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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
| Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
|---|---|
| Préstamos y créditos | 5 años |
| Tarjetas de Crédito | 3 años |
| Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
| Comerciales | 2 años |
| Otras deudas | 2 años |
Hola. Me llaman por todos lados diciendo que me van a embargar mi auto ¿esto es posible? La deuda es de marzo de 2020 de tarjeta y un préstamo.
Lucas, tienen 5 años para iniciar acciones por el préstamo. Sería la única posible. Saludos
El banco no me quiere pasar desde cuando estoy en mora.
Ariel. Estás en tu derecho de conocer tu deuda, podrías reclamar formalmente. Saludos
Hace dos años dejé pagar a Tarjeta Naranja ¿cómo debo pedir la caducidad?
Carlos. Eso se pide con un abogado pero tienen que pasar 3. Saludos
Hola. Tengo deuda por tarjeta de crédito con el banco Galicia, me pasaron a banco Comafi una financiera, ¿es posible que hagan juicio o si ya ceden la deuda no lo hacen generalmente?
Gracias
Paula. Es difícil que se haga por deuda con tarjeta de crédito, pero no imposible. La cesión no cambia nada. Saludos
Hola, tengo una deuda previsional con una caja privada. Yo hace años que no vivo en Argentina y no tengo nada a mi nombre. Me iniciaron juicio y ahora el juez me intima a que si no me presento en 3 días van a iniciar embargo de mis bienes. Mi consulta es: ¿pueden ir tras los bienes de mi familia o si el día de mañana heredo algo pueden reclamar de ahí?
Florencia. Si te iniciaron un juicio tendrías que tener un abogado, aunque no estés en el país, al menos para seguir lo que está pasando. A tu familia no podrían hacerle nada, pero posiblemente terminen inhibiéndote, y esto sería que cuando tengas algún bien, lo embarguen. Saludos
Buenas noches, desde enero de este año, luego de un problema familiar ya no pude pagar mis cuentas, especialmente de tarjeta de crédito. El banco donde cobro por varios meses no me dejó nada de sueldo para actualizar las deudas. Los préstamos con ese banco (donde cobro) están al día pero las tarjetas de crédito no y me pasaron a situación 2 en BCRA, no me dejan nada de sueldo, de las dos tarjetas este mes me debería haber actualizado con una con el sueldo, pero al parecer congelaron mi cuenta, no debitaron lo de la tarjeta pero tampoco me dejan pagar nada ni transferir, ¿qué debo hacer al respecto? de las 2 tarjetas una debería ponerse al día si me debitan como siempre hacen (y sobrarme 200 mil del sueldo) y la otra debo 960.000 y no me pueden debitar ni el mínimo porque ya no alcanzaría el sueldo, incluso hubo meses que hasta me debitaban el SUAF de mi hijo. Por favor dígame como debo proceder.
Ana. Lo primero que hay que hacer es hablar con el banco para ver si todo el supuesto es cierto o bien, saber qué está pasando. Con eso claro, podrás seguir los pasos que correspondan, pero antes, estamos hablando sobre hipótesis. Saludos
Buenas tardes, mi nombre es Lucas Álvarez Gelves, dejé de pagar mis tarjetas de crédito en febrero del año 2021 aproximadamente. Lógicamente, estoy en el Veraz como Irrecuperable, quisiera saber cómo puedo hacer para limpiar mi historial crediticio.
Muchas gracias
Lucas. En primer lugar, pagando tus deudas. Ese sería el inicio. Saludos
Si no pagás y no inician juicio, a los 5 años podés pedir la limpieza total.
Dejé de pagar mis tarjetas al principio del año 2023. No tengo nada a mi nombre. Según esta página en 2026 ya podría pedir limpieza de Veraz ¿es correcto?
No. Son 5 años si no pagaste. Una cosa es la caducidad de la deuda y otra es el tiempo que estás en Veraz. No son correlativos. Saludos
Hola. Yo adquirí préstamos personales, de esos que te brindan solo con DNI, sin recibo de sueldo porque no tengo. Hace un año se me hace imposible pagar las cuotas y ya pasaron a juzgado y me dieron aviso de embargo. Mi pregunta es ¿qué me pueden hacer ya que la vivienda donde vivo con mi familia no es de mi propiedad y no cuento con trabajo formal? ¿qué me pueden embargar?
Javier. Si no tenés nada, no pueden embargar nada. Sí podrían inhibirte para embargarte cuando tengas bienes. Saludos
Hola. Soy Gimena, tenía tarjeta de crédito hace casi 7 años y me en están cobrando la deuda. Mi deuda la vendieron a una empresa de cobranza y me enviaron que si no cancelo llega el juicio crediticio ¿Qué tengo que hacer?
Gimena. Tras 7 años no podrían iniciar un proceso legal si aún no lo han iniciado. Saludos
Hola. Necesito salir del Veraz.
Lucas, te recomendamos leer este artículo sobre cómo salir de Veraz. Saludos
Hola. El año pasado le di de baja a Swiss Medical por no poder pagar más. Informé la baja, pagué la última factura y al mes siguiente me dijeron que tenia que seguir pagando por 4 meses más porque les ‘debía plata’ porque las cuotas que había pagado antes habían estado bonificadas. Por supuesto no pagué más.
Ayer, un año después de esto, me llega un mail de cobranzas diciendo que tengo un plazo para cancelar mi deuda con Swiss Medical porque sino apareceré en el Veraz o se comunicarán con mi empleador para hacer embargo. Me mandar un alias para transferir la plata.
¿Pueden realmente embargar?
Lau, si pagaste y tenés el comprobante de baja, ya está. Saludos
Hola. Mi madre tiene una deuda con tarjeta Shopping aproximadamente de 2010/2012 que hasta donde sé fue a la quiebra y después aparentemente la compró banco Hipotecario y hasta hace poco Banco Columbia. Hace un mes, más o menos, llaman de un estudio jurídico reclamando la misma. Aparentemente la deuda es de $900.000 y ofrecían que pagara $140.000 hasta las 16 horas del mismo día y le perdonaban la deuda. La realidad es que no nos inspiró confianza para realizar dicho pago ¿quién me garantiza que esté libre de esa deuda? la cuestión es que al no acceder, le enviaron una notificación por Gmail que el día de hoy 12/9 tenía un embargo. Tengo entendido que eso se comunica en el domicilio. Cuestión es que buscamos el Gmail que enviaron y lo borraron. Quería saber qué respuesta debo dar a esto. Si tengo que ir a Defensa del Consumidor o a un abogado.
Desde ya muchas gracias.
Belén. Efectivamente todo lo que sean embargos y procesos judiciales se comunican en el domicilio y no vía mail. Por lo cual, parece ser solo una amenaza y siendo hoy 13, seguramente no exista tal embargo. Cuando no se tiene confianza del origen, lo ideal es consultar con el banco primero o bien verlo con un abogado. Saludos
Sí, al día de hoy volvieron a llamar y decir que hoy es el embargo, que van a denunciar penalmente y que a las 9 se tenía que comunicar urgente con el Dr tanto. La verdad que es desesperante. Consultamos a un abogado y dijo que denunciemos en tribunal 2. Muchas gracias por responder muy amable.
Belén. Seguramente llamen en reiteradas ocasiones con nuevas amenazas. Si ya tienen un abogado, él sabrá orientarlos. Saludos
Hola. Me dicen que tengo una deuda del año 2006. Fue un electrodoméstico que le saqué a un pariente y nunca pagó. Nunca me notificaron. Ahora hace unos días me llaman y me dicen que me van a embargar ¿qué hago?
Guadalupe. Tras 18 años, no sería viable un embargo. Saludos
Hace días terminé de pagar una deuda a una entidad financiera, quedé en cero. Al otro día me apareció una deuda de la misma financiera por $1940000. Me puse en contacto y me derivan a un estudio jurídico, donde me dicen que es de una deuda por un préstamo del año 2019 ¿Qué pasa si no pago?
Santiago. Tienen hasta 5 años para iniciar acciones si esa es tu pregunta. Saludos
Hola. En 2015 no pude pagar más mi tarjeta de crédito Naranja. Hoy a 10/09/2024 me llega un SMS, que me dice que se dictaminó un bloqueo de mi cuenta bancaria, ¿pueden hacerlo después de tantos años que pasaron?
Ana, tras tantos años, no podrían hacerlo. Saludos
Hola. Yo tengo una deuda de Credipaz por un préstamo. Ya van a ser 5 años en noviembre, quisiera saber si ya prescribe y cómo hago para que esa deuda se borre. Gracias
Anto, tras 5 años no podrían iniciar acciones legales, si a eso te referías. En cuanto a borrarse, imaginamos que de Veraz o Nosis. Si es así, tras 5 años debería desaparecer porque no pueden reportarla más. No significa que no tengas la deuda. Saludos
Hola buenas tardes. Hago una consulta, yo quiero sacar un préstamo de esos que te saldan las deudas y te dan el resto. Me piden de las 3 deudas que tengo los certificados de deuda pero ya prescribieron. ¿Puedo pedir en vez del certificado de deuda el libre de deuda o debo pagarla igual?
Soledad, nadie a quien le debas dinero (sin importar el tiempo) va a darte un libre deuda. Saludos
Hola ¿qué tal?
Mi situación es la siguiente: desde un numero 3003 me llegó un SMS (ayer, 4/9) que dice “-MI NOMBRE- DNI -MI DNI- que me llame llame URGENTE al 1139897470 (abogado Dr. ROA) por un pendiente con EMBARGO en -MI EMPLEADOR-“. Todos los datos que me dieron son precisos. Llamé y me atendió una mujer, cuando consulté por un poco de detalle me cortó. Volví a llamar y me atendió un tal Jacinto M. Gutiérrez indicando que tienen en su cartera una deuda a Santander de mi parte desde julio del 2022. La realidad es que tuve una deuda con ese banco que no pude abonar en 2016. Pero entiendo que la misma prescribió.
Jacinto indica que ahora la deuda es de casi 500.000 y que si pago antes del 10/9 tengo un descuento de 70% y me lo dejan en 130.000, no entendí el cálculo y estaba dando por sentado que cobrarían esa deuda del 2016 pero Jacinto nunca habló ni del año ni del monto. Yo tampoco pregunté. Me da miedo el embargo de sueldo. Estoy total y absolutamente perdida.
No me convenció lo que pasó y estuve buscando en la web y al parecer es una estafa. A varias personas les ha pasado lo mismo que a mi. Dr Roa, deuda vieja, Jacinto tiene acento extranjero. No puedo encontrar el CUIT de su estudio que se llama “Estudio Jurídico Cobranza Legal” (nombre súper genérico). Entonces no puedo verificar ningún dato. Sólo sé que al parecer debo 500.000.
La cuestión es que me armaron un plan de pago que tengo que pagar en 6 meses 50.000 cada mes y avisarles a ellos y después me van a limpiar del Veraz. Pero en la Central de Deudores del BCRA no veo esa deuda que ellos dicen. Tengo mi informe del Veraz pero tampoco veo lo que ellos dicen. Aclaro, que actualmente tengo un paquete de tarjetas de crédito con Santander. Si estuviera en deuda creo que no podría tener servicios de ellos.
Lo que más me preocupa es que puedan embargarme el sueldo. ¿Me podrías indicar como resolver esto?
Muchas gracias
Pamela. Si la deuda es de 2016 y nunca se iniciaron acciones legales (y por lo visto Santander ha desistido de tu deuda porque sino no tendrías productos de crédito), no es posible que hagan algo ahora tendiente a embargo. Asimismo, para llegar a un embargo tiene que definirlo un juez por lo cual, primero deberían darte aviso legal con carta documento. Los SMS no sirven.
Saludos
A mi me pasa lo mismo y me embargaron la cuenta sueldo pero yo no tengo aviso de intimación por ninguna vía. La deuda es de 2009 que no pude pagar. Según el expediente del juzgado tiene fecha 2009. ¿Es posible que el juez autorice un embargo sin aunque sea informarme? No sé que hacer. No se supone que prescribió el derecho a cobrarme.
Clara. Lo ideal es verlo con un abogado. Saludos
Hola, por favor, tengo una deuda de ABL de años anteriores (últimos tres años pagos) y me reclaman de un estudio jurídico con amenaza de embargo. Yo me divorcié hace unos años con dos hijos y el padre no aportó, y se me dificultó pagar. Mi consulta es si esa deuda prescribió por antigüedad, o bien si podría hacer algo para reducir el importe reclamado.
Desde ya muchas gracias por su ayuda.
Alejandra, las deudas impositivas tienen 5 años si estabas inscripta o 10 si no lo estabas, para iniciar reclamos legales. Saludos
Tenía una deuda en banco Patagonia hace ya más de 5 años. La misma ahora la cobra una FF de nombre Zero. ¿Este FF puede embargar mi sueldo o dejarme eternamente en el Veraz?
David, si ya tiene más de 5 años la deuda, no podrían hacer ni una cosa ni la otra, si nunca iniciaron acciones legales antes. Saludos
Hola ¿cómo estás? Tengo una deuda de 10 millones de pesos con el banco Santander de un préstamo personal del cual me quedé sin trabajo y no pude pagar ¿Esto prescribe a los 5 años aunque me inicien acciones legales? ¿Después de los 5 años quedo liberado de la deuda?
Gracias
Hugo. Si te inician acciones legales, no prescribe. La lógica de la prescripción es que no te puedan iniciar acciones, pero si lo hacen, se cae el plazo y vuelve a cero. Tras 5 años no podrían iniciarte acciones, eso no significa que la deuda no exista y la empresa no pueda reclamarte por otras vías. Saludos
No sé si llegó mi otro comentario. O sea que yo teniendo una deuda de 10 millones de un préstamo personal con el Banco Santander y me inician acciones legales ¿nunca más voy a poder tener nada a mi nombre ni tener un trabajo en blanco porque me pueden embargar? ¿o sea la deuda es de por vida y la posibilidad de embargo también?
Saludos cordiales.
Hugo. Si inician acciones legales, un juez tiene que fallar en algún momento. No es de por vida. El juez puede determinar embargo o no. Si lo hace, el embargo regirá hasta que pagues tu deuda. Ese escenario, donde pagás tu deuda, también existe. Saludos