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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
| Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
|---|---|
| Préstamos y créditos | 5 años |
| Tarjetas de Crédito | 3 años |
| Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
| Comerciales | 2 años |
| Otras deudas | 2 años |
Tengo una deuda con tarjeta Naranja del año 2018. Me llaman de una entidad financiera amenazándome con embargar mi sueldo (tengo trabajo en blanco hace 5 meses). Mi pregunta es si esa deuda ya caducó o si realmente pueden embargar mi sueldo.
Muchas gracias
Mariana, si en 5 años no iniciaron acciones, no sería viable ahora. Saludos
Hola, quería consultar por una deuda con Mercado Crédito de una compra en Mercado Libre, la cual no puedo pagar ahora y está acumulando intereses diarios. ¿Qué podría suceder de no abonarla y hasta cuando podría seguir acumulando intereses?
Gracias.
Matías, acumular intereses por siempre hasta que la pagues. Podrían iniciar acciones legales y trabar un embargo como medida mayor. Saludos
Si tengo una deuda con BBVA por tarjeta de crédito de diciembre de 2018 y ya caducó ¿puedo pedir que me saquen del Veraz? De ser así ¿podría solicitarlo a través de la página de Veraz o tengo que recurrir a un abogado?
Muchas gracias
Camila, la deuda en Veraz estará 5 años si no se abonó. Saludos
Me llaman de Credipaz por una deuda de préstamo personal que dejé de pagar por cuestiones personales en abril de 2018. En ese momento la deuda era menos de 25 mil pesos, al día de hoy me quieren cobrar 495 mil pesos que no puedo pagar. Mi consulta es si la deuda ya prescribió porque pasaron 5 años ¿Pueden hacerme juicio por embargo?
Carina, si pasaron 5 años no podrían iniciar ahora acciones si antes no lo hicieron. Saludos
Hola buen día. Quería hacer una consulta. Desde el año 2015 a 2020 dejé de pagar Aysa por temas laborales. Hoy en día la deuda es de 10 millones, que si abono al contado sería la mitad, aunque es imposible de pagar. Mi consulta es ¿me conviene contactar con un abogado? ¿se puede pedir prescripción?
Muchísimas gracias
Gabriel, nunca dejaron de prestarte el servicio, por lo cual la caducidad es difícil de lograr. Hablalo con un abogado a ver si hay alguna otra alternativa. Saludos
Hola. Mi deuda pasó a un estudio jurídico. Me comuniqué con ellos y me piden abonar $110.000 para saldar mi deuda hasta el 10 de mayo del corriente año. Pero yo solo llego a la mitad, ¿se puede abonar la mitad o debo dar la totalidad para poder liberar mi deuda?
Romina. En estos casos, siempre conviene revisar con el estudio y quizás con un abogado para ver qué conviene hacer. El que paga mal, paga dos veces. Saludos
Hola. Quiero consultarle. Banco Patagonia me cobra una deuda de Mantenimiento de caja de ahorro de hace 4 años con mensajes de embargos. No tengo nada a mi nombre. Gracias
Griselda ¿cuál sería tu consulta? Saludos
Deuda con Banco Santander por préstamo y tarjeta de crédito. En una de las notificaciones por mail que me enviaron me informan que la deuda fue adquirida por Banco Comafi y la fecha es de 15/4/2018. Tengo entendido que la deuda de tarjeta de crédito caducó en 2021 y la del préstamo el 15/4/2023. ¿Quisiera saber si es así y qué debería hacer?
Gustavo, no es automática la caducidad. Tenés que verlo con un abogado para solicitarla. Saludos
Hola ¿cómo estás? contraje una deuda en 2017 por préstamo y tarjeta de crédito del banco Santander Río. Ya pasaron 5 años y en la Central de Deudores del BCRA cambió de entidad, pasó del banco Santander a un tal “FF PRIVADO YATASTO”. ¿La deuda no caducó entonces o cómo se procede en estos casos? agradecería que me respondas, muchas gracias.
Cristian. Deberías solicitar al BCRA que rectifique el registro dado que han pasado más de 5 años. La caducidad no tiene nada que ver con esto. Saludos
Tengo una deuda con Supervielle desde que me quedé sin trabajo en agosto de 2022. Hasta noviembre de dicho año pude ir pagando y cancelar la deuda de tarjeta de crédito pero me quedó deuda de préstamo. Lo pasaron a un estudio jurídico pero sigo sin trabajo. Recibo diariamente amenazas de juicio o embargos, ¿qué puedo hacer?
Darío. Si no podés pagar, no hay mucho para hacer. Saludos
Hola buenos días. Quiero saber si una deuda con Coppel después de 7 años caduca.
Maximiliano, después de 5 podrías solicitar la caducidad legalmente. Saludos
Hola. Me quedé sin trabajo en agosto del año pasado y no pude pagar más la tarjeta de crédito. Ahora debo aproximadamente 600 mil, con mi sueldo no puedo pagar la deuda. ¿Qué se puede hacer?
Yamila. Si no podés pagar, no hay mucho para hacer. Disculpa, saludos.
Hola. Me llega un reclamo por una cuota impaga de 2002 de una parcela en un cementerio que tenía mi difunto padre (sus restos no están ahí). Mi padre falleció en 2007 y nunca más se pagó esa parcela. Me llega el reclamo en nombre de mi padre. Quisiera saber si pueden fastidiarme con algo ya que la casa sigue a nombre de mi padre, no tiene sucesión. Ya pasaron 21 años y ahora reclaman. Gracias
Martín, tras más de 20 años, sería difícil que puedan hacer algo concreto. Saludos
Hola, tengo una deuda ya hace 8 años y quisiera saber si caducó. Y si es así ¿por qué sigo en Veraz?
Las deudas solo caducan si se hace la solicitud legal formal. O sea, técnicamente la respuesta es que no. De ahí a estar en Veraz, deberías reclamar porque por una misma deuda no deberías estar más de 5 años. Saludos
Tengo deudas de 2017/2018 que dejé de pagar por estar desempleado. Quiero abonarlas, ¿cómo hago para pagar? Ya que varios estudios me contactaron pero cuando leo las opiniones de Google son todos estafadores.
Calu, deberías hablar con la empresa que tenías la deuda originalmente y tratar de acordar con ellos o bien, que te indiquen a quién pagarle. Saludos
Hola, ¿Cómo estás? Te hago una consulta. En 03/2018 me brindaron una tarjeta de crédito en CrediPaz, y a través de la misma, me brindaron un préstamo. No recuerdo cuando dejé de abonar, pero sé que fue dentro de 2018, ya que donde estaba trabajando nunca me abonaron. Mi consulta es, ¿tengo que tomar los plazos de tarjeta de crédito o de préstamos para reclamar la caducidad de la deuda? Porque ya te digo, me dieron un préstamo, pero era como si hubiera hecho una compra con la tarjeta de crédito; me llegaban las cuotas en el resumen de la misma.
Ellos me dicen que como es un préstamo, aún no caducó. Pero me dio curiosidad al leer la información acá, si esto es real, o si ya caducó, ya que mi producto con ellos era una tarjeta y los préstamos eran a través de ese producto.
Desde ya, muchísimas gracias por tomarte el tiempo de responder nuestras consultas. Un saludo.
Romina. Si firmaste algo separado a recibir el dinero y las cuotas, es un préstamo. Si no firmaste absolutamente nada, será difícil comprobar que te dieron un préstamo y que no son consumos con tarjeta. Saludos
¿Qué debo hacer? porque recibo permanentes amenazas de embargo. Soy discapacitada severa, soy diabética, tengo artrosis reumatoidea, tuve un ACV cerebeloso. No puedo pasar disgustos. No tengo dinero, soy jubilado con la mínima.
Patricia, hablá con un abogado y que se encargue de todo. Saludos
Tengo una deuda con Mercadopago y los intereses subieron tanto que no puedo pagarlo y tampoco me dan facilidades de pago. Te dan 48 horas y se me hace imposible ya que no tengo trabajo en blanco. Quiero pagar pero en montos accesibles mensuales. ¿Qué me aconseja?
Pablo, que lo revises con Defensa al Consumidor a ver si pueden forzar un plan de pagos acorde. Saludos
Hola. Me llegan mensajes de mil contactos por WhatsApp diciendo que van a hacer tantos débitos de mi cuenta y de la de mi cónyuge hasta cobrarse la deuda. Pero todo esto por mensaje. Quería saber si puede ser así o si o si necesitan una orden judicial y si pueden embargar a totalidad de mi sueldo.
María. Necesitan una orden, solo podrían ir por tu salario y hasta el 20%. Saludos
Hola. Quiero consultar un caso. ¿Puedo reclamar el beneficio del IFE 1, 2, y 3 que en pandemia se pagaba que no me pagaron nunca la Anses? Salí beneficiado pero no se me depositó el dinero. Llamé muchas veces al Anses al 130 lo único que me decían es, que había que esperar la re liquidación pero hasta hoy no recibí nada. ¿Qué puedo hacer?
Gracias por despejar las dudas
Mario Alberto, este tema es para verlo directo con un abogado. Saludos
Buen día. Tengo una deuda de tarjeta de crédito y un préstamo, no son muy altos en pesos. Dejé de pagar porque perdí mi trabajo en 2017. Ahora me llaman por teléfono diciendo que van a embargarme en mi domicilio. No poseo bienes, ¿pueden hacerlo?
Justino, dado que han pasado más de 5 años, si no iniciaron acciones no podrían hacerlo ahora. Saludos
Tengo una deuda en casa de deportes de hace 10 años por 3 cosas diferentes que saqué, ya ni me acuerdo que era. Me quieren cobrar ahora 450 mil pesos. Tengo una deuda en Coppel también de hace 10 años y dice que tengo que hacer un pago de 57 mil pesos de cancelación y yo quedé debiendo 10 mil pesos en ese entonces como mucho. De los 2 lados me llaman y me dicen que me van a embargar los bienes si no pago antes del 2 de mayo. Yo quisiera pagar pero no tengo toda esa plata y no me quieren hacer cuotas. Me gustaría poder librarme de esas 2 deudas.
Stella, si han pasado 10 años, podrías hablar con un abogado y pedir la caducidad. Saludos
Dejé de pagar los resúmenes de mis tarjetas durante la pandemia (Marzo de 2020). ¿Estaría prescripta ya la deuda? ¿Qué sería lo más conveniente de hacer? Hasta el día de hoy sigo recibiendo mails y llamadas de intimidación que nunca respondí. ¿Podrían los supuestos estudios jurídicos tomar alguna acción?
Muchas gracias
Néstor, sucede que las deudas en pandemia por tarjetas se refinanciaron, por lo cual, aún hay tiempo para iniciar reclamos. Saludos
Quería saber si me pueden sacar de BCRA por deudas caducas, tengo otras que figuran pero se están pagando.
Leticia, si pasó el tiempo correspondiente y no borraron el registro, deberías reclamar ante BCRA. Saludos
Hola. En junio de 2019 dejé una cobertura prepaga por no poder pagarla, Medifé. Hoy 28/04/2023 RC Collecting me contacta para querer realizar un cobro sobre dicha deuda, que sino iniciarían un cobro de manera legal. ¿Esto es legal? Importe aproximado de deuda en aquel entonces $10.000,00.- y me tomaron la baja.
Lucas, ellos podrían iniciar el reclamo, ante lo cual de tu lado pedirías la caducidad de la deuda. Saludos
Hola. A mi marido hace 4 meses que le envían WhatsApp de RC Collections y a mí me mandan correos electrónicos de Estudio Liberar por una deuda que tiene la hija de la ex de mi marido y ahora otra deuda de su ex diciendo que se comuniquen o van a iniciar acciones legales. A mi marido le dijeron que le iban a embargar el sueldo pero él no tiene relación con ellas ni firmó nada. No sé por qué nos mandan eso a nosotros. ¿Es posible que lo embarguen a mi marido que está en blanco?
Isabel, cuando hay una deuda van a querer cobrar a cualquier costa, por eso te envían esos mensajes. Desconocemos el caso, pero si la deuda no era de tu marido ni firmó nada, debería ignorar todo, más si son mensajes de Whatsapp. Saludos
Hola. Me dieron Banco Ciudad, Provincia e Hipotecario préstamos por emprendimiento en 2017. Banco ciudad ya me sacó del Veraz automáticamente y no está en situación 5. Quedaron todavía a vista los otros dos bancos. Cuestión que me enviaron un mail de un estudio de cobranzas que me iban a embargar el sueldo a la empresa que trabajo, cobro un sueldo mínimo de $50 mil. ¿No debería haber caducado esos bancos también?
Muchas gracias
Carina, dependerá de cuándo dejaste de pagar cada uno. Saludos
Hola. Yo dejé de pagar mi crédito en el banco Galicia, ¿corro riesgo de ir preso o que me embargarme? no tengo nada a nombre mío excepto la Mastercard de Cencosud ¿qué sucede con esa tarjeta? Gracias.
Cristian. Para llegar a ir preso tendrías que haber cometido un delito, no pagar una deuda por problemas económicos no lo sería a priori. En cuanto al embargo, eso sí es más factible, si no tenés nada a tu nombre se produce la inhibición de bienes, o sea, un embargo para cuando tengas algo a tu nombre. La tarjeta, no sucede nada, son dos cosas diferentes. Saludos
No figuro en lista de deudores pero sigo en el Veraz por una deuda con tarjeta Shopping del año 2017.
Emanuel. Deberías reclamar a Veraz para que lo eliminen. Saludos
Hola buenas noches. Tengo deuda de tarjeta de crédito hace más de 3 años con BBVA y quería saber si al transferir un auto a mi nombre tendría algún problema.
Rodrigo, no podemos saber si hay alguna acción iniciada, lo ideal es que lo consultes a un abogado. Saludos
En el año 2009 contraje una deuda con Cencosud de entre 900 y $1500, no recuerdo muy bien. Al tiempo, alrededor de uno o dos años, pagué la deuda. Muy cada tanto me han llamado por teléfono reclamándome esa deuda la cual siempre les expliqué que yo ya la había pagado. Lógicamente me reclaman un libre deuda que me han mandado en su momento supuestamente por mail, el cual no recuerdo.
Pero ese mail no lo tengo más por ende no tengo forma de demostrar que yo pagué la deuda. Ya pasaron 14 años y hace alrededor de 20 días me llaman de un estudio jurídico diciéndome que me iban a iniciar acciones legales y hoy me dicen de que mañana se va a presentar la fuerza pública a mi domicilio a embargar mis bienes personales.
Cuando yo pido el número de expediente o el juzgado que tramita mi supuesta causa me cortan el teléfono. ¿Ellos pueden hacer eso? Primero si es verdad que pueden iniciarme acciones legales a esta altura y si así fuera, ¿pueden embargarme mus bienes personales de mi domicilio?
Nair, si fuese cierto no habría razón para cortarte cuando pedís el expediente. Saludos
Hola. Consulta. Yo tenía una deuda de la tarjeta de crédito, y un préstamo con el Banco Galicia. Lo que hicieron fue refinanciarme toda la deuda en una sola. Pero después vino la cuarentena y no pude pagar las cuotas. La última cuota que aboné fue en marzo 2020. ¿Cuándo caduca?
Mariana, recién en 2025. Saludos
Hola. Una consulta, yo tenía deuda con el Banco Francés y me dijeron que caducó ya, pero yo no puedo sacar ninguna tarjeta de crédito porque me pusieron en le Veraz. Tampoco puedo pagar la deuda porque ellos ya no lo tienen.
Rosalba. Son varias cosas diferentes las que estás planteando y es un problema típico. Desconocemos de qué es la deuda (préstamo o tarjeta), pero para que “haya caducado” deberías haberlo solicitado legalmente, por lo cual, solo ha pasado el tiempo suficiente para que no puedan iniciar acciones. Si a eso te referís, no tiene nada que ver con que estés en Veraz y que no puedas sacar otra tarjeta. ¿Cuál sería tu consulta? Saludos