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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
| Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
|---|---|
| Préstamos y créditos | 5 años |
| Tarjetas de Crédito | 3 años |
| Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
| Comerciales | 2 años |
| Otras deudas | 2 años |
Buenas tardes. Tengo una deuda con Santander (refinanciada) y Galicia (Estudio jurídico) quisiera saber si las dejo de pagar ¿tienen derecho a iniciarme acciones o es recomendable seguir abonando? Aunque no se me dan las condiciones monetarias y estoy en blanco. Gracias
Antonio, claramente si dejás de pagar tendrían derecho a intimarte. Saludos
Gracias por la pronta respuesta, ¿a pesar que no haya registro de una firma de mi parte eso es posible?
Muchas gracias.
Carla, si la deuda tiene 10 años no van a poder hacer mucho. Saludos
Estimados, buenos días.
En todos lados detalla que una deuda correspondiente a tarjetas de crédito tarda en prescribir 5 años, por ello no logro comprender la modalidad de los 3 años. Mi último pago fue en septiembre de 2017 una tarjeta del banco ICBC, me llaman de números desconocidos a mi y a mi mujer, esto comenzó hace poco más de un mes. La verdad que nunca los atendimos y vamos a seguir en eso bloqueando los números que nos llaman, ¿esto puede tener alguna consecuencia? Y por último ¿la deuda prescribió teniendo en cuenta lo expuesto inicialmente? Un millón de gracias.
Thomas, las deudas en general prescriben a los 5 años, pero las tarjetas tienen la Ley 25.065 que en su artículo 47 indica que su prescripción es a los 3 años. Saludos
Buenas noches. Mi consulta es la siguiente. Hace unas semanas se comunicaron conmigo desde un estudio jurídico informándome que debía saldar una deuda del año 2010, de lo contrario me intimarían en mi lugar de trabajo y embargarían mi sueldo. Por tal motivo inicié un plan de pago, dando como anticipo $2000. Mi pregunta es si puedo desestimar ese trato ya que fue vía telefónica, y al ser sostén de familia no podré afrontar las cuotas que estaban pactadas en $9000. La otra pregunta es si pueden intimarme luego de esto, enviando carta documento a mi lugar se trabajo. Perdón por lo extenso y gracias.
Carla. El problema está en haber dado un anticipo, eso va a renovar la caducidad de la deuda y podrán intimarte legalmente casi seguro. Hablá con un abogado mejor para que vean alguna salida antes que te llegue alguna intimación. Saludos
Hola. Recibí una llamada de un estudio jurídico por una deuda que tenía del año 1999. Un abogado me dijo que la deuda está pero no me pueden embargar. Ese préstamo me fue debitado por recibo de sueldo y el que lo cobraba no pagó nunca.
Ariel, es así como te dijo tu abogado. Saludos
Hola tengo una deuda bancaria desde 2016, quiero regularizar ¿se puede?
Claro Walter, dudo que el banco rechace que quieras pagarles. Saludos
Buenos días. Una empresa me exige el pago de 35 mil pesos, mientras que en el Veraz ha denunciado 12 mil ¿cuánto tengo que pagar legalmente en realidad?
Gabriel. Las deudas en Veraz figuran sin intereses, debe ser algún número entre ambos. Saludos
Buenas noches. Como me doy cuenta por varios comentarios, a mi también me mandan desde un estudio de abogados de Buenos Aires intimaciones vía email, llamadas telefónicas y mensajes de textos intimándome a para una deuda de Frávega del año 2008. Según esa fecha creo que prescribió, ¿es así? Nunca me mandaron documento a mi domicilio ni nada por el estilo algo formal. Mi pregunta es si pueden embargarme el sueldo o bienes dado que ellos me intiman aduciendo eso.
Mónica, por una deuda de hace 12 años no van a poder hacer mucho más que intimidarte. Saludos
Buenas tardes. Tengo una deuda desde 2009 con el Banco Patagonia. Hoy me llamaron de un estudio sin número de identificación diciendo que van a ir el próximo martes a la casa de mi madre donde yo vivía hace años a embargar los bienes. No tengo deudas ni juicios. Me fijé hoy en Veraz y Banco Central. Creo que está prescripta la deuda y judicialmente no pueden hacer nada porque tengo entendido los oficiales de justicia no avisan cuando van a un domicilio, van y listo.
Saludos, muy buena la página.
Christian. Efectivamente, no van a hacer nada el martes. Saludos
Hola soy Natalia. Me mandaron un mensaje por una supuesta compra en Ribeiro en el 2015 que nunca realicé y ahora me dicen que me van a embargar mi sueldo ¿lo pueden hacer o no? nunca me notificaron de nada de esa deuda. Tengo una con esa empresa pero del año 2007, creo que ya ha caducado.
Natalia. Las deudas no caducan hasta que la caducidad no se solicite legalmente. De todas formas si tiene 13 años o 5 no pueden embargarte nada. Saludos
Tengo una deuda de Amex desde el 2017. Ellos nunca pesificaron el consumo en dólares y siguen enviándome el resumen, pero no reclaman el pago. ¿A los 3 años puedo hablar con un abogado para que esa deuda quede sin efecto?
María Victoria. Sí, no creo que puedas a los 3 años exactos día y fecha (por temas de feria) pero aproximadamente si. Saludos
Hola mi nombre es Karina. Hace un tiempo me llegan mensajes a mi y a mi mamá de un estudio de cobranzas diciendo que tengo una deuda con el banco Santander Rio. En ese banco tengo una cuenta sueldo y un seguro de vida, que se debita directamente. Llamé al banco y no saben nada de una deuda. Aparte que jamás saqué un préstamo, como los que dicho estudio dicen. Me amenazan que me van a embargar el auto, mi sueldo y que me van a ingresar al Veraz. ¿Qué acciones puedo tomar en contra de ellos?
Karina, denuncialos a Defensa al Consumidor para que no tengas costo. En realidad mucho no podés hacer más que bloquear los números y ya. Saludos
Buenas tardes. Creditia me dice que tengo una deuda de $350000, y estoy en el Veraz por $80000. Me intiman de embargo y la deuda es de 2017, y tampoco es posible que pueda pagar esa suma. Lo peor es que llaman a familiares y amigos, insultan y molestan dando que la intimidad de mi situación crediticia no la están reservando solo a mi, si no que la divulgan a terceros. Ya hice la denuncia a la Defensa del Consumidor y siguen llegando mails y Whatsaap, o mensajes de texto. Ya estoy mal porque ya es un acoso.
Ernesto. Abogado e iniciar acciones entonces. Saludos
Hola, tengo una deuda con tarjeta Cordobesa desde 2019. Me mandaron un mail de un estudio, ¿esa deuda caducó? Era muy poco el monto y me cobran un montón.
Silvia, que te quieran cobrar más de lo que debías es lógico con la inflación que hay y los intereses que se aplican por impago, eso no sorprende. Podrías pedir la caducidad con un abogado. Saludos
Hola. Me llaman y mandan email diciendo que me van a embargar sueldo y bienes por una deuda de 2008 de Fravega. En teoría esa deuda ya prescribió ¿no? Llaman supuestamente de estudios de abogados.
Juan, el tiempo ya es bastante y por eso hacen ese tipo de reclamos. Desestimalos. Saludos
Hola. Me llamaron hoy de Frávega por una deuda de hace 6 años. Me mandan mensajes que si no pago me van a embargar el sueldo. Al rato me mandaron mensaje que me dan un 70% de bonificación si pago, cuando por teléfono me dijeron que busque un abogado. ¿Me pueden embargar?
Belén, 6 años después no van a poder hacer mucho. Saludos
Tengo dos deudas con bancos desde 2009 y desde 2013. No tengo trabajo en blanco ¿en cuánto tiempo caduca mi deuda en bancos?
Juan, por las fechas ya caducaron hace años. Saludos
Buenas. Yo tengo una deuda en Frávega. Pagué unas cuotas en el año 2006-2007. Hace un mes me llegó un mail diciendo que debo 40 mil pesos, que va a juicio y me embargaran bienes. ¿Caducó la deuda?
Gabriela, sí ya no podrán embargarte ni nada por el estilo. Saludos
Tenía en febrero una deuda de 90 mil y 60 mil en dos tarjetas. Así me informaron por teléfono por pagar los mínimos. Me ofrecieron primero hacer planes de 7 mil por mes, luego me llamaron al mes que habían rechazado ese plan y podía ser de 10 mil. Lo cual pagué una cuota y no pude más. No me están llamando ni nada, porque fue todo por teléfono. ¿Cuándo prescribe? No tengo nada a mi nombre. Solo una cuenta bancaria que cobro la mínima.
Soledad, en 3 años desde que dejaste de pagar. Saludos
En 2019 me atrasé en el pago de la tarjeta Credial. En septiembre acordé un pago por medio de un estudio jurídico con quita de interés y cancelé la deuda en sucursal de Credial. Me dieron el comprobante de pago pero no el libre deuda. Ahora me llaman de otro estudio a nombre de Banco Comafi por esa deuda y me dicen que va a juicio por embargo ya que desde enero 2020 aparece en el Banco Central. ¿Qué puedo hacer en este caso?
Gracias
Viviana, por las buenas primero presentá el comprobante de pago. Sino, hablá con un abogado porque parece estafa. Saludos
Hola. Tengo una consulta. Yo tenía hace ya 2 años una deuda con tarjeta Shopping de $12000 y ahora me llaman de Banco Hipotecario por una deuda de 27200 ¿cuándo caduca?
Noelia, las deudas de tarjetas caducan a los 3 años de impagas. Saludos
Hola. Yo tengo una deuda en Coppel de $30000 hace 4 años. Recién ahora le mandaron mensaje a mi papá diciéndole que pague la deuda que es $74.000 y de lo contrario me embargan el sueldo. ¿Pueden hacer eso? Después de 4 años es el primer mensaje que mandan, nunca me llegó una carta ¿pueden embargarme?
Gracias
Maxi. No pueden, por eso la forma de contacto. Saludos
Me llegó una supuesta carta documento que me dicen que van a embargar a mi empleador si no pago. La deuda es con Coppel pero de 2012 o 2013. ¿Pueden embargarme o ya caducó?
Diego, no pueden por eso envían cosas a tu empleador. Saludos
Me llaman por una deuda con Garbarino de hace 7 años. El estudio me quiere cobrar dicha deuda y dicen que fueron enviados por Garbarino. Cuando llamo Garbarino me dice que no les debo nada y en Veraz, Nosis y otros registros no figuro.
Walter, si Garbarino no tiene reclamo y no figurás en ningún lado, desestimá lo que te digan. Saludos
Buenas tardes. Tengo una deuda con banco Comafi, y están mandándome mail de que me van a elevar a juicio, y retenciones de haberes. La deuda es del año 2015 del mes de Mayo. Cobro salario mínimo y tengo un hijo a cargo, ¿pueden embargarme o son mails de apuro?
María, si cobrás el mínimo no van a poder embargarte. Saludos
Hola. Me quedé sin trabajo en 2018. Claramente no pude seguir pagando la deuda ya que no consigo trabajo. Estoy viviendo de changas que salen a veces. Me pregunta es ¿prescribe la deuda? ¿cuándo? Si consigo trabajo en blanco ¿cuánto es lo que me pueden embargar?
Estefanía. ¿De qué son las deudas? así podemos estimar el plazo. Pueden embargarte no más del 30% de tus ingresos. Saludos
Mi consulta es la siguiente: me reclaman una deuda de un préstamo del Banco Ciudad de 2012. Un estudio de cobranza me llamó para que pague, según ellos estoy informado en Veraz. Yo consulto periódicamente tanto Veraz Equifax, el de Banco Central, Nosis, Riesgo Net yo tengo deuda informada está limpio mi Veraz. Quiero saber por qué me siguen queriendo cobrar, claramente la deuda está prescrita.
Fabián. Te siguen queriendo cobrar porque seguís debiéndoles, más allá que no puedan hacer nada judicialmente. Saludos
Soy jubilada con la mínima, tengo deuda con tarjeta Naranja y Banco Macro. Pasaron dos años ya que no pude pagar. No tengo casa y pago alquiler, o sea que se me hace imposible pagar. ¿Cuándo podré quedar libre de reclamos de pago?
Stella Maris, los reclamos pueden hacértelos toda la vida, porque las deudas no se eliminan hasta que se pagan. Saludos
Hola. Tengo una deuda con un crédito y una tarjeta desde 2010. Me intiman a embargo judicial ¿pueden venir a mi casa?
Noelia, tras 10 años no, pero pueden reclamar, seguro. Saludos
Tengo deudas con tarjeta Cabal, Naranja, Cordobesa y Garbarino desde 2016. Me amenazan por teléfono que me van a embargar. Yo tuve un accidente y no pude trabajar más. ¿Cuándo prescriben esas deudas y es verdad que el 6 de octubre de 2020 caducan?
Juan, si en esa fecha dejaste de pagar, con lo que es tarjetas son 3 años. Saludos
Hola. Tengo deuda con 3 tarjetas de crédito: Falabella, Banco Saenz e Itaú desde 2015. De vez en cuando mandan mensaje o mail de un estudio jurídico para reclamar ¿ya caduco la deuda? Yo seguí pagando otra tarjeta de otro banco. ¿Pueden llevarme presa o hacerme juicio? ¿cómo puedo hacer para que no me saquen mi casa el día de mañana? ¿ponerla en la escritura como bien familiar?
Belén. Presa por deber plata no, a no ser que hayas cometido estafas o fraude. Las deudas al parecer deberían estar caducadas. Poné la casa como bien de familia y si te llega algún embargo o intimación formal pedí caducidad con abogado. Saludos
Tengo una deuda del 30 de septiembre de 2015. ¿Cuando llegué el momento de los 5 años ya caduca y salgo del Veraz? Y tengo otra de hace 8 años y me siguen llamando.
Pame. Las deudas normalmente caducan a los 2 años. Salir o no del Veraz dependerá de lo que informe la empresa o desde cuándo esté ese registro. Pueden llamarte hasta que pagues, porque las deudas siguen existiendo. Saludos
Saqué un préstamo en 2010 en Banco Francés. En esa época trabajaba en blanco. En 2012 quedé sin trabajo y no pude pagar. Ahora en agosto de 2020 de un estudio de abogados me reclaman la deuda. Me parece raro. Sigo sin trabajo en blanco pero pensaba ver como pagar esa deuda. Mi miedo es que sean trucos, pagar y que en un tiempo quieran volver a cobrarme. ¿Qué me recomiendan?
Muchas gracias
Mariel. Deberías hablar con BBVA y preguntar a quién vendieron tu deuda y pagarle a quien corresponda. Saludos
Hola. Mi consulta es la siguiente: en el 2017 saqué un préstamo y una tarjeta de crédito en el Banco Santander. Pagué como 4 cuotas y no pude pagar más. Me están mandando correos diciendo que aproveche planes de ofertas antes de que hagan algo judicial, según ellos debo como 400000 pesos. La pregunta es si esas deudas han caducado, y si pueden embargar una casa que figura a nombre mio, de mi hermana y de mi padre.
Muchas gracias
Andrés. Lo hablaría con un abogado porque los tiempos están un poco justos y si realmente tenías esa deuda y un bien a tu nombre, es muy posible que vayan por él. Saludos
No, porque es un bien de familia.