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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
| Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
|---|---|
| Préstamos y créditos | 5 años |
| Tarjetas de Crédito | 3 años |
| Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
| Comerciales | 2 años |
| Otras deudas | 2 años |
Hola tengo un préstamo con Efectivo Sí hace 2 años, que dejé de pagar porque me quedé sin trabajo ¿ya prescribió?
Marita. ¿Cuándo dejaste de pagar?
Hola. Tengo dos préstamos del banco Wilobank y Garantizar los cuales pagué las primeras 4 cuotas y me quedé sin trabajo. No tengo ningún bien a mi nombre ni cuentas sueldo, me llegan mail recordando que debo pagar. Llevo un año sin pagar, ¿pueden hacerme juicio o algo parecido siendo que no tengo nada?
Mónica. Claro que pueden. Saludos
Hola. Hace 6 años tuve que dejar de pagar la tarjeta por quedarme sin trabajo ¿cuándo prescribe?
Adrián. Hace 3 años. Saludos
Hola. Le llegó un mensaje al teléfono de mi amiga, de una deuda con tarjeta Nevada que si no abono me embargan. Ya la tarjeta no existe y la deuda debe ser entre el 2013 y 2014 ¿qué puedo hacer?
Nada, como también ellos no podrán hacer mucho más que enviar esos mensajes. Saludos
Hola. Me cobran deuda con Nevada que no tengo desde 2017. Me pusieron como deudora en BCRA el Estudio Frankel. No reconozco tener deuda. ¿Cómo hago para que me borren del BCRA?
Alejandra. Debes reclamar al estudio y a BCRA para que actualice los datos. Saludos
Hola soy Johana. Te consulto por deuda con una financiera desde 2018, que reclaman por teléfono. ¿Me pueden embargar un subsidio por desempleo que no llega al salario mínimo?
Gracias por su respuesta.
Johana. No, imposible. Saludos
Hola. Soy Rosa y te consulto por una deuda con Cartasur desde fines de 2018, la reclaman vía email o llamada. Me quedé sin trabajo por eso no continué abonando. ¿Se puede embargar una hipoteca del cual restan 6 años?
Rosa, entiendo que te referís a embargar una casa o departamento con hipoteca ¿verdad? De ser así, en realidad el que tiene derecho de cobro es el banco que hipotecó. Saludos
Hola. Me mandaron un mail del Banco Comafi por una deuda de tarjeta Naranja. Esta deuda la tenía en 2013 ¿me pueden embargar o seguir cobrando?
Lorenzo. Cobrarte pueden hasta que les pagues. Embargarte no. Saludos
Tengo una deuda del año 2012. Hoy me mandaron mensaje después de 8 años que le van a embargar el sueldo a mi hermano porque él trabaja en blanco ¿Es posible?
Mariela. Imposible, si la deuda es tuya no pueden embargar a nadie diferente a vos. Saludos
Tengo deuda en casas de electrodomésticos, en financiera y en tarjetas de crédito. También un préstamo adquirido por Internet. En mayo de 2018 se hicieron y ya no pude seguir pagando y refinanciar se me hace imposible. Ya se cumplieron dos años. ¿Cuándo prescribe cada una? La tarjeta de crédito sé que a los tres años.
María, deudas de préstamos o comerciales a los 2 años. Saludos
Hola. Tenía una deuda con Compumundo. Ya pasaron cinco años y nunca me mandaron nada. Recién ahora me mandan mensaje y me llaman a toda hora para que pague la deuda si no se va a embargar todos los bienes. Yo ya no vivo más en el domicilio donde ellos quieren embargar, ¿pueden embargar igual? También me mandan mensaje así “Llame al 01152732860 su expediente está en situación de inicio denuncia por fraude bancario. Abone demostrar voluntad de pago.”
Si me puede contestar se lo agradezco ya no sé qué hacer, ni trabajo tengo.
Diego. Tras 5 años no pueden hacer más que asustarte. Saludos
¡Muchas gracias por contestar!
Hola. Una consulta. Del Banco Columbia me quieren cobrar una deuda de año 2011. Yo hace 2 años estoy trabajando en blanco. Le mandaron una email a mi jefe intimándolo que si yo no pagaba 25000 pesos en 48 horas me tenía que embargar el sueldo. Consulté con un abogado y que si no me mandaban del juzgado una notificación no me pueden embargar el sueldo. Ayer una compañera de trabajo recibió un SMS con datos míos y el mensaje tenía hasta su nombre diciendo que me comunicara al número que mandaban si no iban a comenzar las acciones legales para embargar mi sueldo. Pregunta ¿cómo pudieron obtener el número telefónico y el nombre de mi compañera de trabajo que no tiene nada que ver? ¿eso no es hostigamiento? ¿qué puedo hacer?
Analía. Pedí la caducidad de la deuda con el abogado que te dijo eso y listo. Saludos
Hola. Quería hacerles una consulta. Me acaban de llamar de tarjeta Nevada por una deuda de 2016 por 3 mil pesos argentinos. Me dicen que están por llevarme a juicio ¿es verdad?
Tras 5 años, no van a poder. Saludos
Hola, tenía una SRT. Pedí un préstamo al banco y no pude pagarlo más. Nos fundimos. Hace casi un año me están reclamando y no tengo ningún bien que puedan embargar. ¿En 2 años puede prescribir? Ya recibí CD. Gracias.
Lucas, si ya te intimaron seguramente no prescriba esa deuda. Piensen en pedir un concurso preventivo o alguna forma de salida comercial. Saludos
Hola. Soy Verónica. Me llamaron de un estudio de abogados diciendo que tengo una deuda de 2014 y que me van a embargar el sueldo o los bienes si no pago 75 mil pesos.
Verónica. Hablá con un abogado y pedí la caducidad de esa deuda si te reclaman formalmente, no por teléfono. Saludos
Hola. Dejé de pagar una tarjeta de crédito con un banco en 2015. Hoy me llega un SMS y correo diciendo que me comunique con ellos para evitar embargo pero figura con otro banco que no es el original ¿Es posible que haya caducado la deuda?
Cinthia. Sí, seguro que ya pasaron más de los 3 años para que caduque pero es necesario pedir caducidad con un abogado, no es automática. Saludos
Hola. Formé parte de una SRL que ya no opera. Me llego un mail de un estudio jurídico reclamando una deuda de 2016 por el descubierto del banco. ¿Prescribe a los 5 años? ¿Me pueden intimar por mail?
Muchas gracias
Andrea, debería prescribir a los 2 años, salvo que provenga de algún contrato de aval o alguna cuestión similar. Por mail no se puede intimar. Saludos
Hola. En 2015 pedí un préstamo en una financiera. Por problemas personales nunca pude pagar. Hoy entré a la página del BCRA y no figura que tengo deudas. Mi pregunta es ¿puedo pedir una tarjeta de crédito de un banco?
Muchas gracias
Jorge. Deberías revisar tu situación en Veraz, así como tu estado en Nosis. Si no aparece en ningún lado, seguramente no tengas problemas para pedir la tarjeta.
Saludos
Estimados, me acaban de mandar un mensaje al celular en referencia a “por acuerdo caído evite embargo y un teléfono”. Al llamar y preguntar, se refieren a una deuda con el Banco Columbia que según ellos no terminé de pagar, y que yo sí pagué en su momento, del año 2000. O sea, que ni idea donde están los comprobantes de pago 20 años después. Pretenden $50000. ¿Es válido/legal?
Desde ya muchas gracias.
Hernán. 20 años después que te manden lo que quieran que no pueden cobrar nada. Saludos
Hola. Yo tenía una deuda que dejé de pagar por un préstamo en abril de 2018. Ahora ya no aparece ni el Veraz ¿quieres decir que prescribió?
Jésica. Veraz es solo informativo, no tiene nada que ver con tiempos de prescripción. Saludos
Pero ya prescribió, pasaron 2 años. Si me vienen a reclamar pido la prescripción con un abogado.
Jésica. Con esto de la cuarentena y las ferias judiciales no podemos confirmar si ya prescribió porque recién pasaron 2 años y un par de meses. Hablá con un abogado especializado en materia comercial para que lo calcule bien. Saludos
Muchas gracias. Ya me fije y no tengo ningún juicio iniciado, ni ninguna actuación judicial.
Gracias
Aproximadamente en 2009 dejé de pagar un producto en una casa de deportes porque me quedé sin trabajo. Jamás reclamaron nada. Ahora me están llamando. ¿Pueden reclamar? Pasaron más de 10 años.
Pablo. Reclamar pueden reclamar porque tenés una deuda con ellos, lo que no pueden hacer es ir por medidas judiciales. Saludos
Buen día. Tengo una deuda con una tarjeta de crédito. El último pago fue en 2018. Me llaman y me dicen que me van a embargar un auto y se me hace imposible pagar los intereses que me dicen ¿qué puedo hacer? Estoy desesperada por lo que me quieren cobrar.
María José, la deuda no caducó, por lo cual más que pagar la deuda y pelearte por los intereses no queda otra. Saludos
Hola. Dejé de pagar un préstamo personal del Banco Ciudad cuando me despidieron del trabajo. Esto fue en diciembre de 2013. Hoy recibí una llamada de un estudio, donde me amenazaron de embargar mis bienes muebles. Aclaro vivo con mi pareja, no estoy casado por ley, no tengo ningún tipo de ingresos en blanco y no poseo ningún tipo de vehículo a mi nombre. El departamento donde vivimos es herencia de mis suegros, ambos fallecidos, ¿es correcto lo que me dicen?
Entiendo de que ya pasaron mas de 5 años desde que dejé de pagar y en el Veraz no poseo deudas ni atrasos de ningún tipo. Desde ya gracias
Osvaldo. No van a embargarte nada, es solo para asustarte y que pagues. Saludos
Hola, yo tenía la tarjeta Nevada y Naranja. En 2015 dejé de pagar porque quedé sin trabajo y ahora me llaman o mandan mensajes diciendo que van a embargarme cosa que no tengo nada a mi nombre ¿Qué podría hacer al respeto?
Desde ya muchas gracias.
Benjamín, nada que hacer, solo podrías pedir la caducidad con un abogado. Saludos
Hola. Tengo una deuda con Garbarino desde la mitad de 2015. Nunca pagué y tampoco me llego jamás una factura a mi domicilio. Hace un mes me llaman un estudio jurídico que debo 60 mil pesos y que podía liquidar con 30 mil en tal fecha, sino proceden al embargo de bienes. Hoy me llegó un mensaje el cual cito “No se registró el pago, en consecuencia se continuará con los procesos legales de embargo de bienes que fue NOTIFICADO.” Pero yo no recibí ninguna carta ni nada a mi domicilio (solo fueron llamados telefónicos) y tampoco tengo ningún bien a mi nombre ni siquiera trabajo en blanco.
¿Pueden proceder a embargar algo que nada me pertenece?
Yoana, si no tenés bienes ni sueldo ¿qué pueden embargarte? básicamente son amenazas para que te asustes y pagues. Saludos
Hola. Me están reclamando una deuda por un préstamo que dejé de pagar en agosto de 2018, así consta en el Banco Central y estoy en Veraz situación 5 ¿me pueden iniciar juicio?
Gracias
Daniel, están un poco justos los plazos por lo cual, estimo que podrían. Saludos
Hola. En diciembre de 2018 me llegó una notificación de que debía a Chevrolet $6000 por haber dado de baja el plan de autoahorro. ¿Es posible que esa deuda haya caducado?
Desde ya muchas gracias.
Laura, aún están en plazos de reclamo. Saludos
Hola. Yo compré un celular en Frávega y me ofrecieron la tarjeta Sáenz del Banco y yo pagué en término todas las cuotas. Cancelé todo en tiempo y forma. Ahora me mandan por mensaje por una deuda que yo tengo y resulta que nunca usé más la tarjeta después de cancelar la deuda ¿cómo sigue mi situación? ¿tengo que pagar, ya caducó o es una estafa? nunca di de baja porque me dijeron que si no la usaba la tarjeta no tenía que pagar nada.
Nancy, si caducó o no es imposible saber porque desconocemos desde cuándo tenés la deuda. Posiblemente te estén reclamando más que deuda de compras, algún costo de mantenimiento. Deberías revisar con la empresa qué es lo que piden. Saludos
Hola, ¿cómo estás? Por favor, me podrías comentar ¿cuándo caduca una deuda con una empresa de esas que dan préstamos por Internet? Un abogado me dijo que al no haber firmado nada es casi improbable que puedan embargarme el sueldo.
Muchas gracias
Lola, no comprendo por qué no confías en tu abogado. Es difícil que puedan embargarte porque no hay documentación firmada, de todas formas la deuda caduca a los 2 años de que dejaste de pagar. Saludos
¿Cómo hago para saber desde cuando estoy en Veraz? y si ya pasaron los 5 años, ¿cómo hago para que den de baja a mi informe como deudor? ¿desde cuándo se cuenta ese plazo?
Marcos. En Veraz solamente vas a poder ver los últimos 5 años. El plazo cuenta desde la última actualización de la deuda que haga la empresa a la que le debés. Pasado ese tiempo debería borrarse solo. Sino deberías reclamar a Veraz. Saludos
Hola. Tengo una deuda con Garbarino desde 2015. Ellos nunca me mandaron un carta documento, ni nada, solo llamados. Ahora, hace menos de un mes me amenazan por llamados y mensajes de texto que cito el SMS “Por el Covid 19 se notifica por este medio el inicio de las acciones legales por Embargo de Bienes”. Pero yo no recibí nada formal, ni nada firmado nunca. No tengo nada a mi nombre, y pero ¿pueden entrar a mi domicilio a llevarse mis bienes muebles que ninguno está a mi nombre?
Julio, después de 5 años no pueden hacer eso. Hablá con un abogado, pedí caducidad de deuda y listo. El SMS es para que te asustes. Saludos
Presté mi nombre para un crédito en la empresa Frávega en el año 2010 y no pagaron las cuotas. Desde el 2019 me mandan mensaje diciendo que pague o me van a embargar, una empresa llamada EXI. A causa de esto figuro en el Veraz ¿qué podré hacer?
Muchas gracias
Débora. Deberías pedir la caducidad de la deuda por el paso del tiempo con un abogado. Saludos
Hola. En mayo de 2018 dejé de pagar una tarjeta de crédito del Banco Santander Río (Citibank, en ese momento) cada tanto me llaman y me mandan mails de diferentes estudios jurídicos. ¿Esa deuda ya caducó?
Muchas gracias
María, no, tienen hasta 2021 por ser por tarjeta. Saludos
Hola. Tengo un deuda con Nevada desde hace 5 años. Ahora me mandan un mail que me quieren embargar un estudio jurídico. Yo trabajo pero no puedo afrontar los gatos de hoy en día con un embargo. Soy madre soltera, no tengo ayuda de nadie y alquilo ¿ustedes me pueden orientar?
Vanina. Deberías hablar con un abogado y pedir la caducidad. Con 5 años de retraso no pueden embargarte. Saludos
Hola. Tengo una deuda con un banco. La deuda era de un préstamo a 5 años, pagué desde febrero de 2016 a abril de 2018 (porque lo descontaban directamente del sueldo). Me mudé de provincia por problemas de trabajo. Me llamaron un tiempo después para hacerme pagar una locura y yo tenía poco trabajo y no pude ni puedo abonarlo. ¿En qué condiciones crediticias estoy? tampoco puedo pagar un abogado.
Deberías consultar la Central de Deudores del BCRA para ver si reportaron tu caso al menos. Si tu último pago fue en 2018 están muy al límite de poder reclamarte judicialmente. Saludos