¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?



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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.

Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.

¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?

Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.

Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.

Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.

¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?

Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.

En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.

Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.

Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.

¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?

Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.

¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?

Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.

¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?

Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.

En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.

¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?

Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).

¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?

Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.

¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?

Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.

Requisitos de la prescripción de deudas

Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:

  • Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
  • Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
  • Que la prescripción se alegue.

¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?

Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.

Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.

Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:

  • Embargos de los bienes de la casa
  • Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
  • Cartas que simulan ser documento pero no lo son
  • Comunicación con familiares y lugares de trabajo
  • Amenazas de embargo a familiares
  • Secuestro de DNI por deuda

Todas ellas no aplican en absoluto.

¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?

Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.

Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.

Caducidad o prescripción según tipo de deuda

El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:

Tipo de DeudaCaducidad / Prescripción
Préstamos y créditos5 años
Tarjetas de Crédito3 años
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros)5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto)
Comerciales2 años
Otras deudas2 años

5.012 comentarios en “¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?”

  1. Hola. ¿Las deudas con préstamos prescriben a los 5 años? ¿qué quiere decir? ¿que un abogado puede hacer que se me saquen de la Central de Deudores de BCRA? ¿es decir volver a recuperar mi puntaje crediticio?

    1. Vanesa. Significa que no pueden iniciar acciones en tu contra, nada más. Lo de salir de BCRA, Nosis o Veraz y recuperar el crédito, es en paralelo pero no depende de la caducidad. Saludos

  2. Hola. Tengo una deuda comercial con Frávega del año 2012 y me llegan hoy mensajes de abogados con versos de juicios y embargos ¿es posible?

  3. Hola. Tengo una deuda con Frávega por un celular que compré en 2015. Hice un plan de pago en 2016 pero dejaron de pagar. Ahora me llaman y me dicen que me van a embargar porque a la fecha debo 45.000 pesos por los intereses y que para frenar dicho embargo debo pagar 10.000 pesos ¿qué hago?

  4. Hola. Tenía un viaje a Brasil por vacaciones. Compré todo con la tarjeta de crédito Visa, nunca viajé porque cayó la pandemia. Nunca me reintegraron la plata. Tengo como 80 mil en deuda, la misma se vendió a una recaudadora, a lo que voy ¿en cuánto tiempo se borra la deuda de mí tarjeta de crédito? Ya que me parece injusto todo lo que me hicieron.

    1. Lucio. A todos nos ha pasado algo similar. Las deudas demoran 3 años en caducar y 5 en borrarse de Veraz o Nosis. Saludos

  5. Buen día. Tengo una deuda de 2018 con una tarjeta de compra de Amex. Me viven llamando, me dicen que la deuda es de $45 mil, pero si lo hago en un pago me la dejan a $15. Estoy sin trabajo y juntar esa plata es estar 15 días sin comer. ¿Me pueden obligar a pagar o ya caduco la deuda?

    Gracias

    1. Leonardo. Las deudas por tarjeta deberían ir a juicio para embargar o algo similar. Podrías pedir la caducidad pasados los 3 años. Saludos

  6. Hola. Tengo una deuda con el Banco Itaú de 2016. Nunca iniciaron acciones legales y desde hace un mes me llaman de gestión legal para cobrarme y me amenazan con acciones legales y que evite juicio. ¿Pueden accionar ahora después de 5 años?

    Gracias

  7. Hola. Solicito un servicio a Movistar, y me contestan que no pueden darlo porque registro una deuda de 2016 a Telefónica “en su sistema” que desconozco. Cancelándola lo conectarían. ¿Qué hacer?

    1. Juan. Si ellos registran tu DNI con deuda, es lógico que no quieran darte servicio. Habría que pagar o ir a Defensa al Consumidor para que eliminen la deuda o presenten pruebas. Saludos

  8. Buenas tardes. Tenía una deuda de tarjeta Naranja del año 2015. Cuando la quise arreglar me dijeron que la deuda se había vendido y ahora un tal Creditia manda mensajes intimidatorios a familiares ¿qué tendría que hacer para finalizar con esto? ¿puedo tomar alguna medida?

  9. Hola. Me están mandando mensajes y mails diciendo que me inhibirán bienes y retendrán mi DNI por deuda de un préstamo bancario que dejé de pagar en marzo de 2018. No cuento con bienes a mi nombre, pero mi reciente marido tiene auto a su nombre, ¿lo podrán molestar a él?

    Muchas gracias

    1. Cintia. Nadie puede sacarte el DNI. A tu marido lo van a molestar, pero no pueden hacerle nada más que llamarlo y mandarle mensajes. Saludos

  10. Buenas, tengo una deuda con tarjeta Naranja del año 2012. Me llegó un email de un estudio de cobranzas dándome un ultimátum para pagar o me harían un embargo de sueldo y bienes. ¿Es posible?

  11. Buenas tardes. Tengo una deuda del Banco Galicia y por WhatsApp me dice que me van a embargar el vehículo. No lo puedo pagar porque estoy sin trabajo. Los intereses y honorarios son impagables. ¿Puedo hacer una venta ficticia a mi hija de 26 años para evitar el embargo? Todavía no hay inicio de juicio.

    Muchas gracias

  12. Hola. Me mandan mail de estudios jurídicos amenazándome que me van a embargar mi moto ¿Pueden? Dejé de pagar la tarjeta Naranja en 2019.

  13. Buenas noches. Dejé de pagar en enero de 2021 la tarjeta de crédito Visa y Mastercard. Yo había solicitado la baja y financiación en marzo de 2020, días antes de la pandemia. Ahora quieren que pague una suma descomunal, me llaman todos los días, se comunican vía mail y hoy le enviaron mail a mi papá donde indicaban que me tenia que comunicar con ellos y tenía 24hs. ¿Me pueden embargar el sueldo? La suma sería de alrededor de 1.000.000.

  14. Hola. Una vez solicitado por un abogado la caducidad de deuda de tarjeta de crédito. ¿Ya quedaría mi firma desafectada y podría hacer compras a mi nombre sin tener algún problema?

    Gracias.

  15. Tengo una deuda con Frávega hace más de 15 años. Me llego un mensaje de embargo de un vehículo a mi nombre.

  16. Hola, me llamo Mario. Les consulto por una deuda de mi mamá, jubilada, que en 2018 sacó un préstamo online de Vivus. Dejó de pagar y hoy recibe llamados de una abogada de Impruneta de que si no paga le embargan los bienes y sueldo, o en otro caso a mi, mi sueldo.

    Gracias

  17. Hola, tengo una deuda prescripta con Frávega ya que data del año 2009 y nunca han iniciado acciones legales. Mi consulta es la siguiente: estoy informado en Central de Deudores desde 02/2021. ¿Cómo debo hacer para que me levanten de la Central de Deudores ya que me impide acceder a otros productos financieros?

  18. Hola. Tengo una deuda desde abril de 2020. Durante todo el año pasado y este me llaman amenazando que me van a embargar el auto de mi ex que está a mi nombre ¿es posible que por una deuda de 20 mil me embarguen? La deuda se fue a 100000 actualmente. Yo me quedé sin trabajo y me piden que de algún electrodoméstico o si no van por el auto.

  19. Hola buenas tardes. Tengo 2 deudas, una con tarjeta Naranja y con créditos Garbarino desde 2015. Hoy en día, todos los días me llaman amenazándome con embargar mis bienes. No tengo nada a mi nombre, solo mi sueldo de empleada doméstica. ¿Pueden embargarme? ¿Aún después de tantos años?

  20. Hola. En 2016 dejé de pagar la tarjeta de crédito y préstamo de la tarjeta, por problemas personales. Me mandan correo electrónico y mensajes de acciones legales. ¿Es posible?

  21. Hola. Se están comunicando desde Cabal Credipaz por una deuda del 22/03/2013 por 3000 pesos. Hoy me amenazan con embargarme $84000 ¿qué se puede hacer? ¿esta bien?

  22. Sergio Federico

    Hola. Tengo una deuda de 2014 con Credipaz, es por préstamo y tarjeta Cabal. Nunca pude pagar por la exagerada suma que me pedían para cancelar. Hoy en 2021 me llegó un mail de un estudio de cobranzas que me dice que van a embargarme mi auto (que vendí hace un año) y mi sueldo de mi actual trabajo. En caso de embargarme el sueldo ¿Qué porcentaje me descontarán?

    1. Sergio. Si la deuda tiene 7 años, no sería posible. En cualquier caso, los embargos de salario hoy están limitados al 20%. Saludos

  23. Hola. ¿Qué bienes te pueden embargar los bancos? la heladera, cocina, cama ¿eso te puede embargar el banco?

      1. José María

        Tengo una deuda con banco Citi de hace más de 20 años y nunca me reclamaron. Ahora un fideicomiso me reclama por $150000. ¿Qué debo hacer ante las amenazas de embargo?

  24. Hola. Tengo una deuda por tarjeta de crédito Carrefour de hace 9 años. El año pasado me mandaron unos mensaje intimándome a pagar, hace unos días me mandaron un email con una medida cautelar por embargo de sueldo y de bienes ¿después de 9 años es puede proceder?

    Gracias

  25. Hola. Yo no pude pagar un monto de $10000 de tarjeta Naranja por quedarme sin trabajo en 2013. Hoy recibí un mensaje intimidando que me van a embargar bienes y no tengo nada de nada a mi nombre, ¿me pueden embargar?

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