Tasa Nominal Anual (TNA)

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En lo que respecta a las finanzas, siempre es importante tener en cuenta de qué tratan las diferentes tasas que nos aparecen en los productos financieros. Una de ellas es la Tasa Nominal Anual o TNA que explicaremos en esta página.

¿Qué es la tasa nominal anual?

Es importante conocer la definición de tasa nominal anual (T.N.A.) declarada de un producto de inversión o deuda. Se trata de una tasa que no incluye la capitalización. Es decir, la tasa nominal no se ajusta si la devolución se paga mensual, semestral o anualmente. Por lo cual, podemos decir que funciona como si fuese un cálculo de interés simple.

¿Cómo funciona la tasa nominal anual?

A decir verdad, la tasa nominal anual no sirve más que para tener una referencia y con ella estimar las tasas efectivas. Es decir, nos sirve como herramienta comparativa porque suelen ser números redondos. Pero no tiene funcionalidad alguna a la hora de calcular deudas o ingresos.

¿Cuál es la diferencia entre tasa nominal anual y tasa efectiva anual?

Lo que significa tasa nominal anual es lo siguiente: se trata de una tasa de interés de referencia para conocer cuánto se pagará como precio del dinero sin considerar la frecuencia de capitalización (un mes, un trimestre, un semestre) que genere el préstamo obtenido o los ahorros realizados.

La única forma en que la TNA sea la tasa que realmente terminamos pagando a fin de año, es que los intereses capitalicen una única vez durante el año. Solo en ese caso, la tasa nominal anual es lo mismo que tasa efectiva anual.

La tasa de interés nominal no tiene en cuenta el período de capitalización, mientras que la tasa efectiva anual toma en cuenta el período de capitalización y, por lo tanto, es una medida más precisa de los intereses.

Para ver bien la diferencia entre tasa nominal anual y tasa efectiva anual apliquemos un ejemplo. Si el producto financiero indica que tiene una “tasa de interés nominal anual del 10%” significa que el interés es del 10% anual, compuesto anualmente (revisá cómo calcular el interés compuesto). En este caso, la tasa de interés anual nominal es del 10% y la tasa de interés anual efectiva también es del 10%. Sin embargo, si la capitalización es más frecuente que una vez al año (mensual, por ejemplo), entonces la tasa de interés efectiva será superior al 10%.

A mayor frecuencia de capitalización, mayor será la tasa de interés efectiva con respecto a la tasa nominal.

¿Cómo calcular la tasa nominal anual?

Normalmente la tasa nominal es una referencia que las instituciones colocan a sus productos de crédito, por lo cual no amerita mucho cálculo, sino es más bien una imposición.

Sin embargo, surge la duda de realizar el cálculo de la tasa nominal anual cuando partimos de otro tipo de tasa y queremos conocer la TNA para poder mostrarla comercialmente.

Lo normal es conocer una tasa efectiva y querer obtener desde ella la tasa anual nominal. Para eso nosotros tenemos una calculadora para pasar de TEA a TNA. Con eso podremos calcular la tasa nominal anual, desde una tasa efectiva.

¿Qué es la tasa nominal anual en un plazo fijo?

Los plazos fijos bancarios nos ofrecen siempre diferentes tasas antes de contratar. Por lo cual, podremos ver la tasa nominal anual de un plazo fijo y la tasa efectiva. Si bien las dos son importantes, la TNA nos dará una referencia básica, pero no servirá para saber el rendimiento efectivo del plazo fijo.

Lo ideal es mirar la tasa efectiva, que es mucho más precisa.

¿Qué nos dice la TNA en un plazo fijo? Básicamente, que si ese plazo fijo es colocado a un año, sin retirar el dinero durante los 365 días, pagará esa tasa indicada.

¿Qué es la TNA en un préstamo?

En el caso de la tasa nominal anual de un préstamo, se trata del porcentaje aplicable sobre el monto solicitado para determinar cuánto se deberá abonar al año en concepto de intereses si la devolución se hace toda junta.

A modo de ejemplo. Si solicito $100.000 con una TNA de 18%, debería pagar $18.000 de intereses al devolver el dinero en un año; todo junto en un único pago.

Diferencia entre TNA y costo financiero total

Ya definida la TNA, resta diferenciarla del Costo Financiero Total o CFT. La explicación completa sobre el CFT la podrás encontrar en este enlace. Sin embargo, acá vamos a resumir que el CFT incluye dentro de su cálculo a todos los costos asociados al otorgamiento de un préstamo o crédito, inclusive la tasa efectiva (equivalente a la TNA que indique el producto).

Por lo cual la tasa nominal anual y costo financiero total son los cargos que debemos enfrentar a la hora de tomar un préstamo, pero el segundo incluye al primero en su cálculo.

¿Cómo pasar una tasa nominal anual a tasa efectiva?

En este apartado vamos a dar todos los ejemplos posibles para que se comprenda cómo hacer la conversión de tasa nominal anual a tea, o bien el pasaje de tasa nominal anual a efectiva mensual.

Ante de comenzar con la fórmula de la tasa nominal anual y de la TEA, te invitamos a utilizar nuestro convertidor de TNA a TEA.

Conversor de TNA a TEA

Fórmula para pasar de Tasa Nominal a Tasa Efectiva

Esta fórmula debajo responde a cómo pasar de tasa nominal a tasa efectiva para cualquier tipo de tasa buscada. Debajo explicamos también un paso a paso más simple para clarificar la cuestión.
pasar de TNA a TEA

Donde:

  • n: meses de la tasa efectiva
  • m: período de capitalización de la tasa nominal

Si bien parece complejo, hay un método más simple que usar la fórmula de tasa nominal, el cual implica recurrir a una regla de tres simple para calcular una tasa efectiva de forma proporcional.

Es decir, toda tasa nominal anual tiene su tasa efectiva proporcional correspondiente al período de capitalización de la TNA. Vamos con un ejemplo.

Si tengo una tasa nominal anual con capitalización mensual de 24%, proporcionalmente por regla de 3 simple podremos obtener ÚNICAMENTE la tasa efectiva mensual, de la siguiente manera:

Si: 12 meses —-> 24%
Entonces: 1 mes —-> X%

Para resolver esto, debemos multiplicar de forma cruzada y dividir por el primer parámetro. Es decir, debemos hacer lo siguiente:

  • TEM = 1 x 24% / 12 = 2%

A partir de allí, podremos movernos buscando cualquier otra tasa efectiva a través de la equivalencia de tasas. Recuerde que también podremos volver desde una tasa efectiva a una TNA con capitalización equivalente al período de la efectiva, haciendo la operación inversa a la detallada.

Veamos un último ejemplo, algo más complejo dado que este era muy simple. Partamos de una TNA con capitalización trimestral de 36%. La pregunta sería ¿cuál es nuestra tasa mensual efectiva?

Bueno aquí tenemos que hacer 2 pasos, primero por proporción o regla de 3 simple, calcular la tasa efectiva trimestral proveniente de la TNA indicada. Luego, podremos calcular la tasa efectiva mensual por equivalencia con la trimestral. Vamos a los números:

Si: TNA con capitalización trimestral (a 12 meses) —-> 36%
Entonces: Tasa efectiva a 3 mes —-> X%

Para resolver esto debemos hacer lo siguiente:

  • Tasa efectiva trimestral = 3 x 36% / 12 = 9%

Por lo cual, nuestra tasa efectiva trimestral será de 9%. Y aquí uno tendería a pensar que para obtener la mensual solo hay que dividir eso por 3 para que nos quede un 3% de TEM. Pero ese es el grave error. Entre tasas efectivas, el proceso es diferente y puede estimarlo con nuestra aplicación.

En este caso, una tasa efectiva mensual equivalente a una tasa efectiva trimestral de 9% sería igual a 2.914%.

¿A qué llamamos período de capitalización?

Se trata de la cantidad de veces que se calculan los intereses durante un año. Podemos ver los valores que tomaría “m” en la siguiente tabla:

DescripciónSiglasMesesDíasCapitalizaciónm
Tasa Nominal AnualTNA12360anual1
Tasa Nominal SemestralTNS6180semestral2
Tasa Nominal CuatrimestralTNC4120mensual3
Tasa Nominal TrimestralTNT390trimestral4
Tasa Nominal BimestralTNB260bimestral6
Tasa Nominal MensualTNM130mensual12
Tasa Nominal QuincenalTNQ½15quincenal24
Tasa Nominal DiariaTND-1diaria360

¿Cómo paso de tasa nominal anual a tasa efectiva anual?

Vamos con un ejemplo muy simple para entender como pasar de una tasa nominal anual con capitalización mensual a una tasa efectiva anual.

Supongamos que nuestra TNA con capitalización mensual es de 12%. Queremos ahora saber nuestra TEA, tasa efectiva anual que debería ser mayor a la TNA = 12%.

Apliquemos la fórmula anterior, donde “m” será igual a 12, “meses TNA” será igual a 1 y “n” igual a 12. Entonces:

pasar de tna con capitalización mensual a tea

¿Cómo pasar de tasa nominal anual a tasa efectiva mensual?

Siguiendo con el mismo ejemplo anterior, vamos a pasar de una tasa nominal anual a tasa efectiva mensual de la siguiente manera:

pasar de tna con capitalización mensual a tasa efectiva mensual

Parece muy simple ¿no? El punto es el siguiente: una TNA con más de una capitalización en el año, puede transformarse en una tasa efectiva equivalente a esa capitalización, dividiendo la TNA por la cantidad de capitalizaciones en el año. Lo que hicimos antes es convertir una tasa nominal anual a efectiva mensual.

Esto es lo que se conoce como pasaje de tasas por proporción. Es decir, una TNA con capitalización mensual, al ser dividida por 12 (doce capitalizaciones en el año), nos otorga la TEM o tasa efectiva mensual. Siguiendo con los ejemplos de tasa nominal anual capitalizable semestralmente, si se divide por 2 (dos capitalizaciones en el año), nos arrojará una TES o tasa efectiva semestral.

Y por último, para no cansarlos con ejemplos, la TNA con capitalización diaria dividida por 360 (puede ser 365 si tomamos año calendario), nos dará como resultado una TED, tasa efectiva diaria. Es lo que se conoce como el pase de tasa nominal anual a efectiva diaria.

¿Cómo convertir una TNA a efectiva trimestral?

Teniendo una tasa nominal anual con capitalización trimestral de 12%, la fórmula quedaría como sigue:

pasar de tna con capitalización trimestral a tet

Así, es como se pasa de una tasa nominal anual a tasa efectiva trimestral. Claro está, los valores deben cambiarse según la capitalización de la TNA y el objetivo de tasa efectiva a obtener.

¿Qué sucede si quiero obtener una tasa efectiva con capitalización diferente a la de la tasa nominal?

Acá la pregunta apunta a, por ejemplo, convertir una tasa nominal anual a mensual, pero donde la TNA tiene capitalización trimestral ¿cómo debería ser el cálculo? La fórmula es la misma, y para estos ejemplos de tasa nominal anual quedaría armada así:

tna trimestral a tasa efectiva mensual

¿Qué es la tasa nominal anual vencida o anticipada/adelantada?

Otro de los puntos que causan dificultades con las tasas es el momento en que se abonan los pagos. Esto impacta en las tasas (no de forma significativa) matemáticamente hablando. Es decir, quizás para un cálculo rápido de una deuda o préstamo, no hará la diferencia en nuestro bolsillo o en nuestros ingresos si la tasa es anticipada o vencida. Sin embargo, a la hora de ser precisos y en montos grandes, el impacto puede ser justificado.

Para clarificar este tema, imaginemos el pago de un alquiler. Normalmente se abona el alquiler durante los primeros días del mes y esto nos “habilita” a utilizar el departamento durante el mes en curso. Por lo cual, abonamos por adelantado o de forma anticipada.

En cambio, cuando estamos frente al pago de nuestros salarios, siempre son de forma vencida. Es decir, trabajamos durante el mes de mayo y a fin del mismo o comienzos del siguiente, recibiremos el pago.

De esta misma manera aplican las tasas de interés, si es que los pagos de las cuotas se realizan a inicios o finales de cada período de su capitalización. Entonces, si tenemos una tasa nominal anual adelantada con capitalización semestral, significa que nuestros pagos se harán a principio de cada semestre. En un año calendario, pagaríamos en enero y en julio, por ejemplo.

En cambio, si nuestro caso es de una tasa nominal anual vencida con capitalización cada 30 días significa que nuestros pagos se realizarán al final de cada mes.

¿Qué significa la TNAV?

Dado lo visto hasta aquí en el punto anterior, la TNAV es básicamente la abreviatura de Tasa Nominal Anual Vencida.

135 comentarios en “Tasa Nominal Anual (TNA)”

  1. Buenas, consulta, si saco un préstamo de $700000 con una TNA de 48,20% y costo financiero total anual de 59% para pagar en 60 cuotas. ¿Cuánto estaría pagando por mes aproximadamente y cuánto terminaría pagando?

  2. Una consulta. Me dieron en un parcial la siguiente pregunta ¿Cuál es la TNA de una TEA de 24%? No sé como calcularlo.

  3. Hola, una consulta, con un monto inicial de $500.000, a 36 meses y una TNA fija de 38,50%. ¿cuál sería el monto mensual a pagar?

  4. Juan Catari

    Hola. Si quiero sacar un préstamo de $257900 con un TNA 35%. Primera opción de 3 a 11 cuotas, segunda opción de 12 a 36 ¿cuánto sería el monto que terminaría devolviendo? ¿cuál me convendría?

    1. Juan. No comprendemos las opciones, solo son cambios en la cantidad de cuotas. Por lo cual, deberías pedir un cuadro de cuotas para 6, 12, 24 y 36 cuotas y elegir la que prefieras. O sea, pagar cuotas más elevadas por menos tiempo, o cuotas menores por más años. Saludos

  5. Si tengo una TNA del 29,9% y un plazo a devolver de 36 meses por el sistema alemán ¿de cuánto sería la tasa de interés mensual?

  6. Poseo una TNA (la tasa nominal anual) de 5% en 36 cuotas mensuales ¿Qué hago divido 0.05/12 o hago la equivalencia estimados?

    1. Nicolás. Si la dividís por 12 vas a obtener la Tasa Efectiva Mensual. Si lo que buscás es la tasa total a 36 meses, esa tasa efectiva mensual por equivalencia sacarías la de 36 meses. Saludos

  7. Enrique Raúl

    Hola. Tengo un préstamo prendario de 687.000 en un plazo 60 cuotas mensuales de 27.100 con una tasa nominal anual fija vencida sobre saldo del 34% equivalente a TEM 2.83% y TEA 39.83% con CFT TEA con impuestos 50.56% Y un CFT TEA sin impuestos 50.56% ¿me podrían ayudar? Lo único que varía es el seguro.

      1. Enrique Raúl

        Hola. Sí, disculpa. Quería saber cuánto termino pagando en total por mes y anual. Porque eran cuotas fijas de $27.100 y en la 5 cuota me llegó a $30.600 aproximadamente.

        1. Enrique. No pueden aumentarte la cuota si es fija, deberías quejarte con la empresa. Tu cuota si fue fija siempre, no debería cambiar. Saludos

          1. Enrique Raúl

            Del banco me dicen que es un ajuste que me hacen porque el seguro pasa tarde la información del monto de la cuota.

          2. Enrique. Si eso está en el contrato, que el seguro va a aumentar, estaría bien. Si es por una sola vez, tu siguiente cuota debería volver a los 27 mil. Saludos

  8. Hola. Tengo un salgo de 90 mil con 9 cuotas fijas con una TNA del 40% ¿cuánto sería el total que voy a abonar?

  9. Buenas tardes, le consulto. Saqué un préstamo de $25000 a 3 meses de 10.811. Dejé para que me debiten de mi cuenta pero al ser débito negativo la empresa no pudo hacerlo. En el contrato dice que se cobrará una penalidad de 150% TNA más IVA sobre el saldo adeudado desde la fecha de mora hasta la fecha de pago. ¿Cuánto de interés por día genera esa deuda?

    Muchas gracias

  10. Hola. Para una pericia, tengo que calcular intereses. Tasa nominal anual para préstamos personales libre destino del Banco Nación para un plazo de 49 a 60 meses. Desde el 16/04/2019 a la fecha. Te agradezco si podés guiarme.

    1. Ana. Disculpa, no podemos hacer tu trabajo. Te recomendamos que vayas a Google con ese nombre de tasa y busques los valores. Saludos

  11. Oriel López

    Buenos días.

    Si tengo una deuda del año 2000 por un importe original $1700 y me condenan a pagar un interés anual del 36% ¿cómo calculo el monto final?

    Gracias

  12. Hola. Si quiero sacar un préstamo de $120000 con una tasa anual del 24% en 36 cuotas ¿cuánto sería el monto que terminaría devolviendo?

  13. Hola iKiwi una consulta. Si yo pedí un préstamo de $5000 en 12 cuotas de $650, según la calculadora me da un CFT del 56% ¿cómo hago para calcular qué interés manejo? (el monto es ficticio)

    Gracias

    1. Sofía. Tu CFT es el interés que manejás. No comprendo qué tasa estás buscando, ¿podrías aclararlo?

      Saludos

  14. Maximiliano Alaniz

    Buenas tardes tengo una duda. ¿Cómo hago para calcular la TEA, si tengo un crédito de 6 u 8 cuotas mensuales? ¿La TEA igualmente se calcula por un año?

    Gracias

  15. Hola. Tengo una tasa efectiva anual del 50% (mensual de 3.43%), ¿cómo calculo las equivalencias de esas tasas con un interés directo? es decir, ¿si mi tasa por un sistema francés es del 50%, cuanto me equivale a una tasa directa? ¿Me podés ayudar con alguna fórmula o método de comprensión?

    1. Gabriel. Para saber la tasa del método directo tenés que aplicar la tasa efectiva por el período que corresponde y dividir por las cuotas.

      Saludos

  16. Hola buenas tardes. Mi padre quiere sacar un préstamo de 40000 pesos a una TNA de 50% ¿de cuánto interés estaríamos hablando o cuanto terminaría devolviendo?

    Muchas gracias desde ya. Saludos cordiales.

  17. Buenas noches. Tengo una duda respecto a los nuevos créditos ProCreAr. Se dice que en los montos de $250000 con tasa fija del 24% la cuota inicial es de $6746 a pagar en plazo de 120 meses. Obviamente si multiplico esa suma más el 24% dividido los 120 meses no da la misma suma que multiplicar el monto de la cuota por 120. No entiendo nada de economía, ni del sistema que aplican, pero realmente ¿cuánto termino pagando? ¿unos $700000? ¿O la cuota debería ir bajando?

    Gracias

    1. Eugenia. Si la tasa es fija las cuotas deberían serlo también, y no, no te va a dar nunca así porque el interés se calcula sobre el capital adeudado que va bajando a medida que vas pagando. Sería 120 meses por el valor de cada cuota, son cerca de 700 mil. Saludos

  18. Hola. Por un problema voy a dejar impago 118000 pesos de la tarjeta. Claramente, entro en este plan. Mi consulta es la siguiente: si ese saldo impago lo liquido en el mes de octubre (o sea en el próximo vencimiento), ¿qué interés voy a tener? porque calculo que este mes impago generará intereses. Muchísimas gracias.

  19. Buen día estimado. Una consulta. tengo un saldo de $6883.58 que voy a dejar para pagarse en 9 cuotas con un 40% TNA. ¿Cuánto es el valor de las cuotas que debo pagar?

    Gracias.

  20. Hola. Quiero sacar un adelanto de efectivo mediante cajero de $1000. En la página del banco me figura esta información. Ejemplo Monto: $1.000, plazo: 24 meses. Tasa Nominal Anual (TNA): 43%; Tasa Efectiva Anual (TEA): 52,59%. CFT sin IVA hasta: 52,59% CFT con IVA hasta: 66,44%

    ¿Sabes cuánto debería pagar de interés si lo pago en el próximo resumen, o sea en octubre?

    1. Juan. Devolverías 1056 pesos aproximadamente por cada 1000. O sea, de interés son 56 pesos mensuales cada 1000. Saludos

  21. ¿Qué pasa si olvidé pagar mi resumen y pagué 2 días después del vencimiento? ¿Tengo que pagar algo por el plan nuevo de refinanciamiento del Gobierno y la TNA 40%?

    1. Lorena. Seguro que ya te incluyeron en el plan de refinanciamiento. Deberías hablar con el banco para que computen el pago y lo anulen. Saludos

  22. Graciela Sepúlveda

    Buenas tardes. Tengo un saldo de $23200 ¿de cuánto sería aproximadamente mi cuota, con TNA 43%?

    1. Graciela. Estimamos que te referís al plan de 9 cuotas anterior. Si es así, el pago sería de 3410 pesos cada cuota. Saludos

  23. Hola. Tengo un saldo de 14000 a financiar con una TNA del 40% en 9 cuotas, ¿de cuánto sería cada cuota?

    Mil gracias

    1. Ángel. Estimamos que te referís al plan nuevo de refinanciamiento del Gobierno. En dicho caso serían 137 pesos aproximadamente por cada 1000 de deuda. En tu caso te daría 9 cuotas de 1918 pesos cada una. Saludos

  24. Hola. Tengo una deuda de 18000 pesos a financiar por 9 meses con una tasa máxima anual de 43% y dí un anticipo de $17000. ¿Cuánto me quedaría por abonar?

    Te agradecería mucho la ayuda.

    Saludos

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