¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?



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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.

Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.

¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?

Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.

Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.

Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.

¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?

Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.

En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.

Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.

Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.

¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?

Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.

¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?

Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.

¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?

Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.

En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.

¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?

Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).

¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?

Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.

¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?

Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.

Requisitos de la prescripción de deudas

Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:

  • Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
  • Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
  • Que la prescripción se alegue.

¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?

Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.

Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.

Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:

  • Embargos de los bienes de la casa
  • Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
  • Cartas que simulan ser documento pero no lo son
  • Comunicación con familiares y lugares de trabajo
  • Amenazas de embargo a familiares
  • Secuestro de DNI por deuda

Todas ellas no aplican en absoluto.

¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?

Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.

Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.

¿Las deudas se heredan en Argentina?

Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.

Caducidad o prescripción según tipo de deuda

El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:

Tipo de DeudaCaducidad / Prescripción
Préstamos y créditos5 años
Tarjetas de Crédito3 años
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros)5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto)
Comerciales2 años
Otras deudas2 años

8.322 comentarios en “¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?”

  1. Hola. Tengo una deuda de hace más de 8 años con Ribeiro. Hace 4 días me mandaron un mensaje que si no pago el total de la deuda van a embargar en el domicilio que figura. Yo les informé que no vivo ahí hace 5 años ya. Me dijeron que el embargo se hace en el domicilio figurado. Mi consulta es ¿Pueden embargar si yo no tengo nada a mi nombre en el domicilio de mis padres? Ahí viven mis hermanos.

  2. En 2020 tenía un préstamo con ICBC, me lo descontaban de la cuenta a sueldo. Renuncié al trabajo y pagué 4 cuotas de 12, hasta abril de ese año. Por la pandemia me quedé literalmente sin nada. Ahora me están cobrando. Sigo sin nada, y sin trabajo (mi negocio no era “esencial”).

  3. Hola. Tengo un préstamo y deuda de tarjeta en Santander. Me fui del país por los siguientes años. ¿Puedo tener problemas en otro país?

    1. Pablo. A menos que te inicien un juicio, donde debas responder en Argentina, no debería incidir en tu residencia afuera. Saludos

  4. Hola. Tengo préstamo con Crédito Argentino. Al no poder pagar el monto de las cuotas ¿qué puedo hacer? ¿Se puede hacer un plan de pago?

  5. Hola. Tengo una deuda con Coppel de 2014. Me están mandando mensajes de texto amenazando poniendo el nombre de la empresa donde yo trabajo que me van a embargar por deuda con Coppel. Yo llamé y le dije que la deuda está prescripta ya que pasaron 8 años. Me dijo que mañana van a comunicarse con mi trabajo para solicitar el embargo. Yo no quiero que llamen a mi trabajo y que me difamen por algo que ya prescribió. Tengo el número de teléfono. Cuándo me llamen ¿qué le digo? Les dije que prescribió y me dijo que la deuda no prescribe, que pague el total o me dan opción en cuotas. Le dije que me niego a pagar.

  6. Hola. Tengo una deuda con tarjeta Naranja de aproximadamente mediados de 2018. Tengo entendido que está prescripta. Me hostigan bastante con embargo de sueldo y demás ¿es posible eso?

    Muchas gracias

  7. Hola buenas tardes. Tengo una deuda desde 2020 con Garbarino que no pude pagar. Me llegan mensajes que iniciarán acciones legales sobre mi auto ¿se puede hacer?

  8. Hola. Tengo una deuda con el banco Santander desde agosto de 2019 (dejé de pagar en ese mes). Es por tarjeta de crédito y también por préstamos personales. Hace un año más o menos me empezó a escribir un estudio jurídico llamado Llerena y Asociados reclamándome la deuda. Después de un tiempo no escribieron más. Unos meses después comenzó a escribirme una empresa de cobranzas llamada Creditia y posteriormente otra llamada Coactiva Group, ambas reclamándome la deuda porque iban a comenzar una causa judicial en caso contrario. Ahora también, hace un mes, empezó a escribirme nuevamente el estudio jurídico Llerena y Asociados, indicándome que me iniciarán un juicio.

    Yo soy monotributista y no tengo bienes, pero mi consulta es si pueden embargarme las cuentas bancarias que tengo actualmente (no son de Santander), porque estas cuentas no son cuenta sueldo ya que no tengo trabajo en relación de dependencia. La otra consulta es si aparte realmente pueden iniciar acciones legales y qué podrían hacerme.

    Gracias

      1. ¿Pero suelen iniciar acciones legales?, la deuda total entre tarjetas y préstamos es de 600.000 y de ese total lo que corresponde a préstamos es 160.000. En tu experiencia, ¿en estos casos suelen pasar a tomar acciones legales?

        Gracias

        1. Javier. Lo habitual es que el banco venda la deuda a un estudio de cobranzas que va a reclamarte por diferentes medios. Ahora bien, no podemos afirmar o negar lo que estás preguntando, porque si te decimos una cosa y pasa la contraria, sería un problema. Saludos

          1. Tranquilo, no estoy preguntando que va a suceder con mi caso, te desligo de cualquier responsabilidad. Mi pregunta va hacia lo general, de ahí te consulto. En general, ¿estos estudios de abogados o cobranzas inician acciones legales?, porque también me imagino que deben evaluar si por costo y tiempo les sirve. Según todos los casos que viste, ¿la tendencia cuál sería?

            Gracias

          2. Javier. Lo normal es reclamar y amenazar a todo el que puedan para cobrar, sin pasar a la etapa judicial, pero como te indicamos, si el caso es viable, podrían hacerlo. Saludos

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