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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
---|---|
Préstamos y créditos | 5 años |
Tarjetas de Crédito | 3 años |
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
Comerciales | 2 años |
Otras deudas | 2 años |
Buen día, tengo una deuda de un préstamo de 45 mil, pero no pude seguir pagando porque me enfermé de cáncer y lo poco que logro juntar con mi trabajo se va en mi tratamiento. Vivo intimada de que me van a embargar mi casa y mis muebles. No pago porque no puedo, no por no querer. Muchas gracias me puede asesorar.
Ceferina. ¿En qué podríamos ayudarte? Saludos
Buen día. Tengo una deuda con Pareto de crédito en efectivo. Me atrasé por múltiples motivos. Ahora me quieren cobrar 100 veces lo que debo. Mi saldo es de 100.000 pesos (con intereses incluidos). Entiendo que hay intereses punitorios por el atraso, pero me parece un exabrupto. Pido el detalle de lo que me están cobrando y solo me envían el contrato que yo firmé. De ninguna forma me quieren dar detalle de donde salen dicho monto.
Lucía. ¿Cuál sería tu consulta sobre el caso? Saludos
Hola, tengo una deuda en Mercado Pago desde Marzo de 2021 (Mercado Crédito) y tanto en Nosis como en BCRA me figura un monto que hoy podría pagar ($85.000), pero un estudio de cobranzas me envía un monto a pagar de $240.000. ¿Cómo podría hacer para abonar la deuda que me figura en Nosis y BRCA y no la que me envía ese estudio?
Raquel, la deuda que figura en las plataformas es solo el capital. No podés elegir pagar eso únicamente dado que han pasado casi 3 años. Saludos
Hola. ¿Qué pasa con la deuda de un familiar fallecido (padre) que tenía con el banco donde cobraba su jubilación? No tenía bienes a su nombre. ¿Se hereda esa deuda del banco? Gracias.
Noe, dependiendo del tipo de deuda, posiblemente el banco tenga un seguro que la cancele. En caso contrario, se hereda. Saludos
Hola, me llaman de Sinergia por una deuda con Vivus del año 2016. Hace una semana hice el reporte de deudas en Veraz y no figura la deuda, tampoco en el Banco Central. Tengo que pedir un préstamo y mi pregunta es: si no figuro en Veraz ni en el Banco Central, ¿me pueden negar el préstamo por esa deuda? ¿Existe otro lugar para averiguar si figura esa deuda en internet?
Muchas gracias
Sebastián. Como para averiguar, podrías revisar tu situación en Nosis. En cuanto a negarte el préstamo o no, suponiendo que esa deuda no figure en ningún lado, habría que ver otros factores que se analizan: ingresos, cuota mínima versus tu salario neto, puntaje crediticio, etcétera.
Saludos
Remití CD el 24/10/2023 exigiendo la prescripción de una deuda que me informa AGL y rechazaron mi CD y me intiman a pagar cuando en su CD dice a es un mutuo de abril de 2018. Lo mismo hice en el Veraz y borraron otra deuda menos AGL SA que se niega. ¿Qué debería hacer para que cumplan con la ley? entiendo el tema de deuda pero ¿cómo reclamo que cumplan de supresión de datos del Veraz y BCRA?
Adriana, ahí lo mejor es verlo con Defensa al Consumidor o un abogado. Saludos
Hola. Hoy me llamaron por una deuda que dicen que tengo con Credilogros, de la cual yo no recuerdo. Me intimaron con embargo de bienes y electrodomésticos para el 11/12/2023. Esta deuda dicen que es por un préstamo personal del año 2008. Quería saber qué puedo hacer, ya que me dan tiempo para pagar hasta mañana. Ellos dicen haber enviado 3 notificaciones a mi domicilio de las cuales no ha llegado ninguna. ¿Es posible esto después de 15 años?
Carina, tras 15 años si no iniciaron acciones no sería posible. Saludos
Hola. Me quedaron unas cuotas para pagar en Frávega hace como 3 años y me están amenazando desde legales que me van hacer juicio sino pago 150000 pesos. Me dan opciones a cuotas altísimas ¿eso es posible?
Carina, si hacen el proceso correspondiente, sería posible. Saludos
Hola. Llamé a un banco con el que tenía deuda para regularizarla y me indican que pasó a judiciales. A mi nunca me llegó una carta documento. La cosa es que me quieren cobrar los honorarios del juicio que, en teoría, tienen en proceso en mi contra. ¿Cómo hago para saber si es cierto? ¿Me corresponde pagar esos honorarios?
Ayelén. Tenés que verlo con un abogado. Saludos
Yo dejé de pagar un crédito de Megatone en 2006 y hoy me llegó una intimación.
Adrián. Si es carta documento, hablá con un abogado para responder. Saludos
Tengo deuda con tarjeta Naranja ¿me pueden inhibir la cuenta bancaria de Banco Ciudad?
Verónica. Posible, lo es, si hacen el proceso adecuado. Saludos
Tengo una deuda de 2019 con Banco Francés por tarjeta de crédito. Ahora llaman a mi cuñada constantemente ¿qué debo hacer?
Paula, podrías pagar tu deuda. Saludos
Hola. Me dejaron el próximo mensaje: “Procedemos a JUICIO por deuda BANCO SAENZ. EMBARGO de BIENES y/o HABERES en domicilio FISCAL. URGENTE HOY TEL 011-52732861”. Tengo una deuda hace 3 años, no tengo trabajo y no puedo pagarla ¿qué puede pasar? ¿Es solo una amenaza?
Lucas. Por ahora es solo una amenaza. Podrían iniciar acciones legales como lo indican. Saludos
Buen día. Tengo una deuda con Banco Galicia desde 2018 y la pasaron a Fideicomiso Frankel. Ya no figuro en Veraz pero sí en Nosis y BCRA. Quería saber si había forma de poder limpiar y salir de ambas observaciones que tengo en esas instituciones.
Luciano, tras 5 años deberían eliminar el registro. Saludos
Hola. En 2019 dejé de pagar un préstamo. La deuda desde 2021 la lleva una financiera. El plazo para la caducidad, ¿es desde el 2019 o desde el 2021?
Gracias
Eliana, sería desde 2019. Saludos
Hola. Consulta. Tengo deuda con BBVA que pasó a un jurídico. La deuda está a nombre mío únicamente. ¿Es posible que terminen embargando a mi concubina? Porque le llegan intimaciones a ella.
Rodrigo, no sería posible. Saludos
Buenas tardes. Vendí los derechos hereditarios el 15 de agosto del año 2015 y quien los compró quedó debiendo parte de la misma. Consulté a un abogado pero me dice que no puedo reclamar porque prescribió. Me gustaría saber ustedes qué opinan. Gracias
Abel, el abogado está en lo cierto. Saludos
Hola. En 2019, en Pandemia, dejé de pagar la tarjeta de crédito y hasta hoy viven llamándome ¿qué puedo hacer porque ya prescribió? me hostigan.
Marcela. Si no vas a pagar, podrías ignorarlos. Saludos
Hola. Mi consulta es porque recibo acoso por pago de deuda que presumo que ya caducó. Hace más de 6 o 7 años pagué la última cuota que pude dejando a deber 2 cuotas por alrededor de 2000 pesos.
Ester. La caducidad no es automática, podrías pedirla con un abogado si así fue. Saludos
Hola, me están queriendo cobrar de una deuda de tarjeta Nevada (hoy tarjeta Naranja), cuando en su momento yo cancelé todo, año 2018. En el tema es que me escribieron por Whatsapp y no me pudieron comprobar dicha deuda. En Veraz me afectaron con situación 5 por un año, luego ya está normal. ¿Qué debería hacer? porque por tal motivo me perjudican mi historia crediticia.
Natalia. Deberías reclamar ante Veraz para que elimine ese mal registro. Saludos
¿Me pueden embargar con una deuda de tarjeta de crédito?
Es técnicamente posible. Saludos
Hola. Tengo un plan de pagos con más de 3 o cuatro años sin pagar. ¿Eso también caduca?
Gracias
Rocío, sí, pasados los 5 años podrías pedir la caducidad. Saludos
¿Cómo hago para que no me embarguen el sueldo?
Deberías ver tu caso con un abogado. Saludos
Hace 13 años me separé, quedó un saldo de la tarjeta de crédito a mi nombre. Hoy fui a hacer una cuenta en Banco Provincia y me dicen que tengo firma inhabilitada. Tengo cuenta en Banco Galicia, saqué préstamos bancarios sin problema pero ahora me exigen el pago de la deuda de la tarjeta.
El Banco Central me tiene en situación crediticia 1.
Patricia. Si la deuda era con una tarjeta de ese mismo banco, es por eso que no te van a dejar abrir nada. Sos deudora para ellos. Saludos
Tengo una deuda con el Banco Columbia por Tarjeta MasterCard y una cuenta corriente de 2012. Me quieren cobrar 700.000. Soy empleada municipal y gano 50 mil.
Adriana ¿cuál sería tu consulta al respecto?
Saludos
Buenas. Tenía una deuda de una heladera que había sacado en Frávega hace como 10 años y me empezaron a mandar mensaje hace poco. ¿Me pueden hacer algo o no? Gracias
Carlos. Si en 10 años no iniciaron acciones, no sería posible. Saludos
Hola buenas tardes. Tengo una deuda de tarjeta de crédito pero es mucho más vieja de lo que figura en el informe de Mi NOSIS. Anteriormente me figuraba en el Banco Central, dejó de aparecer y ahora volvió a figurar en Mi NOSIS. Quería información para saber ¿qué debo hacer?
Carolina, deberías hacer el reclamo a Nosis para que actualice tu información si la deuda tiene más de 5 años. Saludos
Hola. Tengo unas deudas impagas desde hace casi ya cinco años y no las puede pagar ¿cuándo caducan dichas deudas para limpiar mi firma tengo que pagar o ya se les puede dar de bajas sin pagar?
Gastón. A partir de los 5 años podrías pedir la caducidad, eso se hace mediante un abogado. En cuanto a los reportes de historial crediticio, pasados los 5 años deberían dejar de informar esas deudas. Esto no significa que automáticamente puedas obtener una tarjeta o préstamo porque tu puntaje de crédito será malo. Saludos
Hola, tengo un local en La Salada, Cooperativa Feria Ocean. Me reclaman una deuda, cosa que no tengo, ya que desde 2010 que tengo todo pagado y con recibo de la misma. Ellos alegan que en el sistema figura deuda y se basan solo en eso, no quieren reconocer mi recibo firmado de puño y letra por el presidente de ese momento (2010).
La deuda estaría prescripta según entiendo, entonces ¿tengo que proceder con acciones legales y a la larga se gana el caso no?
José. Si no quieren aceptar que está pagado con el recibo original, no tenés que hacer mucho. Si ellos reclaman, tendrás la prueba de que está pagado. Saludos
Hola buenas tardes. Yo dejé de pagar la cobertura medica Sancor en Agosto de 2023. Me olvidé de darle de baja y mi deuda pasó a un estudio de abogados. Me llaman todos los días y no tengo plata para pagarles. Me amenazaron que mi firma iba a estar comprometida e iba a pasar a otra instancia legal. Yo quería saber si esta deuda puede vencer sin que pase a mayores o realmente es algo serio.
Arturo, no podemos asegurarte ninguna de las 2 cosas. Saludos