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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
| Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
|---|---|
| Préstamos y créditos | 5 años |
| Tarjetas de Crédito | 3 años |
| Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
| Comerciales | 2 años |
| Otras deudas | 2 años |
Hola, tengo una deuda de Santander Río, desde Diciembre de 2017. Todavía me mandan para e-mail para cobrarme e incluso que me iban a bloquear la cuenta de Anses mediante letrado patrocinante. Mi pregunta es: ¿pueden hacer eso? De 2017 hasta a ahora ya pasaron casi 6 años, o sea ¿caducó o me tengo que asesorar con un abogado?
Sergio. Mientras no te envíen una comunicación formal, no deberías hacer nada más. Saludos
Buenas tardes. Me están intimando de la consultora EXI GROUP, porque supuestamente tengo una deuda de Frávega de 2012. No aparezco en el Veraz, no aparezco en los informes de Crédito de la Web Oficial de Frávega, nunca me informaron de que tenía deuda en todos estos años (lo cual dudo que la tenga ya). El caso es que me intimaron por teléfono recién ahora y me mandaron una boleta para pagar en 2 cuotas. Me puse a averiguar después de esa intimación y como vi que no tenía ninguna deuda por ningún lado, no pagué lo que me pedían. Y ahora me dicen que me van a hacer un proceso extrajudicial. ¿Qué puedo hacer? ¿Puede esto afectarme de alguna forma?
Karina. Si pasaron 11 años y nunca hicieron nada, solamente pueden reclamar como lo están haciendo. Saludos
Hola. Tengo una deuda de crédito personal de 2017 y ahora se comunicaron conmigo por un posible embargo de sueldo y muebles. Pero no recuerdo si hubo un aviso previo a que se cumplan los 5 años ¿cómo puedo hacer para averiguar eso y si no lo pago me pueden embargar?
Gracias espero su respuesta
Elio, deberías verlo con un abogado para ver si existe algo. Saludos
¿Cómo se pide la caducidad de una deuda por tarjeta de crédito?
Lola, debes hablar con un abogado para hacer el proceso legal correcto. Saludos
Hola. Acabo de cortar con un “supuesto” estudio de abogados del cual me dicen que estoy en un proceso pre-judicial por una deuda del año 2017. No reconozco la deuda, pero más allá de todo ello esta deuda ¿ya estaría prescripta? Muchas gracias de antemano.
Si en 6 años no iniciaron acciones, ya no sería posible. Saludos
Compré una Smart en una mueblería conocida en zona sur. La deuda es de $6.000 del año 2017. En el banco no me quieren dar mis tarjetas de crédito y renovar los créditos por esa deuda que figura en Veraz en el sistema del banco. Quise pagarla pero me quieren cobrar $700.000.
Adriana ¿cuál sería tu consulta? Saludos
Si la deuda por un préstamo personal ya cumplió cinco años, y hay una causa iniciada por un estudio jurídico, ¿ésta también caduca?
No, la causa iniciada congela el plazo. Saludos
Buenos días: compré un vehículo 0 km en el año 2015 y solo pagué 2 patentes ¿desde qué año puede reclamarme ARBA?
Gracias y aguardo respuesta.
Gerado, como poder, 5 para atrás, el tema es si no iniciaron algún proceso legal antes. Saludos
En 2021 saqué un crédito online por un importe de $28.000 a pagarlos en 3 cuotas de $17.000. La primera cuota fue descontada. Posteriormente a eso me atrasé. Durante este lapso fueron debitándome y fui depositando dinero a la empresa haciendo un total de 122.000 pesos que pagué pero ellos me siguen cobrando por los intereses de la mora y por no cumplir con el plan de pagos. Mi consulta es si ¿esto es correcto o no? Porque ya deposité durante este tiempo todo ese dinero y sigo debiéndole a la empresa.
Andrea, no debería ser correcto. Lo ideal es hablar con ellos y hacer un acuerdo de cierre. No pueden cobrarte de por vida. Saludos
Me compré una moto 0km, ¿me la pueden embargar? Quedé con una deuda en el año 2017.
Mónica, si en 5 años no iniciaron acciones, no sería posible ahora. Saludos
Tengo una deuda tomada con una financiera en 2016. La pagué casi en su totalidad y me faltaron solo 2 cuotas. Dejé de pagar en 2017 y de repente, ahora en 2023, el estudio Total Support comenzó a enviarme mensajes y llamadas a mis familiares con teléfonos de distinto tipo registrados en distintas compañías que yo jamás pude haber provisto. Continuaron haciéndolo pese al aviso de que estaban molestando a población de riesgo y con números obtenidos de algún modo muy poco ético.
Entiendo por lo leído acá que ya prescribió la deuda, ¿cómo podría proceder en este caso puntual?
Muchas gracias por la información y muy completo el sitio en sus aclaraciones.
Sebastián, es recomendable hablar con Defensa al Consumidor o un abogado para tomar cartas en el asunto del hostigamiento. Saludos
Hola. Me gustaría saber si mi deuda con el banco y con la empresa de cobranza que la adjudicó, está prescrita.
Jorge. Si hablas de caducidad, seguro no porque no es automático, debes solicitarla con un abogado. Saludos
Hola. Tengo una deuda bancaria tarjeta de crédito y préstamo. Dejé de pagar pero estoy en otro país de Mercosur y en Argentina no tengo bienes, me llegan mail de acciones legales. ¿Esto puede afectarme en el exterior?
Gracias, saludos.
Pablo, ¿afectarte en qué sentido? Si nos aclaras un poco podríamos responderte. Saludos
Hola, afectarme en el sentido de si vuelvo a la Argentina me podría traer problemas legales o penales. Yo bienes en mi país no tengo.
Pablo. Normalmente tener deudas impagas genera que tu posibilidad de acceso al crédito se anule. Ese suele ser el mayor de los castigos. En cuanto a algo superior tipo demanda penal, deberían probar que cometiste un delito. Tener una deuda y no poder pagarla, a priori, no lo sería. Saludos
Hola buen día. Me llegó una notificación de que le van embargar el sueldo a mi marido con el nombre de la fábrica dónde está trabajando actualmente. Él dejó de pagar la tarjeta de crédito de Santander en 2021 cuando se quedó sin trabajo. ¿Le pueden embargar el sueldo o es amenaza?
Muchas gracias
Andrea, si un juez lo avala, sería viable. Si te llegó una notificación sería ideal que la veas con un abogado. Saludos
Buenos días. Mi esposo se quedó sin trabajo y por no poder pagar las tarjetas de crédito, se le originó una deuda con el Banco Francés. Solicitó una refinanciación y le dijeron que la única refinanciación posible era haciendo un adelanto determinado, que es muy alto y 48 cuotas altísimas a las cuales no puede hacer frente. La deuda al cabo de las 48 cuotas sería del 400% más. Imposible. ¿Qué puede hacer? Muchas gracias.
Buen día. Debería intentar que le mejoren el plan, pero no hay mucho para hacer si no puede pagar y esas son las condiciones que ofrecen. Saludos
Me reclaman una deuda de un préstamo bancario (banco Nación) de la que fui garante. Fue en 1994, hace 29 años. Me dicen que si no pago voy a tener problemas financieros, por ejemplo tomar un crédito a mi nombre. Pregunta, ¿qué pasa si no pago?
Gracias
Fernando. Si en 29 años no iniciaron acciones, realmente no podrían hacer mucho ahora. En el caso de que llegasen a reportarte a Veraz o Nosis, te recomendamos que hables con un abogado para hacer la gestión de eliminación del registro por improcedente y fuera de término. Saludos
Hola. Tengo una deuda con tarjeta de crédito desde marzo de 2019. Una financiera dice que me van a iniciar acciones legales. ¿Es correcto esto?
Valeria. Podría ser correcto, no podemos saberlo. Saludos
Hola. Yo debía 6 mil pesos desde la pandemia por sacar mercadería en Carrefour y no pude pagar más. Hoy en día me quieren cobrar 150.000. El fideicomiso me dice que me pueden bloquear la cuenta de débito ¿es eso posible?
Fabiola. Si hacen el procedimiento legal y un juez lo determina, existe una posibilidad. Saludos
Hola. Yo tengo deudas con tarjeta Visa y MasterCard de banco ICBC. Pero no la pude pagar más. Llamé al banco que me las dio para un refinanciamiento pero me dijeron solo es posible los financiamiento de dichas tarjetas, es decir, pagando el mínimo y lo otro en cuotas (Plan V). El tema es que esos mínimos son altos para mi ahora. Me sale en el resumen “pase a gestión”, no sé que significa. ¿Habrán iniciado un proceso judicial? ¿Podrían embargarme? La deuda tiene 90 días.
Emma. Lo ideal es preguntar en el banco la situación. Son pocos días para que hagan todo eso. Saludos
Gracias. Si, entré a estados de cuenta de las tarjetas y dice: “pase a gestión”. Llamé y dijeron que tenía esa deuda, y inhabilitadas ambas tarjetas. Estoy esperando que me llamen judicialmente (dicen que venden las deudas a estudios jurídico) y ver si ellos me ofrecen un plan.
Emma. Perfecto, recordá nunca hacer pagos en efectivo (Rapipago o Pago Fácil por ejemplo), siempre que sea por transferencia y tratá de firmar el acuerdo si llegás a uno, no aceptes nada de palabra porque existen algunos inescrupulosos en ese ambiente. Saludos
Hola, tengo una deuda con Cencosud, me llamaron y me dijeron que podían bloquear mi clave fiscal, ¿lo pueden hacer?
Debbie. Es muy rebuscado lo que indican para una deuda con tarjetas. Lo debería determinar un juez, por lo cual tendrían que ir a juicio, parece ser una amenaza nada más. Saludos
Hola soy Gustavo. Me salió el IFE para cobrar pero estaba bloqueada mí cuenta. Fui al banco y me dijeron que tenía un deuda de 2007 que era 5 mil y hoy me dicen que la deuda con intereses son 820 mil y que ellos me lo rebajan en 88 mil. O sea los dos IFE ¿qué tengo que hacer?
Gustavo. Si tenías una deuda y querés usar esa cuenta, no quedan más opciones que pagar. Sería bueno verlo con Defensa al Consumidor, pero el banco está en su derecho de no habilitarte la cuenta si eras deudor. Saludos
Tengo una deuda con una financiera y Carrefour les mandan mensaje a familiares y me amenazan que me van a embargar el sueldo. Ya pasaron 4 o 5 años desde que tengo esta deuda ¿es así? yo trabajo en blanco.
Gonzalo. Si es deuda con tarjeta, tienen hasta 3 años para iniciar acciones legales. Saludos
Hola, tengo una deuda de préstamos y tarjetas de crédito desde agosto de 2019. De vez en cuando me llegan mails de diferentes empresas de cobro, pero hoy la diferencia fue que por primera vez me llego un mail de una empresa de cobro indicando que un día (con fecha definida) iban a pasar por mi domicilio a embargar bienes, pero lo que más me llamó la atención es que en el mail indicaron un número de legajo y que la causa está radicada en el juzgado comercial n° 3 de La Plata. La consulta es si ¿esto se puede considerar real o es un engaño? ¿hay forma de chequear que el número de legajo que me enviaron existe? Por otro lado, entiendo que el plazo de créditos se vence a los 3 años y tarjetas a los 5.
Javier, los plazos que comentas son invertidos. El poder judicial siempre tiene la opción de revisar el número de expediente para ver si existe. Deberías revisar con el de La Plata. Lo mejor en este caso es verlo con un abogado. Saludos
Hola, muchas gracias por responder. ¿Crees, en tu experiencia, que dada la fecha que ya paso (agosto 2019) ciertamente generen un embargo y juicio?
Javier, es una pregunta para un letrado. Saludos
Hola. Tengo una deuda de préstamo con banco Santander que pasó a un estado jurídico y le mandan mensajes a mi familiares para que me comunique con ese estudio para evitar juicio o embargo. La deuda es de 2007. ¿Cuándo caduca o qué hay que hacer?
Claudio, podrías verlo con un abogado para solicitar la caducidad. Saludos
Buen día. Me informaron en el registro automotor de una inhibición presentada por Arba por deuda de patentes de un auto que vendí hace 10 años y evidentemente no lo han transferido. Hay un título ejecutivo 29/05/2017 y deuda desde el 2012, consulto ¿esto no tendría que haber prescripto? ¿Qué tendría que hacer?
Espero su respuesta
Muchas gracias
Maximiliano. Es para verlo con un abogado. Saludos
Hola soy David. Me llaman por una deuda con Frávega del año 2014 cuando aún tenía trabajo. Compré un televisor en cuotas por medio del crédito de la casa. Al año perdí el trabajo. Desde entonces he estado sin trabajo formal. Ahora se están contactando para cobrarlo y me dicen que van a embargarme los bienes que tenga. ¿Esto es posible? ¿Es legal? Hasta el día de hoy no tengo empleo formal solo hago algún trabajo por mi cuenta. Desde ya muchas gracias. De gran valor su artículo y respuestas.
David. Si en casi 10 años no iniciaron acciones, no podrían embargar ahora. Saludos
Hola ¿qué tal? mi nombre es Sebastián. Yo tengo un préstamo personal con el banco Nación de alrededor de 500 mil pesos que me debitaban del sueldo. Me quedé sin trabajo y me es imposible pagarlo. Me queda un año y medio por pagar. La pregunta es si yo no pago ¿en cuánto tiempo caduca esto?
Sebastián. Sobre deudas por préstamos personales se puede pedir la caducidad luego de 5 años de impago. Saludos
Hola, tengo una deuda con tarjeta Naranja. Se comunicaron de una financiera para ofrecerme un plan de pago y un plazo de conciliación antes de que pase a una instancia judicial. La deuda, hasta la semana pasada, figuraba en el BCRA pero ahora ya no. ¿Qué pudo haber pasado? Muchas gracias
Mailén, la semana pasada se actualizó la base de BCRA por eso pudo haber cambios. Lo que debe haber sucedido es que Naranja no reportó más tu deuda, dado que se la vendió a la financiera que te está reclamando, y ellos no la reportaron. Saludos
Hola ¿qué tal? gracias de antemano por las respuestas. Quería consultar, ya que tengo deuda con 2 tarjetas de un banco y una tarjeta. Cuestión que medianamente fui pagando lo que podía (con refinanciación incluida) pero no llego ni al mínimo que es bastante alto y los últimos 2 meses el banco me está debitando la totalidad de mi sueldo, ¿eso es legal?
Jésica. No es ilegal que te descuenten si es lo que corresponde. Ellos no tienen en cuenta cuál es tu sueldo para hacer el cargo si es lo que se debe pagar. Saludos
Hola buenas tardes. Quería hacer una consulta. Tengo una deuda con Tarjeta Naranja la cual dejé de pagar en octubre de 2019. Según la calculadora que tienen acá en el sitio mi deuda tendría que estar prescripta desde Octubre de 2022, pero aún sigo figurando en el Veraz. Por lo que leí en internet a veces te pueden dejar en el Veraz hasta 5 años, ¿es correcto eso? Y si no lo es, ¿tendría que hacer yo el reclamo mediante abogado?
Desde ya muchísimas gracias.
Nahuel. Efectivamente, las deudas impagas, sin importar el origen, están 5 años en Veraz. Saludos
Tengo una deuda de 2014 que era de 200 pesos y ahora es de 140 mil pesos ¿cómo debo proceder?
Natalia, si nunca iniciaron acciones podrías pedir la caducidad con un abogado. Saludos