Descubierto Bancario

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En el caso que queramos hacer un pago o transferencia y no contemos con el saldo suficiente podemos recurrir al descubierto bancario, un producto financiero no tan conocido pero que puede sernos de gran utilidad en diferentes ocasiones, pero que hay que saber utilizarlo puesto que tiene un costo. Aquí explicaremos todo sobre qué es un descubierto bancario, cómo girar en descubierto y su impacto.

¿Qué es el descubierto bancario?

El descubierto bancario es un crédito que nos ofrece el banco como saldo adicional en nuestra cuenta. Es decir, para poder gastar más dinero del que tenemos, quedándonos con saldo negativo. es decir, cuando el saldo de tu cuenta llega a cero, pero seguís gastando se activa el descubierto. Entonces, tu cuenta quedará en rojo y empezarás a tener saldo negativo sobre lo que nos cobrarán intereses.

Por lo tanto, esta opción lo que te permite es poder realizar operaciones a pesar de haberte quedado sin plata. Obviamente que esto tiene un límite que dependerá del acuerdo que tengas con tu banco.

¿Para qué sirve?

Sirve fundamentalmente, como mencionamos antes,  para poder continuar haciendo compras o transfiriendo dinero a pesar de que no tengas dinero en tu cuenta bancaria. A la vez, evita que nos rechacen cheques emitidos por falta de fondos.

El descubierto en cuenta corriente es un pequeño préstamo que te otorga el banco el cual está disponible para cuando lo necesites. Tené en cuenta que si estás usando tu caja de ahorro y querés gastar en descubierto, ese dinero se debitará de tu cuenta corriente asociada y el saldo negativo se verá reflejado ahí.

¿Cuándo conviene usarlo?

Considerando que los intereses por descubierto no son tan onerosos como otras alternativas de financiación, en muchos casos es preferible recurrir a este producto en caso de quedarnos sin dinero.

Esto es recomendable sobre todo cuando el desfase financiero sea sólo por unos días, y vayamos a cubrir el saldo negativo a la brevedad. De esta manera podremos tener liquidez de forma inmediata, sin realizar ningún trámite y cubrir la deuda con tan sólo hacer un depósito o recibir una transferencia.

Girar en descubierto ¿Qué significa?

Este término era muy utilizado hace unos años y sigue siendo de uso frecuente sobre todo en empresas que utilizan mucho la cuenta corriente. Es por eso que aún queda la duda sobre qué es un giro en descubierto.

En palabras simples, significa hacer una transferencia utilizando el acuerdo bancario, es decir utilizando el saldo negativo de la cuenta y quedando la misma en descubierto.

Desventajas de utilizar el descubierto bancario

Muchas veces se utiliza el acuerdo de saldo negativo sin querer o por desconocimiento. Un caso posible es que queremos hacer una transferencia y elegimos mal la cuenta, optando por la cuenta corriente, y esto genera una erogación de fondos que nos deja con el saldo negativo.

También puede ser el caso en que olvidamos que se iba a realizar un débito automático, y el cargo sobrepasa el límite y parte del costo se cubre con el descubierto autorizado.

La desventaja es que no sólo incurriremos en el pago de intereses, incluso aunque haya sido por un día, sino que también nos cobrarán el impuesto a los débitos y créditos bancarios, por haber realizado operaciones de flujo de fondos con la cuenta corriente.

¿Cómo saber cuál es el límite de descubierto de mi cuenta?

Existen varias alternativas que te da tu banco para conocer el límite del acuerdo. Si utilizas habitualmente el homebanking podés corroborar esta información directamente por esa vía, en el apartado de “Cuentas” o “Consulta de Cuentas”.

También podés consultarlo telefónicamente, llamando a los números de contacto de tu entidad o dirigiéndote personalmente a una sucursal. Así mismo los sitios web de los bancos tienen una sección de preguntas frecuentes donde podrás consultar qué es el limite de descubierto y cómo conocer el tuyo.

Te recomendamos que intentes averiguar  por alguno de los medios de comunicación remotos que ofrece el banco, ya que es una información muy simple de encontrar.

Estar en descubierto en el banco implica costos adicionales, por eso es importante que sepas si estás utilizando este cupo.

¿Cuánto me cobra el banco por estar en descubierto?

Los costos dependen de cada banco, tipo de cuenta e incluso tipo de paquete que se posea. Para dar de referencia un rango aproximado, los intereses por descubierto en cuenta corriente van desde un 60% a un 75% de tasa nominal anual.

Si tenemos en cuenta el costo financiero total, ese porcentaje puede elevarse hasta una tasa del 100% nominal anual. Para las cuentas con garantía hipotecaria, como por ejemplo las que ofrece el Banco Nación, el costo del descubierto se reduce a una tasa del 52% nominal anual.

Por lo general, los bancos cobran este cargo a mes vencido, es decir que lo verás reflejado en tus movimientos al mes siguiente de haberse producido el descubierto.

Me cobraron intereses por un descubierto pero nunca tuve saldo negativo ¿qué hago?

Pueden haber sucedido dos cosas, una de ellas es que en realidad la cuenta que tenía saldo positivo era la caja de ahorro, pero se realizó alguna operación con la cuenta corriente, lo cual generó un cargo por descubierto, y de forma automática el sistema generó lo que se llama una compensación entre cuentas propias transfiriéndose saldo de una cuenta a otra.

Otro punto clave es comprender que técnicamente no puede haber saldo negativo en mi caja de ahorro, ya que el descubierto es un producto asociado a las cuentes corrientes. Sin embargo muchos bancos tienen  lo que se llama cuenta única, donde la caja de ahorro y la cuenta corriente son de cierta forma el mismo producto.

En el caso que efectivamente te hayan cobrado comisiones por descubierto pero considerás que el cargo es erróneo, debés hacer el reclamo comunicándote a la brevedad con la central de atención al cliente de tu banco.

¿Cómo evito caer en descubierto bancario?

Algunos consejos para evitar caer en descubierto:

1. No utilices la cuenta corriente si tenés saldo en la caja de ahorro.
2. Verificá con cierta periodicidad los movimientos de tu cuenta para conocer tus saldos y los últimos gastos efectuados así no caes en saldo negativo en cuenta corriente.
3. Antes de realizar una transferencia o un pago de un monto considerable, verificá que tengas el dinero suficiente.
4. Podés solicitarle al banco que reduzca tu límite de descubierto.

El descubierto en cuenta puede ser muy útil si es utilizado de forma consiente y entendiendo que estamos incurriendo en una deuda con la entidad, la cual debemos saldar ya que sino esto podría traer consecuencias más graves.

¿Puedo hacer una transferencia si no tengo saldo en mi cuenta?

Sólo podrás hacerlo si tenés una cuenta corriente o cuenta única, y ésta tiene habilitado el acuerdo para girar en descubierto. Recordá que el descubierto en caja de ahorro no es posible.

Si bien el movimiento que genera el saldo negativo puede originarse en la caja de ahorro, el dinero restante para cubrir la diferencia, surge de la cuenta corriente.

¿Cómo puedo solucionar un giro en descubierto?

Solamente a través de la realización de un depósito o transferencia bancaria que cubra el descubierto en cuenta corriente. También puede ser con una transferencia entre cuentas propias.

Es decir que si tenés saldo en tu caja de ahorro, podrás transferir ese dinero de forma inmediata a tu otra cuenta que esté en negativo para evitar seguir haciendo giros en descubierto.

¿Son legales las comisiones por descubierto?

La entidad bancaria sólo debería cobrar intereses sobre el saldo deudor (en rojo) por los días que estuviste en descubierto más los cargos impositivos de la ley 25413 que surgen de los movimientos realizados en la cuenta corriente.