¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?

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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.

Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.

¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?

Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.

Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.

Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.

¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?

Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.

En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.

Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.

Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.

¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?

Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.

¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?

Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.

¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?

Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.

En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.

¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?

Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).

¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?

Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.

¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?

Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.

Requisitos de la prescripción de deudas

Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:

  • Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
  • Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
  • Que la prescripción se alegue.

¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?

Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente.

Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.

Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:

  • Embargos de los bienes de la casa
  • Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
  • Cartas que simulan ser documento pero no lo son
  • Comunicación con familiares y lugares de trabajo
  • Amenazas de embargo a familiares

Todas ellas no aplican en absoluto.

Caducidad o prescripción según tipo de deuda

El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:

Tipo de DeudaCaducidad / Prescripción
Préstamos y créditos5 años
Tarjetas de Crédito3 años
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros)5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto)
Comerciales2 años
Otras deudas2 años

2.396 comentarios en “¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?”

  1. Buen día. Tengo una deuda con Santander del año 2007 y otra con Cetelem del mismo año por tarjeta de crédito. La deuda la tiene el estudio Cipes Solution y me dicen que tengo que abonar antes de febrero si no ya pasa a embargo. Yo no entiendo mucho pero creo que ya caducó la deuda y solo quieren asustarme ¿es así?

    Gracias por contestar

  2. Hola, tengo una deuda de tarjeta de crédito del Banco Sáenz, dejé de pagarla hace unos meses y pasó a un estudio jurídico. El tema es que hace dos semanas la deuda era de $32 mil pesos y hoy me dicen que son $40 mil. Esa deuda al pagarla al estudio Federal Ref tengo que abonar todo junto o 4 cuotas de 10 mil. Desde el banco pueden ayudarme a ver mi deuda verdadera o darme mejores formas de pago. Tengo miedo de pagar y ser estafada.

    Gracias

  3. Perdí los ingresos extras que tenía, que eran importantes pero informales, por causa de la pandemia. Me quedé solo con mi jubilación. No pude pagar más las tarjetas de crédito y estudios de cobranza me están reclamando y amenazando con ejecutarme mi casa (es bien de familia hace muchos años), embargarme mis muebles y cosas del hogar, embargarme la jubilación o avanzar sobre mis hijos. ¿Es posible? Tengo 69 años y estoy enfermo y estoy muy afectado por esto. Mi capacidad de pago es mínima en relación con los reclamos. ¿Puedo quedar en la calle? Por favor ayuda.

    1. Rubén. Tranquilo, es todo mentira. La jubilación es inembargable, los bienes de familia también. Por tarjeta de crédito no se embarga si no se va a un juicio ordinario, cosa que casi nunca ocurre porque es carísimo. Saludos

  4. Pamela Carla Ayala

    Buenas tardes. Me dicen que tengo una negativa comercial, y me llegan mensajes de Banco Comafi. Nunca tuve nada que ver con Comafi, dicen que tengo una deuda de Tarshop una tarjeta que hace años no tengo. Quisiera saber dónde puedo solicitar libre deuda o algo por el estilo ya que me dificulta poder gestionar algún préstamo o aumento de límite de mi tarjeta.

    1. Pamela. Las negativas comerciales son reportes en Nosis o Veraz. Deberías reclamar que le den de baja si no tuviste esa deuda. Saludos

  5. Hola. Mi pareja tiene una deuda de hace 2 años con Banco Hipotecario por un préstamo y una tarjeta de crédito que no pudo seguir pagando. Ahora llaman de un estudio y le dijeron que iban a embargar los bienes muebles. El tema es que hoy él tiene dirección de mi casa donde convivimos pero la casa está a mi nombre ¿pueden embargar todos mis muebles? y segundo, la deuda original y la que figura hoy día en BCRA es 230 mil pesos y ellos reclaman 800 mil. Me parece una locura los intereses en dos años ¿puede ser tanto?

    1. María. Las tarjetas o préstamos tienen intereses por arriba del 100%, por lo cual no es tan loco el monto que reclaman tras 2 años. No pueden embargar a nadie que no sea tu marido o bienes a su nombre. Saludos

  6. Hola! Adquirí una deuda en 2014 con Santander Rio. Consulté en el Veraz y me dijeron que no tengo deuda. En el BCRA no figuro con deuda tampoco pero me están llegando ahora mails de C-rediti-a (lo pongo separado para que no Googleen) y me dicen que si no pago en 24 horas, me van a embargar. Tenía entendido que luego de 5 años prescribía esta deuda, ¿debo realizar algún otro procedimiento para que no me embarguen? ¿Les es posible hacerlo si tuviera una cuenta nueva en el mismo banco?

    Gracias

    1. Daniela. No van a poder hacer mucho más que molestarte. Si querés quedarte tranquila, hablá con un abogado y solicitá la caducidad de la deuda. Saludos

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