Línea de Crédito

¿Qué es una línea de crédito?

Es un dinero determinado que una entidad financiera o gobierno pone a disposición de una persona o empresa para que sea utilizado durante un período de tiempo cuando sea necesario.

Aquél que disponibiliza la suma, cobrará cierto interés por el uso de esta línea o también algún cargo o comisión. Mientras la misma no sea utilizada, no tendrá que abonar costos por ella.

En algunos casos se las llama también de crédito revolvente o rotativo, ya que cada vez que la persona salda lo utilizado, vuelve a contar con el 100% de línea de crédito disponible. Las tarjetas de crédito son un ejemplo de esto.

¿Cómo funcionan las líneas de crédito?

Existen diferentes líneas de crédito posibles y todas ellas tienen similitudes pero también características específicas.

En términos generales, las líneas de crédito son otorgadas al cliente previamente a una evaluación crediticia. En algunos casos se deben solicitar y en otros la propia entidad lo otorga como un beneficio que el cliente puede utilizar cuando lo disponga.

Cuando se posee una línea de crédito para personas, la misma será por un monto específico y no es necesario usarlo todo junto. La persona pagará una tasa de interés por los días que tarde en devolver la parte utilizada.

Cada vez que devuelva lo prestado, podrá volver a utilizar la totalidad del monto disponible.

Para ser más claros los elementos de una línea de crédito son en primer lugar la suma otorgada. Luego tendremos que considerar la tasa de interés que se cobrará por cada día. En argentina también deben informarnos el Costo Financiero Total que incluye también otros gastos como comisiones administrativas.

Finalmente, podemos mencionar el plazo, que será el período de tiempo por el cual tendremos disponible ese dinero a nuestra disposición.

Requisitos para tener una línea de crédito

Los requisitos son fijados por cada entidad y pueden variar según los tipos de líneas que hay disponible en el mercado.

Para los individuos, deben ser mayores de 18 años y contar con algún ingreso demostrable o un score bancario lo suficientemente alto para que la entidad asuma que la persona podrá cumplir con el pago de la deuda en caso de tomarla.

Para algunos casos es necesario tener cuenta bancaria y siempre se debe contar con DNI argentino y algún medio de contacto sea mail o celular.

Para la línea de crédito para empresas los requisitos pueden ser más exigentes sobre todo si se busca obtener crédito en un banco.

Pueden llegar a solicitar balances, documentos societarios, cierta antigüedad operando, y la documentación personal del apoderado o representante financiero que se hará cargo de manejar las cuentas.

¿Cómo se determina el monto de la línea de crédito?

La suma que estará disponible para cada individuo dependerá de múltiples factores. Lo primero a evaluar es la situación crediticia actual de la persona, vale decir qué ingresos tiene y qué otros compromisos financieros está pagando.

Por supuesto, que también evaluarán el comportamiento histórico y el puntaje de score.

La mayoría de las instituciones de crédito tendrán en consideración qué otros productos de riesgo tiene activos como tarjetas de crédito o cuentas corrientes, aunque no estén en uso.

Si queremos ampliar la línea de crédito que nos han asignado podemos hacer una solicitud especial para que se evalúe dicha necesidad. En algunos casos se pueden presentar más comprobantes de ingresos o actualizar los datos.

También podrán presentarse garantes o codeudores.

¿Puedo tener más de una línea de crédito?

Si claro, es posible. De hecho muchas personas tienen por ejemplo varias tarjetas de crédito y además una línea de sobregiro que se otorga a los titulares de Cuentas Corrientes.

La línea de sobregiro también llamada descubierto bancario es un monto disponible que se utiliza cuando no hay más saldo en la cuenta, y suele utilizarse en caso de imprevistos.

Ventajas y desventajas de este financiamiento

La primer ventaja de tener crédito disponible es que ante una urgencia sabés que el dinero lo podrás obtener en el día ya que no tendrás que esperar aprobaciones, envíos de documentación o cualquier otro trámite.

Además son de libre disponibilidad, esto significa que podrás utilizar el dinero para lo que quieras. Por otro lado, en el caso de las líneas para individuos el objetivo es que lo devuelvas en pocos días, por lo tanto podrás pagar menos costo al no estar obligado a esperar un mínimo de meses para devolver la plata.

Hay que tener en cuenta que en Argentina la línea de crédito disponible más habitual para personas es la de tarjetas de crédito o sobregiro que mencionamos antes.

Si sos cliente de un paquete bancario, podés tener una línea de préstamos pre aprobada, que sería similar a tener una línea de crédito pero en el momento que lo tomás se transforma en un crédito personal tradicional a devolver en cuotas durante una cantidad de meses. Muchas veces esos préstamos presentan una tasa más baja que otras líneas disponibles.

En cambio siendo empresa, es más simple o hay más oferta de alguna línea de crédito para pymes disponible tanto de instituciones privadas como de organismos estatales. Inclusive las líneas de crédito revolvente para las compañías pueden ser útiles para inversiones de largo plazo

Con respecto a los puntos negativos, ya mencionamos algunos, la principal limitante es que el dinero se suele tener que devolver en el corto plazo y los montos no suelen ser elevados, por lo tanto si se busca una gran financiación habrá que recurrir a otros instrumentos.

¿En qué se diferencian de los préstamos tradicionales?

Como venimos mencionando, los préstamos personales cuentan con otras características y están apuntados a brindar una solución de mayor plazo.

Algunas de las diferencias principales son:

• El préstamo otorga una suma fija mientras que en la línea de crédito se puede ir tomando lo que se necesite de forma variable.
• En una línea de crédito el dinero está disponible para ser utilizado en cualquier momento, en el crédito se debe firmar un contrato y luego de eso se deposita la totalidad de la suma.
• Una línea de crédito abierta suele renovarse de forma automática sin necesidad de realizar ningún trámite, mientras que los créditos una vez finalizados sólo pueden renovarse si se lo solicita y si volverá a hacer un análisis crediticio para autorizarlo.