En estos días donde se debate sobre la mora en el sistema financiero argentino y la imposibilidad de pagar de muchos, se abre el juego para que el Estado intervenga y ponga un límite a las tasas de interés que aplican las entidades financieras a la hora de prestar dinero.
¿Qué es la usura y qué dice el Código Penal argentino?
La usura es la aplicación de un interés excesivo en un préstamo, la ganancia, fruto, utilidad o aumento que se saca de algo, especialmente cuando es excesivo e inclusive un interés ilícito que se llevaba por el dinero o el género en el contrato de mutuo o préstamo.
Básicamente es el aprovechamiento de un prestamista sobre un cliente que en la necesidad urgente de conseguir financiación se beneficia ante la necesidad, y ve allí una fuente de ganancia desproporcionada.
Ante la ausencia de un tasa máxima establecida por el BCRA, en nuestro país, un préstamo es usurario para la justicia según el caso en particular en función básicamente de las tasas de referencia que fija el Banco Central.
Lo que hacen los magistrados es comparar la tasa pactada con las condiciones del mercado vigentes al momento de la deuda y se analiza la posible explotación de la necesidad, inexperiencia o vulnerabilidad.
¿Existe un porcentaje exacto que defina la usura en Argentina?
No, si bien otros países como Colombia o Paraguay tienen implementada la tasa de usura para sus productos de financiación, en Argentina no hay un porcentaje legal establecido por el Banco Central.
De momento solo una provincia ha establecido límites a los préstamos usurarios, La Rioja. A partir de septiembre de 2026, se establece que se presumirá que existe una violación sustancial a las normas de consumo si la tasa pactada supera la Tasa Nominal Anual (TNA) máxima establecida para operaciones de préstamos personales de libre destino, no garantizados y de tasa fija para cartera de consumo que publica el Banco de la Nación Argentina.
En caso de que la autoridad provincial compruebe que un prestamista se aprovechó de la necesidad o inexperiencia de un deudor cobrándole tasas superiores, cursará una denuncia de oficio de inmediato ante el Ministerio Público Fiscal para que se investigue bajo el fuero penal.
¿Cómo evalúan los jueces si existe usura o no?
Actualmente la Justicia utiliza básicamente el Código Civil y Comercial para este tipo de situaciones y ofrece dos artículos clave para intervenir en estas situaciones.
El artículo 332 habilita la nulidad o modificación de contratos por lesión, cuando una parte explota la necesidad o inexperiencia de la otra.
El artículo 771 permite a los jueces reducir intereses si la tasa o su capitalización resultan abusivas o manifiestamente desproporcionadas. Esta herramienta legal es fundamental para proteger a los deudores.
¿Por qué suben las tasas por encima de las de referencia?
Podríamos mencionar temas estructurales y de análisis macroeconómico como el riesgo país, sin embargo lo que sucede es que las tasas de interés que se aplican en el sistema financiero argentino se ubican por sobre la tasa de referencia debido a la combinación de la presunta alta morosidad y los costos operativos de las entidades financieras.
Es decir que la banca “se cubre” ante la incertidumbre de que sucederá en los próximos meses o años en Argentina y en vez de analizar caso por caso y aplicar tasas de interés personalizadas o por micro sector, mete dentro de la misma bolsa a todos.
¿Puedo anular un contrato de préstamo por intereses abusivos?
Si, esto es posible, pero tendrás que seguir algunos pasos para que este reclamo pueda prosperar. Para solicitar la revisión, reducción o anulación de las cláusulas de interés abusivas en un contrato de préstamo en Argentina mediante la vía judicial o administrativa, te aconsejamos:
- Reclamo formal por escrito ante la entidad financiera exigiendo la revisión de la liquidación y la tasa.
- Denuncia en el Banco Central (BCRA): Si la entidad es un proveedor financiero regulado y no responde satisfactoriamente en los plazos legales.
- Defensa del Consumidor a través de la Ventanilla Federal Única de Defensa del Consumidor.
- Acción Judicial, por último si la vía administrativa no prospera, un juez civil y comercial puede declarar la nulidad parcial del interés y ordenar la devolución o reliquidación de lo cobrado en exceso.
¿Las billeteras virtuales pueden cobrar más intereses que los bancos?
Actualmente las billeteras virtuales cobran intereses más altos que los bancos y esto se debe a los costos financieros, el riesgo de impago y el sector al que apuntan sus productos.
Por lo general las billeteras les prestan a usuarios que los bancos desatienden, ya sea porque no cuentan con historial crediticio, tienen ingresos más bajos o han estado en el Veraz y ya no les prestan.
Sin embargo, pueden ser el camino más rápido para volver a ingresar al mercado financiero formal ya que éstas reportan a las centrales de deudores y pueden limpiar su historial.
