Scoring Crediticio

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A la hora de pedir un préstamo o una tarjeta de crédito, nos podemos encontrar que no contamos con el score crediticio suficiente para acceder a estos productos. A continuación, te contaremos qué es y cómo se obtiene este factor que incide sobre tu calificación financiera.

¿Qué es el scoring crediticio?

El score de crédito es un puntaje que van acumulando las personas y está relacionado a cómo se comportan financieramente. Es decir, se tendrá en cuenta cómo manejan el dinero que perciben y de qué manera cumplen con las obligaciones que hayan contraído.

Este puntaje puede variar a lo largo de la vida de una persona y son varios factores los que influyen para hacer crecer o disminuir ese número.

En Argentina existen varias compañías que se encargan de almacenar la información histórica de los usuarios y generan con estos datos los ranking de score que consultan todos los bancos y empresas financieras antes de otorgarte un servicio o producto de riesgo.

¿Cómo se calcula el scoring o puntaje crediticio?

El cálculo que otorga un puntaje de crédito se basa en diferentes variables, todas relacionadas al comportamiento que tienen las personas en el ámbito financiero.

Si bien cada empresa utiliza metodologías y algoritmos diferentes, todas presentan ciertas similitudes y suelen conformar una tabla que va de 1 a 999, en la cual los números más alto son los mejores a los que se puede aspirar, mientras que los más bajos indican mayor riesgo de incumplimiento.

Los factores que más influyen positiva y negativamente sobre el scoring crediticio son los siguientes:

  • Ingresos demostrables: si bien puede incidir relativamente el monto que ganes, lo que más importa es qué tengas un ingreso comprobado y cómo gastás ese dinero.
  • Cumplimiento del pago de deudas en término.
  • Cantidad de productos financieros contratados.
  • Diversidad de bancos o empresas de las que seas cliente.
  • Antigüedad financiera.
  • Refinanciación de saldos: un ejemplo habitual es el pago mínimo de la tarjeta de crédito.

Existen otras variables que pueden afectar tu score, pero las anteriores son las más importantes y sobre las cuales deberás hacer foco.

¿Para qué sirve?

El scoring bancario sirve para determinar cuán riesgoso es otorgarle a una persona algún producto a pagar a plazo como un crédito personal o una tarjeta.

El 100% de los bancos y gran parte de las empresas que ofrecen productos financieros evalúan el score de un cliente antes de aceptar una solicitud. Este parámetro sirve entonces para evaluar si el usuario devolverá a termino el dinero y en consecuencia qué límite se le va a otorgar y bajo qué tasa de interés.

A modo de referencia, las calificaciones que se encuentran por debajo del 300 al 350 se consideran malos puntajes, mientras que si tenés por encima de 750 te encontrás dentro del mejor rango de scoring posible.

Pero no te desanimes, tener un score bajo no significa que no vayan a otorgarte dinero, sólo lo puede hacer más dificultoso o cobrarte mayores cargos debido a tu nivel de riesgo.

¿Es conveniente tener un scoring crediticio alto?

Definitivamente sí. Siempre es positivo contar con un buen historial crediticio y un score alto.

Como dijimos antes, un scoring de riesgo alto te dará mayores beneficios: menos tasa de interés, mayores límites o montos e incluso más variedad de productos.

Por ejemplo, si tenés un scoring para tarjetas de crédito alto es posible que puedas acceder a las líneas premium como las famosas black o platinum sin contar incluso con los ingresos requeridos para este tipo de plásticos.

También te servirá para solicitar créditos de montos altos como los préstamos hipotecarios o para compra de autos.

¿Cómo puedo conocer mi scoring de crédito?

En Argentina existe la Ley de Datos Personales que garantiza el acceso a la información de cada individuo. Es por eso que todas las empresas que manejan bases de datos deben de alguna forma brindarle las personas los datos que tiene sobre ella.

La empresa más conocida que provee detalles del score de los usuario es Veraz. Una vez cada 6 meses podés solicitarles un informe gratuito a través del sitio web de esta compañía.

Además de Veraz, otras empresas también brindan reportes de score crediticio. Entre ellas se encuentra Nosis que también ofrece de forma gratuita información referida al historial crediticio de las personas. Si querés consultar el scoring Nosis lee el paso a paso en nuestra guía.

¿Cómo puedo mejorar mi scoring de crédito?

Como venimos mencionando, para tener una buena salud crediticia y acumular score debemos ir cumpliendo con cierto comportamiento en el ámbito financiero.

A continuación, mencionamos los factores que pueden hacer que mejores tu puntaje:

  • Es fundamental siempre pagar a término tus obligaciones. Las penalidades por mora o falta de pago no son sólo económicas, sino que repercuten también en tu scoring de crédito.
  • Mantené tu nivel de deuda por debajo del 30% de tus ingresos. Nos referimos a que la suma de cuotas de préstamos o resúmenes de tarjeta no excedan un tercio de lo que ganás por mes.
  • Evitá refinanciar la tarjeta de crédito o caer en el pago mínimo. Acumular deuda en tu tarjeta no es para nada recomendable, sobre todo porque además vas sumando intereses por demás onerosos.
  • Tener ingresos demostrables y antigüedad laboral es uno de los factores principales que se tienen en cuenta en el scoring financiero.
  • En caso de que trabajes en negro, igual podés solicitar una caja de ahorro en cualquier banco y comenzar a utilizar los servicios. Esto te dará antigüedad como cliente y luego de un tiempo te ofrecerán otros productos que te harán sumar score.
  • Si tenés productos bancarios, usalos con mayor frecuencia. Adherí débitos automáticos, pagá con tarjeta de débito, realizá inversiones y utilizá de forma inteligente la tarjeta de crédito.
  • Algunas empresas ofrecen préstamos a personas sin historial financiero, estos primeros créditos pueden servirte para generar historial.

Si tenés en cuenta estos principios fundamentales, podrás mejorar tu score y acceder a mejores condiciones crediticias.

¿Qué hace aumentar o reducir mi score?

Efectivamente, varios de los puntos anteriores son los que pueden afectar positiva o negativamente tu scoring de riesgo.

Por ejemplo, si pagás siempre fuera de término una cuota de un préstamo o de la tarjeta de crédito tu score se verá reducido. También, si dejás deudas impagas por más de 60 días, comenzás a afectar tu historial y esto también repercutirá en el score.

Tené en cuenta que no sólo se considera tu comportamiento con los típicos productos bancarios o financieros sino que también puede afectar, por ejemplo, si hiciste una compra a plazo en un local y no la pagaste.

Muchas empresas reportan los historiales de deuda a estas compañías como Veraz o Nosis, por lo que un mal comportamiento en otros ámbitos también puede traerte consecuencias negativas en tu score.

¿Puedo sacar un crédito con scoring bajo?

Esta es una pregunta muy habitual que nos hacen nuestros usuarios y la respuesta es sí. Podés sacar un préstamo con mal historial de crédito o bajo score en pocos minutos directamente en iKiwi.

Si bien los bancos son muy estrictos con sus políticas de crédito, las compañías financieras son más flexibles a la hora de analizar el scoring para créditos y aceptan perfiles de usuarios con poco score e inclusive con antecedentes negativos.

¿Cómo hacer para que mi scoring de crédito no baje?

Mantené activos tus productos bancarios. Aprovechá el beneficio de las cuotas o los descuentos y pagá con tarjeta de crédito. Solcitá nuevos productos o incluso adquirí servicios de otras entidades siempre y cuando puedas pagarlos y no acumules deuda.

Adherí las facturas al débito automático así no te olvidás de pagarla y no incurrís en mora. Recordá evitar dejar saldo pendiente de pago así no afectás tu score.

Tener un buen comportamiento hará que tu score se mantenga e incluso se incremente, además esto te traerá mayores beneficios, menos costos y más variedad de productos a tu disposición.

70 comentarios en “Scoring Crediticio”

  1. Hola buenos días. ¿Cada cuanto se hace un “corte” para ver los parámetros y ver si sube o baja el scoring? ¿O no hay un plazo determinado? Gracias

  2. Juan Muratore

    Hola buenas tardes. Yo tengo 351 de puntaje crediticio no me dan crédito por el puntaje que tengo ¿qué hacer para subirlo?

    1. Juan. El puntaje se sube con mejores ingresos y comprando con tarjeta de crédito y pagando el total. No hay muchas más opciones. Saludos

  3. Buen día. Duda, ¿los débitos automáticos en dónde sube más el score? ¿Débito automático en la cuenta o en la tarjetas? Gracias

  4. Si me dan una adicional de la tarjeta de crédito de un familiar su uso, ¿ayuda a subir el scoring crediticio?

  5. Es terrible que cuando vas al banco y te consultan, eso también te baja el score. Por ejemplo si pides un servicio en 5 bancos y cada uno te consulta eso te baja el puntaje, lo digo por que ya me sucedió.

      1. Gracias por la nota, me ayudó mucho para saber más sobre lo que tengo que hacer y lo que no tengo que hacer.

  6. Hola. Mi scoring aumenta muy lento ¿me recomendás que sumará más puntos si realizo fondos comunes de inversión en algunos bancos por más que sea solo mil pesos? Tengo caja de ahorros en muchos bancos para aprovechar promos pero de tarjeta de crédito no plazo fijo ¿subirá el scoring? Tengo una tarjeta recargable de Santander que pedí una vez aparece en Visa Home como cotitular seguro porque es recargable pero la cuenta es mía ¿sumará puntos que use esa antes que la de débito?

      1. Hola consulta. Dicen pedir préstamo hasta el 30% de mis ingresos. Yo he pedido préstamos por el 100% y más de mis ingresos a 12 cuotas pero siempre a tiempo ¿eso sumaría o resta al scoring?

        1. Julián. Cuando avanzás en los pagos y tu capacidad de endeudamiento se libera, sumás más puntaje que cuando estás sobre endeudado. Por eso no se recomienda. Saludos

  7. Mi score está clavado en 869 y hace años tengo todo al día, aún así, me siguen negando el acceso a buenos productos crediticios. ¿Puedo hacer algo?

    1. Dante. Deberías consultar el motivo de rechazo. Si no hay nada irregular, debe ser alguna política del banco o financiera en particular. Saludos

    2. Quizá te sirve el dato, un banquero me comentó que no se te ofrece más de lo que usas/necesitas.

      Ejemplo: tenés límite de $100.000 pero siempre usas $40.000, por más que vos pidas un aumento y quieras $150.000/$200.000 (para viajar por ejemplo) ellos no te lo van a dar, porque vos siempre usaste $40.000 y pagaste bien ese monto, cuando uses más y también seas responsable se te ofrecerá solito el aumento.

  8. Hola buenas tardes: en Nosis si bien no me aparece scoring, si veo que dos empresas que brindan “Referencias Comerciales” me perjudican por deudas que ya caducó en los plazos extra y judicial, actualmente me encuentro en situación 1. Las empresas son: Creditia y la otra, Negocios Fiduciarios Banco Comafi SA. ¿Habrá alguna forma de forzarlas a que no figuren más en mi informe comercial de Nosis? Ya que los plazos de las mismas cayeron en el año 2019. Gracias.

      1. Hola. Estoy esperando el informe del banco por un crédito para comprar un auto. Mi duda es, yo tengo veraz situación 1 y score 702 ¿no tendré rechazo del crédito?

        1. José. Por esas 2 variables solas, no deberían rechazarte. Pero tené presente que el banco mira muchas más cosas, por ejemplo que la cuota y tu sueldo tengan cierta relación, que no tengas muchas deudas que pagar también, entre otras. Saludos

    1. Hola buenas tardes. A mi me pasó que me bajó mi score por consultar en diferentes productos que salen en Facebook. Sin saber que mi scoring bajó a cero. Los primeros días de éste mes averigüe en el Banco y lo tengo en 410. Mi pregunta es, ¿si compro con mi tarjeta de débito sube mi score? ¿O queda igual y en cuánto tiempo?

  9. Hola, mi informe Veraz y mi consulta en BCRA sale sin información en los últimos 24 meses y sin deudas. En cambio en NOSIS me aparecen con deuda en los últimos 24 meses. ¿Esto puedo reclamarlo a NOSIS? Para un mismo banco es diferente la información histórica entre ambos informes. Muchas gracias

    1. Juan. No, pero si se ponen como garantía a la hora de solicitar un préstamo posiblemente mejore el riesgo aceptado por la empresa. Saludos

    2. Si estoy al día con todo pero tengo bajo nivel ¿Puedo subirlo haciendo alguna gestión en la página del Veraz?

  10. Buenas noches. ¿Puedo consultar todo mi historial crediticio? Ya que una empresa me puso en Veraz 2 veces por una falsa deuda. Una vez fue en 2007 y la otra en 2015. Y aunque ahora no figuro en el Veraz me siguen reclamando la supuesta deuda un estudio jurídico.

    1. Buenas noches. Tengo un atraso del pago del cable de $1700. Por eso no puedo sacar un crédito ¿qué debería hacer?

  11. Hola. Presenté en Veraz mi libre deuda con una financiera y Veraz lo reflejó en el término de una semana. Con Nosis no hay manera ¿qué puedo hacer?

    1. Lucía. Si no querés gastar en abogados, no queda otra que hacer el reclamo administrativo. Sino ir con Defensa al Consumidor. Saludos

      1. Hola ¿Dónde se fijan los bancos el scoring? Ya que a mi me dijeron que tengo scoring bajo en dos bancos, y cuando yo lo consulto por mi cuenta en TIRR me dice que es bueno, lo mismo en Banco Central estoy en situación 1.

        1. Facundo. Los bancos tienen al menos la consulta de Nosis y Veraz. A eso súmale que tienen un scoring propio de los bancos. En herramientas nuevas con otras fuentes de información quizás tenés buen perfil, pero en las tradicionales puede que no. Lamentablemente funciona así. Saludos

    2. Esteban Alterini

      Podés enviar una carta documento a la financiera donde tenías la deuda, intimándolos a dar de baja de todos los servicios de informes Veraz en un plazo de 48 horas, ya que fueron ellos los que informaron la mora, y deben ser ellos los encargados de darla de baja del sistema.

      También podes comunicarte con el B.C.R.A, te van a pedir todos los datos y los comprobantes de pago, y el Banco Central puede multar a la financiara y sancionarla, hay un 0800 al que podes llamar y plantear tu situación.

  12. Buen día. No puedo sacar ni créditos ni tarjetas por tener scoring bajo. ¿Qué puedo hacer? ¿a quién recurrir? ¿ir a la Defensoría del Pueblo?

    Ayúdenme por favor. Gracias

    1. Sergio, nadie excepto vos puede hacer algo por tu scoring de crédito. Deberías adherir débitos automáticos a tu cuenta, pagar todo en tiempo y forma, y a lo largo de años harás historial. Saludos

  13. Tenía deuda en situación 5. Llegué a un acuerdo, las pagué y mandé a Veraz mis libre de deuda para que me aparezca en (c) cancelado. Me dijeron que tenía que esperar 2 años. En este transcurso ya tengo una tarjeta de crédito donde trabajo y va un año que voy pagando en tiempo y forma. Tengo 3 débitos automáticos también a mi nombre pero los paga mi mamá en su tarjeta de crédito. Así se subía mi puntaje crediticio. Cuando pedí un crédito el banco me dijo que tenía 1 punto. Este mes de octubre se cumplen los 2 años. Consulté por una tarjeta del banco y recién tengo 16 puntos. ¿A partir de cuánto tiempo suben rápido los puntos si ya estoy en situación 1?

    Gracias

    1. Alejandro. Nunca suben rápido lamentablemente. Si tenés un buen ingreso y pagás todo en tiempo y forma, cada mes va a subir más, pero no creas que vas a pasar de 16 a 500 en 6 meses. Armar un historial de crédito lleva años. Saludos

  14. Jesús Antonio

    Buenos días soy Jesús, tengo una deuda cancelada con tarjeta Naranja y tengo libre deuda pero no puedo operar en ningún lado porque me dicen scoring es bajo ¿qué puedo hacer?

    1. Jesús. Podrías adherir servicios a débito automático para mejorar tu scoring. Normalmente cuesta mucho subir el puntaje. Saludos

  15. Cuneo Ramiro

    ¿Cómo puedo saber mi historial en el Veraz? siempre que intento me sale abonar. Según leí se puede realizar una cada 6 meses gratuitamente.

  16. Gabriel Cardoso

    Consulta. Si se hace una refinanciación con un banco ¿se modifica mi situación 1 es decir Normal?

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