¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?



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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.

Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.

¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?

Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.

Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.

Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.

¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?

Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.

En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.

Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.

Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.

¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?

Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.

¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?

Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.

¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?

Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.

En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.

¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?

Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).

¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?

Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.

¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?

Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.

Requisitos de la prescripción de deudas

Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:

  • Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
  • Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
  • Que la prescripción se alegue.

¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?

Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.

Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.

Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:

  • Embargos de los bienes de la casa
  • Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
  • Cartas que simulan ser documento pero no lo son
  • Comunicación con familiares y lugares de trabajo
  • Amenazas de embargo a familiares
  • Secuestro de DNI por deuda

Todas ellas no aplican en absoluto.

¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?

Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.

Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.

¿Las deudas se heredan en Argentina?

Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.

Caducidad o prescripción según tipo de deuda

El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:

Tipo de DeudaCaducidad / Prescripción
Préstamos y créditos5 años
Tarjetas de Crédito3 años
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros)5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto)
Comerciales2 años
Otras deudas2 años

7.290 comentarios en “¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?”

  1. Hola. Me llaman de un estudio jurídico por una deuda de Avon. Nunca tuve nada que ver con Avon. Llamé a la empresa y me dicen que la deuda es de 2015 y que no pueden resolver nada porque la deuda no es de ellos. Llamo al estudio jurídico y me dicen que debo pagarla aún sin haberla generado. Me hostigan con llamados todo el día. ¿Hay algo que pueda hacer?

  2. Buenas tardes. Tenía una deuda con Galicia de tarjeta de crédito y de préstamo personal por 308000 pesos. Se contacta conmigo una empresa Frankel Comafi ofreciéndome un plan de pago. Abono el mismo tal cual se detalló en el contrato enviado a mi mail. Exijo que me envíen el libre deuda, no lo hicieron y me reclaman aun que debo, y sigo figurando en Veraz. ¿Qué debo hacer?

    Saludos

  3. En enero de 2020 pedí un préstamo de $20000 en 9 cuotas de 4980. En febrero cuando cobro mi sueldo, ellos entran el día anterior al que yo puedo extraer y me hacen en dos días varias extracciones por $16000. Esto fue una estafa. Ahora la deuda es de $26000 que no pienso pagar. Tengo dos tarjetas de crédito con calificación 1 y no puedo sacar un crédito de $39.000 ¿Qué puedo hacer?

  4. Hola. Quisiera saber cuándo caduca una deuda en tienda Coppel. Yo dejé de pagar en noviembre de 2018. Empezaron a amenazarme con embargos. No tengo trabajo, ni propiedades, ni vivienda propia. ¿Qué problemas puedo tener?

    Muchas gracias

    1. Ana. A los 5 años podrías pedir la caducidad. Si no tenés bienes podrían pedir la inhibición para el día que los tengas. Saludos

  5. Buenos días. En 2018 falleció mi marido y tuve que afrontar deudas de tarjetas y créditos. Mi situación es difícil ya que tengo 5 hijos y un solo sueldo, la tarjeta Titanio ya me embargó el sueldo muchas veces sin darme opciones de paga. Me judicializó sin yo saber, quisiera saber si está bien y quisiera saber si todavía tengo que seguir pagando a los abogados. Gracias.

  6. Hola. Tengo una duda. Me llaman por una deuda de 2013 por un préstamo bancario que no se terminó de pagar. Me fijé en el BCRA si figuro en la Central de Deudores y no me aparece ninguna deuda. La consulta sería si me están tratando de cobrar una deuda prescripta. Cabe destacar que me llamaron de una agencia de cobranzas llamada “Gestión Legal” conocida por sus intentos de cobrar deudas caducas ilegalmente, tratando de intimidar con embargo de bienes y demás.

    1. Javier. Si la deuda es de 2013 y nunca iniciaron acciones, no podrían hacerlo ahora. Cobrar, pueden querer cobrar, porque la deuda existe. Saludos

    1. Nélida. Las caducidades no son automáticas, se piden con un abogado. Por lo cual, si lo estás preguntando, de seguro que no. Saludos

  7. Solicité un préstamo en My Crédit de $4.000 en enero de 2018. No lo pude pagar porque tuvimos un accidente con mi esposo. Me llegaban mails de IMPRUNETA que debía cancelar en un pago de $26.526. Ahora me empieza a llegar mensajes de fideicomiso EXI Group por $30.426 ¿qué debo hacer? Necesito ayuda.

  8. Hola. A finales de 2015 dejé de pagar tarjeta Naranja, un préstamo de Carta Sur y Frávega. Dado que a principios de ese mismo año me quedé sin empleo y se fueron acabando los ahorros, mi consulta es si estas deudas ya están prescriptas y cómo debo proceder para que dejen de figurar en Veraz. Consulté en BCRA y me figura algo con la empresa EXI S.A. por un valor de $5000, pero no me responden desde la misma. Muchas gracias.

      1. Muchas gracias, disculpen la molestia, ¿se puede gestionar por mi cuenta, mediante una CD, o lo debo efectuar con un abogado?

        1. Fabián. Se inicia por trámite administrativo, sin abogado. Si no avanza, podría hablar con uno o ir a Defensa al Consumidor. Saludos

  9. José Eugenio

    Buenas tardes, ¿podrían decirme si alguna de estas deudas caducó?

    Productos
    Operación Monto Capital + Intereses Capital Origen Días de Mora Agencia
    0003110021338550001 $ 43429,421 7345,99 Banco BBVA 1008
    0000425714730810001 $ 38827,68 14013,45 Banco de Servicios Financieros S.A. 1187
    0000000118794550001 $ 6179,09 2224,13 Tarjeta Naranja SA 1192
    0000000118794550002 $ 5979,09 2152,14 Tarjeta Naranja SA 1192

    1. José. Las de tarjeta Naranja se podría pedir la caducidad. Las otras desconocemos si son por tarjeta o préstamo. Saludos

  10. Lucrecia Padilla

    Buen día. Tengo una deuda con Crédito Argentino. La última cuota tiene fecha 5/5/2022. Desde el día 12/4/21 fue el último pago. Quise continuar pagando pero la cuota que era de 2.200, la llevan a 7000, porque dicen que debo hacer una refinanciación por las 31 cuotas restantes.

  11. Tengo deuda con Wenance del año 2017. Me envían Whatsapp de un supuesto estudio jurídico, donde me avisan el inicio de embargo de mi auto. Inclusive mencionan el dominio del mismo e inicio de embargo de sueldo. ¿Es posible que lo hagan?

  12. Ezequiel Ruiz

    ¿Por qué tengo que pagar más de 60000 pesos de un préstamo de 2000? Es excesivo. Son empresas de depredación ante la necesidad de la gente. Tienen distintas firmas que otorgan créditos simultáneos y no se comprometen en sus cliente.

    1. Ezequiel. Desconocemos tu caso ¿podrías contarnos qué préstamo tomaste, con qué empresa, a qué plazo, en qué momento y cuándo dejaste de pagar?

      Saludos

  13. Hola. Me fijé en la app de Nosis y me apareció una deuda que figura como “préstamos no clasificados”. ¿Qué quiere decir con “No clasificados”? No estaría entendiendo. Ojalá puedan orientarme.

    Muchas gracias

    1. Ernesto. Eso depende mucho de cómo lo clasifica Nosis. Debe ser algún consumo a crédito que no tiene categoría predeterminada. Saludos

  14. Samanta Patricia

    Hola. Mi marido sacó un crédito para un celular hace 5 años en Coppel. No pudo pagar porque estaba sin trabajo. Ahora que está en blanco le mandaron un correo que tiene una deuda de $200000 y que si no la paga este mes le van a embargar el sueldo. ¿Pueden hacer eso?

    Gracias

    1. Hola. Tengo deuda con tarjeta Naranja desde 2018 y también con Efectivo Sí ¿me pueden embargar el sueldo? solo trabajo medio día y no tengo nada a mi nombre.

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