Si te sirvió, podés compartirla 👇👇 iKiwi Argentina »
Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
| Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
|---|---|
| Préstamos y créditos | 5 años |
| Tarjetas de Crédito | 3 años |
| Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
| Comerciales | 2 años |
| Otras deudas | 2 años |
Hola. En junio de 2022 dejé de pagar una deuda por un crédito que eran 11.000 pesos. A la fecha de hoy entro al Banco Central y me figura el monto de 0 pesos ¿eso qué significa?
Gabriela, posiblemente que la empresa dejó de reportar tu deuda. Saludos
Hola buenas tardes. Tengo 2 deudas con tarjetas de crédito pero ya pasaron, si no calculo mal, aproximadamente cinco años. Realmente no recuerdo la fecha exacta en que dejé de pagar las tarjetas. Me habían echado del trabajo (Compañía Financiera Argentina, la cual me había brindado su tarjeta de crédito) y no pude pagar más la tarjeta. Me están mandando mails de que quieren embargarme o bloquearme mis cuentas bancarias. Tengo entendido que en un plazo determinado las deudas caducan, quisiera saber qué puedo hacer para evitar pagar, o si, si o si tengo que afrontar el pago de esas dos deudas.
Muchas gracias.
Lionel, tienen 3 años para iniciar acciones por deudas con tarjetas de crédito. No podemos aconsejarte que dejes de pagar tus deudas. Saludos
Hola, me llaman por una deuda de tarjeta de crédito, me dijeron que en diciembre de 2020 entró en mora. El año pasado le vendió la deuda a un fideicomiso y me llaman diciendo que van a embargar, la deuda estaría caducada pero ¿cuando el fideicomiso la compra la fecha de la deuda cambia o es la original?
Noelia, la fecha no cambia. Saludos
En 2014 me dieron un préstamo del banco con mi DNI. Empecé a pagar y después no pude porque me quedé sin trabajo, ¿puedo estar en el veraz?
Norma, tras 10 años no deberías estar en Veraz. Saludos
Hola. En 2021 dejé de pagar una deuda a Financiera Bicentenaria. Pregunto, cómo puedo resolver y me dan un número de un estudio jurídico, pero no me contestan ¿puede ser que haya prescripto la deuda? ¿qué puedo hacer?
Patricia, son 5 años para préstamos. Podrías verlo con un abogado para ver de intimar a la empresa a que te cobre. Saludos
Buenas tardes. En noviembre de 2020 pagué mi última cuota de un plan de 21. En realidad me faltaba 1. Ahora me llaman para cobrarla. Se inició expediente, no me notificaron nunca. Muchas gracias
Noemí, ¿cuál sería tu consulta? Saludos
Hola buenas tardes. Yo tengo una deuda por préstamo y tarjeta Visa de tarjeta Shopping la cual pertenecía al Banco Hipotecario, no sé si seguirá siendo así hoy en día. Dejé de pagar a inicios de 2018 por falta de trabajo. Intenté pagar en 2020 pero no quisieron financiarme la deuda y no la podía pagar completa. Ya pasaron más de 6 años y sigo estando en el Veraz, ¿qué puedo hacer? trabajo en negro por miedo a que me embarguen el sueldo, ¿tengo que solicitar la prescripción con un abogado?
Walter, podrías pedir la caducidad con un abogado para no tener más miedo y poder trabajar en blanco. Saludos
Buenos días. Me llegó un correo de tipo “si no procede a pagar se bloqueará la cuenta de ANSES y se procederá al cobro de toda la cantidad dineraria” básicamente embargar mi PNC (pensión no contributiva por invalidez) ¿es una amenaza? realmente pregunto porque me informé y leí que es inembargable la PNC y esa deuda ya en un año podría pedir la liberación de deuda.
Nicolás. No es embargable. Saludos
Tengo una deuda con una tarjeta de crédito hace 5 años, no la puedo pagar, ¿me embargan el sueldo?
María, si pasaron más de 3 años sin iniciar acciones, no podrían hacerlo ahora. Saludos
Buen día, soy de Buenos Aires, tengo una deuda de 2 millones 300 mil pesos aproximadamente, entre dos tarjetas con el Banco Nación. Dejé de pagar hace pocos meses porque me quedé sin trabajo, y hace unos días recibí telegrama informando la deuda y que si no pago iniciarán las acciones legales. Me presenté al banco pero me piden mucha plata para llegar a un plan de pagos y no cuento con ese dinero ahora ¿Qué debería hacer? no gano mucho como para poder solucionarlo urgente, y no quiero tener un embargo de sueldo, tengo una moto que la uso para trabajar. Me dijeron que me la pueden quitar también. ¿Cuánto demora en salir un embargo o ejecución en mi contra?
Desde ya muchas gracias.
Nicolás. No hay forma de estimar tiempos. Disculpa. Saludos
Hola. Tengo deudas por tarjetas de crédito, y las compró un fideicomiso, comenzaron los reclamos de uno en enero de 2023 y el otro es de marzo 2023. Las últimas compras de las tarjetas fueron en 2021, y otra es de 2020, ¿hasta cuándo me puede seguir reclamando el fideicomiso? ¿Lo del fideicomiso cuenta como una deuda contraída por mi? ¿la deuda del fideicomiso hasta cuando figura en el Veraz? Muchas gracias
Jesús, las deudas por tarjeta se pueden judicializar en un rango de 3 años posterior a generado el impago. Que un fideicomiso la compre, no cambia la fecha de origen. En Veraz podrías estar hasta 5 años desde el impago. Saludos
Hola buenas tardes. Tengo una deuda en con ATM de Misiones. El total es de 45 millones, no tengo para pagar ¿qué pasaría en ese caso con la deuda y en qué tiempo caduca?
Brian, las deudas tributarias caducan a los 10 años si no estabas inscripto o a los 5 si lo estabas. Los fiscos normalmente no dejan prescribir nada. Saludos
Hola. Tengo una deuda con tarjeta de cerdito Visa de Banco Nación y Mercado Crédito. Dejé de pagar en Agosto de 2022 por enfermedad grave. Tuve que dejar de trabajar por invalidez y no tengo bienes a mi nombre. Actualmente me dieron el CUD hace un mes y está en trámite el inicio de pensión ya que la medicación es importada y no puedo pagarla. ¿Cuándo prescribirá mi deuda? Porque sucede, al encontrarme en situación de vulnerabilidad social, y no poder afrontar el pago habiéndolo hecho hasta que pude demostrando mi compromiso, pero tengo una enfermedad crónica que me impide tener ingresos y trabajar.
Muchas gracias
Romina. Para préstamos son 5 años. Saludos
Buenas. Tenia una deuda con el ICBC desde mayo de 2022. El día sábado 14/07/2024 me hicieron un debito que aparentemente es de esa deuda. Llamé al banco y me dice que la deuda la tiene un estudio jurídico, ¿pueden ellos hacer un debito de mi cuenta caja de ahorro sin mi consentimiento y sin ningún tipo de arreglo previo o aviso?
Desde ya gracias.
Martín. No, no deberían poder. Reclamá en el banco. Si no te ayudan, revisalo con Defensa al Consumidor o un abogado. Saludos
Gracias, hablé con el banco y me dice que el estudio puede hacer un débito si quiere de mi caja de ahorro sin aviso porque es una deuda. Yo ya hice el mismo día un reclamo en Defensa del Consumidor. En el ICBC no me saben explicar ni siquiera de quée se trata el débito, para ellos es del estudio jurídico y aducen que pueden hacerme el débito sin mi consentimiento y sin aviso, yo creo que no es así.
Gracias
Martín, claro, no es así. Esperemos que tengas un resultado favorable. Saludos
Buenos días. De FIAT FCA me pretenden cobrar una cifra astronómica basándose en que no había pagado cuotas cuando realmente si las pagué, luego salen con que esa cifra se basa en pagos atrasados. Me hicieron un prendario de mi auto el año pasado, justo cuando se iban a vencer los 2 años, pregunta ¿Cuánto tiempo o años tiene que pasar para que se caduque la deuda? De ser 2 años ¿Ellos podrían levantar el prendario o eso queda para siempre?
Agradezco su atención.
Gustavo, si te inventaron un préstamo, deberías verlo con un abogado, no es algo para esperar a ver que pasa. Saludos
¿Se puede embargar pensión, AUH, SUAF? Me llegó un mensaje diciendo que me van embargar eso y que me van a dar de baja del monotributo por no pagar ¿eso es posible?
María. No, no es posible. Saludos
Me llegó un mensaje de Whatsapp, que un estudio tiene mi deuda. Me ofrecen un acuerdo, pero del cual no llego a pagar ese dinero, porque cayó todo el préstamo, no las cuotas vencidas y me dicen que si no pago se reclama judicialmente, se hace una ejecución, principalmente, la inhibición de cuentas bancarias y por el monto de la deuda más honorarios y costas judiciales, es probable que se pida embargo de bienes, para ejecutar los pagares de los prestamos principalmente.
Mi pregunta es ¿cuánto tiempo tarda en que se reclame judicialmente?
Gracias
Claudia. No hay un tiempo estipulado. Dependerá de la voluntad del acreedor en iniciar acciones. Saludos
Buenas tardes, tengo una deuda con Barsatex SA y no puedo dar con un agencia de cobranzas confiable para realizar el pago, todas quieren cambiar un interés descabellado ¿Cuánto tiempo debe pasar para que la deuda caduque? Gracias.
Manuel, para los préstamos son 5 años. Saludos
Buen día. Quise sacar un préstamo en el banco y me dicen que tengo una deuda con Visa de más de diez años y por ello no puedo acceder. Jamás me notificaron de nada ni me demandaron, ¿puede ser posible? ¿Cómo se puede resolver?
Carlos. Posible, lo es. Deberías ver con Visa para resolverlo. Saludos
Puede el banco pasados más de 3 años debitar todo el dinero de mis cuentas por una deuda de tarjeta de crédito, ¿a partir de qué fecha se comienza a contar el plazo de la deuda? esto fue en 2020.
Es posible. Saludos
Tengo una deuda con Compumundo de hace más de 10 años. El tema es que fui al banco a aumentar el límite de la tarjeta de crédito y no pude porque me aparece esa deuda en un estudio jurídico.
Gise, ¿cuál sería tu consulta sobre el caso? Saludos
Hola. Ya pasaron 5 años de mi deuda y me fijo en el Veraz y ya no estoy, pero me perfil todavía no me da para sacar tarjetas ¿qué debo hacer?
Yésica, cuando uno entra a Veraz y luego sale, el puntaje crediticio queda muy bajo, tenés que tener conducta de pago, pagar por débito automático cosas, intentar no atrasarte con préstamos o servicios, y con el tiempo sumarás puntaje a tu perfil y podrás obtener tarjetas. Saludos
Hola una consulta. Debo renovar el carnet de conducir y al hacer los trámites me piden libre deuda de patentes. Tengo un automóvil actual sin deudas pero me salta una deuda de 1998 según dicen prejudicial cosa que desconozco porque ya di de baja dicho automóvil y lo vendí ¿Pueden reclamar el pago?
Gracias
Carlos. Si está judicializada, sería bueno que lo veas con un abogado. Nos parece mucho tiempo para estar vigente, pero no podemos saberlo. Saludos