¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?



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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.

Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.

¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?

Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.

Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.

Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.

¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?

Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.

En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.

Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.

Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.

¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?

Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.

¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?

Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.

¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?

Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.

En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.

¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?

Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).

¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?

Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.

¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?

Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.

Requisitos de la prescripción de deudas

Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:

  • Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
  • Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
  • Que la prescripción se alegue.

¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?

Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.

Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.

Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:

  • Embargos de los bienes de la casa
  • Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
  • Cartas que simulan ser documento pero no lo son
  • Comunicación con familiares y lugares de trabajo
  • Amenazas de embargo a familiares
  • Secuestro de DNI por deuda

Todas ellas no aplican en absoluto.

¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?

Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.

Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.

¿Las deudas se heredan en Argentina?

Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.

Caducidad o prescripción según tipo de deuda

El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:

Tipo de DeudaCaducidad / Prescripción
Préstamos y créditos5 años
Tarjetas de Crédito3 años
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros)5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto)
Comerciales2 años
Otras deudas2 años

11.714 comentarios en “¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?”

  1. Buenas tardes. Tengo una deuda con Frávega y dejé de pagar en 2015, comienzos de 2016, por falta de trabajo. En este año empezaron a mandar correos de pagar sino va a juicio y embargo. Ahora trabajo independiente pero estoy en negro. Esto es lo que me llega:

    “Solucioná tu deuda con RECUPERO DE ACTIVOS FF, recordá que esta deuda se origino en FRAVEGA.
    Obtené el CERTIFICADO DE LIBRE DEUDA logrando así evitar Juicio Ejecutivo y / o Pedido de Embargo con los trastornos de afectación en VERAZ y en la central de deudores del BCRA, incrementos en la deuda originales más intereses compensatorios, intereses punitorios y costas.
    Esta es TU ÚLTIMA OPORTUNIDAD para solucionar la misma en una etapa extrajudicial y de esta forma evitar afrontar un proceso judicial con las consecuencias mencionadas anteriormente.
    Cancelá tu DEUDA con BONIFICACIÓN del 100% de los INTERESES hasta el 25/04/2022.-

    ¿Qué debo hacer? No puedo pagar.

    Gracias

    1. Gustavo, si en más de 5 años no iniciaron acciones, todo lo que dice ahí es amenaza. Sería ideal que puedas pagar tus deudas, pero si no tenés con qué, tampoco hay mucho para hacer. Saludos

  2. Hola. Mi hermana tomó un préstamo, el cual, por tema de pandemia, no pudo pagar. Hoy me enviaron un mensaje diciendo que si no arreglan van a inhibir su cuenta y la mía. Aclaro yo no soy garante de ella. No tengo nada que ver. ¿Es legal eso? ¿querer ir conta bienes de un hermano porque no pague el otro o estaría siendo una estrategia para obligar a la gente a pagar?

  3. María Victoria

    Necesito que paren los acosos de los estudios de cobranza, que reclaman de forma violenta y abusiva una deuda prescripta.

  4. Fernando Caballero

    Hola. Tengo una deuda con tarjeta Naranja hace un año ya. Me mandan mail que me van a embargar. Yo hablé con el estudio jurídico y les dije que trabajo en negro. Me hicieron un plan de pago, logré pagar la primera cuota y volví a quedarme sin trabajo. Siguen con embargarme el sueldo, tengo cuenta pero para cobrar la AUH, soy cocinero y no pago porque no me alcanza. No tengo nada a mi nombre. ¿Me pueden sacar la asignación o toda plata que deposite en mi cuenta?

  5. Hola buenos días. Tengo una deuda de Avon del año 2016, eran $2000. Lo dejé de pagar porque me quedé sin empleo. Yo ahora lo quiero pagar pero me cobran $30000. Me llaman hostigando, diciendo que me van a embargar, me mandan SMS o cartas a mi domicilio. ¿Qué puedo hacer?

  6. Buenas tardes. Mi consulta es la siguiente: tenía una deuda desde 2017 por una línea telefónica que no usaba yo pero estaba a mi nombre. Ahora volví a contratar ese servicio y me quieren cobrar esa deuda, que hasta donde sé, caducó ¿qué debo hacer?

    1. Romina. Tenés que solicitar legalmente la caducidad, sino tienen derecho a reclamarte para darte de alta. Saludos

  7. Hola. Desde octubre de 2021 debo a tarjeta Naranja. No me niego a pagar pero la cuotas son altísimas y estoy sin trabajo. Hoy un estudio jurídico me envió un mensaje “Aviso de demanda por negativa de pago” con todos los datos de mi auto y dice que me lo embargarán.

      1. Buenos días. Mi consulta es la siguiente: a fines de 2015 no pude pagar una cuota que tenía con un crédito de casa que me otorgaron en Garbarino. Hoy me llegó una carta a mi trabajo, ¿qué puedo hacer?

  8. Saqué un préstamo en una financiera en 2020 y no pude pagarlo. Ahora me llaman de un estudio jurídico cobrándome a través de un plan de pagos ¿debo pagarles? ¿Cómo saber si realmente estoy pagando mi préstamo a través de ese estudio jurídico?

    1. Paola. Lo ideal sería que hables con la financiera para verificarlo y siempre firmar un acuerdo y no pagar nada en efectivo. Saludos

  9. Tengo una deuda de Avon ¿pueden embargarme? dejé sin pagar un pedido en 2015 y al día me llaman cobrándome un monto exorbitante que no es el valor del pedido.

      1. Hola. En 2019 di quiebra a los créditos de tarjeta Naranja, Banco Galicia y otra financiera. Todavía no me han llamado ni descontado nada. ¿Tengo que seguir esperando o como se si todavía esta vigente? todo esto pasó antes de la pandemia. Saludos

        1. Matías. Son 3 años para deudas con tarjeta y 5 para préstamos. En ambos casos, tenés que pedir la caducidad con un abogado para que realmente tenga efecto. Saludos

  10. Me están llamando por una deuda de hace 30 años, me hostigan y cuando le digo que está caducada se alteran y me cortan.

    1. Hola. Saqué una televisión a cuotas en una casa comercial. Porque me quedé sin trabajo dejé de pagarlo en 2018. Ahora la casa me llama para acordar el pago ¿qué debo hacer?

  11. Hola dejé de pagar un plan de pagos con tarjeta Shopping porque en el medio de ese compromiso lo pasaron a Banco Hipotecario y no me reconocían las cuotas que había abonado. Actualmente reclaman la deuda por un monto bastante superior al original, ¿pueden embargarme el sueldo? Trabajo en la administración pública.

    1. Yo tenía la tarjeta Shopping y no la pude seguir pagando desde noviembre de 2018. No sé si no te pasó lo mismo que a mí, que ese Banco Hipotecario me incluyó un préstamo que yo no saqué, si no tenía trabajo estable,. Esa deuda me la reclaman. No sé qué hacer.

        1. Hola. Me pasa lo mismo. Me reclaman un supuesto préstamo con el Banco Hipotecario que nunca solicité. Mi compromiso era con Tarjeta Shopping y el último pago fue noviembre de 2019. Ahora toman como fecha de mora 09/2020 y no me reconocen lo que había pagado hasta ese momento del acuerdo con tarjeta Shopping.

          1. Florencia. Si hiciste un acuerdo, la deuda de tarjeta pasó a ser préstamo, por eso lo consideran así. Lo que es erróneo que es lo tomen desde 2020 si era anterior. Deberías reclamar eso. Saludos

    2. Me fijé en el informe de Veraz y dice “alta préstamo 3/2019”. Yo nunca saqué ese préstamo, si yo dejé de debiendo la tarjeta Shopping en noviembre de 2018.

  12. Paulo González

    Hola buenos días. Quería preguntarte por un plan de ahorro. El auto lo saqué en el 2017, pagué un 65% del auto y comencé a tener problemas de salud y tuve que dejar de pagar. Ahora me llamaron de un estudio que van a venir a buscarme el auto y de hacerme un juicio. Quería saber ¿cómo es en estos casos?

    Gracias

  13. Hola. Compré un celular en cuotas en el año 2017 y me restaban solo 3 cuotas para saldarlo. Se me hizo imposible luego por cuestiones personales. Cuando quise refinanciar me dijeron que ya lo estaba manejando un estudio de abogados. La realidad es que la intención la tuve pero lo que me pide el estudio hoy es un monto impagable y tendría que volver a endeudarme para saldarlo. ¿Qué hago?

  14. Buen día: me han embargado el sueldo por una deuda que contraje con una entidad financiera. Ya están hechos los débitos por el monto que figura en el oficio judicial, el tema es que la abogada en el cual está hecho el embargo me está pidiendo que abone un dinero de más o que, según ella, estaría faltando y esto no está escrito en el oficio judicial, ¿es legal que pueda pedir fuera del oficio judicial?

  15. Pueden mandar mensajes o llamar diciendo que por una deuda que tengo me hicieron una demanda judicial en 2018, y que con orden judicial van a allanar el domicilio para llevar todo los muebles y electrodomésticos. ¿Es legal este proceder? Nunca llegó al domicilio una notificación. No dicen de que es la deuda.

    Quedé debiendo una tarjeta de crédito de un banco y una de un supermercado, si es alguna de esas deudas ¿ya caducaron?

    Gracias.

    1. Si son esas, podrías pedir la caducidad porque pasaron 3 años. Es normal que los estudios de cobranza amenacen. Algunos son más intimidantes que otros. Realmente podrías demandarlos con un abogado por hostigamiento. Los allanamientos no se avisan, y claramente si nunca fuiste notificado de la existencia de un proceso, lo ideal sería que lo veas con un abogado para que revise si hay alguna causa abierta o es todo amenaza como parece. Saludos

    2. Hola ¿cómo va? pedí un préstamo al banco Provincia en 2019. e quedé sin trabajo en plena pandemia, era a 3 años solo pude pagar 1. Me llegó una carta documento que tengo 72 horas para pagar sino va a judiciales, no tengo bienes, ¿qué es lo peor que puede pasar?

      Gracias.

      1. Maximiliano. Si recibiste una carta documento, primero hablá con un abogado para responder. Él va a saber mejor las consecuencias de no pagar, dado que desde nuestro lado desconocemos todo el caso. Saludos

  16. Hola. En 2017 saqué unas sillas a crédito en una tienda de muebles y electrodomésticos. Al mes me separé y mi ex se llevó las sillas, por lo cual decidí no pagarlas más. Había quedado un monto que con intereses hoy me cobran lo que valen dos veces el juego de sillas. Por lo cual tampoco las pienso pagar, no registro como deudor en situación crediticia, ¿en un futuro pueden buscarme?

  17. Hola. Saqué un celular en 2018 en Frávega, el cual tenías fallas y no me lo quisieron reconocer, alegando que no era error del dispositivo sino de que se me había roto a mí, cosa que no es cierta. Así que pague una cuota y no lo hice más. Ahora me mandan un mensaje diciendo que pague cierto monto o hay un previo juicio ejecutivo, ¿qué puede llegar a pasar?

  18. Hola. Si tenía una deuda con BBVA desde octubre de 2019 ya quedaría un año para que prescriba. Si la pasaron a un fideicomiso ¿nuevamente tengo que esperar a la prescripción?

  19. Quiero saber si me pueden embargar el sueldo. Yo dejé de pagar un crédito en el año 2013. En la empresa FRAVEGA me llaman que ya ejecutaron el juicio.

    1. Buenos días. Yo en pandemia quedé sin empleo y me quedaron deudas de tarjeta. Con la única que pude arreglar es con Naranja haciendo un plan de pagos. Hace un mes, por razones de enfermedad, no pude seguir trabajando y no puedo pagar el plan. ¿Eso queda como deuda de tarjeta o al hacer una refinanciación pasa como préstamo? Me amenazan con embargo de un auto que está a mi nombre.

  20. Buenas tardes. Saqué un préstamo en septiembre del año pasado en el banco donde yo cobraba. Este año, en febrero, me quedé sin trabajo. No tengo para seguir pagando ¿qué podría pasar? Tengo una heladera y un microondas a mi nombre ¿me pueden embargar esas cosas?

    1. Valentina. La heladera o muebles no son bienes que puedan estar a nombre de alguien. Por lo cual, eso no es embargable. Lo que va a suceder es que intenten cobrar y te amenacen con toda clase de acciones. Hasta que no avancen, no hay nada para hacer. Saludos

  21. Maria Romero

    Buenas tardes. Llaman a un familiar por una deuda en Frávega de 2016, pero jamás saqué nada, aunque conocen mi número de DNI. Lo próximo sería el embargo. ¿Qué hago?

  22. Hola. Me llaman de un estudio jurídico por una deuda. Me dicen que van a embargar bienes y contactarse con mi empleador. Yo tenía una tarjeta de C&A. La di de baja y por lo visto nunca tomaron mi baja. No tenía deudas y ahora después de 13 años me quieren cobrar algo que no debo.

  23. Hola soy Alberto. Me llamaron por una deuda de 2007, que tengo que pagar 50 mil pesos porque sino me van a embargar muebles y demás cosas. Yo no tengo trabajo y me dijeron que está por extrajudicial ¿qué puedo hacer?

  24. Buenas noches. Tengo deuda con tarjeta de crédito de banco desde 2013. Varias veces me han amenazado con embargo y que pasaría a juicio si no pago en 72hs. ¿Es posible?

    Gracias

  25. Hola ¿cómo están? saqué un calzado con crédito personal, pero devolví dicho calzado. Ahora me quieren cobrar una fortuna por algo que yo no tengo, llamándome por teléfono, mensajes, hasta a mi familia también. ¿Qué puedo hacer?

  26. Hola. Me están reclamando de Creditia con amenazas de embargo una deuda de Visa de 2009, de la cual antes nadie me informó que tenía ¿La deuda caduca?

    Gracias

  27. Hola. Buenas tardes. Me informaron mediante Whatsapp que tengo una deuda desde 2015 con Ribeiro. Saqué el Veraz y es negativo, pero en Central de Deudores no hay nada. ¿Qué puedo hacer? me dicen que debo pagar $94000 ¿debo concurrir a un abogado?

    Gracias.

  28. Hola. Me reclaman una deuda con Cencosud del año 2015. Telefónicamente me dicen que en la semana vienen a embargar bienes muebles. Pero no llegó ninguna notificación a mi domicilio. ¿Qué debería hacer?

    Gracias

    1. Carlos Ramón

      Buenas noches. Yo tenía una deuda con Santander por tarjeta de crédito en 2018. Mi consulta es ¿si pido caducidad se elimina el informe en Veraz o tengo que esperar 5 años?

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