuota 1 se actualiza? ¿O esa queda intacta como te lo brinda el sistema y al año la pagas de haber contraído la hipoteca y a partir de la cuota 2 en adelante arranca la actualización de la fórmula hogar?
Gracia
Pablo. No comprendimos bien la segunda pregunta. La cuota 1 será la que indican los papeles, la cuota 2, o sea el mes dos, ya se ajusta. Saludos
A mí me dieron un préstamo UVA por $190.000 en 2017 como ampliación de un crédito Procrear, ya tenía pagas 43 cuotas y con la actualización del coeficiente ahora debo 470.000 pesos, es una locura.
Hola. El préstamo lo empezás a pagar de acá a 1 año o sea la cuota se modifica.
Fabián. No comprendemos tu consulta. El préstamo se paga al mes siguiente, no en un año. Saludos
Eso es lo raro. No salí sorteado. Me llegó el mail diciendo que no salí. Hace unos días me llega otro mail diciendo que si. Ingreso en la página de Procrear y dice que salí sorteado. Me manda a la página del banco, y todo lo que ofrecen es UVI. Por eso es la duda.
Claro, pero tené presente que en Procrear hay opciones de UVI y de HogAr, por lo cual, según el crédito puede ser uno u otro. Saludos
Hola, quería consultar para aclarar un poco mis dudas. Hago un rápido ejemplo: la fórmula Hogar ajusta a una tasa por ejemplo del 1,5% mensual, lo que sería 18% anual sobre el capital, es decir que si saqué un crédito en enero de 4.000.000 en diciembre debería 4720000 (obviamente menos lo que haya pagado). Serían $720000 más de deuda a fin de año. Si pago cuotas de $30000 en 12 meses son $360000 (si le sumo de forma virtual el 18% seria aproximadamente $424800). Si resto los intereses generados en ese período con lo que pagué, mi deuda se incrementó $295000.
¿Estoy en lo correcto? favor entender que los importes los puse a groso modo y que pueden estar mas finos, pero serían un par de miles de pesos más o menos
Nicolás. Si lo calculás tan lineal, siempre vas a estar estimando mal, porque el interés de tu préstamo y el ajuste se va calculando sobre lo adeudado. Si bien las cuentas como lo planteas son correctas, los valores serán más cercanos entre sí. Saludos
Buenos días. Salí adjudicado para un departamento, el valor es de $7.200.000, a pagar en 360 cuotas. La primera cuota sería de $32.046, pero la verdad no estoy convencido de aceptar. Es obvio que es la casa de uno, pero quiero vivir, no sobrevivir. Hice una simulación como si hubiese pagado ya la primera cuota el mes pasado, y lo que pagaría en agosto sería un poco mas de $33.000. Te agradecería si me das algún consejo, por lo que leo, no me conviene.
Francisco. La realidad es que las cuotas van a aumentar mes a mes, acorde a lo que suba el promedio de salarios o la inflación. Si tu sueldo no va a aumentar bastante, son 30 años de deuda… Si a la primera cuota ya estás ajustado, ni pensar de acá a 10 años. Saludos
Hola. Mi consulta es más un pedido de opinión que otra cosa. ¿Es una oportunidad o un riesgo este crédito? Pensando en que son 320 cuotas en mi caso, voy a terminar de pagar a los 65 años. No sé, porque entre UVA y UVI da miedo.
Pamela. Endeudarte a 25 años, siempre es un riesgo enorme y más a una tasa ajustable. Si fuese tasa fija, sería un gran producto. Saludos
Buenas tardes. Quería consultar sobre el UVI. Salimos sorteados para Construcción y cuando nos dice el monto de la primera cuota la pagina aclara lo siguiente: “Monto Ajustable por UVI”. Traté de buscar información por todos lados pero no llego a entender si es lo mismo que la Tasa Hogar o es un coeficiente aparte.
Desde ya muchas gracias
Virginia. Es otro coeficiente, podés leer sobre el UVI acá. Saludos
Buenas, tengo una duda. ¿El ajuste de cuota lo hacen siempre en relación a la cuota inicial o a la última cuota?
Ana. Este índice, sobre la cuota anterior. Saludos
Hola buenos días, te consulto. Sabiendo que mi cuota inicial es de $15900, con el incremento mensual a 360 meses ¿estaría pagando un total de 970186036? ya que mensualmente puede aumentar hasta un 2% máximo.
Saludos.
Manuel. No sabemos cómo hiciste esa cuenta. 2% es el tope de aumento sobre la inflación, puede aumentar más. Saludos
Buenos días.
En los préstamos 2021, ¿siguen manejándose de la misma manera? ¿Existe una fórmula clara sobre cómo sacan los porcentajes o no todavía?
Gracias
Guadalupe. Sí, lee la nota que allí explicamos. Saludos
Hola. Si el CER ronda el 1 por ciento, la inflación el 3 por ciento y el sueldo no sube. ¿Cuánto sería el porcentaje para el cálculo de la cuota?
José. El CER y la inflación suben en iguales proporciones, porque uno se calcula con el otro. Si el CER sube 1% y el salario no sube (entendamos por salario al CVS, no al sueldo de cada uno), la cuota no aumenta.
Saludos
Mi consulta es, el coeficiente de CER es mensual la variación, y los salarios no. Mi duda es, ¿mensualmente la cuota va a variar 2% mínimo igual, aumenten los salarios o no por el CER?
Entonces, no varía solo si aumentan los sueldos, todos los meses me va a aumentar mínimo 2%.
Valeria. No, si el aumento de la inflación y de los sueldos es menor al 2%, no va a suceder eso. Saludos
Es que supuestamente es por índice de CVS, pero el tema es que según lo que veo con esos coeficientes, se va actualizando el capital, obviamente se torna muy elevado el saldo adeudado que luego se divide por las cuotas del plan. ¿Puede ser que de mes a mes, las cuotas puedan variar entre $700 a mil por mes? de ser así, en 10 cuotas ya se superaría ese limite que te comente del 25% del sueldo. Esta fórmula no está muy lejos del UVA ¿no?
Laura. Así es como estás indicando. De todas formas se supone que tu sueldo debería aumentar de forma similar al CVS. Y esa es siempre la trampa. No está lejos de lo que fueron los UVA, porque cuando anunciaron el plan, el tope era 2% mensual, y ahora es 2% sobre la inflación.
Saludos
Buenos días, yo tengo una duda. ¿Cómo calcular el coeficiente? ¿de dónde sacan el valor de los mismos mensuales? ¿hay algún organismo que lo publique o hacen un promedio entre CVS y CER? por lo que leí, es el capital que se va ajustado a este coeficiente, pero por lo que veo, todos los meses aumentaría, un 2 o a veces mas y luego eso se divide por el valor de las cuotas restantes.
Otra duda, en el programa del Procrear, decía que las cuotas no superarían el 25% del sueldo declarado en la carga del crédito, ¿esto se respeta? porque pasa que los sueldos no aumentan en proporción a los índices que publican, es como que el aumento de la cuota es mayor al aumento de nuestros sueldos.
María Laura. El Ministerio de Hábitat lo publica mensualmente. Lo del 25% del ingreso declarado, se suponía que era así, pero deberías fijarte en el contrato donde salió tu crédito. Saludos
Buenas noches. Felicitaciones por la página, te saca muchas dudas. Pedí un préstamo de 4.400.000 en 300 cuotas, comencé a pagar en el mes de diciembre de 2020, con una tasa fija de 1.75%. Actualmente me figura como monto solicitado 5.410.000 pesos. ¿Es correcta esta variación en el capital? Muchas gracias
Fernando. Lamentablemente sí, pero tu capital a pagar debería ser menos que eso porque ya abonaste algunas cuotas, que de seguro también aumentaron en el mismo porcentaje. Saludos
Buenas tardes, una consulta. Al ser la tasa de interés 0% lo que va aumentando es el capital. Por ejemplo, si tomo 4 millones a 165 meses pago una cuota de 24200, luego cuando la cuota llegue a 31000 al ser 165 meses ¿voy a deber 5115000 de capital?
Darío. Sí, pero menos lo ya abonado. Saludos
Hola muy productivo sus comentarios. Quería saber si yo entraría en la Fórmula Hogar. Tomé el crédito UVA, voy por la cuota 36, pagué una sola cuota de $4700, luego de $9000, ahora de $17000 ¿no entraría en el nuevo sistema hogar o tengo que reclamar en el banco? Quiero pasarme a la fórmula hogar.
Pablo. Salvo que alguna ley obligue a todos los UVA a pasar, los bancos no están ofreciendo eso. Saludos
O sea un préstamo de 240000 a tasa cero con coeficiente Hog.Ar en 36 meses ¿no lo voy a terminar de pagar 240000? Perdón la dureza.
Mariela. No, porque tus cuotas se ajustan con el incremento de ese coeficiente. Lo que significa la tasa 0 es que no tendrá interés adicional a dicho coeficiente. Saludos
No existe el tope del 2%, es una mentira. Totalmente inviable es el Procrear para la mayoría que lo tomamos. Una utopía poder pagar el capital adeudado, en lugar de achicarse aumenta mes a mes exponencialmente.
Hola. Salí sorteada en el de Refacción, me dan $240.000, no entiendo mucho esto de la fórmula Hogar. La primera cuota sería de $6917 más o menos, según la calculadora de está pagina la próxima sería de $7139, o sea ¿todos los meses ira aumentando la cuota?
Así es Ivana. Todos los meses aumenta, pero no de la misma manera. Saludos
Hola. Como preguntó anteriormente Ivana, yo también salí sorteado. Pero sigo sin entender. Así como dice que la primera cuota es de $6900 y la segunda $7130. ¿Cómo seguirían estimativamente las demás? ¿La número 36 a cuánto se iría? Estimativamente si me dan los $240000, ¿cuánto estaría devolviendo al final?
Mauro. Imposible conocerlo, no hay forma de saber cuánto aumentarán las cosas en 3 años. Disculpa no poder ayudarte. Saludos
Buenas tardes, mi consulta es si existe la posibilidad de cancelar mensualmente más de una cuota.
Noelia. Deberías consultar con el banco que te dio el préstamo. Saludos
Hola. ¿Los aumentos mensuales se van aplicando sobre el monto original del crédito o sobre el saldo deudor actualizado? Ejemplo: si me dan un crédito por 4 millones, los aumentos siempre se van a ir aplicando siempre sobre esos 4 millones? ¿o cuando deba 3 millones el aumento será por esos 3 millones adeudados? Gracias
Ana, sobre el saldo deudor actualizado. Saludos
¿A cuántas cuotas fue tu crédito Verónica? Es mucho de pagar $4200 a $16800, me está asustando esto 😕
Buenas Noches, me recomendaron la página, la cual me parece muy completa y entendible en la explicación. Quisiera hacer la siguiente consulta. Mi crédito firmado por boleto de compraventa es de $2.546.000 y mi cuota inicial de $10.216,16. Estoy en la cuota número 8. Mi monto solicitado está actualmente en $3.020.546,47 y mi cuota en $12.547. ¿Es posible que estos aumentos estén correctos, es fórmula Hog.ar? Firmé el boleto en Octubre del 2020, y mi primer cuota la pague en Noviembre. Pedimos información a la entidad bancaria pero no nos brindan documentación que explique esta variación.
Eliana. Es correcto y es fórmula Hog.Ar. De todas formas, nuestro cálculo daría una cuota mayor a la que estás pagando. Saludos
Buenas tardes.
Soy beneficiario de Procrear Lote + Construcción y estoy próximo a firmar. ¿Alguien tiene información de cómo es el sistema de amortización del préstamo, y cuales son las condiciones de cancelación anticipada? Me preocupa mucho que los montos adeudados que se actualizan mes a mes se tornen impagables, y la única opción sea vender para salir hecho, o bien quedar con una diferencia. La única ventaja respecto a UVA creo que es que las cuotas van atadas a la actualización de salarios (en blanco) y las cuotas no se dispararían. Creo que sí lo hará el capital adeudado.
Gracias. Está muy buena la página.
Hola, mi crédito Procrear de $4.000.000 (construcción) fue aprobado y al momento de recibir la aprobación me ponen que el valor de mi primera cuota será de $14.376 y mi plazo es de 291 cuotas. La duda es cómo calcularon el valor de mi primera cuota cuando aún no me acreditaron el dinero y si sucesivamente el incremento es sobre la cuota o sobre el capital. Muchas Gracias.
Gustavo, le aplicaron la tasa, utilizaron sistema de amortización francés y les dio ese resultado. El ajuste se hace sobre todo. Saludos
Buenas tardes, me recomendaron la página, la cual me parece muy completa. Quisiera hacer la siguiente consulta. Mi crédito firmado por boleto de compraventa es de $3.886.000 y mi cuota inicial de $17900. Estoy en la cuota número 9. Mi monto solicitado está actualmente en $4.612.828 y mi cuota en $23.500. ¿Es posible que estos aumentos estén correctos, es fórmula Hog.ar? Pedimos información a la entidad bancaria pero no nos brindan documentación que explique esta variación.
Saludos
Pablo. ¿Cuándo inició el préstamo? así podemos calcular. Saludos
Pero entonces ¿cuándo termino de pagar el crédito? Porque como veo que van comentando aumenta la cuota pero también el monto del préstamo ¿o sea que no lo voy a cancelar nunca?
David. Terminarás de pagar en la cantidad especificada de cuotas que firmaste, ni una más, ni una menos. Serán cada vez más caras, pero se termina ahí. Saludos
¿Es el capital total adeudado lo que se actualiza por Coeficiente de Variación Salarial (Hog.ar) o el valor de la cuota mensual?
Si lo que se actualiza es la cuota, ¿el coeficiente se calcula siempre sobre la cuota del mes anterior?
Alan. Es lo mismo, lo que dependerá es de qué indicador uses para el cálculo. Saludos
Lo que no entiendo es cuando se termina el crédito entonces, porque si aumenta la cuota y aumenta también el capital total adeudado se va corriendo siempre el arco. A lo mejor es una pavada lo que estoy preguntando pero no me doy cuenta solo.
David. El crédito lo sacaste a una cantidad de meses, ahí se termina, ni más ni menos. Saludos
Buenas tardes.
“Si el salario aumenta más que la inflación: se ajustarán las cuotas por el Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER), que es lo mismo que decir que se ajustará por inflación mensual”.
En este caso, ¿el tope sigue siendo 2%?
Alan. Sí, el tope es 2%. Saludos
Disculpen, pero no hay tope de 2%, por ahí se mal interpreta diciendo esto y la gente cree que como máximo va a aumentar un 24% anual cuando no es así. El tope de 2% es solamente respecto al CER, por ejemplo, puede aumentar un 5% mensual y si el CER es por ejemplo 6%, se aplica igual el 5%.
Emilia. Exacto, es el tercer caso que explicamos en esta parte del artículo. Saludos
Hola, por lo que vi el tope es un 2% por encima del CER, ¿es así? no seria que no te pueden aumentar más de 2%, si pueden me sacan esta duda, gracias.
Juan. Lamentablemente así es. Incremento salarial, pero hasta 2% sobre CER para cuando corresponda. Saludos
Buenas tardes.
Tengo una duda, indican que la fórmula Hog.Ar tiene un tope del 2%, pero esto a mi criterio es incorrecto, ya que en las bases se indica y cito: “el ajuste del saldo de capital para cada período mensual nunca podrá ser inferior a 1, ni exceder en un dos por ciento (2%) al que hubiese correspondido de haberse realizado el ajuste de capital por el Coeficiente de Estabilización de Referencia (“CER”)”.
Entiendo que el tope no es de 2% para la fórmula Hog.Ar sino respecto al CER, es decir, si la actualización de capital aplicando la fórmula el Hog.Ar supera en un 2% al que resultara de haber aplicado el coeficiente CER para el ajuste de saldo de capital, se toma el CER en lugar de la fórmula Hog.Ar, pero no implica que la fórmula Hog.Ar tenga un tope de un 2%.
Agradezco me indiquen si mi apreciación es incorrecta.
Emilia. Tu apreciación es correcta. Saludos
La verdad que salí sorteada en el Procrear para refacción pero no nos animamos por miedo a que sea como el UVA que nos pasó de $4200 y terminamos pagando una cuota de $16800. Es una lástima ya que necesitábamos el dinero para la refacción.
En este caso, el ajuste sería más acorde al aumento de salarios. Saludos
Hola. Salí sorteado y como toda cosa nueva uno tiene muchas interrogantes. Algo sencillo si aplicamos todos los meses 1% o el 2% llegará un momento que el valor de la cuota supere el valor del sueldo que uno percibe. De acuerdo al plan de 360 cuotas. Esto es sin incrementos de los sueldos.
Juan. Si tu sueldo no aumenta, lógicamente eso va a suceder. Saludos
Buenas, se valora el aporte, pero el artículo exhibe errores de interpretación del procedimiento de ajuste a través del coeficiente Ho.Gar; la regla del tope del 2% no funciona como se indica en el artículo. Saludos.
El tope de 2% solo aplica si la inflación supera los salarios, cuando los salarios aumenten más que el CER, se ajusta por CER. Saludos
Hola. No entiendo mucho acerca de esto. Pero en resumen sería que la cuota va a variar un 2% todos los meses te aumenten o no el sueldo. Y si te aumentan igual siempre es un 2% ¿sería así?
Yamila. El 2% es el tope cuando los salarios no aumenten más allá de la inflación. Saludos
Hola, el 2% sería para cuando los sueldos aumentan más que la inflación, en ese caso la actualización no puede exceder el 2% del CER.
Así es Pablo. Saludos
Hola. Te consulto. En el último sorteo del Procrear no salí. Hace uno días me llega un mail del Hipotecario que me daban el crédito. Ingreso a la página que ya tiene todos mis datos cargados y me dicen que califico para el crédito, pero todo esta calculado y ajustado en UVI, nada de HogAr. En la página de Procrear dice que salí sorteado. No logro entender si es una estafa o una forma del banco de conseguir clientes.
Nicolás ¿pero saliste o no sorteado? Lo que te ofrece el banco es un crédito en paralelo, si saliste por Procrear deberías ver qué hay disponible ahí. Saludos