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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
| Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
|---|---|
| Préstamos y créditos | 5 años |
| Tarjetas de Crédito | 3 años |
| Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
| Comerciales | 2 años |
| Otras deudas | 2 años |
Buenas tardes. Mi pregunta es me pueden informar otra vez en el Veraz/Nosis por deuda prescripta. Ya estuve en el año 2013 hasta 2018 por la misma deuda.
Roberto, no deberían y tendrías que reclamar a Veraz y Nosis con esto mismo que estás indicando acá. Saludos
Hola buen día. Yo tuve en mi provincia una deuda de crédito en una casa de deportes por unas zapatillas que en ese entonces no pude pagar. Ahora me envían mensaje diciéndome que es el último aviso pero siempre me envían lo mismo. Las zapatillas las saqué a mi nombre con el DNI en 2016 en septiembre, ¿me pueden cobrar? no tengo nada a mi nombre, ni casa ni auto.
Katerin, si solo tiene 4 años y fue un crédito aún pueden realizar acciones. Dudamos que por un par de zapatillas lo hagan, pero pueden hacerlo. Saludos
Comafi me está cobrando una supuesta deuda que tiene un tiempo de mora de 4259 días, son más de 11 años, de una financiera GE Money. Esto comenzó este año cuando nunca antes se contactaron conmigo, me mandan mail y mensajes todo el tiempo para que regularice y evite remate judicial. ¿Pueden hacer eso?
María, tras 11 años, no. Saludos
Hola buen día. Saqué un préstamo UVA del banco Galicia en 2018. Al principio era baja la cuota pero con la inflación de los últimos 3 años pasó a ser más de la mitad de mi sueldo. Desde abril del 2020 lo dejé de pagar por esto de la pandemia porque redujeron los sueldos. La semana pasada llamé al banco y no me quieren estirar los plazos menos que sean cuotas fija. En este caso ¿me conviene esperar que vaya a un estudio jurídico y tratar de arreglar en cuotas, o en el peor de los casos que me embarguen? ¿solo pueden embargarte el 20%? tampoco tengo bienes a mi nombre.
Federico. El tope de embargo es del 20% actualmente. La verdad que si no podés pagar, no queda mucho que esperar a poder hacerlo. Saludos
Hola. Me quedó una deuda en 2012 con TarShop y Naranja que nunca pude negociar con ellos porque no me daban montos que pudiera sostener en el tiempo. Dejé de pagar a principio de 2013. Traté de volver a negociar un plan en 2016, ambas se habían derivado a fideicomisos que nunca me dieron el poder por el cual estaban habilitados a cobrar el dinero. En resumen, traté de saldar la deuda, pero ante los desacuerdos no se realizaron pagos desde marzo de 2013. El tema es que me informan como deudora todo el tiempo y van rotando de nombre, es un dolor de cabezas porque aun hoy no te dan datos de nada. ¿Cómo me libro de ellos y le solicito a Veraz y BCRA que no corresponde ya por los tiempos? Todo lo charlado lo tengo por escrito. Desde ya muchas gracias.
Silvana. Deberías hablar con un abogado y pedir la caducidad de la deuda. Saludos
Hola. Contraje una deuda por préstamo y tarjeta de crédito del Banco HSBS en el año 2010. Luego me enviaron una comunicación de que había una demanda. A la fecha de hoy, hay un estudio jurídico cobrándome esa deuda. Estoy fuera del país desde 2010 ¿esa deuda prescribe?
Henry, si realizaron algún embargo o acción jurídica los plazos se congelan, sino ya debería estar caducada. Saludos
Hola buenas. Contraje varios préstamo con financieras en el año 2010 y en 2014 dejé de pagarlas porque me quedé sin trabajo. Hay varias cosas que ya no figuran como la tarjeta de crédito y dos financieras. Ahora, todavía al día de la fecha, me siguen figurando 3 créditos. Mi consulta es ¿cómo debo actuar y cómo saber si ya prescribieron o no ya que pasaron más de 6 años?
Marcelo. Deberías hablar con un abogado y ver si es factible pedir la caducidad. Saludos
Hola. Aproximadamente en el año 2008 compré un televisor en Carrefour con su tarjeta de crédito. Dejé de pagar. Alguna que otra vez pagué alguna intimación pero todo eso fue antes de 2010 seguro. Al día de hoy me siguen enviando mail queriendo cobrar más de $50000 o embargo del único bien que tengo que es un auto ¿Pueden embargarlo? Estoy sin trabajo.
Gabriela. Si no pagaste nada en 10 años, no pueden hacer mucho. Saludos
Hola buenas tardes. Mi marido tiene un problema con 2 tarjetas de crédito: Naranja y Cencosud. Hasta marzo se pagó siempre al día, dado por la cuarentena se quedó sin trabajo y recién ahora empezaría de a poco. El tema es el siguiente: dado que no trabajó se dejaron de pagar ambas tarjetas y ahora lo llaman de los estudios jurídicos amenazándolo que le van a embargar los autos. La idea es pagarla cuando todo se empiece acomodar pero bueno no sabemos como manejarnos con las amenazadas que recibimos todos los días.
Espero su respuesta y gracias
Gabriela. Lo que debería averiguar con ambas tarjetas si es que realmente ya lo derivaron a un estudio jurídico o si pueden pagar con ellos directo. Si es así, mientras paguen algo, no van a tener problema. Saludos
Buenos días. Me llamaron de una gestoría diciendo que me van a embargar el sueldo por una deuda de 2007 con tarjeta Shopping, ¿pueden hacerlo?
Romina. No, tras 13 años no es posible. Saludos
Tengo una deuda con un banco, dejé de pagar en 2016 y me están embargando el sueldo. El año que viene ¿puedo pedir la caducidad? Me han llamado ofreciendo pagar el 50% de la deuda en efectivo para cancelar, el tema es que cobran muchos interés, impagable. ¿Es recomendable llamar y hacer un plan de pagos o es posible pedir con un abogado la caducidad en 2021?
Muchas gracias
Ezequiel, no vamos a recomendarte que dejes de pagar, pero básicamente no lo hiciste por 4 años, podrías esperar un poco más y hacer el intento. Saludos
Hola buen día. Yo quiero saber si después de 4 años me puede hacer embargo sobre mis muebles y cosas de mí casa. Ya que por el momento no cuento con trabajo y no tengo bienes de lujo a mi nombre. Es por una deuda comercial con Garbarino.
Gracias
Adrián, si no estuvo bajo el formato de microcrédito o préstamo, ya habría caducado. Sino, tienen 5 años. Saludos
Hola, ¿te pueden embargar una caja de ahorro de un banco que tiene un plazo fijo?
Daniel. Sí, es posible. Saludos
Hola, me fueron quedando prestamos sin pagar desde 2018 ¿los mismos caducan a los 5 años no?
Claro, son 5 años para préstamos Daniel. Saludos
Buen día. ¿Te pueden embargar el sueldo por una deuda?
Edgar. Sí, es posible. Saludos
Hola buenas noches.
Tengo una deuda de $130000 de tarjeta de crédito con Santander y ahora un estudio me dice que debo $494000 pero puedo pagar $194000 de un solo pago. Desde 2018 y me están intimando con embargos y juicios.
La consulta es ¿puedo accionar con un abogado para la caducidad?
Walter. Sí, deberías hacerlo. Saludos
Hola. Tengo una deuda en Casa SA (Musimundo) que dejé de pagar en 2016 cuando quedé sin trabajo formal. La misma figura en la Central de Deudores del BCRA. A su vez tenía otra de tarjeta naranja de la misma fecha, pero ya no figura.
Al momento no soy apto para obtener créditos de ningún tipo, ni tarjetas. Mi duda es si ya pasado tanto tiempo, esperar un poco más y dejar que la deuda prescriba para poder volver a tener tarjetas de crédito y demás (ahora ya tengo trabajo formal) o si este tipo de prescripción no limpia (por decirlo así) los registros de Veraz.
Esta deuda figura de $12 mil en el BCRA, ¿si consultara mi Veraz, esto contaría como movimiento sobre la deuda, lo que cortaría el plazo de 5 años?
Adrián. Consultar tu Veraz no congela o corta plazos. Está muy cerca de caducar dicha deuda, pero eso no te garantiza para nada que te puedan dar préstamos o tarjetas luego, una cosa no lleva a la otra. Tu scoring crediticio va a ser pésimo y con eso tampoco nadie te dará un producto financiero. Saludos
Me reclaman una deuda (con amenaza de embargo) de la cual desconozco y consultando en BCRA y Veraz no hay reporte de deuda alguna. ¿Qué hago para que me dejen de molestar?
Fernando. Si realmente no tenés deuda, no van a poder hacer mucho, desestimá los reclamos y listo. Saludos
Hola. Hace 14 años dejé de pagar la tarjeta Italcret por falta de trabajo. Hoy llaman a gente conocidas para decirle que me van a embargar. ¿Qué debo hacer?
Gisela. No pueden hacer más que molestar. Hablá con un abogado para pedir la caducidad. Saludos
Buenas noches. A mi jefa le llegó una carta documento de Ribeiro por una supuesta deuda que tengo. La única vez que saqué algo de Ribeiro fue hace como 10 años, lo saqué para un familiar, y dicen que es un embargo, ¿pueden hacer eso? ¿cómo averiguo si es una deuda real porque a mi domicilio no llegó nunca nada?
Lorena. ¿Es una carta documento real o un papel que dice “carta documento”? No deberían poder hacer nada tras 10 años. Saludos
Hola. Tengo una tarjeta del BBVA personal que usaba para compras en mi negocio (gastronomía). Debido a la pandemia tuve que cerrar y esa tarjeta no voy a poder pagarla, ¿pueden embargar mi casa? es un bien de familia, y si lo hicieran, ¿ese embargo es para toda la vida o caduca? ¿qué pasa si quisiera vender la casa?
Mil gracias
Alejandro. Si es bien de familia no pueden embargarlo. Saludos
Gracias por responder y te pregunto algo más. Si finalmente terminan poniendo un embargo, no pueden ejecutarlo por estar en bien de familia, pero ¿ese embargo queda para siempre o termina caducando? si no, no puedo vender nunca más mi casa ¿verdad?
Muchas gracias.
Alejandro. El embargo termina cuando se abona la deuda. Saludos
Hola. Mi nombre es Silvia. Soy viuda y desde junio de 2018 dejé de pagar la tarjeta Naranja por el fallecimiento de mi marido. Tengo una caja de ahorro y no tienen autorización para débitos porque cobré lo del sepelio y quisiera saber qué puede pasar con ella.
Silvia. Las deudas se heredan también, así que pueden reclamarte. Saludos
Hola, dejé de pagar un préstamo personal con el banco en 2014. Al intentar una re-financiación con el mismo me dijeron que la deuda la tenía un estudio. Me llamaron varias veces intimando y algunos textos con mismo fin. Nunca tuve dinero, ni cuenta ni aportes. Pero prontamente tengo que cobrar un dinero a través de una cuenta a mi nombre. No figuro en la Central de Deudores del BCRA, pero mi inquietud es si puedo tener problemas o riesgo de embargo.
Muchas gracias, saludos.
Francisco. Tras 6 años no deberían poder embargarte, si no lo hicieron hasta ahora. Saludos
Hola. Tarjeta Naranja me reclamaba (ya no lo hace desde que les envié un comprobante de pago de fecha posterior a la de la supuesta deuda) $2000 de octubre de 2017. Nunca más me respondieron ni me dieron un libre deuda como les solicité, pero sigo en Veraz. ¿Podría pedir que me saquen de Veraz y el Banco Central por prescribir a los 3 años?
Muchas gracias
Hernán. Sí, deberías reclamar. Saludos
Hola buenas tardes, tengo una consulta. Tengo una deuda de tarjeta de crédito (2018-agosto fue el último pago). Al día de hoy me figura en el Banco Central que ya no le debo nada, pero me figura que ese monto adeudado está en una entidad nueva una financiera, ¿tengo que volver a tomar en cuenta el traspaso de esa entidad o siguen corriendo los años desde el monto que no pague al banco?
Lautaro. El tiempo se cuenta desde el origen, no del traspaso. Saludos
Hola. Tengo una consulta: ¿cuáles son las deudas comerciales? ¿cuál sería un ejemplo clásico de ese tipo de deuda?
Gracias
Norberto, el clásico es la deuda entre dos empresas, proveedor-cliente, el cual emite una factura y resulta impaga.
Saludos
Ah, ¿y cuando un particular saca algún producto en cuotas de una casa de electrodomésticos por ejemplo, sería deuda comercial o crédito?
Norberto, esos normalmente son créditos. Saludos
Hola. En octubre de 2015 saque un pequeño crédito, quisiera saber si ¿al día de la fecha mi deuda caducará en octubre de este año o no?
Ximena. Son 5 años desde que dejaste de pagar, no desde que sacaste el préstamo. Saludos
Buenas tardes. Quisiera consultar, hoy me enviaron un mensaje de cobranzas por una deuda de Avon de 2013 y me amenazaron con embargar mi sueldo si no abonaba en los próximos días. Quisiera saber si eso es posible ya que nunca fui notificada de tal deuda hasta el día de hoy.
Luciana. No es posible tras 7 años. Saludos
Hola. A mi también me pasó lo mismo pero fue por el 2010. Mi líder siguió vendiendo a mi nombre y ahora me mandan correo y mensaje de que me van a embargar.
En mayo de 2018 dejé de pagar un mueble y un televisor en Ribeiro y también un préstamo del mismo. A todo esto mi suegra lo sacó con su nombre. Ahora le llaman de un estudió jurídico y le dicen que tiene que abonar 10 mil pesos y luego 12 cuotas de 11 mil. Para mi eso es imposible pagar. Quisiera saber si le pueden embargar las cosas que tienen a su nombre ¿y cuándo caducaría la deuda?
Mauricio. Si era un préstamo tienen 5 años para accionar. Como poder, pueden. Saludos
Hola. Me llegó un mail del Banco Comafi por una tarjeta que no pagué por falta de trabajo en 2013. El mail dice que debo 50 mil pesos y 2650 días de retraso. Mi pregunta es ¿esa deuda prescribió? y ¿cómo puedo solicitar la caducidad?
Muchas gracias
Flavio. Deberías hablar con un abogado para solicitar la caducidad. Saludos
Hola. Tengo una deuda de tarjeta de crédito de BBVA. Por falta de trabajo dejé de pagarla en abril de 2018. Me mandaron un papel que dice carta documento y dice que me intiman a pagar pero que la puedo cancelar al 50% o en cuotas. Igual al día de hoy por la pandemia no cuento con el dinero como para pagar. ¿Puede que mi deuda esté por caducar y tenga que esperar hasta que pasen los 5 años para salir del Veraz?
Micaela. Si te llegó una carta documento tenés que hablar con un abogado en vez de especular. Saludos
Me llegan mails de una cobradora Crina representando unos prestamista comerciales con los cuales el préstamo fue de 45 mil hace 2 años. Hoy la deuda es de 350 mil. Les solicité me manden copia del documento de contrato ellos y me dicen que no lo poseen y que regularice la deuda. No estoy en el Veraz. Quisiera pagar pero no ese monto, creo que sería mejor dejar pasar el tiempo ¿verdad o el hecho de contestar los mails a ellos les sirve como documento?
Cristian, lo que respondiste es lo correcto. Lo mejor sería hablar con la empresa que te prestó y llegar a algún acuerdo. Saludos
Hola. Tengo una deuda de un préstamo que dejé de pagar en 2015. Me llaman de un estudio jurídico y me dicen que me van a sacar el 20% del sueldo y el otro 80% de mis bienes no registrables ¿Es así? ¿esa deuda ya prescribió?
Claudia. Están a tiempo de embargarte. Saludos
Buen día. ¿Te pueden embargar el sueldo por una deuda?
Edgar. Sí, claro. Saludos