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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
---|---|
Préstamos y créditos | 5 años |
Tarjetas de Crédito | 3 años |
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
Comerciales | 2 años |
Otras deudas | 2 años |
Buenas tardes. En 2016 saqué un crédito en Santander Río, nunca me cobraron pero me han mandado cartas y me han llamado amenazando en reiteradas oportunidades. ¿Me conviene pagar dado el tiempo que ha pasado o espero a que prescriba? Tengo trabajo en blanco hace años y nunca me embargaron. No sé cómo accionar realmente. Gracias.
Hernán. Lo ideal es siempre pagar las deudas. El resto quedará en tu decisión. Saludos
Hola. No puedo pagar los resúmenes mi tarjeta ¿qué pasaría? ¿me embargarían mi sueldo o sería el porciento que me figura? ¿me orientas?
Franco. Van a amenazarte con hacer de todo, es difícil que se llegue a embargo por deudas con tarjetas. Si llega a ser el caso, solo es hasta 20% de tu sueldo hasta cubrir la deuda más intereses. Saludos
Buenas. Tengo deuda desde 2018 con Volkswagen por plan de ahorro y con el auto prendado.
¿Cuál sería tu consulta Andrea? Saludos
Hola buenas noches, quisiera saber bien. En 2016 saqué un crédito en el banco y en una casa de electrodomésticos para una tercera persona. Jamás se abonó. Ahora me van a poner en blanco, 4 horas que son las que trabajo y quisiera saber si voy a tener un embargo.
Pamela. Tenían hasta 5 años para iniciar acciones por esa deuda. Deberías ver con un abogado si existe algo iniciado. Sino no sería viable ahora. Saludos
Hola. Dejé de pagar una cuotas de Garbarino y ahora me piden hacer plan de pagos. Se dejó de pagar en el 2015 ¿tengo que pagar si o si?
Carlos. Legalmente no podrían iniciar acciones tras 7 años, si a eso te referías. Saludos
Hola, tengo 2 estudios jurídico reclamando 2 deudas. Una de tarjeta Naranja y otra de Cencosud del año 2016. Están llamando a mis familiares y hasta mi trabajo con amenazas de acciones “extra judiciales” y embargos. ¿Pueden hacer algo o llegar a embargar el sueldo?
Emiliano. Si pasaron más de 5 años y no iniciaron acciones, ya no sería viable. Saludos
Hola. Me están llamando de una empresa de cobranzas para reclamar una deuda que fue dada por incobrable en 2017, según ellos me dijeron. Me amenazan con embargo y me piden que pague una suma superior a los 140.000 ¿Esa deuda caducó?
Gracias
Verónica. Tienen hasta 5 años desde el impago, si la determinaron incobrable en dicho año, de seguro pasó más tiempo y no podrían iniciar acciones. Saludos
Hola chicos, tengo una deuda en Argentina, tanto con Visa tarjeta de crédito, como con un Banco. La deuda comenzó en Febrero de 2022. Actualmente vivo en otro país.
1 ¿Tendré problemas si quiero abrir una cuenta bancaria?
2 ¿Lo mismo pero para sacar tarjetas de crédito?
3 ¿El historial crediticio se comparte entre países o es únicamente en Argentina?
Gracias
Marcelo. No vas a tener problema porque el historial no se comparte. De todas formas, te recomendamos que regularices la situación acá para evitar problemas localmente. Saludos
Tengo una deuda con tarjeta de crédito desde marzo de 2020. Ahora la pasaron a un estudio. Para saber cuando prescribiría ¿debo contar desde la fecha en que no pude pagar más o desde que está en este estudio?
Gerardo. Desde que dejaste de pagar. Saludos
Me embargaron en 2019 y se pagó la totalidad de la deuda con una financiera en octubre de 2020. Ahora me reclaman que tengo que pagar un importe mayor a lo adeudado ¿cómo pude ser?
Martín. Deberías verlo con un abogado por las dudas. Saludos
Me llegaron mensajes de textos diciendo que me van a embargar por una deuda. Llamo a un número que dejan en el mensaje y me dicen que es por un préstamo del año 2008 y que va a salir embargos de muebles de mi casa (la dirección que ponen en el mensaje es la casa de mis abuelos, yo no vivo ahí). Cuando pedí más detalles me cortaron la llamada. ¿Puede ser esto posible?
Yanina. Si en 14 años no hicieron nada, no podrían iniciar acciones ahora. Saludos
Buenos días. Quería saber en cuánto caduca un seguro de vida. Gracias yo no lo pude pagar en 2019 desde marzo.
Meli. Te lo habrán dado de baja por falta de pago y listo. Saludos
Hola. Una consulta: ¿Cuánto tiempo debe pasar para que prescriban las deudas de ARBA por impuesto Inmobiliario, Automotor, y las Municipales?
Aguardo su respuesta.
Gracias
Maximiliano. Si estabas registrado, son 5 años. En caso de que no, son 10 años. Saludos
Buenos días, tengo una deuda con Banco Galicia. Dejé de pagar en abril de 2021 por la pandemia. Ahora se contacta conmigo del Banco Comafi, el cual dice que tienen mi deuda, que el banco Galicia les transfirió mi carpeta. Me llaman de 4 estudios jurídicos distintos, los cuales me dicen que me van a embargar bienes y sueldo. Mandan notas de embargo por Whatsapp y mail. ¿Esto es legal? ¿me pueden intimar de esta forma?
Vanesa. Pueden pedir que pagues, no tiene validez jurídica. Saludos
Es por la deuda que yo tenía con Banco Galicia.
Héctor ¿cuál sería tu consulta?
Saludos
En 2017 saqué un préstamo a Presta Cash de 3 mil pesos y ahora me quieren embargar enviándome mail con llamados intimidatorios pero nunca me mandaron un documento legal. ¿Es posible que me puedan embargar si no tengo nada a mi nombre? en la dirección que me intimidan es la casa de mis padres lugar donde ya no vivo desde hace tiempo.
Daiana. Tienen 5 años para iniciar acciones. Dudamos que por 3 mil pesos les convenga hacer algo más que amenazar, pero están en su derecho. A tus padres no podrían hacerle nada. Saludos
Hola. Tengo una deuda de tarjeta Cencosud desde marzo de 2020. Estoy en situación 5. Quería saber cuándo salgo de Veraz o cómo puedo hacer para salir.
Fabio. Son 5 años desde el impago. Saludos
Hola. Tengo una deuda sobre un préstamo personal que saqué de banco Galicia en el año 2016 y hoy lo tiene fideicomiso Frankel (Comafi). Me siguen informado en Veraz y Nosis ¿puedo pedir la actualización de datos según el artículo 16 de la ley 25326? ¿A partir de qué fecha debo solicitar esto? ¿De la fecha que se dejó de pagar?
Jésica. Se puede a partir del quinto año desde el impago. Saludos
Hola buenas tardes. Tengo una deuda caducada y me amenazan de mala forma. Yo quise abonar en 2019 y ellos no respetaron mi posibilidad de abonar y estando embarazada, por teléfono me gritaban. Es una vergüenza que estando sin trabajo y explicando cómo podía abonar te traten mal. Y ahora me la siguen reclamando.
Roxana ¿Cuál sería su consulta?
Saludos
Buenas tengo una deuda de un préstamo que debo. Estoy atrasado 3 cuotas. Me llamaron diciendo que tengo que pagar la deuda en 3 pagos que son muy altos. Yo quería refinanciar pero me están intimidando con embargos de bienes sueldo y demás ¿es tan así?
Silvio. Dudamos que por 3 cuotas ya inicien acciones, de todas formas están en su derecho si los costos les dan. Saludos
Hola tengo una deuda comercial. Me demandaron. Salió la sentencia de que tengo que pagar. ¿Puede prescribir esa deuda si no hacen nada para cobrar?
Marcos. Si en 10 años no hacen nada, sí. Saludos
Hola. Tenía un crédito con Garbarino desde el 2017. Me llaman de distintos números telefónicos para cobrar pero nunca me llegó un telegrama a mi domicilio.
Hola. ¿Cuál sería su consulta al respecto?
Saludos
Hola, en 2005 saqué crédito en Efectivo Sí y en Frávega. Después me quedé sin trabajo y no pude pagar más. Mi mamá me compró un auto para hacer remise y lo vendí al tiempo y le di la plata a mi hijo por su cumpleaños. Eran unos $200.000. Él lo puso a plazo fijo en el banco, ¿tendrá algún problema por lo que yo debo?
Carlos. Si pasaron 17 años de la deuda y no iniciaron acciones, no sería posible hacer nada ahora y menos a un tercero. Saludos
Hola les comento que estoy tratando de pagar varios préstamo y son 3 préstamos de distintas entidades.
José ¿Cuál sería tu consulta? Saludos
Hola. Tengo un préstamo bancario personal, los derechos los adquirió un estudio, no puedo pagar por estar desocupado. Me están amenazando con embargar los bienes de mi esposa, ella no es aval de mi préstamo personal. Mi pregunta es ¿pueden embargar los bienes de mi esposa o su sueldo?
Hugo. No podrían. Saludos
Hola buenas tardes. Me han llamado por teléfono diciendo que me iban a embargar algunos bienes en mi domicilio ¿es eso posible? Yo tenía una tarjeta llamada Cencosud que dejé de pagar porque me quedé sin trabajo. No me recuerdo bien si fue en 2015 o 2016 ¿Cómo sé si me iniciaron acciones legales antes sin que yo supiera?
Ivonne. Lo ideal es que hables con un abogado para ver tu situación, de seguro son solo amenazas. Saludos
Buenas tardes. Mi marido tiene una deuda con Frávega del año 2016, lo amenazaron de embargo (él tiene un auto prendado a su nombre). Cuestión es que hizo plan de pago con el estudio jurídico de Frávega, lo hizo en 9 cuotas de $12.600. Ya pagó la primera cuota, entonces si supuestamente la deuda ya estaba prescripta ¿debe seguir pagando eso al estudio jurídico?
Florencia. Si hizo un plan de pagos y pagó, es como tener una deuda nueva. Saludos
Hola. Tengo una deuda en Carta Sur desde hace 4 años ¿eso puede caducar?
María. Si no hay acciones legales iniciadas sería después de 5 años. Saludos
Hola. Tengo una deuda desde hace 11 años con el banco y ahora me llaman de un estudio por supuesto embargo ¿es posible eso?
Romina. Si durante 11 años no iniciaron acciones, no podrían ahora. Saludos
Me mandan mensajes y mails diciendo que debo $167,000 que debo pagar. Me pasan un número de pago pero no me dicen de que, solo eso que tengo un plazo de 48 horas. Pero yo no debo nada de esa cantidad, me dijeron que puede ser una estafa ¿qué hago?
Sole. Si no debés y te están queriendo cobrar, podrías ignorar los mensajes. Saludos
Buenas. Mi mamá tenía una deuda hace 4 años ¿le pueden embargar el sueldo? tiene una jubilación y una pensión.
Vero. Las jubilaciones y pensiones no son embargables. Saludos
Hola. Me reclaman una deuda del año 2012 por omisión de voto en las elecciones de la Caja de Jubilaciones del Colegio de Kinesiólogos de la provincia de Buenos Aires. Me intiman con acciones legales. Recién ahora 2022 me informan que se encuentran en estado prejudicial.
Gracias
Adriana. Revísalo con un abogado para ver si es viable eso. Saludos
Hola. Tengo una deuda con tarjeta de crédito Nevada que ahora es Naranja desde 2018. Me amenazan con embargo de bienes ¿es posible?
Gracias
Lucas. Sin en 4 años no iniciaron acciones, no podrían hacerlo ahora. Saludos
Tengo una deuda por un préstamo que dejé de pagar hace 9 o 10 años ¿Pueden querer cobrarla ahora?
Silvia. Pueden querer cobrar siempre, pero no con acciones legales. Saludos
Hola. Tengo una deuda de tarjeta de crédito vigente, si dejo pasar el tiempo ¿puedo pedir para prescribirla?
Gracias
Denise. Podés pedir la caducidad siempre que hayan pasado 3 años del impago y no hayan iniciado acciones legales. Saludos
Hola. Sacamos un crédito en Provencred. Desde 2019 que debemos y nos llaman de un estudio jurídico diciendo que tenemos 48 horas para cancelar la deuda.
Roxana. ¿Cuál sería tu consulta?
Saludos