La fórmula HogAr es un nuevo indicador creado para ajustar los créditos bajo el sistema ProCreAr desde el año 2020. La fórmula reemplaza en los nuevos créditos al Valor UVA, ajustando a través de otro coeficiente, que no supera a la inflación. En esta página veremos todo sobre la Fórmula HogAr y cómo afecta a nuestro crédito.
Índice de contenido
¿Qué es la Fórmula HogAr?
La fórmula de actualización HogAr, como explicamos en el párrafo anterior, es un indicador de ajuste de los créditos ProCreAr. Este índice se ajusta a través del Coeficiente de Variación Salarial (CVS). Es decir, que sigue la evolución de los salarios y no de la inflación, como hacía su indicador sucesor: Valor UVA.
¿Para qué sirve?
A través de la Fórmula HogAr se busca actualizar los créditos hipotecarios de forma tal que su incremento no supere el aumento de los salarios promedios en el país. De esta manera, lograr que las cuotas de los créditos no se disparen por encima del poder adquisitivo de los deudores.
Coeficiente Hog.Ar actualizado
Elegí el mes de pago de tu primera cuota:
Hog.Ar 2021
| Octubre | Septiembre | ||
| Agosto | Julio | Junio | Mayo |
| Abril | Marzo | Febrero | Enero |
| Octubre | Septiembre |
| Agosto | Julio |
| Junio | Mayo |
| Abril | Marzo |
| Febrero | Enero |
Hog.Ar 2020
| Diciembre | Noviembre |
| Enero | Noviembre |
¿Cómo se compone la Fórmula HogAr?
Existe un hermetismo sobre la composición matemática de la fórmula HogAr, que daremos a conocer cuando desde el Ministerio de Hábitat lo publiquen. Esperamos así poder responder la pregunta de ¿Cómo se calcula el valor de la fórmula HogAr?
En la información recabada podemos estimar que la fórmula de actualización HogAr seguirá al Coeficiente de Variación Salarial (CVS), con un tope del 2% sobre la variación del Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER). En los meses en los que el salario le gane a la inflación, las cuotas se ajustarán por el Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER).
En resumen:
- Si el salario aumenta menos que la inflación: se ajusta por el incremento del Coeficiente de Variación Salarial.
- En el caso que el coeficiente de variación salarial aumente más de un 2% sobre el Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER): las cuotas aumentarán hasta 2% sobre el CER.
- Si el salario aumenta más que la inflación: se ajustarán las cuotas por el Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER), que es lo mismo que decir que se ajustará por inflación mensual.
¿Cómo se ajustan las cuotas de los créditos por fórmula HogAr?
En virtud de lo anunciado oficialmente, ya no se usará la Unidad de Valor Adquisitivo (UVA) como coeficiente de ajuste sino que se irá por al Coeficiente de Variación Salarial (CVS). Asimismo, el aumento tendrá un tope buscando evitar que las cuotas se disparen si es que los salarios le ganan a la inflación.
Si los salarios le ganasen a la inflación, el máximo de ajuste de la cuota será del 2% mensual sobre dicha inflación. Entonces, si el Coeficiente de Variación Salarial crece más que dicho porcentaje, la cuota a pagar sólo aumentará un 2% de forma real.
¿Esto significa que nunca aumentará la cuota más que mi sueldo?
No. Claramente vivimos en un país inflacionario donde no todos los salarios aumentan en consecuencia. Por lo cual, puede ser que el promedio de salarios crezca, las cuotas también y nuestro sueldo permanezca estable.
Diferencias entre HogAr y UVA
La diferencia entre la fórmula HogAr y el valor UVA es que la primera se ajusta a través del coeficiente de variación salarial, es decir, sigue la evolución de los salarios promedios del país, mientras que la UVA utiliza el coeficiente CER como su parámetro de ajuste, equivalente a la inflación mensual.
¿Es mejor la fórmula HogAr que el Valor UVA?
De manera anticipada, parece ser mejor en cuanto a términos de ajuste. Es decir, sabemos que los salarios no crecen mucho más que la inflación y al estar con un tope mensual hará que su incremento no erosione tanto los salarios. Sin embargo, por un método u otro, los salarios pueden (y de seguro será así) quedar retrasados.
Si tengo un crédito UVA ¿puedo pasar a fórmula HogAr?
No, lamentablemente las condiciones de contratación de los créditos UVA no se pueden modificar por el momento.
No entiendo nada. Yo gané el crédito Procrear de 240 mil, voy por la cuota 6 y me dicen que debo 281 mil, y la cuota paso de 6700 a 8300 ya. Me faltan 30 cuotas todavía, ¿voy a terminar pagando cuotas de 50 mil pesos? no entiendo nada, al final es una porquería este crédito.
Damián. Efectivamente, va a seguir subiendo. Saludos
¿Cómo que va a seguir subiendo y listo? no me explicas nada, o sea ¿sube hasta la ultima cuota y termino pagando el crédito que saque pero en una sola cuota, en la cuota final? no se entiende nada.
Damián. El crédito que sacaste se ajusta por un indicador mensualmente. Ese indicador siempre es positivo por lo que hará que siempre pagues cuotas más grandes que las anteriores. A medida que vayas pagando, cuando superes la mitad del crédito vas a ver que el saldo empieza a bajar considerablemente y ahí empieza a tener sentido la cancelación. Lo que sucede al principio es que casi todo lo que se pagan son intereses, por eso parece que es interminable. Saludos
Tuve los mismos sentimientos que vos, Damián. Sin embargo la respuesta es correcta, mientras haya inflación y los sueldo sigan ajustándose, las cuotas aumentarán progresivamente.
Por otro lado, si bien te acreditaron $240.000, el crédito que te otorgaron es por $280.000 porque en ese valor te incluyen el seguro de vida (supongo que este es variable según la edad del titular), lo que no aclararon al momento de tomar el crédito.
Hola, accedí a un crédito Casa Propia en Noviembre de 2021, por un total de 3.058.000. Me han desembolsado el 95% del crédito y el 5% restante me lo cancelan actualizado mediante el coeficiente casa propia, a los 120 días del pago del anticipo, lo que sería a mediados de Marzo 2022. ¿Cómo se calcula dicha actualización, ya que quisiera saber el monto que me queda a cobrar aproximadamente?
Gracias
Claudia. En esta otra página tenemos el coeficiente de casa propia, se ajusta multiplicando el valor inicial por cada mes que vaya pasando. Saludos
Hola. Saqué un crédito casa propia para refacción a tasa cero de $240.000 a devolver en 36 cuotas. Pagué mi primera cuota en octubre de $6917. Mi cuarta cuota fue de $7560 y a esa fecha debía $241065, con ya 4 cuotas pagas. Mi pregunta es: si me quedan 32 cuotas y debo más dinero. ¿Las ultimas cuotas van a ser de casi el dinero que pedí prestado? ¿o cuándo empieza a bajar el monto que debo?
Espero haber sido claro y que puedan responderme. Muchas gracias
Pablo, alrededor de la mitad del préstamo se empieza a descontar más capital que intereses y ahí se nota la diferencia. Saludos
Hola. Saqué un crédito Pro.Cre.Ar (desarrollo urbanístico) por Banco Hipotecario. En lo que firmé, dice un 3,5% anual para aplicar, tasa nominal fija 3,5 equivalente a 0.33% efectivo mensual. ¿Por qué en el detalle de la cuota me dice que es anual y me lo están cobrando mensual?
Gracias
Nicole. El pago de las cuotas es mensual. No comprendemos la consulta adonde va apuntada. Saludos
Hola. El banco me ofrece 3 millones de pesos en 360 cuotas. La primera cuota de $9100. ¿Me conviene sacarlo?
Julio, si conviene o no dependerá siempre de cuánto aumente tu salario. Realmente no podemos responder tu consulta de una forma tan simple. Saludos
Hola iKiwi, excelente material el que publicas, muy didáctico sobre todo. Me confunde un poco cuando se dice que el coeficiente “Casa Propia” reemplazó a la “Fórmula HogAr”. ¿Significa que quien tomó un préstamo con esta fórmula, a partir de noviembre 2021 comienza a aplicársele el nuevo coeficiente Casa-Propia?
Gustavo. Así es, exacto. Saludos
Buenos días, no entiendo porque el banco no me sabe explicar.
Saqué un préstamo de $6750000, en 360 cuotas. La primera me figura de $34023, más allá de la tasa HogAr, me figura una tasa anual del 3.5%, ¿cómo sería entonces mi aumento? ¿me podrías mostrar con un ejemplo de las próximas cuotas?
Gracias
Andrea. La tasa de 3.5% ya está incluida dentro del valor de la cuota que te dieron de base. Cada mes se ajustará dicha cuota con la tasa HogAr. Saludos
Buen día. Entiendo que con este nuevo coeficiente (coeficiente casa propia) el aumento de las cuotas sería aproximadamente constante a lo largo del año, por ejemplo tener aumentos de $400 todos los meses y por un año. ¿Es así? por orto lado ¿Dónde queda la actualización del capital?
Muchas Gracias
Elisa. No será parejo, acompañará el aumento de inflación y salarios, pero con mayor injerencia del incremento salarial. El capital se ajusta como las cuotas. Saludos
Buenas tardes. Este tipo de crédito HogAr, ¿conviene mucho más que un crédito e UVA?
Rodrigo. Ambos son créditos ajustables, el HogAr (ahora llamado Casa Propia) sería el menos grave, pero dependerá siempre de que tu sueldo se ajuste más que la cuota. Saludos
Hola, actualmente tengo un préstamo de ajuste UVA. Mi mamá salió beneficiada por el casa propia. Pensaba vender mi propiedad y cancelar esa línea y realizar la construcción con el préstamo Casa Propia dado que el UVA me está aumentando demasiado y me está costando afrontar la cuota. Luego de leer las experiencias de otros tomadores de la línea Casa Propia veo que la misma tiene también bastante evolución en cuota y capital, y no encontré una calculadora para simular ambos créditos iguales y así comparar. ¿Me podrías decir si en definitiva es conveniente la línea Casa Propia con la línea UVA, o la diferencia es poco notoria? si no es mucha molestia ¿podrías brindarme un ejemplo de ambas líneas para ver la diferencia?
Aprovecho para felicitarte por tu web, me viene resolviendo la vida financiera hace meses. Gracias
Stefanía. Aún no hay forma de compararlas, dado que Casa Propia tiene 2 meses de vida. El punto es el siguiente, Casa Propia se ajusta con la evolución de salarios y UVA con la inflación. Por lo cual, si tenés un trabajo en blanco y siempre te aumentan cerca del aumento promedio de todos los trabajadores en blanco, conviene la primera.
Saludos
Todos los meses me aumenta un promedio de $1000 pesos la cuota ¿Por qué?
Sebastián. Básicamente, porque sacaste un préstamo que tiene una coeficiente de ajuste. Saludos
Buenas tardes. Quería consultar que sucede si el aumento es mayor del 2% con el excedente de ajuste. ¿Simplemente queda así o se va sumando y luego se agregan cuotas adicionales? Desde ya, gracias. Saludos
Loreana. Si eso sucede, se ajusta hasta el tope y nada más. Saludos
Mi consulta es si es cierto que la cuota no puede superar el 25% del sueldo. Además si eso para el trabajador se volverá impagable. Con el gobierno anterior y los UVAs todos se metieron contentos porque el gobierno, el diario, los economistas dijeron que era bueno. ¿Este no es un caso parecido? ¿Se nos comería el sueldo la deuda?
Juana. Se supone que no debería superar nunca el 30% del sueldo, pero eso tiene que estar estipulado en las condiciones del crédito. Si no lo está, va a ser como pasó con el UVA. Saludos
Entonces porque la gente dice que todos los meses esta aumentando la cuota y anual se va demasiado. ¿Realmente es mas rentable que la hipoteca UVA? A 30 años se volverá impagable y el sueldo no alcanzará. Se suponía que era un crédito de lo mejor pero la verdad nadie aclara nada.
Caro. Es porque está regulado pero nadie controla. Eso sucede. De todas formas, nunca un crédito a 30 años ajustable puede ser negocio para el deudor. Saludos
¡Entonces este crédito no conviene para nada! Si nadie controla se puede disparar.
Hola ¿Saben si el crédito es precancelable? Es decir, si me dan el procrear en 260 cuotas, ¿podría pagarlas por ejemplo de 2 en 2?
Gracias
Andrea. No encontramos dicha cláusula en los contratos. Por ende, no lo sería.
Saludos
Hola. Estoy revisando los estatutos dispuestos por el BCRA con respecto a los Créditos Hipotecarios, específicamente 1.1.9 les dejo acá el link http://www.bcra.gov.ar/pdfs/texord/texcomp/A6166n-mo.pdf
Hola, ¿se pueden adelantar cuotas? El problema que veo es que el capital se incrementa más que la porción que pago.
En mi caso me ofrecen 4.3 millones en 140 cuotas. Por cuota pago una porción del capital que debo (0.7% en mi caso), pero al mes siguiente el capital se incrementó un 3%, por lo tanto el segundo mes debo más que al inicio. Y así todos los meses. La porción de capital que pago es muy inferior a la actualización del mes siguiente, por lo tanto el capital va a incrementarse a valores imposibles con un incremento del 40% anual. ¿Está bien mi razonamiento?
Jorge. Eso va a ser así hasta la mitad del crédito, en la segunda mitad, empezás a pagar más capital que intereses y va a empezar a acomodarse. Saludos
Hola, buenos días. ¿Me podrían indicar donde puedo ver la variación del coeficiente hogar por mes o cómo lo busco para poder hacer el cálculo estimado del préstamo?
Marian. En esta misma página, más arriba tenés la evolución según el inicio de tu préstamo. Saludos
Buenas tardes. Por ahora no entiendo bien el cálculo, no le encuentro la forma. Si solicito un préstamo de $100.000 en 36 cuotas ¿cuánto pagaría? te lo agradecería mucho, o una fórmula.
Adrián. El coeficiente Hog.Ar se va publicando mes a mes, y eso ajusta tu cuota. No podemos saber de acá a 36 meses cuánto vas a pagar. Saludos
Estimado:
Buenos días, tomé un préstamo con Hogar en diciembre de 2020, por el programa Procrear. La primera cuota la pagué en Enero de 2021. Al momento voy por la cuota 10 y el Capital Adeudado se incrementó 2 veces. El monto tomado fue de $2.814.000, en Agosto pasó a $2.984.353 y al momento asciende a $3.073.448. ¿Cómo se ajustan estos valores y cuando? Tengo el crédito por 360 cuotas, yo creo como dijeron en un comentario anterior, al momento de la última cuota voy a estar en negativo. Como ejemplo practico pongo los montos de las cuotas que abone al momento:
FECHA IMPORTE EN $
15/01/2021 13.373,79
17/02/2021 11.573,23
15/03/2021 11.570,81
15/04/2021 11.599,53
17/05/2021 11.597,10
15/06/2021 11.611,58
15/07/2021 11.617,48
17/08/2021 11.963,81
15/09/2021 12.307,16
15/10/2021 12.620,11
El crédito tomado se incremento en $260.000.- en solo 10 meses…
Cristian. El ajuste se hace a través de la fórmula Hog.Ar, debería hacerse mensualmente como sucede con la cuota. Al final vas a terminar en 0. Saludos
Buen día,
Simulando desde que empecé mi crédito en Octubre 2020, con una cuota inicial de $ 10.000, debí haber pagado:
Mes Índice Cuota
nov-20 1,000 $ 10.000,00
dic-20 1,0199 $ 10.199,00
ene-21 1,025 $ 10.453,98
feb-21 1,041 $ 10.882,59
mar-21 1,0329 $ 11.240,63
abr-21 1,0176 $ 11.438,46
may-21 1,0327 $ 11.812,50
jun-21 1,0432 $ 12.322,80
jul-21 1,050 $ 12.938,94
ago-21 1,0321 $ 13.354,28
sep-21 1,0285 $ 13.734,87
oct-21 1,0229 $ 14.049,40
En resumen la cuota aumentó un 40% en 12 meses (40% anual).
Si se supone que nunca aumentaría más del 2% por mes, ¿por qué aumenta un 40% interanual cuando no debería superar siquiera el 24%?
Boris. No puede aumentar más del 2% sobre la inflación. No hay tope en 2%. Saludos
Podrías explicar eso del 2% porque a varios le subió 40% anual y el próximo año podría subirle 80% anual y eso sería pesado para todos. Ahora bien ese 2% al año da 24%, no se entiende muy bien. En los diarios, en la tele, dicen que no excede el 25% de tu sueldo nunca, pero pagando 40% anual este año se va a ir a un porcentaje alto, además aumenta todos los meses y no deja de subir como el dólar. Esto se va a disparar ¿cómo no lo ven el estado y los economistas?
Carla. Hay demasiadas dudas en tu comentario, vamos a tratar de ayudarte. En primer lugar, nunca el tope fue 2% mensual, sino que dice que la cuota no podrá aumentar un 2% por encima de la inflación. Por eso sucede que aumentó un 40%. Si se respeta el tope del porcentaje sobre ingreso, no debería ser un problema grave, lo que sí, estirará el plazo del préstamo un tiempo más. Saludos
Creo que está bien. La inflación fue del 3% promedio en 12 meses, y en total se dio un 53% anual, y tu cuota aumentó un 40%, no lo veo mal. Pero siempre y cuando te hayan aumentado el sueldo. Mi sueldo aumentó eso más o menos, por lo tanto no lo veo tan mal. Lo importante que tiene un tope de 2% sobre la inflación (existe un tope).
Hola buen día. Tengo muchas dudas sobre el Procrear. Suponiendo que me dan 4,3 millones en 240 cuotas. La primera cuota la pagaría en octubre de 2022, y en unos años, ¿cuánto voy a deber? ¿Cómo se calcula eso con el sistema francés?
Gracias
Ana Clara. Como todo préstamo requiere de conocer varios conceptos:
– Capital
– Plazo
– Tasa
– Valores de Cuotas
Aquí el problema es que la tasa es variable, en realidad, se ajustan los valores de las cuotas y del capital, que sería lo mismo que ajustaras la tasa de interés. Dicho esto, no es posible hacer una estimación de cuánto vas a deber en un año ni en 10 o 20 como es tu préstamo. Tenemos esta herramienta para hacer cálculo de préstamos con sistema francés.
Sé que no pude ayudarte mucho, pero no es posible calcular en este tipo de préstamos a ciencia cierta. Saludos
Hola disculpas, mi crédito procrear dice tasa: Coeficiente hogar + 1,3%. Por ejemplo si el coeficiente hogar es 1,03 ¿la tasa me quedaría en 2,3%?
Diego. No, porque el 1.3% es anual, deberías calcular la porción mensual de esa tasa. Saludos
Hola buenas noches yo pagaría este crédito con una pensión vitalicia. Ustedes me podrían decir si tomarían un crédito de 4.3 millones a 23 años teniendo en cuenta la fórmula Hog.ar.
Mauro. No podemos decirte por si o por no. Lamentablemente dependerá de tu capacidad económica y opciones. Saludos
Entonces no sería 0 interés como dice el Gobierno.
Ernesto. Una cosa es que se ajuste y otra es el interés. 0% pero con ajuste, por lo que no pagarás siempre lo mismo. O sea, para el que pide el crédito sabemos que le da lo mismo, pero técnicamente es 0% interés. Saludos
Buenas noches. Me ofrecen 4.300.000 en 120 cuotas. Cuota inicial $31449. Según la evolución del Coeficiente Hogar de diciembre 2020 a octubre 2021, el promedio es: 1,0314. Si utilizo ese promedio como referencia, ¿está bien proyectar que el primer año voy a terminar pagando una cuota de $45.500? ¿El segundo año una cuota de 66.000? ¿Y el tercer año termino pagando una cuota de 95.700? Siento que estoy haciendo algo mal por las monstruosas cuotas.
Espero su aclaración. Saludos
Lore. Calculaste bien. Lo ideal sería que la inflación y salarios no aumenten tanto y que no se dispare por 3 en 3 años. Pero estás haciendo una comparación de tu cuota en 3 años con tu salario actual. Ahí el error.
Saludos
Me preocupa que varíe tanto el capital adeudado y el solicitado. Yo empecé en abril de 2021 con un departamento de $5.100.000, que ahora cuesta 5.936.000. Las cuotas se han ajustado, claro. Pero el capital me ha subido un 16%. ¿No había un tope?
Joana. Sí, se supone que el salario aumentó más. Sabemos que no es así, pero se supone…
Saludos
¿Podrían poner un ejemplo real de cómo fue aumentando la cuota mes tras mes?
Gabriel. Claro. Supongamos que tomaste el crédito en abril y abonabas la primera cuota de $10000. El esquema sería:
– Abril 2021: $10.000
– Mayo 2021: $10.327
– Junio 2021: $10.773,13
– Julio 2021: $11.311,78
– Agosto 2021: $11.674,89
– Septiembre 2021: $12.007,63
Espero haberte ayudado.
Saludos
¿Hay posibilidad de cancelar el préstamo? ¿te cobran algo? si alguien me puede ayudar.
Gladys. Deberías leer el contrato firmado. Ahí están todas las cláusulas. Saludos
¿Y dónde está el contrato? Porque nunca me mandaron nada a mí. Solo mails dónde me decían que me aceptaban el crédito y qué me depositarían la plata tal fecha y que tal fecha tenía que pagar. Fue todo por Internet en la pandemia. ¿Dónde está el contrato o donde puedo verlo o descargarlo?
Muchas gracias por su atención.
Franco. Deberías reclamarlo a la entidad que te dio el crédito si nunca te lo envió. Al menos por correo debían mandarlo. Saludos
Buen día.
Una consulta, si el capital siempre se va ajustando, ¿es posible que al llegar a mi última cuota quede saldo en contra? Por ejemplo, saco 4.000.0000 en 200 cuotas. En la cuota 200 que es cuando termino el crédito, ¿es posible que con este sistema aún quede saldo pendiente de pagar?
Muchas gracias
Seba. No, porque la cuota también va a ir subiendo. Saludos
Hola, me parece que tu comentario no es correcto. Si bien la cuota va subiendo, el monto del crédito es mucho más grande que la cuota por lo tanto al final del año lo que voy a haber pagado va a ser mucho menor que el aumento del capital adeudado en ese año. Por ejemplo: si hubiera sacado un crédito por $4.050.000 que comencé a pagar en enero 2021, para octubre 2021 hubiera pagado $131.546,69 pero mi capital adeudado se hubiera incrementado en $1.404.309,55
Camila, por matemática simple, si ambas cosas se ajustan en igual porcentaje, el resultado al final es el mismo. Lo que planteás es lógico, siempre vas a deber más que la cuota, hasta la última cuando pagues todo. El esquema de estos préstamos es de esa forma, hasta el punto medio donde se empieza a pagar mayor parte de capital que intereses, y ahí el crecimiento de lo adeudado se empieza a sentir menos. Si le interesa ver más, es algo que se conoce como sistema de amortización francés.
Espero haber sido claro. Saludos
O sea que a medida que aumenta la cantidad de cuotas aumentaría el porcentaje de capital y al aumentar el capital sería muchísimo mayor el aumento de cada cuota mes a mes y no como al principio que aumenta entre 500 y 1000 por mes aproximadamente.
Belén. Exacto. Como ejemplo, un aumento de 2% sobre $1000 es muy inferior al aumento de 2% sobre cuotas de 15000 pesos.
Buenas tardes, luego de todas las consultas y respuesta, con su experiencia ¿recomendarían tomar este crédito? ¿Es una oportunidad o no es tan así? Si un amigo de ustedes saldría sorteado ¿le recomendarían que avancen o que no se meta?
Muchas gracias por toda la ayuda.
Sebastián. No podemos darte esta recomendación. Depende siempre de la experiencia personal y de la situación de cada persona. Disculpa. Saludos
A ver si entendí bien. Lo que se ajusta es el capital y el cálculo se realiza en base al coeficiente pero respecto al capital, ¿no respecto a la cuota anterior no?
Federico. La fórmula hogar ajusta la cuota anterior. Saludos
Hola, ¿el aumento está calculado sobre las cuotas o sobre el capital? Suponiendo un aumento de sueldo acorde a la inflación, ¿esta cuota ocupará siempre el mismo porcentaje del sueldo?
Ezequiel. El ajuste se hace sobre cuota, e indirectamente cambia el capital adeudado. Suponiendo que eso suceda, tu apreciación sería correcta.
Saludos