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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
---|---|
Préstamos y créditos | 5 años |
Tarjetas de Crédito | 3 años |
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
Comerciales | 2 años |
Otras deudas | 2 años |
Hola. Obtuve una deuda en 2015 porque presté mis datos y la persona no pagó más. Es una entidad que da a pagar créditos de electrodomésticos. Quería saber si pueden embargarme porque me mandan mensajes todo el tiempo que me van a embargar el sueldo, quería saber si pueden hacerlo.
Deby, tras 9 años, si nunca iniciaron acciones, no sería posible. Saludos
Tengo una deuda con un capital de 14000 pesos con una tarjeta de crédito del Banco Santa Fe. Al día de hoy con intereses asciende a más de 58000 pesos, ¿cómo debería negociar la deuda?
Gabriel. No podemos decirte cómo negociar tu deuda, eso queda en tu postura y la del banco. Normalmente el banco te puede dar una refinanciación convirtiendo esa deuda en préstamo y eso lo habilita a tener mejores condiciones de cobro legalmente si te vuelves a atrasar. Saludos
Buenos días. Debo tarjeta Naranja desde febrero de 2024. Mi esposa se quedó sin trabajo y ya no pudimos pagar más. Ahora se está vendiendo la casa de mis padres que es 50% mía y 50% de mi hermana, tenemos tracto abreviado. ¿Me pueden embargar e impedir firmar la deuda?
Muchas gracias
Adrián. Deberían hacer el proceso legal correspondiente. Un poco lejano para deudas con tarjeta, pero no imposible. Saludos
Hola. Tengo una deuda con Ualá de $50000 y me están mandando mensajes de un estudio jurídico, de que me pueden embargar mis bienes e inhibir para futuras compras de bienes ¿es posible?
María. Por 50 mil pesos es difícil que se llegue a eso, pero posible, es. Saludos
Hola, ¿por qué en mi Veraz una deuda de tarjeta de crédito que desconozco (un banco en 2018 me hizo una tarjeta de crédito que no autoricé) en vez de prescribir pasó a recupero de activos fideicomiso financiero?
Priscila. Deberías reclamar al banco y a Veraz si es la misma deuda. Eso pasa porque el banco vende la deuda a estudios de cobranzas. Saludos
Hola. Tengo una duda, estoy debiendo a tarjeta Naranja desde hace 6 meses. Estoy recibiendo mensajes de posibles embargo de sueldo y vehículo que está a mi nombre. Quise pagar pero me duplicaron la deuda.
Maxi ¿cuál sería la consulta? Saludos
Hola. Me dicen que me van a embargar por una deuda de hace 5 años las cosas de mi casa ¿pueden hacer eso?
Sofía, si pasaron más de 5 años, no sería viable. Saludos
Consulta. Tengo una supuesta deuda con Supervielle, salía en la página de BCRA en situación 5 desde el 05/22 con un monto de deuda de $10.000. Luego de un tiempo, 6/23, ya no me figura en los registro de deudores sino con monto $0. Después de ese tiempo me empezaron a llegar correos del estudio Tandem Technology SA queriendo cobrar esa deuda con un monto de $70.000. He visto varios comentario que esa empresa estafa. Entonces mi duda es si ya desapareció de los registros de deudores y el banco no me ha enviado informe de deuda.
Martín. Lo mejor es hablar con el banco para ver si el estudio tiene tu deuda. Saludos
Hola. Mi consulta es si Credicuotas puede embargar mi sueldo. En mayo debería haber pagado la primera cuota y por cuestiones de salud no pude. Les pido q me esperen hasta el sábado y no pueden. ¿Qué posibilidad hay de que me embarguen el sueldo?
Mariela. Imposible saber las posibilidades. Dependerá del accionar de la empresa. Saludos
Buenas noches. Hace 4 meses no pago la tarjeta de BBVA porque me quedé sin trabajo hace más de un año y vengo haciendo trabajo freelance porque no me contrataron lamentablemente. Tengo un auto y me mandaron que me embargarán el mismo, ¿qué me conviene hacer? ¿Cambio la titularidad o directamente lo vendo? ¿Es posible que me lo embarguen tan pronto?
Melina. Es difícil que se llegue a embargo por deudas con tarjetas. El resto, dependerá de lo que vos quieras hacer. Saludos
En el año 2017, hice compras de seis artículos en Mercado Libre. Pagué de diez cuotas solo siete, pero por razones de salud dejé de pagar. En Mercadolibre no figuro como deudor, pero quiero saber si puedo tramitar la cancelación.
Muchas, pero muchas gracias.
Oscar
Oscar. Podrías pedir la caducidad revisándolo con un abogado. Saludos
Buenas. Mi consulta, tengo deuda con banco Galicia y tengo un auto a mi nombre y de mi esposa ¿será que nos pueden embargar o el sueldo? también trabajo en blanco.
Desde ya muchas gracias
José. Como ser posible, lo es. Saludos
Hola, hice un negocio antes de la pandemia con un amigo, este amigo me pide la devolución de la plata con intereses por el tiempo. ¿Corresponde? No tengo nada firmado, únicamente mails.
Magdalena ¿por qué no correspondería aplicar intereses? Saludos
Hola. Tengo deudas con tarjeta de crédito hace 2 años y medio y según lo que vi, me tenían que haber borrado y sigo estando en Veraz ¿qué puedo hacer?
Sabrina, si son deudas impagas son 5 años. Saludos
Hola. Hice una compra de un pasaje por plataforma Almundo en abril de 2022. La tarjeta nunca cobró el servicio y la compra no apareció. El viaje lo realicé. ¿Cuánto tiempo tienen para el reclamo?
Ángel. Serían 3 años. Saludos
Buenas tardes. Hace más de 5 años FF Financiero Frankel me ingresó al Veraz y no encuentro la forma de que me saquen. ¿Qué consejo me dan? No sé que hacer.
Gracias.
Romina. Sería bueno verlo con un abogado. Saludos
Buenos días. Me están llamando por una deuda con banco Comafi que lo tiene un estudio ahora. La deuda es de 2018 cuando me quedé sin empleo. Me dicen que van a iniciar la demanda, ¿los préstamos prescriben a los 3 años? ¿Es posible que la inicie ahora?
Desde ya muchas gracias
Verónica, son 5 años para los préstamos. Saludos
Hola. Me enviaron una transferencia, me llegó la notificación oficial del banco de acreditación inmediata por correo, pero entré a mis movimientos y no figura que me haya impactado dicha transferencia. Tengo una deuda de 10 años de antigüedad, ¿pudo haber sido el banco que me embargo el sueldo? probé realizar transferencias entre mis cuentas y me llega el dinero. Gracias
Jésica. Si es embargo tenés que ver el dinero ingresado y el descuento. Si no tenés movimientos, mejor preguntá a tu banco. De todas formas, revisá que el mail sea verdadero, quizás fue un intento de estafa. Saludos
Hola buenas tardes. Me acaban de llamar con que me van a hacer un embargo judicial por una deuda de 2015 ¿puede ser eso posible?
Susana. Si en casi 10 años no iniciaron acciones, no sería posible ahora. Saludos
Hola ¿cómo estas? quisiera consultar dado que en 2023 pagué una deuda con el Santander y me habían dicho desde el banco que me mandaban el libre deuda. Nunca me lo mandaron y estoy en el Veraz ¿cómo puedo salir de ahí? hice un reclamo a Equifax y mandé los comprobantes a ver si me lo resuelven. Desde ya agradezco la respuesta.
Marcelo. Tenés que hacer el mismo reclamo al banco. Saludos
Hola. Me llegó una notificación judicial sobre cobro ejecutivo solicitando que en el plazo de 5 días presentarme a reconocimiento. No tengo trabajo actualmente, ni bienes a mi nombre. ¿Se puede obtener un abogado de oficio? ¿Y cómo son los pasos a seguir en este caso en el que no tenga bienes, ni trabajo actual para abonar la deuda?
Gracias
Carolina. Lo ideal sería que veas un abogado. Saludos
Hola. Yo creí cancelar una deuda el año pasado pero no fue así. El tema es que cuando voy a buscar el libre deuda, no me lo emiten ni me dicen la razón, hasta que pasaron 3 meses entre ir y venir y me llaman de un estudio jurídico por dicha deuda. Para ese entonces ya había pasado más de un año y aumentaron bastante los intereses. Estuve en contacto con el mismo estudio por otra deuda que ya había cancelado pero no me dijeron que debía una de otra deuda.
Mi consulta es ¿pueden hacer eso de extender la deuda más tiempo a pesar de mis intenciones de arreglar pero me dieron vueltas en el asunto?
Rosa. No sé si comprendimos bien, pero tienen al menos 3 años para reclamarte. Saludos
Hola. Tengo una deuda con el banco desde 2021. Nunca pude pagar la tarjeta ¿En cuánto tiempo caducá? no tengo trabajo para pagar.
Daniela. Tienen hasta 3 años para iniciar acciones si es tu pregunta. Saludos
Hola. Les intiman a mis hijos por una deuda bancaria del banco Sáenz que está asociado a Frávega. El tema es que por motivos financieros dejé de pagar una deuda en octubre de 2014. Después de eso no se comunicaron hasta hace 3 años donde distintos estudios jurídicos me dicen que debo arreglar extrajudicial pero cada uno te cambia el monto. Mi consulta es ¿se puede hacer algo para que no molesten a mis hijos? tengo entendido que ya pasaron más de 5 años por lo que está prescripta ¿qué se puede hacer para que no los hostiguen?
Rocío. Tenés que verlo con un abogado. Saludos
Hola buenas noches. Tengo una deuda con Cencosud desde hace 2 años. Me están mandando a mi y a toda mi familia mensajes de un estudio jurídico para cobrarme una deuda que inicialmente era de $350.000 y ahora me quieren cobrar 5 millones de pesos. Intenté arreglar pero las propuestas que me hacen son imposibles de pagar. ¿Me pueden embargar siendo que soy una persona con discapacidad con trabajo en blanco? ¿Teniendo certificado de discapacidad no puedo pedir descuento o algún beneficio? Gracias
Yésica, es difícil que por deudas con tarjeta se logre llegar a tanto y también es muy remoto que puedan embargar a alguien con discapacidad. Saludos
Hola buenos días.
Quería hacer una consulta sobre una deuda con una empresa de Internet. Hace 5 años decidí darme de baja antes de terminar el contrato. En ese momento, no me informaron nada que tenía que pagar una indemnización por incumplimiento de contrato. Hace unos meses me llamaron por teléfono que tenía un deuda con la empresa, pero nunca antes me la habían informado. En mi caso ¿qué debería hacer si al día de hoy no cuento con ninguna prueba debido a los años que pasaron?
Muchas gracias
Lilen. Lo ideal sería verlo con un abogado o Defensa al Consumidor. Saludos
Dejé de pagar la tarjeta porque no la podía pagar, eran 10 mil pesos. La verdad supuestamente me llegó que dictaminaron que me van a bloquear las cuentas bancarias y yo solo tengo cuenta DNI… ¿Pueden hacer eso?
Verónica. Como poder, pueden. Es difícil que se llegue a eso por una deuda con tarjetas y de ese monto. Saludos
ÚLTIMOS DÍAS PREVIO INICIO DE ACCIÓN JUDICIAL. Lo invitamos a que de forma voluntaria CANCELE CON LA QUITA MÁXIMA HABILITADA EN SISTEMA Y/O ACCEDA A CUOTAS a fin de evitar mayores perjuicios. Aguardamos su contacto de forma urgente. Central telefónica 011 5258 0870 L a V 9:30 a 16:30
Hola ¿cómo estás? desde hace un par de meses me están llegando estos mensajes. Es por una deuda que tengo en tarjeta Naranja. En este momento no pude pagar la deuda pero si quiero hacerlo en dos meses para volver a usar la tarjeta. Dejé de pagar en septiembre de 2023. Quiero saber si ¿puedo seguir sin pagar un par de meses sin correr riesgo de que me inicien acciones legales?
Ricardo, imposible responderte eso. No podemos saberlo. Saludos
Hola. Tengo una deuda con la tarjeta de crédito (casi un año sin trabajo y no pude seguir pagando) ¿podría llegar a ir presa por no tener medio con los que pagar la tarjeta? Soy de Buenos Aires, Argentina.
Katherine, es difícil llegar a eso, dado que tener deuda no es, a priori, un delito. Saludos
SR/A CLIENTE:
Ante los reiterados intentos de comunicación entendemos que está desestimando nuestros mensajes, por lo que tenemos que derivar su expediente a cobro judicial forzoso. Las audiencias se celebrarán a partir de la primera semana de JUNIO. Le confirmaremos vía cédula judicial el horario y lugar de la misma. Debe presentarse con un abogado/a representante. De igual forma se notifica a su empleador la retención mediante embargo de haberes, se notifica al REGISTRO AUTOMOTOR/DE LA PROPIEDAD la inhibición judicial de cualquier bien registrado a su nombre. Las medidas se extienden hasta abonar la totalidad de su deuda con NARANJA X.
¿Es esto posible o solo buscan intimidar? ¿Me pueden embargar si no tengo nada a mí nombre?
Desde ya muchas gracias.
Javier. Imposible saber si es verdad o no, pero posible es. Si no tenés nada a tu nombre pueden llegar a inhibirte, que sería como “embargarte a futuro”. Saludos
Buen día. Quisiera abonar una deuda de tarjeta Naranja y no sé con quién debería comunicarme.
Rebeca, deberías comunicarte con Naranja. Saludos
Buen día. Tenia deuda con Santander, por préstamo y tarjeta de crédito que dejé de pagar a principio de 2021 por falta de trabajo. Luego le vendieron la deuda a Yatasto o Comafi. Mi pregunta es, ¿la deuda por tarjeta ya prescribió o se toma todo el paquete como deuda y sigue vigente?
Leandro, no debería unificarse, por lo cual por tarjeta son 3 años. Saludos
Estimado/a cliente: El estudio MAYOR Y TOMADA durante todo este TIEMPO lo ha invitado en muchas ocasiones a poder CONCILIAR LA DEUDA y ante su renuencia absoluta nos vemos obligados a ejecutar las cláusulas del contrato contraídas con el uso de la TARJETA. Iniciaremos la cobranza legal, por lo que próximamente se lo notificara exigiendo el pago de la totalidad de la deuda en el domicilio jurídico y laboral. Usted queda expuesto a: Retenciones de sueldo, Informe de Cliente en Perdida en Veraz o Anses, Embargo de bienes. A todos los fines queda notificado.
¿Esto es posible? La deuda es de hace 2 años mas o menos
Jéssica, tienen hasta 3 años para iniciar acciones. Saludos
Hola ¿qué tal? mi consulta es tengo una deuda de una cuota de pago a una obra social desde 2022 hasta el día de hoy, ¿eso caduca?
Ever, sí, serían 2 años por ser deuda comercial. Saludos