¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?



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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.

Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.

¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?

Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.

Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.

Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.

¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?

Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.

En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.

Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.

Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.

¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?

Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.

¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?

Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.

¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?

Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.

En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.

¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?

Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).

¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?

Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.

¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?

Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.

Requisitos de la prescripción de deudas

Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:

  • Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
  • Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
  • Que la prescripción se alegue.

¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?

Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.

Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.

Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:

  • Embargos de los bienes de la casa
  • Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
  • Cartas que simulan ser documento pero no lo son
  • Comunicación con familiares y lugares de trabajo
  • Amenazas de embargo a familiares
  • Secuestro de DNI por deuda

Todas ellas no aplican en absoluto.

¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?

Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.

Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.

¿Las deudas se heredan en Argentina?

Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.

Caducidad o prescripción según tipo de deuda

El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:

Tipo de DeudaCaducidad / Prescripción
Préstamos y créditos5 años
Tarjetas de Crédito3 años
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros)5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto)
Comerciales2 años
Otras deudas2 años

11.714 comentarios en “¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?”

  1. Tengo una deuda de 2010 con una tarjeta de crédito, jamás re-negocié, solo me llamaron hace como 7 años y de nuevo en estos días, con el argumento de embargo y bienes y haberes. Actualmente no tengo trabajo y menos un bien a mi nombre ¿qué pueden hacerme? lo único que tengo es una cuenta bancaria pero sin dinero, solo unos pesos para pagar impuestos.

      1. Buenas noches. Me llamaron de Creditia por una deuda de Avon en septiembre de 2014 por $650, de la cual no sabía, porque dejé de vender dicha marca en marzo. Dicen que embargaran el auto (prendado hasta terminar de pagarlo), pero me negaron el monto que debo pagar… ¿será para tanto?

        Gracias

          1. Hola. Tengo una consulta. Tengo una deuda de Avón de 2017. Quiero saber si caducó y por qué no me dejan vender productos de Natura por ejemplo. Porque tengo esta deuda que vendían a mi nombre.

          2. Milagros. Ese tipo de deuda suele ser estilo préstamo, podés pedir caducidad a los 5 años. El tema de Natura, imposible saber la razón. Saludos

        1. No pagué la última cuota de una zapatería. Esto fue hace más de seis años ¿me pueden embargar el sueldo si yo cobro AUH?

          1. María. Si pasaron más de 5 años y nunca iniciaron acciones, no sería viable. Saludos

          2. Buenas tardes. Tengo una deuda de un par de zapatillas que no pude pagar cuando comenzó la pandemia a inicios de 2020, y me llaman que me quieren embargar mi moto ¿Qué puedo hacer?

      2. Hola. Recién hace una semana me llegó un mensaje que tengo una deuda en Ribeiro de 2005 y que ya pasó a una financiera. Yo no me acuerdo haber sacado nada ¿qué puedo hacer?

          1. Hola. Hace unas horas me llamaron desde Ribeiro por una deuda de hace 9 años diciendo que me iban a embargar sino pagaba ¿qué tengo que hacer?

          2. Marcela. Tras 9 años no podrían iniciar un embargo si nunca iniciaron acciones legales, si esa era tu consulta. Saludos

    1. Disculpe, a mi madre le llegó un correo electrónico diciendo que tiene que pagar una deuda que tiene con Ribeiro de hace 6 años amenazándola con un iniciar un juicio ejecutivo, ¿qué es lo que tiene que hacer mi mamá?

      1. Fernando. Si la deuda es cierta, podría hablar con un abogado o Defensa al Consumidor para pedir la caducidad. Saludos

  2. Hola buenas tardes. Hace un mes y quince días más o menos te realicé consulta dado que por embargo me llamaban diciendo que me venían a embargar. Hoy me llamaron de nuevo diciendo que se reprogramó el embargo y vienen mañana, siendo que jamás me llegó ni intimación ni nada. ¿Es todo para asustarme y que pague no? Porque siendo que vienen a embargar creo yo que ni tienen que avisar. Así uno no tiene tiempo de esconder cosas para que no se las lleven. ¿Qué tengo que hacer? ¿Esperar que me llegue intimación?

    1. Laura. Efectivamente, te están asustando para que pagues. No atiendas más hasta que no te envíen un documento formal. Saludos

  3. Hola. Hoy me llamaron porque van a judicializar una deuda con tarjeta Naranja de una persona que falleció hace más de 10 años (mi mamá). Cuando yo fui a dar de baja sus tarjetas me hicieron firmar un papel sin darme cuenta como que me tenía que hacer cargo de sus deudas. En estos 10 años nunca se hizo un reclamo, ¿pudo haber prescripto?

  4. Natalia Leticia Di Stefano

    En el año 2010 dejamos de pagar un crédito en Ribeiro. Nunca me llamaron ni me mandaron cartas ni nada, este año me empezaron a llamar y ahora me mandan una carta diciendo que me van a llevar a juicio. ¿Pueden hacer eso?

    1. Hola. A mí me está pasando lo mismo. Me enviaron una carta donde dice que debo en Ribeiro desde 2007, que me van embargar, y me van a quitar bienes. Cuando uno llama al teléfono que figura en la carta te tratan muy mal.

      1. A mí me pasa lo mismo. Dice que el lunes vienen a embargarme cosas por una deuda del año 2013. Solo he recibido mensajes por celular encima al celular de un amigo, no al mío. ¿Me pueden embargar cosas? yo no tengo nada.

  5. Buenas tardes. Tengo una deuda con tarjeta Italcred de 2008. Me mandan mensajes, WhatsApp para que pague o van iniciar juicio y embargo. Para mi ya caducó, aunque hoy en día sigo en el Veraz. ¿Qué pasos tengo que seguir para que no me molesten más?

    Gracias.

    1. Graciela. La opción uno sería pagar. La segunda, podría ser hablar con un abogado y pedir la caducidad. Saludos

  6. Hola. Me llaman de un estudio jurídico por una supuesta deuda del año 2010. Son bastante violentos en sus llamados, jamás en estos años me había llegado notificación alguna. ¿Qué debo hacer?

      1. Me pasó exactamente lo mismo. Llamé porque me asustó el mail de embargo y me trató un hombre re mal y me dijo que si no pagaba no le vaya a llorar al juez cuando me embargue.

  7. María Inés

    Buenas. Hay un estudio jurídico que solo me manda Whatsapp, supuestamente en nombre de tarjeta Naranja. Nunca me propusieron nada, ni un plan. Encima cuando llamé me trataron muy mal. ¿Ellos deben ofrecerme un plan de pagos de acuerdo a mis necesidades?

  8. Hola. Me mandaron una carta de un estudio por una deuda de 2008 con Efectivo Sí. Me hablan de embargo, pero yo no tengo trabajo. La carta es una hoja la cual no tenía ni sobre ni nada, o sea que cualquiera la puede leer. ¿Están a tiempo de cobrar? Gracias

  9. Hola, hay una entidad que compro mi deuda al Banco de Córdoba y por medio de un estudio están enviando mails a mis compañeros de trabajo, amenazan de embargo de bienes y sueldo si no me comunico. Me contacté con ellos les dije que dejen de enviar ese tipo de correo que los iba a demandar. Me pidieron disculpas y que pague $75000 en 48 horas. Para cancelar bastan $20000. La deuda con el banco es de 2017, y tengo un reclamo hecho al banco, porque me cerraron la cuenta y no podía pagar, pero nunca me respondieron y tampoco me dejaban pagar por ventanilla. ¿Pueden embargarme por esa deuda?

  10. Hola. Tengo una deuda hace más de 5 años de tarjeta de crédito de Banco Francés. Ya me sacaron de Veraz y no figuro en deudores de Banco Central ni nada. Cuando quiero sacar un préstamo no me lo dan, ¿por qué no me dan préstamos si ya no figuro en Veraz ni en deudores de Banco Central?

  11. Buenas tardes. Una vecina tiene una deuda con Arba hace 5 años porque nunca pagó. Me comentó si se puede cancelar con el tiempo. Ella no puede hacer plan de pgo ahora porque está cerrado por la pandemia y tampoco está a nombre de ella porque la casa está en sucesión. ¿Cómo puedo ayudarla con información? Muchas gracias, leo atentamente.

    1. Florencia. Las deudas impositivas tienen una caducidad de 5 años, pero desde que se genera la deuda, por lo cual si nunca pagó significa que tiene deuda del mes pasado, por ende, todo está vigente. Saludos

  12. Hola. Tengo deuda con un banco por tarjeta de crédito que se inició en abril de 2017. En teoría ya pasaron los 3 años pero sigo figurando por el historial. ¿Tendría que solicitar una caducidad? ¿solo se hace con abogado?

    Gracias

    1. Rodrigo. La caducidad se pide con abogado. Eso no implica que te saquen del Veraz o Nosis si a eso te referís. Deuda impaga está por 5 años en los registros de los bureaus. Saludos

  13. Tengo una deuda con Medifé. Ya la tenía en su agenda o cobranza un estudio jurídico. No pagué pero ya no figura en el BCRA en la Central de Deudores. ¿Qué puede significar?

    Gracias.

    1. Lucas. Básicamente que pasaron los años para estar en Central de Deudores por la misma deuda, nada más. Saludos

  14. Hola. Tengo deuda de tarjeta de crédito de hace más de 8 años. Le mandan mail a RRHH de mi trabajo de un estudio de abogado diciendo “INHIBICIÓN GENERAL DE BIENES”. Consulta ¿pueden hacer esto cuando yo nunca di datos laborales? (este trabajo lo tengo hace 7 años), ¿es legal que hagan esto?

    Saludos

    1. Verónica. Lo que hacen roza el acoso pero es difícil de que frenen a no ser que pidas caducidad de deuda con un abogado. Saludos

  15. Hola. Si prescribió una deuda comercial del año 2008 de Garbarino o Frávega, ¿no pueden iniciar acciones legales (juicio) para sacarme haberes o bienes no? Dado que prescribió. Gracias

  16. Hola, tengo una deuda con Santander Río desde el año 2018 por una tarjeta de crédito que originalmente era de $9000 y hoy, ajustada, es de $20000. Desde un Estudio me ofrecen cancelarlo con un pago de $10000, entre otras opciones excepcionales de financiación, considerando el contexto de la pandemia y demás.

    Igualmente esto no deja de ser difícil para mi y me presenta las siguientes inquietudes: por un lado, si no pago y considerando el monto de la deuda y los futuros intereses que pueda llegar a acumular hasta la fecha de caducidad, ¿sinceramente en algún momento les va a convenir iniciar acciones legales? Por otro, ¿sería recomendable contactarme y contraofertar, es decir, manifestarles que solo puedo pagar $6000 por ejemplo?

    1. Cristian. En primer lugar te están ofreciendo casi pagar lo mismo que hace 2 años. De todas formas hablaría con el banco para confirmar que sea real lo de ese estudio. Lo de convenir o no iniciar acciones, depende de cada banco. Saludos

  17. Hola. Yo tengo una deuda con la tarjeta de crédito del banco Macro desde 2014 y ahora hace un mes conseguí trabajo. Me llamaron para que en 2 días pague 50 mil sino me embargan ¿pueden hacer eso después de 6 años?

    1. Diana. Un poco tarde se acordaron. No van a poder hacer eso. En caso que te reclamen formalmente, habla con un abogado para pedir la caducidad. Saludos

  18. ¿Cómo tengo que hacer para que dejen de molestar por una deuda de un préstamo con Efectivo Sí de hace más de 8 años?

  19. Hola. Buenos días. Mi marido tiene una deuda con Frávega de 2007. Nos están llamando desde un estudio jurídico para abonarla. ¿Esa deuda ya estaría prescripta?

  20. Tengo una deuda en Frávega, Garbarino y banco Galicia desde el 2015. Me llegan correo de Comafi dónde figuran esas deudas por un total de 139000 pesos. Yo en ese año por un accidente, quedé sin trabajo hasta el día de hoy ¿qué pueden hacer?

  21. Tengo una deuda con tarjeta Visa del año 2015, y me siguen llamando del estudio jurídico con amenazas. Yo no tengo trabajo, ¿pueden embargarme algún bien?

  22. Buenas tardes. El día de ayer me mandaron un email de Credipaz. La deuda tiene más de cuatro años, y ahora me dicen que tengo 48 horas para pagar si no van a proceder a un juicio para embargarme. ¿Qué puedo hacer?

  23. Buenas tardes.

    Mi marido contrajo una deuda con Garbarino en el año 2012/13. Me envían mail a mí, a él, al contador en el trabajo, al dueño del taller donde trabaja; desde Servicio de Cobranzas Cislo. En todos, amenazan con embargo de sueldo, cobro de costas, etcétera. ¿Qué se puede hacer?

  24. Me notificaron una deuda de Arba por mail. Yo di de baja el monotributo y habilitaciones municipales y tenía hasta plata a favor en ARBA en IIBB en su momento. ¿Pueden reclamar algo? Recién me avisan y el negocio lo cerré en 2016, no entiendo nada. No tengo ni clave porque di todo de baja y no me puedo ni fijar qué pasó. Gracias

    1. Natalia. Revisá primero que el mail sea cierto y no un intento de estafa. En segundo lugar, deberías tratar de comunicarte con Arba y que te aclaren la situación. Los impuestos prescriben a los 10 años, así que tienen tiempo de sobra. Saludos

  25. Hola buenos días. Tengo una deuda con tarjeta Naranja de 2009. Me están llamando para embargar el sueldo ¿se puede hacer eso?

  26. Hola. Me llegó un e mail en donde me intiman a pagar una deuda de Frávega del 2009 en donde dice: ESTADO DE EXPEDIENTE: CAUTELAR SOLICITADA(IGB)

    Conforme al registro de deuda que ud. mantiene con FRAVEGA y debido a la imposibilidad de contacto, informamos que procederemos a cursar por la vía legal una INHIBICIÓN GENERAL DE BIENES, como medida cautelar (artículo 472, Código de Procedimientos).

    Es un estudio de abogados de Buenos Aires, por lo que mandan. Me mandaron email, llamadas e intiman siempre, ahora esto último. Según veía y creo esa deuda ya prescribió o me pueden embargan bienes o sueldo o hacer juicio por este tema. Gracias y disculpen la molestia.

  27. Hola. Me llaman de un estudio jurídico que debo más de 40000 pesos pero la deuda es más de 10 años. Quería saber si pueden embargar mi sueldo y o mis cosas en casa.

  28. Hola. En el año 2015 quedé con una deuda, en tarjeta Naranja. Ahora están mandando mensajes de texto a algunos familiares, dando un número de teléfono de un estudio jurídico para que me contacte. ¿Cuándo prescribe esa deuda?

    1. A mi también me llamaron, mandan mensajes, mail. Hoy le dije, “dale reclamá, nos vemos en la justicia” y me cortaron.

  29. Silvia Eugenia Morales

    Tengo una deuda de Carrefour por la tarjeta que ellos dan, de hace 5 años. Dicen que van a embargar el sueldo de mi marido. ¿Puede ser eso verdad?

      1. Buenas noches. Me mandaron un email diciendo que tengo cautelar solicitada por una deuda de 2010 con una casa comercial. Pregunto, ¿esa deuda no esta prescripta dada la fecha hace 10 años? creo que jurídicamente no puede hacer nada de lo que dicen, menos realizar embargo de bienes o haberes ¿es así?

        Gracias y disculpen la ignorancia. Excelente página. Buenos aportes

        1. Juan. Siempre y cuando no hayan hecho reclamos formales en los últimos 2 años, la deuda caducó. De todas formas la caducidad se pide con abogado, no es automática. En caso que te llegue alguna notificación formal, ahí deberías pedirla y listo. Saludos

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