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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
| Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
|---|---|
| Préstamos y créditos | 5 años |
| Tarjetas de Crédito | 3 años |
| Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
| Comerciales | 2 años |
| Otras deudas | 2 años |
Hola. Me llamaron de un estudio jurídico reclamando una deuda mía (con financiera) del año 1999. Intimando a pagarla dentro de un cierto plazo de tiempo. ¿Es tan así? ¿No ha prescripto la misma?
Fernando. Legalmente no pueden hacer nada. Saludos
Hola. Me están llamando y mandan mensajes de un estudio intimándome constantemente por falta de pago, por una deuda que tengo con Coppel. Dicen que no quiero pagar, que no doy respuesta, cuando atiendo todas sus llamadas y les explico que no tengo trabajo y que vivo el día a día. No puedo pagarles por el momento. Me encantaría poder hacerlo. Sin embargo siguen amenazando con “medida cautelar”, “acciones legales”, etcétera. No tengo nada a mi nombre, en realidad no tengo nada de nada. ¿Pueden hacer algo más que amenazarme? ¿Pueden perjudicar a mi pareja o a algún familiar? La deuda es de poco más de tres años. Desde ya, muchas gracias.
Ayelén. No pueden ir contra nadie que no seas vos. Por lo que aparenta, seguirá en amenaza hasta que pagues. Saludos
¡Muchas gracias!
Buenas tardes. Tengo una deuda de 2018 con tarjeta La Anónima exactamente. Me llamaron diciendo que me van a iniciar acciones legales con embargos. No tengo empleo pero estoy casada. Mi esposo trabaja pero la deuda está a mi nombre. De todas formas una locura lo que me piden a pagar. Si la deuda está a mi nombre ¿puede perjudicar a mi esposo? ya que en los mensajes que me mandan ponen DNI y nombre de él junto con el mío.
Ayuda por favor, no sé que hacer.
Stella. Por tarjeta no pueden embargar y menos a alguien diferente del deudor. Saludos
Buenos días. Tengo una deuda con Carrefour que ya pasó a cobranza de HSBC en lo que lleva más de 2 años. Realmente no la puedo pagar. Todo el tiempo me amenazan con embargarme el sueldo. ¿Pueden realmente hacerlo?
Gracias
Ada. Por deudas con tarjeta no van a poder a menos que inicien un juicio y no suelen hacerlo. Saludos
Consulta. Llevo tiempo recibiendo mails de la empresa Pactar dónde me intimidan con el embargo de bienes y ahora empezaron a mandarme mensajes de texto y llamar a familiares míos. La deuda data del año 2013 y se hizo un refinanciamiento en año 2014, ¿existe la posibilidad de que accionen legalmente contra mí? ¿Tengo que hacer algo del lado mío con algún abogado para no tener que preocuparme sobre este tema?
Emanuel. Si la deuda se refinanció hace 7 años y no se pagó, ya estarías en derecho de solicitar la caducidad. Saludos
Hola. Tengo una deuda, en realidad recién me entero porque saqué de Coppel en 2017 un equipo de música a mi hermana. Ella tenía que pagar y hace una semana me entero que me van a embargar lo que no tengo. La llamo a ella y me dice después de tantos años, no pudo pagar y yo vivo en la provincia. Mi miedo es que me llaman cada rato de un estudio jurídico y no sé qué hacer. No tengo nada realmente.
Marina. Si la compra fue por tarjeta, no deberías preocuparte. En caso de que haya sido con un préstamo, podrían embargar, pero hasta que no envíen una carta documento o algo similar, no avanzaría. Saludos
Hola soy Carlos. Contraje una deuda con el Citibank hace 23 años. Me llaman por teléfono al domicilio de mis padres reclamado la deuda ¿qué debo hacer?
Carlos. Si la deuda tiene 23 años, cortar el teléfono. Saludos
Buenos días. Si un auto tiene deuda con ARBA y lo municipalizan ¿qué pasa con la deuda? ¿la pago o caducó?
Saludos
Graciela. Si tiene más de 10 años la deuda, caducó. Saludos
Buenas tardes. Es la segunda vez que me mandan el mismo mensaje diciendo que soy deudor moroso en Ribeiro y embargo de sueldo en el lugar de donde trabajo ahora, para que me comunique ahora mismo con ellos. Mi consulta es ¿me pueden embargar el sueldo si la deuda es de 2015 con Ribeiro?
Andrés. Si antes nunca iniciaron acciones, no. Saludos
Hola. Hace 11 años saqué un termotanque, el más pequeño de Easy. Pagué algunas cuotas y no pude pagar más. Hoy me llaman de un estudio HFA que me van a embargar. No tengo trabajo ni cuenta bancaria ¿cuánto tiempo caduca la deuda?
Fani. Tras 11 años no pueden hacer más que amenazar. Saludos
Buenas tardes. Por una deuda contraída con una empresa de electrodomésticos (en realidad fue una estafa del cobrador que iba día tras día a cobrar y no llevaba la plata a la empresa pero ahora me reclaman el pago del cual no tengo documental) ¿la deuda caduca a los 2 o 5 años?
Gabriela. A los 5 años. Saludos
Hola. Antes que nada, ¡gracias! Son grosos para usuarios que no somos entendidos en los temas legales, sepan que son esa ayuda que es muy difícil de encontrar.
Mi situación es la siguiente:
Me están llamando por una deuda con una tarjeta de crédito bancaria, del año 2018. No es mucho realmente, es menos de $20000. Pero con intereses usureros ellos piden 4 veces el valor de la deuda, superando al 50% de lo establecido por ley (si mal no leí). Se han cansado de amenazarme de todas las formas posibles, han llamado a mi mamá, a mi ex mujer de contactos que jamás di, acoso del fuerte, diciendo que iban a ir a sacarle las cosas a mi mamá por esa deuda. Así son, obviamente tuve que aconsejar a mis parientes que hacer o decir en estos casos. Ahora desde que cambié de trabajo a uno mejor, han vuelto a llamar, pero no puedo pagarles lo que ellos quieren que les pague, les ofrecí cancelar el monto en 4 cuotas y no quieren y siguen con las amenazas.
¿Qué puedo hacer para que dejen de molestarme y dejen las amenazas aparte de cambiar de número? ¿Esta deuda no debería estar prescripta? ¿Qué les puedo contestar si me siguen llamando o amenazando?
Muchas gracias de antemano, esta situación me superó.
Mauro. Entendemos la situación, que es la de muchos. Lo que se aconseja hacer es ignorar. No pueden hacer mucho más que molestar. Aún están a tiempo de reclamar porque las deudas por tarjeta prescriben o caducan a los 3 años. El tema es que por ese tipo de deuda es casi imposible que te embarguen porque tienen que ir a juicio primero y termina saliendo carísimo. Si continúan con el acoso, podrías hablar con un abogado para intimarlos. Saludos
Hola. Mi nombre es Noelia. Antes que nada te agradezco todo lo explicado sobre deudas. Es muy claro todo, me ayudó mucho. Ahora de un estudio, Keyfactor, me informan de una deuda con tarjeta de crédito Mastercard de octubre de 2016. Entiendo que la deuda prescribió ¿verdad? Además no entiendo por qué nunca se comunicaron antes, por qué ahora después de casi 5 años cuando la deuda ya creció bastante. Muchas gracias
Noelia. Sí, ya mucho no pueden hacer. Son así, se comunican cuando quieren. Saludos
Hola buen día. Una empresa llamada CREDITIA me envía cantidad de mails pidiendo la cancelación de una deuda por préstamo en Frávega, hasta envía mails con avisos de embargo a la oficina laboral, dicha deuda es de 2009. ¿Qué es lo que puedo hacer o esperar en este caso, y cómo acreditan que es mía esa deuda?
Desde ya muchas gracias.
Carolina. Como lo acreditan no podemos saberlo. En cuanto a qué hacer, hablá con un abogado y pedí la caducidad si es cierta. Sino, ignoren los mensajes. Saludos
Buenos días. En marzo de 2020 compré un auto prendado, de 12 cuotas de $25000. Por la pandemia no pude pagar varias cuotas, y ahora me quieren cobrar 18 cuotas de $36000 y el auto no tiene ese valor, cuando lo compré no tenía ese interés la prenda, no sé qué hacer.
Carlos. Tendrías que leer lo que firmaste para ver si es posible. Saludos
Hola. En 2020 saqué un crédito para comprar electrodomésticos, no pude pagar las cuotas y hoy me llaman todo el tiempo a familiares y a mi de un estudio jurídico. ¿Pueden embargar el sueldo? ¿Cuál es el plazo para embargar? Porque hace más de 6 meses me amenazan con embargar pero no lo han echo efectivo aún. Gracias
Tienen hasta 5 años. Saludos
Hola. ¿Desde qué momento empieza a correr una deuda con tarjeta de crédito? Me quedé sin trabajo en diciembre de 2017 y dejé de pagar la tarjeta desde el mes de febrero de 2018. ¿La deuda comienza a correr desde febrero de ese año?
Sergio. Sí, desde 2018. Saludos
Entonces ¿la deuda prescribirá en marzo de este año? Pregunto porque recién ahora me mandan mails y llaman de un estudio jurídico
Mil gracias por la explicación y por responder mis preguntas.
Sergio. Sí, suponiendo que la deuda es efectiva de febrero y no recién se compute desde marzo. Por lo cual, para estar seguros, en abril ya podrías pedir la caducidad. Saludos
Hola. Quiero saber si una vez que caducó una deuda por tarjeta y otra por préstamo, ¿estas se eliminan del Veraz?
Gracias.
Marcelo. Los tiempos pueden ser diferentes. De Veraz, por impago, se sale tras 5 años de no abonar la deuda. En cambio, las deudas por tarjeta caducan a los 3 años. Por lo cual, no hay relación entre ambas cosas. Saludos
Buenas tardes. Una empresa que compró deuda del Citibank me envía mensaje diciendo que inhibieron mi cuenta sueldo del banco. La deuda fue por tarjetas de crédito y préstamo del año 2001. ¿Pueden inhibir mi cuenta o hacerme juicio?
María. Si es de 2001, no pueden hacer nada. Saludos
Hola. Tengo una deuda con Naranja, ahora paso al Estudio Bachink y Asociados, y ellos me dicen que debo $75.000 y me pasaron el número de cuenta de Naranja para depositar. Pero yo solo puedo pagar $2000 por mes. Ellos me dicen que es imposible, que no puedo pagar eso, que tengo que abonar el total o una entrega de $15 mil y 12 cuotas de $6500.
¿Es posible abonar solo los $2000?
¿De cuánto es la deuda Martín? No pagues nada en efectivo. Saludos
Hola buenas tardes. En diciembre de 2018 compré una moto y saqué un crédito. Pagué una parte en efectivo y financié el resto en cuotas (creo que eran 6), me mandaron un mail que me iban a embargar los bienes personales inclusive la moto con la cual no cuento porque la vendí de forma legal. Ahora la deuda, según informan, es de 72 mil pesos, siendo que yo saqué solamente 16 mil, ¿me pueden embargar? ¿tengo que estar preocupada? porque no cuento con trabajo actualmente.
María Sol, como poder, pueden. Saludos
Tengo una deuda ya hace 22 años.
Eduardo ¿Cuál sería tu consulta? Saludos
Hola. Tengo una deuda con un banco desde 2012, no pude pagar debido a que me quedé sin trabajo y es una locura lo que me cobran, ¿eso caduca o no?
Nora. Si, seguramente sea por préstamo o tarjeta, ambas caducaron hace años. Saludos
Hola, tengo deuda con 3 tarjetas desde 2017, luego de haber sido despedida de mi trabajo. Me llaman de parte de Rey amenazando con embargar mi casa. ¿Eso es posible? No tengo trabajo. Gracias
Adriana. Por tarjetas y con más de 3 años de deuda, no pueden. Saludos
Me están intimando de un estudio jurídico por deuda de patentes de 2005 y 2010 o 2011 de un auto que vendí y que además le robaron al comprador a los pocos días. Tengo denuncia de robo de la fecha que ocurrió. ¿Pueden ejecutarme dicha deuda?
Maximiliano. Si lo vendiste de seguro tenías libre deuda. Si realmente tenías esa deuda y se vendió, la deuda va a seguir siendo tuya. Por la de 2005 no hay reclamo, pero 2010 o 2011 está justo en plazo para reclamo si la deuda es impositiva. Lo que no sabemos es cuándo vendiste. Saludos
Hola una consulta, si pasan los 3 años de la deuda de tarjeta de crédito, ¿pueden embargar un vehículo si está a nombre del deudor?
Saludos
Iván, tras 3 años, no. Saludos
Hola buenas tardes. Tengo una deuda con Moni Préstamos y me llegan mensajes de Exi Group que van a embargar el sueldo y auto de mi pareja ¿es posible?
Lara. Si firmaste algo, tu sueldo es posible. A tu pareja no pueden hacerle nada. Saludos
Buenas tardes. Me están llamando del Banco Columbia por una “supuesta” deuda que tengo con la Tienda C&A que hace ya como 20 años que se fue del país. ¿Eso no prescribió? Jamás me llamaron anteriormente y ahora vienen con esto. No recuerdo haber sacado jamás una tarjeta con ese local de ropa.
Gracias
Paula. Sí, ya no hay reclamo válido legalmente. Saludos
Hola. Hace entre 5 y 6 años que tengo deudas con tarjetas de crédito. Obviamente me torturan. Como sé si alguna me está haciendo juicio para pagarla. Porque por lo que entiendo ya están caducas. Una vendió la deuda a un banco hace casi 4 años ¿pueden embargarme?
Corina. Tras 5 o 6 años, ya no sería posible y menos por deudas con tarjetas. Saludos
Buenas tardes, me enviaron mensaje de texto y varias llamadas de un número de Buenos Aires y refieren una deuda con SMG (prepaga). Desde principios del año 2017 no estoy en esa empresa, ¿es adecuado el reclamo o está prescripto?
Muchas gracias
Pablo. Ya estaría caducado. Saludos
Hola yo tengo más de tres deudas de préstamos y tarjetas de hace tres años. Estuve pagando lo acordado pero no pude pagar más. Ahora de una tarjeta del que saqué el préstamo en el 2018 pasó a un juzgado y me mandaron una carta que me pueden embargar bienes del domicilio, pero yo no tengo nada a mi nombre, y dónde estaba, alquilaba. ¿Me pueden hacer algo donde yo alquilaba?
Rosa. Si no tenés nada a tu nombre, no podrán embargarte ese tipo de bienes. Saludos
Buen día estimado usuario iKiwi. Primero que nada muchas gracias por tu dedicación, por la columna de comentarios respondidos que si los ves desde mi perspectiva es una enorme fuente de información para gente como yo poco versada en el tema. Sin más preámbulo te resumo mi dilema: tenía un préstamo con Columbia refinanciado que dejé de pagar en marzo de 2020. Mi deuda pasó a cobranzas judiciales, se comunicaron conmigo para negociar una “cancelación” de la deuda por un importe que es la mitad de lo que debo. ¿Esto es posible o es solo verso? y de ser esto posible ¿debería darle la negociación a un letrado para asegurarme que el pago se efectivice por la suma estipulada y a se dirija quien realmente debo?
Saludos
Oscar. Es posible, y sí, lo mejor sería que lo veas con abogado. Saludos
Hola. Tengo 4 deudas del año 2017 con financieras ¿me pueden embargar siendo funcionario público? ¿cómo saber si iniciaron acciones legales?
Claudio. No tiene nada que ver que seas funcionario público. Tienen 5 años para realizar acciones legales. Deberías hablar con un abogado para verificar tu caso. Saludos
Hola. En 2015 me quedé sin trabajo y dejé de pagar el paquete que tenía con el banco: tarjetas y crédito personal. Me iniciaron un juicio ejecutivo ¿cómo sé si eso prescribió? no he vuelto a trabajar en blanco. No he recibido ninguna notificación de ningún tipo y en el resumen del Banco Central no aparece nada.
Eugenia. Si estás en juicio, no prescribe. Saludos