Préstamos con garantía hipotecaria

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Ahora en Argentina existe una nueva alternativa para obtener dinero. Se trata de los nuevos préstamos con garantía hipotecaria que te permitirán usar tu casa o departamento como aval, para obtener mejores tasas, plazos y costos de financiación.

¿Qué son los préstamos con garantía hipotecaria?

Los préstamos personales con garantía hipotecaria no son nada más ni nada menos que una forma de financiamiento, muy similar a cualquier otro préstamo. El interesado solicita a una entidad bancaria o financiera una suma de dinero, la cual se compromete a devolverla en un número determinado de cuotas, y con un interés definido previamente.

La diferencia radica en que, además del sueldo que percibe el cliente como aval que certifica que la persona tendrá el dinero suficiente para pagar las cuotas, se suma la garantía de dar un bien inmueble como respaldo de la deuda contraída.

Es decir que, si la persona no paga en término la devolución del dinero prestado, la compañía financiera o banco, podrá ejecutar la hipoteca. Lo que conlleva a vender el bien que se dejó como garantía, y con ese dinero saldar el préstamo solicitado anteriormente.

¿Cómo funcionan los préstamos con garantía hipotecaria?

Como se dijo en el párrafo anterior, el detalle fundamental está en la garantía. Cuando uno solicita un préstamo personal con garantía hipotecaria está ofreciendo, además del compromiso de pagar cada cuota, un bien ejecutable, que servirá para cubrir la deuda en caso de no pago de la misma.

Es muy simple, éstos préstamos funcionan de forma muy similar a un préstamo personal tradicional.

Tenés que completar un formulario, enviar cierta documentación y cumplir con los requisitos.

La ventaja es que, ahora podés acceder a préstamos con garantía hipotecaria en Argentina desde la comodidad de tu casa, 100% online y sin burocracia engorrosa.

Características de estos préstamos

A continuación detallaremos algunos aspectos sumamente importantes y relevantes de los préstamos con garantía propietaria.

• Pre-Aprobación 100% online. No es necesario que vayas a ninguna sucursal física para saber si estás apto para solicitar un préstamo de este tipo.
• Libre destino. Podés usar el dinero para lo que necesites, incluso para comprar una vivienda.
• Tasas y costos de financiación más bajos.
• Montos de dinero más altos que en otro tipo de préstamos personales.
• Plazo de pago de hasta 30 años.

En el resto de este artículo entraremos en detalle de cada punto para que puedas tomar la decisión con la mayor información posible.

¿Qué diferencia hay entre un préstamo con garantía hipotecaria y un crédito hipotecario?

Esta es una duda muy frecuente entre nuestros usuarios, y es habitual que se confundan ambos tipos de préstamos.

Como dijimos anteriormente los préstamos de dinero con garantía hipotecaria son préstamos personales, que podés usar para cualquier fin. Es decir, podés irte de vacaciones, comprar un auto, pagar un posgrado o hasta incluso comprar otra propiedad. La característica es que ponés el título de propiedad de tu casa o departamento en garantía, como forma de respaldo del repago de las cuotas.

En cambio los créditos hipotecarios se solicitan para la compra de una primera vivienda (habitualmente), donde el destino de los fondos es pura y exclusivamente para la compra de ese bien, y no puede ser destinado a otra cosa.

La casa o departamento queda hipotecado en ambos casos. Y, si no pagás la deuda, el banco o la compañía financiera puede llevar a remate el inmueble para cobrar el dinero adeudado.

Ventajas de este tipo de préstamos

Son varias las ventajas que tienen los préstamo con garantía hipotecaria y personal por sobre otro tipo de créditos. Algunas de ellas son:

• Los costos de financiación, es decir el CFT (costo financiero total) y la tasa de interés, pueden resultar hasta 10 veces más baratos que otras alternativas de préstamos personales online.
• Podés obtener montos superiores a los $650000. No hay otras opciones de préstamos que te otorguen tanto dinero.
• El plazo máximo para devolver el dinero es 30 años. Normalmente un préstamo personal puede ser devuelto en un máximo de 5 o 6 años.
• Menos burocracia, menos papeles, préstamos más rápidos.
• Podés usar el dinero para cualquier fin, incluso el de comprar una vivienda.

Requisitos y documentación para pedir un préstamo con garantía hipotecaria

Es muy importante que tengas en cuenta cada uno de los requisitos antes de solicitar un préstamo con garantía de inmueble. Debemos destacar que estos créditos pueden obtenerse a través de compañías financieras o a través de bancos. Por lo tanto, te dejamos a continuación los requisitos de ambas opciones

Requisitos préstamos con garantía hipotecaria no bancarios

• Ser mayor de 18 años y no superar los 74 años de edad.
• Ser residente legal en Argentina.
• Contar con ingresos superiores a los $35000. Los podrás comprobar con algún tipo de documentación como recibo de sueldo, pago de monotributo, etcétera.
• Se admiten hasta 4 co-titulares y las cuotas no pueden superar el 35% de los ingresos.
• Ser propietario de un bien inmueble con escritura pública. Debe estar ubicado ubicado en CABA o GBA y ser “apto crédito”.

Requisitos préstamos con garantía hipotecaria bancarios

Además de tener entre 18 y 65 años, ser residente argentino y contar con la escritura pública de propiedad de un inmueble en CABA o GBA, debés cumplir con lo siguiente:

• Tener ingresos superiores a los $16000. En este caso las cuotas no pueden superar el 25% de los ingresos y se puede sumar un co-titular que sea conviviente o familiar directo.
• No estar en el Veraz ni contar con malos antecedentes crediticios. Podés entrar en el siguiente enlace para consultar tu Veraz.
• Tener una antigüedad laboral mínima de un año y al menos 3 meses en tu trabajo actual.

Documentación para préstamos dejando casa en garantía

Agregando a lo dicho anteriormente, deberás presentar:

• Recibo de sueldo, pago de monotributo o declaración de ganancias si sos responsable inscripto.
• Escritura pública del inmueble a presentar como garantía.
• DNI argentino.
• En caso de que el destino sea para refacción o ampliación del hogar, podrán pedirte planos aprobados o presupuesto de obra.

Puede existir otro tipo de documentación que te sea requerida, como certificado de matrimonio, concubinato u unión civil para comprobar el vínculo con el o los co-titulares que presentes. También necesitarás contar con una cuenta bancaria. Si no llegas a tener, se te abrirá una caja de ahorro a tu nombre para cobrar el pago de las cuotas.

¿Hay algún límite de edad para pedir un crédito con garantía hipotecaria?

Efectivamente hay un límite. Para préstamos no bancarios el límite es 74 años, mientras que para los bancarios es de 65 años de edad.

¿Se puede pedir un préstamo dejando mi casa en garantía online?

¡Sí, claro! Reforzando lo dicho previamente, podés conseguir un préstamo con garantía hipotecaria de forma online. Sólo debés completar algunos datos personales e indicar cuánto dinero aproximadamente estás necesitando y cuál va a ser el destino del crédito.

En pocos minutos sabrás si estás pre-aprobado. Además verás las opciones te otorgan en cuanto a monto máximo, plazos de cuotas y tasas de interés.

¿Para qué puedo usar un préstamo personal con garantía inmobiliaria?

Podés usar el dinero para múltiples destinos, algunos de ellos son:

• Para inversión o capital de trabajo: poner un negocio, comprar maquinaria para tu empresa, etcétera.
• Para refacción o ampliación de vivienda.
• Compra de primera vivienda.
• Comprar una segunda vivienda.
• Adquisición de local comercial.
• Compra de oficinas.
• Adquirir una cochera.
• Para cancelar deudas anteriores.

La decisión de hipotecar mi casa para un préstamo es muy importante. Por lo cual te recomendamos que uses el dinero para fines que no podrías realizar de otra manera, o a través de otro tipo de préstamos personales.

Si estás necesitando montos menos elevados, tenemos numerosas opciones de préstamos online que podrían ayudarte.

¿Puedo comprar una vivienda con un préstamo con garantía hipotecaria?

Nuevamente la respuesta es sí. Para estos casos existen algunas limitaciones que dependerán de la entidad que te otorgue el crédito. En caso de que sea para vivienda única, no debés poseer otro inmueble. En caso contrario, debés vender previamente el que ya tenés antes de recibir el dinero para comprar el nuevo.

Además precisás contar como mínimo con el 30% del valor de la vivienda a comprar y el inmueble debe ser de CABA o GBA.

¿Puedo sumar ingresos con otro titular para pedir el préstamo?

Sí. Las financieras o bancos que te permiten hipotecar departamento para pedir un préstamo, aceptan adicionar co-titulares para sumar ingresos.

En la mayoría de los casos sólo aceptan cónyuges, concubinos o familiares directos (padres, hijos, hermanos, otros). En algunos casos se pueden encontrar excepciones que permiten amigos, socios y/o familiares lejanos.

Como ya fue dicho, se pueden sumar de 1 hasta 4 co-titulares dependiendo el tipo de préstamo.

¿Qué gastos están asociados a la solicitud de un crédito con garantía inmobiliaria?

Vamos a dividir la respuesta en dos partes. Si lo que vas a solicitar es un préstamo con garantía hipotecaria de libre destino, es decir que vas a usar el dinero para cualquier cosa excepto comprar otro inmueble, todos los gastos asociados al otorgamiento estarán incluidos dentro del Costo Financiero Total.

Los gastos de un préstamo con garantía hipotecaria son, por ejemplo, impuestos asociados al mutuo hipotecario, tasación del inmueble, escribanos, certificación de firmas, etcétera. Estos los pagarás dentro de las cuotas. Por lo tanto, no tendrás que realizar ninguna erogación de dinero previa a recibir el crédito.

En cambio si vas a sacar este tipo de préstamo con garantía inmobiliaria para comprar otra casa, oficina o local comercial, tendrás gastos adicionales asociados que se pagan aparte. Detallamos:

• Impuestos y Escribanía. Puede variar según cada préstamo y banco, entre el 2% y el 7% del monto del crédito. También varía según la provincia en cuestión.
• Cargos de gestión. La compañía financiera cobra entre el 1,9% y el 3,5% por el asesoramiento y seguimiento de la gestión.
• Compra-venta. Varía según la jurisdicción, pero suele ser oneroso. Estimá entre un 4 a 6% del valor total de compra. Esto lo sabrás con exactitud el día que firmás la escritura, pero normalmente se otorga un estimado certero.
• Comisiones inmobiliarias. Un agente inmobiliario suele cobrar otro 2 a 4% de comisión sobre el valor total de la propiedad.

¿Qué tasas aplican los préstamos con garantía propietaria?

Es difícil poder establecer una tasa única. La tasa dependerá de muchos factores, como ser cuánto dinero solicites, a qué plazo, tu nivel de ingresos, si el préstamo es bancario o de una financiera, etcétera.

Además tenemos que explicar que los préstamos con garantía hipotecaria en Argentina se otorgan, en su mayoría, en una unidad de medida establecida por el Banco Central llamada UVA.

Las UVAs o Unidad de Valor Adquisitivo tienen un valor que se ajusta todos los meses por la inflación a través de otro índice llamado CER o Coeficiente de Estabilización de Referencia. Cuando te otorgan un préstamo de este tipo el monto total se divide por el valor actual de la UVA y la deuda entonces queda valuada en esta unidad de medida.

Sabemos que esto es muy complejo y difícil de entender, por ello en el siguiente enlace explicamos qué es el valor UVA donde encontrarás ejemplos y también una calculadora para poder estimar el valor de tu cuota.

Volviendo a la pregunta sobre qué tasas aplican, podemos decirte que actualmente los valores comienzan aproximadamente en 12% + UVA, con un promedio de opciones cercano al 18% + UVA.

Es válido mencionar que también hay opciones de tasas cercanas al 18% pero la deuda se consolida en dólares y no en UVAs.

¿Se puede pedir un crédito con garantía inmobiliaria en dólares, pesos o en UVAs?

En Argentina los créditos con garantía inmobiliaria pueden ser en UVAs o en Dólares como se mencionó antes.

Habitualmente los más convenientes son en UVAs. Te aconsejamos que prestes mucha atención a las condiciones establecidas en el contrato de préstamo con garantía hipotecaria para estar seguro qué es lo que vas a pagar y en qué moneda quedará consolidada tu deuda.

¿Conviene sacar un crédito a 10, 20 o 30 años? ¿Qué tengo que tener en cuenta?

Esta es una decisión muy personal y dependerá de tu situación económica y tu proyección a futuro. Lo que podemos decirte es que siempre será mejor un préstamo a menor plazo, ya que devolverás menos dinero.

Siempre hay que tener en cuenta la relación cuota-ingreso. Es decir, que cada cuota no supere entre el 25 al 35% de tu sueldo. Si estás en condiciones de poder pagar cuotas más altas entonces será mejor un préstamo a 10 años que a 20.

¿Hay algún beneficio impositivo por este tipo de préstamos?

Sólo en el caso de los préstamos con garantía hipotecaria para vivienda única. Si el destino de tu crédito es ese, evitarás el pago del IVA sobre los intereses del crédito.

Esto tiene dos beneficios, en primer lugar que podrás acceder a un monto total mayor, y además pagarás menos gastos de comisiones y escribano ya que estas se calculan sobre el total de monto incluyendo impuestos.

¿Las empresas pueden pedir un préstamo con esta modalidad?

Existen en el mercado algunas opciones de préstamos a empresas con garantía hipotecaria. De hecho como dijimos en párrafos anteriores si sos Responsable inscripto podés acceder a éstos préstamos.

Te recomendamos que, como empresa, busques asesoría legal y contable para evaluar los beneficios y contras de contraer una deuda de tan largo plazo.