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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
---|---|
Préstamos y créditos | 5 años |
Tarjetas de Crédito | 3 años |
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
Comerciales | 2 años |
Otras deudas | 2 años |
Buenas tardes, hay un fideicomiso Creditia, que según ellos debo desde el 26/04/2008 a Frávega por un préstamo de consumo. No solo que no es así, sino que ya pasaron 13 años.
Lucrecia. ¿Cuál sería tu consulta? Saludos
Hola, en el 2011 me quedé sin trabajo. Para entonces tenía tarjeta Visa y American del HSBC y por ellas tenían un seguro de desempleo. Automáticamente cuando me quedo sin trabajo aviso al seguro y éste comienza a pagar mis cuotas hasta saldarla. Todo eso ya en su momento lo envié al banco y hoy me dicen de un mail de AFMpagos que debo al banco y debo regularizar mi deuda.
Si el seguro canceló ¿por qué me piden?
Alejandra. Si pasaron 10 años, el reclamo no tiene lógica. De todas formas sería bueno que hables con el seguro para ver si realmente pagó. Saludos
Mi esposo me hizo una extensión de la tarjeta. La deuda era de $800 con C&A. Quise pagar y cerraron, no sabíamos dónde pagar. Mi esposo fallece en febrero de 2010. Recién ahora en 2021 empezaron por SMS a decirme que pague o me embargan.
¿Cuál sería tu consulta Daniela?
Saludos
Hola. Tengo una deuda con un banco por una tarjeta de crédito. Fui a hablar varias veces al banco pero nunca me dieron opciones para poder ponerme al día con la deuda. Fui depositando lo más que pude hasta que me dieron de baja las tarjetas sin previo aviso. Ahora me están llamando de un estudio jurídico, pero el monto que me piden es impagable. La pregunta es: ¿ya no puedo negociar con el banco esa deuda? Dejé de pagar en julio de 2021.
Gracias
Alicia. Si el banco vendió tu deuda, no te va a aceptar pagos. Saludos
Hola. Tengo una deuda de tarjeta de crédito desde septiembre de 2019. Me mandan mails diciendo que está en cobranza extra judicial. No puedo pagarlo. Si nunca me han dejado de mandar mails cobrando, ¿igual caducaría en el plazo establecido?
Maggie. Sí, los mails no influyen en nada. Saludos
Hola buenas noches. Descubro por el encargado de mi domicilio anterior que Tarjeta Naranja me ha iniciado una demanda por cobro de supuesta deuda de tarjeta el 03/12/2015, que han mandado oficios reiterados tanto a mi domicilio anterior como a empresas de Telefonía, Gas, Electricidad y ANSES intentando localizarme. Yo ni estaba enterado de que había deuda alguna con Tarjeta Naranja, ¿debo hacer algo en particular?
Leonardo. Sería ideal que hables con un abogado. Saludos
¿Los intereses resarcitorios impagos de impuestos prescriben igual que ellos a los 5 años?
Fernando. Los intereses son accesorios y siguen la lógica del principal. Saludos
¿Me podrán embargar el sueldo? mi deuda es con el banco Columbia y la dejé de pagar 21/09/09 por no tener trabajo. Gracias
Pedro. Si en 12 años no hicieron nada, no podrían hacerlo ahora. Saludos
Me mandan mensaje dónde dicen que me van a llevar a un juicio si no pago hasta este 28/10/21. Supuestamente la deuda la tengo desde 2016, pero la anterior semana yo pagué de $750 a Avon, no tengo más deuda. Pregunté a los de Avon y me dijeron que mi deuda es ahora con el estudio jurídico con ellos ya no porque ya cancelé todo.
Sonia. Si vendieron tu deuda, lo que pagaste a Avon no sirve de nada. Deberías hablar con el estudio para arreglar tu situación, eso sería lo mejor. Saludos
Si saqué diferentes préstamos y me caso ¿mi deuda la tiene que pagar mi pareja?
Lu. No, porque son previas. Saludos
Hola. Tenía una deuda en 2016 por un crédito en Garbarino. Hace un mes mi CUIL en el BCRA figura sin deudas. Hoy un estudio jurídico mandó mensaje a familiares diciéndoles que pague la deuda a Garbarino para evitar un embargo en mi lugar de trabajo. Mi consulta es si ya caducó y si me pueden llegar a embargar mi sueldo.
Matías. La caducidad se puede pedir tras 5 años de la deuda. Por lo que parece es sólo amenaza. Saludos
Buenas tardes. Hace un año y medio que empezó la pandemia y tuve que dejar de pagar la prepaga y ahora me llaman y me mandan mensaje de supuestamente un estudio jurídico cobrándome una deuda. Yo pensaba que después de 3 meses se daba de baja y no sabia que me seguían cobrando hasta el día de hoy.
Cecilia. Si te quedó deuda, te la van a cobrar. Si no podías pagar tenías que pedir la baja, no esperar a que se acumulen deudas. Saludos
Hola. Tenía una deuda con el banco hace más de 5 años, pero la vendieron hace poco a un fideicomiso ¿es una deuda nueva o sigue con la misma fecha?
Ramón. Desde el comienzo de tu deuda se cuenta. Saludos
Tengo una deuda de préstamo directo sin garantes. Pero lo llaman a mi hermano para amenazarlo con quita de sueldo. ¿Eso es posible?
Imposible Miguel. Saludos
Hola buenas tardes. Yo tengo una deuda desde 2017 con tarjeta Naranja. A la vez, ésta lo vende a Comafi en 2019. Ahora me llaman para que la pague y no cuento con trabajo. ¿Los años se cuentan desde la deuda o desde que la compró Comafi?
Patricia. Desde 2017. Saludos
Hola buen día. Mi nombre es Andrea. Tengo una deuda con dos tarjeta de crédito de aproximadamente 7 años pero sigo figurando en el Veraz ¿cómo puedo hacer para salir del Veraz? además me siguen llegando mensajes de las entidades con amenazas de embargo.
Andrea. Si estás en Veraz por esa misma deuda de hace 7 años, deberías reclamar a Veraz y a la empresa que te reportó. Saludos
Hola. Tengo una deuda con Cordial Financiera desde 2017. Quería saber si ya caducó o todavía están a tiempo para que me embarguen.
Alejandro. Tienen hasta 5 años para iniciar acciones. Saludos
Buenas noches. Me llaman de un Estudio Jurídico por una deuda generada con Montemar en el año 2010. Durante un largo periodo de tiempo me embargaron el sueldo y eran una determinada cantidad de cuotas que se cumplieron. Ahora vuelven otra vez a decirme del embargo.
Matías. Si se terminó de pagar, no pueden hacer nada. Saludos
Hola. Tengo una deuda con el banco Galicia desde 08/08/2019. Es de tarjeta de crédito, primero era de $223000 y ahora me dicen que es de $600000 porque se realizó una refinanciación en UVA. Yo me quedé sin trabajo y no puedo pagar las cuotas. No tengo nada a mi nombre, pero ahora hace 3 meses estoy en blanco ¿me pueden embargar el sueldo?
Emi, es una posibilidad. Saludos
Hola buenas tardes. Tengo deuda con tarjeta del Galicia desde noviembre de 2017. Solo se comunicaron una vez de un estudio jurídico en 2018. Este año me comenzaron a enviar mails diciendo que tengo deuda de banco Comafi que está en etapa extra judicial ¿Cuánto tiene que pasar para que caduque? ¿Pueden embargar?
Muchas gracias
María José, Las deudas por tarjeta son factibles de solicitar caducidad a los 3 años de la deuda. Saludos
Si quiero pagar la deuda atrasada pero no aceptan el pago que quiero realizar de la cuota si no una mayor a lo que puedo realizar, ¿me pueden embargar?
Omar. Si tenés intención de pago no deberían iniciar ninguna acción. Saludos
Buenas noches. Tengo una consulta, tenía una deuda en Coppel y no pude terminar de pagar. Vino la pandemia y me quedé sin trabajo. Ahora me envían mails que me van a embargar. A mi me salió la ayuda del Ministerio de la Mujer Acompañar ¿me pueden embargar ese beneficio?
Jéssica, los beneficios sociales no son embargables. Saludos
Hola. Tengo una deuda de 10 años y 5 meses con una financiera. Dejé de pagar, y en todo este tiempo nunca me contactaron. Un mes antes que se cumplan los 10 años que me están llamando para que pague. Pregunto ¿está prescrita la deuda? Ingresé al Veraz y Banco Central y no figuro, pero en Nosis estoy informada por esta empresa ¿qué debo hacer?
Gracias
Magdalena. Si pasaron 10 años, no podrían hacer legalmente nada. Reclamar sí, porque la deuda existe. Saludos
Hola. Quería saber si pueden embargarte un plan social (Potenciar Trabajo, AUH, etcétera) si debés un préstamo. A mi hermana la están intimando y debe desde el mes de junio. Espero respuesta.
Gracias
Mercedes, beneficios sociales, planes, jubilaciones y pensiones no son embargables. Saludos
Buenos días. Me llaman de un estudio jurídico por una deuda que contraje en 2016. Es una casa de deportes. Quieren cobrarme algo de lo que nunca me mandaron ni un aviso de deuda en todos estos años. ¿Pueden iniciarme acciones legales? Soy desocupada y tengo una cuenta judicial por alimentos. Espero puedas responderme. Muchas gracias
Vanina. Como poder iniciar, tienen hasta 5 años. Si pasó ese tiempo no sería viable. Saludos
Hola soy Daniela. Mi marido sacó un préstamo con Credipaz en 2016 que no pudimos pagar. Ahora nos mandan una notificación por mensaje diciendo que nos van a embargar el sueldo, también nos llamaron y nos dijeron que nos hacían una quita de interés y que debíamos 64 mil y que si no pagábamos él le daba de baja a la carpeta y que nos hacía directo el embargo de sueldo. Ya hace 5 años ¿pueden hacer el embargo de sueldo? En la notificación que me mandan por mensaje dice la dirección de donde trabajaba y dice que se dará inicio al juicio ejecutivo.
Daniela. Tiene toda la pinta de amenaza. Si no llega carta documento, no pueden iniciar nada. Saludos
Hola una consulta. En 2006 hice un crédito en Frávega. Por problemas con el nacimiento de mi hija con mal formación de su mano y no pude pagar más y hoy en día me están llamando de un tal Creditia para que pague porque si no me van a embargar los electrodomésticos de la casa de mi mamá. Gracias
Mariano. Tras 15 años, si nunca iniciaron acciones, no sería viable. Saludos
Hola. Tengo una deuda con una tarjeta de crédito desde 2015. La tarjeta pasó a ser propiedad de otra tarjeta la cual me esta cobrando ahora la deuda. ¿Puedo pedir la prescripción? ¿Si o si debe ser a través de un abogado?
Micaela. Es afirmativo en ambas consultas. Saludos
Hola. Tuve una deuda con el Citibank y el Galicia que datan del 2001/2002. Estuve un tiempo en el Veraz hasta que dejé de figurar. Mi historial crediticio actual está limpio. Hace 2 años empecé a recibir mails de la empresa Creditia reclamándome la deuda a los que nunca contesté. Hoy me llamaron avisándome que el día 26 de octubre van a proceder al embargo de mis bienes. ¿Es posible esto si nunca recibí una notificación judicial o una carta documento?
Domingo, tras 20 años, nada sería viable. Saludos
Hola. Yo saqué un préstamo de 20 mil en 2016. Pude pagar hasta que me quedé sin trabajo. Hoy en día me llaman, supongo de una financiera en la cual me quieren cobrar 350 mil pesos. Legalmente ¿qué pasa con ese tema? Nunca me llegó ninguna carta documento ni nada del lugar en el cual yo saqué crédito, sino que directamente me llaman de la financiera, que ni siquiera es de mi provincia.
Pamela. La empresa con la que tenías el préstamo se la vendió a esa financiera. Legalmente, si te llaman para cobrar, no pasa nada. Saludos
Hola. Hace un año que tengo una deuda con la empresa Natura porque no pagué unos productos. El monto no superaba los $4000. Ahora me envían mails con una deuda de 20000 y no puedo pagarla. Quería saber cuándo caduca esa deuda.
Gracias.
Mabel, si fue de índole comercial, son 2 años desde generada la deuda. Saludos
Una pregunta. Tengo una deuda de $11700 de tarjeta de crédito. Si no la pago, ¿el monto aumenta o se mantiene siempre así? Ya me están mandando mensajes de estudio jurídico y demás, etcétera. Creo que hace un año dejé de pagar. Si dejo pasar dos años por ejemplo, al momento de pagar, ¿el monto será el mismo o me pueden querer cobrar más?
Brian. La deuda aumenta cada día. Saludos
Buenas tardes. Mi consulta es ¿cómo saber si se congelaron los plazos de una deuda, que obtuve en el año 2015?
Andrea. Lo mejor sería que lo consultaras con un abogado para que analice el caso. Saludos
Hola. Tengo una deuda de un supuesto préstamo que nunca adquirí supuestamente hace 4 años atrás. Llamé varias veces a la empresa y me cortan, en el Veraz figuro como deudora 5 ¿cómo debo hacer para limpiar eso?
Elizabeth. Deberías reclamar con Defensa al Consumidor para que te ayuden a dar con la empresa y dar la baja de Veraz. Saludos
Hola. Tengo deuda con BBVA, un estudio me contactó para hacer la refinanciación para pagarla pero no llego a cubrir las cuotas ya. En el homebanking me figura como préstamo, es decir que ¿debo esperar 5 años para que caduque? ¿Y cómo solicito que caduque la deuda?
Andrea. Sí, son 5 años. Una vez pasado el plazo deberías hablar con un abogado para solicitarlo. Saludos
Hola. Tengo una deuda bancaria desde 2011 la cual no pude pagar. En su momento me intimidaron y después nunca más. Ahora un estudio jurídico me amenaza diciendo que me van a embargar el sueldo y hasta pusieron el nombre de mi empleador en ese mail. Lo que quiero saber es si es posible el embargo y si puede ser que mi deuda esté vendida o sea el banco el que reclama después de tanto tiempo. Saludos
Carla. Lo más probable es que esté vendida y sea otro quien te reclama. Si tras 10 años no iniciaron acciones, no sería viable. Saludos
¿Por qué me llaman y me amenazan con embargarme las cosas de la casa si la deuda está prescripta?
Mauro. Porque quieren cobrar, básicamente. Saludos