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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
| Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
|---|---|
| Préstamos y créditos | 5 años |
| Tarjetas de Crédito | 3 años |
| Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
| Comerciales | 2 años |
| Otras deudas | 2 años |
Hola. Me gustaría hacerle una pregunta. Me están llamando de estudio financiero, diciéndome que tengo una deuda $7000 por una tarjeta Visa del Banco Sáenz del año 2014. Yo nunca tuve tarjeta Visa ¿cómo puedo hacer? si ellos dicen que figuran todos mis datos, aparte recién ahora me dicen y nunca antes me habían llamado. Gracias
Roxana. Si nunca tuviste una tarjeta, deberías hablar con el banco y pedirles que te confirmen de que se trata. Saludos
Hola. Me llamo Marina. Me llamaron de una empresa Coppel que tengo una deuda de 2018, que me van a embargar y que la suma sigue subiendo. El tema es que ni enterada estaba que debía ¿realmente qué puedo hacer? no tengo nada a mi nombre. Me asusté mucho y no sé que hacer.
Marina. Si no tenés conocimiento de dicha deuda y ellos no te dan información, nada. Debe ser amenaza por alguna compra con tarjeta de hace mucho tiempo o bien un error. Saludos
Buenas. ¿cuándo prescribe una deuda del año 2008 con una casa comercial (Fravega)? Soy de Argentina. Hacen reclamos de estudio jurídico. ¿Puede afectarme?
Gracias
Andres, por algo de hace 12 años mucho no pueden hacer. Saludos
Hola buen día. ¿Las patentes de los vehículos municipales vencen a los 5 años? Porque me reclaman patentes de 2011 y 2012. Muchas gracias
Verónica, como norma general las deudas impositivas prescriben a los 10 años. Saludos
Hola. Me llaman de un estudio jurídico diciéndome que me van a embargar en dos días o que pague $24000. La deuda es del año 2008.
Yanina, 12 años después no pueden hacer mucho. Saludos
Hola. En julio de 2017 me hicieron un préstamo de $4000 en Carrefour con la tarjeta de crédito, y por quedarme sin trabajo no pude saldar la deuda ¿me pueden embargar mi casa?
Ayelén. No, no pueden y menos por 4000 pesos. Saludos
Hola, en CABA mientras dure la pandemia ¿te pueden iniciar un juicio ejecutivo por una deuda de préstamo personal o están suspendidos?
Daniel, está todo cerrado aún, pero pueden intimarte por ejemplo. Saludos
Me cobran una deuda de tarjeta Naranja de 2013 ¿esa deuda ya prescribió?
Claudia. Sí, hace años, pero tenés que pedir la caducidad con un abogado para que dejen de molestarte. Saludos
Hola, quería consultar sobre una deuda que me quedó con AVON. Quedé debiendo $3000 en el año 2014 y me están exigiendo el pago de $15000 si no la pago me van a embargar lo que tengo. Me envían mensajes amenazándome. No sé que debería hacer. Busqué en el Banco Central de la República Argentina y sale que no tengo ninguna deuda.
Florencia. Si no te ha llegado ninguna carta documento o reclamo formal, de momento es solo amenaza. Saludos
Hola. Me llaman por teléfono con posible embargo de una cuenta que no aboné en el año 2018 ¿cómo lo soluciono? Me llaman todo el tiempo. Ayuda.
Gracias
Luisa. Tienen derecho a querer cobrar. Si pagás se terminan los llamados. Saludos
¿Y si llega esa carta documento podrían hacer algo?
Alan. Tras 8 años, no. De todas formas si la carta documento es real, se responde (acá deberías verlo con un abogado) como toda CD. Saludos
Yo cobraba mi sueldo en Santander hasta el 2012. Ahora me llaman de un estudio que había quedado un adelanto de sueldo que era de 2500 y que la deuda al día de la fecha es de 210 mil pesos ¿qué tengo que hacer?
Diego, de momento nada. Esa deuda caducó hace unos años y por eso te llaman, para ver si pueden recuperar algo. Seguro que luego te ofrecerán pagar menos si abonás hoy. Saludos
Hola buenas. Primero que nada gracias por la información. Quería consultar lo siguiente: Me están llamando de la entidad Creditia, por una supuesta deuda con Santander que data del año 2016 por una cuenta corriente que abrí y supuestamente nunca cerré. Corroboré en BCRA en Central de Deudores y figura que justamente dicha entidad informó que debo $6 mil. El último informe es de abril de este año y el primero en diciembre de 2018, esto es algo que recién me entero y figura nivel 5.
Me intiman diciendo que van a embargarme el auto, mandando mensajes a mis familiares. Llamé al número que me dijeron y dicen que debo $26 mil pesos. Le dije que en BCRA figuraba $6 mil y me dijeron que ese informe es sin intereses. Mi pregunta sería, ¿tienen posibilidad de embargarme el auto y esa suma es real? me parece demasiado sospechoso, más habiendo buscado comentarios de la entidad financiera que son todos estafadores que nunca dan libre de deuda ni nada.
Gracias desde ya
Federico. Como poder embargarte, están a tiempo. Dudamos que lo hagan porque es más costoso que intentar cobrarte con estas amenazas. La suma son los 6000 ajustados, desconocemos si pueden ser esos 26 mil, de seguro arreglen por menos. Lo que deberías hacer es hablar con Santander directamente, y no arreglar con el estudio.
Saludos
Muchas gracias por la pronta respuesta! Saludos, voy a informarme bien con el banco.
Buenas tardes.
Me llaman intimidando por una deuda de Avon de $350 de 2015 y ahora dicen que es de $32.000. Dicen que me embargaran la moto que está a mi nombre. La verdad yo no puedo pagar, y esa deuda yo se la pagué a la Líder y ella siguió vendiendo con mi nombre, y volvió a dejarme la deuda de 400 pesos. Pero en 6 años subió demasiado.
Liz. Si la deuda tiene 6 años no pueden hacer otra cosa que amenazarte. Saludos
Hola. Me mandan por mail de una deuda que tengo con Avón. Yo debía $900 y me dicen que me van a embargar con una deuda de $130.000 ¿Es posible? La deuda de $900 es de 2013 pero no tengo para pagar esa locura de $130.000.
Cynthia. Por una deuda de hace 7 años no pueden embargar nada. Saludos
A mi me pasó igual, me llamaron por una deuda, le escribieron a mi mamá a su mail. Por una deuda de $600 de 2014 me quieren cobrar 40000 pesos.
Hola. Tengo una deuda que nunca termino de pagar porque todos los meses me dicen que sigo debiendo. Abono el saldo y al mes siguiente me vuelven a decir que se sumó otro saldo. La deuda es de hace 12 años. El mes pasado me dijeron que debía $2200 y me liberaban la deuda y ahora me dicen que una administradora del estudio cargó mal y en lugar de colocar en el sistema los $2200 que aboné, dejó asentado $1300.
Sabrina. Estás metida en una estafa. Hablá con un abogado y listo. Saludos
Hola. Buenas tardes, muchas gracias por tu información. Mi consulta particular es la siguiente: por casualidad entré en la Central de Deudores y encontré que pusieron una deuda en una entidad a partir de 05/20. Me comuniqué con esa entidad y me dijeron que había una deuda del año 2011. El tema es que nunca me intimaron ni nada, ¿qué se puede hacer para que me saquen de la Central de Deudores?
Leonel, vas a tener que reclamar a BCRA para que elimine el registro porque es improcedente. Saludos
Hola. Me están cobrando una deuda de Garbarino, del año 2017. ¿Pueden realizar alguna acción legal?
Cintia, si no está catalogada como crédito, estaría caducada. Saludos
Hola. Te comento mi situación: me llegó un mensaje diciendo que me comunique con un número telefónico por una deuda con Avón y evite remate judicial. Aun no llamé pero creo que quedé sin pagar la ultima boleta que no recuerdo el importe exacto pero no llegaba a $300 en 2015. La deuda prescribió en teoría ¿qué pasa si no me comunico y me siguen mandando mensajes? ¿cómo considerás que debo proceder?
Romy, por 300 pesos de hace 5 años, que serán hoy unos 1500 pesos como mucho, no van a poder hacer nada. Les sale más caro enviarte una carta documento que cobrarte. Saludos
Buenas tardes. Tengo una deuda de un préstamo con una financiera. La deuda es de hace tres años. Me llaman de un estudio jurídico y me dicen que si no pago en 72 horas van a ir a la casa de mis padres (yo cuando firmé el contrato con ellos tenía el domicilio ahí) y van a embargarles los electrodomésticos. Yo ya no vivo allí, nada de su casa es mío. Estoy sin trabajo, hace dos años no tengo nada, estoy cobrando el IFE. La pregunta es ¿pueden embargarle los electrodomésticos a mis papas que no firmaron nada y no tienen nada que ver?
Claramente no, Lucas. Saludos
Hola buenos días. Un estudio jurídico me está reclamando una deuda de 2012 por un crédito del Santander Río. Están acosando a mi empleador, la deuda está vigente, ¿me pueden embargar el sueldo por esto?
Alexander, por una deuda de hace 8 años no pueden hacer mucho. Saludos
¿Esa deuda no estaría caducada por el tiempo que lleva?
Alexander, la caducidad solo existe si el deudor la solicita con un abogado a un tribunal comercial. Saludos
Hola. Tengo una deuda con tarjeta Naranja. Venía pagando todos los meses hasta que me quedé sin trabajo. Esto fue en 2004. Ayer me mandaron un mensaje de texto a un número de celular nuevo que tengo hace dos meses (no sé de donde obtuvieron el nuevo número). Cuestión que el mensaje decía que me acercara a pagar la deuda porque sino me embargaban. Pregunta: ¿mi deuda ya caducó? ¿Pueden hacer eso?
Andrea, por una deuda de hace 16 años no pueden hacer nada. Saludos
Hola. Quería consultar qué tipo de deuda sería una deuda con Efectivo Sí. Yo tengo una deuda con ellos hace 2 años y 8 meses y me llaman de un estudio de abogados diciendo que van a embargar los bienes del domicilio que yo les di en ese momento. Yo ya no vivo allí. Pregunta: ¿La posibilidad de acciones judiciales caduco? ¿Pueden embargar un domicilio que no me pertenece?
Gracias
Noelia. La deuda que tenés es un préstamo. La misma no caducó, pero tampoco pueden embargar un bien que no esté a tu nombre. Saludos
Hola. Tengo una deuda desde abril de 2018 con Grupo Carsa, Musimundo. Figuraba en situación 5 en la Central de Deudores pero desde mayo me figura un guión en situación y en el monto que era de 6 mil, me figura 0. ¿Qué fue lo que paso? ¿prescribieron la deuda?
Gabriela. Lo más probable es que la entidad no haya reportado aún a Central de Deudores y en la próxima actualización aparezca. Saludos
Buenas. Si tuviera una deuda de un préstamo bancario del año 2013. ¿La deuda ya está caduca? Porque quisiera saber si se la puede sacar del Veraz.
Walter. Sí, está caducada si la deuda es de ese año. Deberías pedir en Veraz que borren el registro dado que tiene más de 5 años. Saludos
Hola. Tengo una deuda con una tarjeta de crédito de por lo menos 8 años de antigüedad. En su momento me quedé sin trabajo y no la pude pagar. Esta mañana me encontré con que le enviaron un mail al departamento de RRHH de mi actual trabajo. ¿Se puede realizar una denuncia por acoso?
Muchas gracias
Viviana. Deberías verlo con un abogado especialista, no es nuestro tema. Saludos
Hola. Yo tengo una deuda con tarjeta Naranja por un valor de $50000. Yo había refinanciado la tarjeta en una oportunidad con ellos. Dejé de pagar la tarjeta en julio de 2017, pero en septiembre de 2018 pasaron mi deuda al banco Comafi, no me dijeron porque, pero solo lo hicieron porque en el Banco Central figura mi deuda con ese banco. También en el Banco Central figuro como insolvente, yo quiero saber si ¿esa deuda ya se prescribió o qué puedo hacer?
Raúl, los plazos están un poco justos para hablar de caducidad. Deberías hablar con un abogado y ver la viabilidad de su solicitud. Saludos
Buenas tardes. Tengo una deuda con una empresa que vende equipamiento comercial y prestan dinero. Es de octubre de 2016 y se contactaron recién hoy, queriéndome cobrar 116000 pesos. Mi consulta es ¿qué tipo de deuda sería? ¿habrá caducado?
Saludos
Luciano. Dependiendo si es crédito o financiamiento comercial, si es crédito no, porque son 5 años. Saludos
Hola te consulto me quedo una deuda con Coopel por la compra de una mesa y 4 sillas la cual salían financiadas 12500 pesos. Esto fue en 2017. Por problemas de trabajo y personales yo pagué 5 cuotas y no pude pagar más. El año pasado, al normalizar un poco mi situación, intenté arreglar para pagar. En la tienda no me podían cobrar porque no tenían mi cuenta, por teléfono fue imponible, nunca me llamaron ni mandaron nada. A principio de agosto me llamaron de un estudio pretendiendo cobrarme esa deuda pero según ellos es de 52000 pesos. Lo que me pretendían era cobrar en una cuota o máximo 2 en el mismo mes. Por supuesto me negué. Insisten cada 2 o 3 días y el fin de semana me mandan un mensaje que acá transcribo:
Buenas tardes Sr Delfaud Fernando Enrique. Escribe Carlos Gómez del estudio Jurídico CISLO LOPEZ BUSTAMANTE. Estoy intentando comunicarme con usted por el incumplimiento con COPPEL. (mentira nunca me llamaron)
Le notifico por este medio que se anula toda metodología ofrecida y posibilidad de solución voluntaria, iniciándose de esta manera las acciones correspondientes en su contra. Se accionará por la totalidad de la deuda, intereses, gastos administrativos, tasa de justicia y honorarios del estudio.
Fernando, por whatsapp no se intima. Saludos
Lo que yo pensaba, de todas formas desde 2017 están a tiempo de reclamar. Pregunto en Coopel y me dicen que ellos no tienen nada a mi nombre. Yo quería pagar pero esta gente es tan mal educada, que me da un poco de bronca y aparte la suma que es una locura.
Fernando, cuando tratan así es porque no tienen forma de cobrarte. Saludos
Buen día. Me reclaman una deuda de Frávega de 2010 por un estudio llamado Gestión Legal. La deuda tiene más de 10 años y me dicen que me van a embargar. ¿La deuda ya caducó?
Marcos. Sí, ya caducó por eso los llamados. Saludos
Buenos días. Tenía una deuda por tarjeta la cual me financió el mismo banco con un préstamo para pagarla y era tan alta que no pude. La última cuota la pagué en febrero 2018. Busqué mil maneras de arreglar y siempre me tiran montos imposibles por ejemplo le digo que no puedo pagar 20 mil por mes y me dicen bueno haga un pago de 200, ¿cuándo caducaría?
Loreta, a los 5 años de impago. Saludos
Yo contraje una deuda con un banco y una tarjeta en 2012. Tuve un accidente lo que me imposibilitó pagar dicha deuda ¿en que fecha caducaría?
Martín, a los 3 años de impaga la tarjeta, y la otra deuda que debe ser un préstamo, a los 5 años de impago. Saludos
Pregunta, ¿las deudas con las obras sociales prepagas caducan también?
Nico, sí. Serían deudas comerciales. Saludos
Hola, me envían mensajes de Whatsapp a mi nuevo número por una deuda con Coppel de hace más de 5 años que creí haber pagado. Jamás me llegó una notificación a mi domicilio y tampoco hubo contacto alguno en todos estos años ¿caducó o están tirando manotazos de ahogado para ver si pago y salvan un incobrable?
Abigail. Si es por un crédito está muy al límite de la caducidad. Si era por una tarjeta, sí. Saludos
Buenas. Mi consulta es la siguiente: tengo una deuda con HSBC de tarjeta de crédito. En su momento refinancié así que sería un préstamo, por diferentes motivos no pude seguir pagando y pasé a un estudio jurídico, ¿estaría cerca de prescribir? Pasé a estudio a mediados de 2018.
Desde ya gracias.
Emanuel. Si es un crédito prescribe a los 5 años. Saludos
Buenas. Me enviaron mensaje sobre que me van a embargar el auto. Llamo y es una financiera de una deuda de Avon en el año 2016. Lo cual olvidé por completo. Mi deuda era de $1200 y me quieren cobrar 27 mil o hacer un plan de pagos con la financiera. ¿Cómo debo hacer si me deuda es con Avon no con la financiera?
Cecilia. Avon vende sus deudas a estudios de cobranza. Intentá hablar con Avon para verificar la veracidad del caso. Saludos
Una consulta. Tengo una deuda en Cencosud de 2018 que es de 23 mil pesos. Llamé, quise regularizar pero me dijeron que se iba a 110 mil pesos. Yo no tengo trabajo y quieren que pague 80 mil de contado o 16 mil pesos por mes ¿pueden proceder en algo en mi contra?
Yeni, si es por una tarjeta aún están a tiempo de iniciar acciones. Saludos
Hola.Tengo una deuda de Garbarino de 2015 que no pudo ser pagada por problemas económicos. Me llaman de un estudio jurídico de mala forma, intimidadora y que van venir a embargar los bienes del domicilio y más amenazas. ¿Lo pueden hacer?
Mercedes, no, porque de seguro esa deuda está por caducar entonces amenazan porque otra cosa no pueden hacer. Saludos