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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
---|---|
Préstamos y créditos | 5 años |
Tarjetas de Crédito | 3 años |
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
Comerciales | 2 años |
Otras deudas | 2 años |
Quiero saber si ya caduco mi cuenta.
Aldana, no es automática, hay que solicitarla con un abogado. Saludos
Hola.
Saqué un préstamo en banco Galicia y en abril de 2019 dejé de pagar. Hoy en día me llama un estudio de abogados diciendo que quieren cobrar y me proponen una quita de deuda si abono en un solo pago. El tema es que no tengo dinero suficiente. No tengo nada a mi nombre, solo sueldo en blanco. ¿Me pueden iniciar juicio y embargar? No sé que hacer.
Gracias.
Javier. Tienen la opción durante 5 años. Saludos
Hola. Hace tres meses que tengo deuda con Naranja y Cencosud ¿me pueden embargar el auto si está prendado?
Andrea, no sería tuyo si tiene prenda aún. Saludos
Hola. Quisiera saber si una deuda del impuesto municipal y Arba prescribe luego de 5 años de no abonarlo. Dejé de pagar en el año 2016. Muchas gracias
Pablo. Sí, la de 2016, pero también debés 2017, 2018, etcétera y esas aún no caducarían. Saludos
Tengo una deuda de hace 4 meses con Banco Nación por tarjetas de crédito, imposible pagar con la inflación que hay, no me alcanza el sueldo. ¿Cuáles son los riesgos si trabajo en relación de dependencia? Mi sueldo apenas da para vivir.
Ali. Si es por tarjeta, seguramente te amenacen con embargos y cosas similares, pero normalmente por deudas con tarjeta, no se avanza más que eso. Saludos
Hola gente. Les comento mi caso: en julio de 2020 dejé de pagar las tarjetas de BBVA y me llamaron diciendo que debo $180.000 (no reconozco esa deuda), pero si pago de contado me rebajan a $120.000. Aún no tengo ese dinero, solo tengo un plan, pero quiero pagar la deuda. Aquí la cuestión es que calculo que en un año y medio se va terminar la sucesión de mi madre donde heredo un lote. Mi pregunta es: ¿el estudio me va embargar el lote? ¿Me va embargar el plan social? Y si lo hace no puedo venderlo para pagarle. Estoy afligido con ese tema, espero que me aconsejen que hacer. Desde ya muchas gracias por leer mi inquietud.
Samuel. El plan social no es embargable. El lote sí. Si lo llegaran a embargar, luego pasaría a remate y se cobrarían de su venta y listo. De todas formas, dicho esto (que es una posibilidad), al ser deuda por tarjeta, es muy difícil que logren embargar algo. Saludos
Hola. En Central de Deudores del BCRA me apareció en situación 5 una deuda con Naldo Lombardi la cual desconozco y jamás recibí llamados ni mails ni ningún tipo de intimación. ¿Cómo puedo solicitar que borren esa información?
Gracias
Mariana. Lo ideal sería que primero hables con esta empresa para ver qué pasó y si ellos pueden informar lo contrario, sería ideal. Sino ya con Defensa al Consumidor. Saludos
¿Por qué me siguen cobrando una deuda del año 2011? Además me pusieron en el 2021 en Nosis y Veraz.
Ramiro. Intentar cobrar pueden hacerlo toda la vida. Lo segundo no sería correcto, podrías reclamar a ambas entidades. Saludos
Me están llamando por una deuda en Frávega. Salí de garante. Pagaron dos meses por un celular y ahora, después de casi 6 años, me mandan mail de deuda. Dicen que me van a embargar el sueldo de una agencia donde hace 4 meses dejé de trabajar. ¿Qué puede pasar?
Daiana. Claramente no van a poder embargar ese sueldo. Si pasaron 6 años y no iniciaron acciones, ya no sería viable hacerlo. Saludos
Hola, mi hermana tenía tarjeta de crédito en 2012 con Standard Bank (que pasó a ser ICBC) y quedó con una deuda de $2500 que no pagó más. Después de eso no tuvo más tarjeta y me dice que la llamaban los primeros años y cada tanto le llegaba un mensaje de estudio jurídico. Ahora la están llamando todos los días diciendo que corre riesgo de embargo y todo lo que ya sabemos que hacen. La deuda dicen que se fue a $35000 y que si paga $18000 le dan a los dos días el libre deuda. Averiguamos en la pagina del Banco Central y no sale nada. ¿Puede ser cierto todo? ¿Tiene que pagar?
Daniela. Puede ser cierto que tenga deuda y que deba esa cantidad de dinero. Lo que no sería viable es la parte del embargo. Saludos
Hola ¿qué tal? quería saber si una deuda de ropa (tienda Coppel) ¿cuánto tiempo tienen para que se caduque? porque ahora me enteré que lo tiene una agencia consultora Fideicomiso. Esto pasó en enero de 2019. Quería saber en cuanto tiempo se vence. Muchas gracias
Daniela. Tras 5 años podrías pedir la caducidad. Saludos
Hola, tengo deuda con tarjeta Naranja desde 2017 creo. ¿Pueden embargarme el sueldo? Son reiteradas las llamadas por día intimidando.
Paola. Tras 4 años y por deudas con tarjetas, no sería viable si no hicieron nada hasta ahora. Saludos
Buenas tardes. Me reclaman una deuda de julio de 2018 por tarjeta Carrefour. Un estudio me intima a que abone sino me embargan bienes. ¿Qué tengo que hacer? ¿Abono o dejo que pase el tiempo? A mi no me importa figurar en el Veraz.
Jésica. Normalmente por tarjeta es muy difícil que lleguen a embargo. Saludos
Hola. Me ocurrió que en el trabajo anterior saqué un préstamo personal en el año 2016 y no pude pagarlo ya que la empresa dejó de contratarme. Hasta el día de hoy me siguen mandando mensajes para que pague, no tengo nada a mi nombre , solo que ahora conseguí otro empleo y el salario me lo pagan a través de una cuenta a mi nombre. Mi pregunta es ¿pueden embargarme el sueldo? ya pasaron 5 años. Me gustaría poder saber si es tan amable.
Matías. Si pasaron más de 5 años y nunca iniciaron acciones, ya no podrían. Saludos
Hola. Saqué un crédito de ropa y préstamo personal de dinero hace 7 años. Me lo hicieron con una financiera llamada Bancred. Ahora me llegan cartas de posibles embargos. Tengo cosas a mi nombre. ¿Me pueden embargar?
Si pasaron más de 5 años y no iniciaron acciones, no sería viable ya. Saludos
Hola, hace 4 meses dejé de pagar la tarjeta de crédito de Cencosud. Me llaman de un estudio jurídico diciendo que van a realizar acciones legales. No puedo pagar. Mi pregunta es, ¿me pueden embargar mi cuenta bancaria?
Camila. La posibilidad es bastante remota, pero es posible. Saludos
Tengo deudas con empresas de préstamos ¿me pueden embargar? no tengo nada a mi nombre pero sí tengo sueldo en blanco ¿pueden embargar y cobrar de la cuenta sueldo?
Diego, si pasaron menos de 5 años y hacen las acciones pertinentes para embargo, sí. Saludos
A mí el Banco Provincia me embargó el sueldo por $86000. Ahora que quise sacar el libre deuda me dicen que debo $240000, más $78000 de honorarios de abogados y que en abril salió el fallo judicial y yo no estaba enterado de todo eso porque nunca recibí algún oficio por mi situación judicial.
Salvador. Hablá con un abogado. Saludos
Hola. Yo tengo una deuda con Coppel de 2015 que no pude terminar de pagar porque me quedé sin trabajo. No era una deuda muy alta, solo 5000 pesos. Pero recién ahora me están llamando que para que en una semana pague 90000 pesos. Y la verdad que es imposible. ¿Qué problemas puedo llegar a tener?
Verónica. Tras 6 años, si nunca iniciaron acciones, más que de amenazas no debería pasar. Saludos
Hola, tengo una deuda con la tarjeta de crédito de Servicios Financieros Carrefour. Dejé de pagar en 02/2020. Pagué 2 veces pero me dijeron que al entrar en el Plan del Gobierno lo que pagué solo cubría intereses. Después no pagué más y de 7000 pesos originales se fue a 90000. Mandaron mail que me comunique en 48hs para proponerles una forma de pago para evitar vía judicial. ¿Qué me recomiendan hacer? es usurario creo, carezco de información. Me llegó una carta de correo privado avisando de la deuda. Agradecería su consejo. ¿Pago el total o lo podré hacer en cuotas? ¿Puedo pedir algo de quita de intereses si pago la totalidad? Me parece excesivo, gracias.
Edel. Lo ideal sería que primero lo hables con Carrefour para ver si efectivamente la deuda la tiene un estudio y luego si realmente podés pagar, llegues a un arreglo. Cuidado de no pagar nada en efectivo. Siempre transferencia o medios electrónicos. Saludos
Gracias, han sido de mucha ayuda.
Edel. Nos alegra haberte ayudado. Saludos
Buenas tardes. Quería saber si una entidad financiera como Mercado Pago puede exigirme el pago de una deuda cuando yo no he firmado absolutamente nada, ¿cómo se avala en ese caso que existe una deuda?
Elizabeth. Posiblemente aceptaste términos en tu App. Así se avala. Saludos
Hola. Quiero consultar de una deuda del año 2015 con el Banco Macro, me enviaron notificaciones de embargo en este mes de noviembre de 2021 ¿será posible que me embarguen el sueldo o cosas a mi nombre?
Sol. Si nunca iniciaron acciones, tras 6 años no sería viable. Saludos
Me reclaman una deuda del año 1997, que no recuerdo siquiera si existió, con una empresa que ya no existe. No he recibido reclamo alguno en los últimos 20 años, y me exigen un recibo cancelatorio de hace 24 años. El estudio que me acosa telefónicamente es de Buenos Aires.
Clara ¿cuál sería tu consulta? Saludos
Hola. Me reclaman un deuda de una tarjeta de crédito de 2002, que no me acuerdo, pero puede ser. Recién estoy hace un año trabajando en blanco y me quieren embargar el sueldo. Pensé que había caducado. Tantos año sin noticia de mi deuda ¿estoy obligado a pagar?
Marcelo. La obligación no expira, pero tras casi 20 años, no pueden iniciar acciones legales. Saludos
Según este informe, las deudas que tenía por tarjeta de crédito ya caducaron. Me siguen insistiendo en pagar y sigo afectada en Veraz.
Olga.
1 – La caducidad no es automática, sino que hay que tramitarla
2 – Las deudas pueden ser reclamadas toda la vida
3 – De Veraz se sale tras los 5 años
Saludos
Hola buen día. Tengo una deuda con tarjeta Naranja, en la cual entré en instancia judicial en el mes de octubre/noviembre. Nunca me lo notificaron hasta que yo quise abonar y recién ahí me dijeron mi situación. Me dijeron que tengo la deuda con el estudio jurídico Impruneta S.A. Me comunico el día de hoy y no les aparece en sistema supuestamente. ¿Es esto posible? ¿Qué puedo hacer?
Mía. Lo ideal sería pedir un libre deuda a ambos y listo. Saludos
Hola. Tengo una deuda de mayo de 2016 ¿me pueden embargar? todavía no me llegó ni una carta documento, solamente avisos por mensajes.
Carlos. Si ya pasaron más de 5 años, no sería viable. Saludos
Hola ¿me podrían sacar una duda? Tengo una deuda con banco Hipotecario por tarjeta de crédito desde fines de 2017. Así también con Megatone por créditos de 2 productos en la misma fecha. Me llaman de varios estudios diferentes por las mismas. ¿Caducaron ya? ¿Cómo hago para gestionar libre de deuda si ya caducó?
Rodrigo. La caducidad no implica libre deuda. La caducidad no es automática, hay que solicitarla. Saludos
Hola. Estoy en situación 5 por BCRA por una deuda de tarjeta Carrefour del año 2015. Pero sigue figurando. ¿Es posible que me saquen de registros de BCRA?
Marcos. Deberías reclamar a Carrefour para que no informe más. Saludos
Hola. Tengo una deuda de 2018 en una empresa de electrodomésticos y la verdad que me enviaron documentos diciendo que me van a hacer juicios, embargos, etcétera ¿eso es posible?
Maximiliano, tienen 5 años para iniciar acciones. Saludos
Hola soy Luis. Frávega, por medio de un gestor, me intima a pagar una deuda de 155.000 pesos. Deuda de hace 10 años o más. Estuve sin trabajo muchos años. Ahora estoy trabajando, y me intiman a pagar en doce horas o me inician juicio por embargo de sueldo. ¿Pueden embargar mi sueldo así de fácil?
Gracias
Luis. No sería posible si la deuda tiene tanto tiempo, son amenazas. Saludos
Buenas tardes. Mi consulta es la siguiente: estoy en Banco Central en situación 5. En 2018 saqué un préstamo y no pude pagarlo. Estoy trabajando en blanco, media jornada. ¿Me pueden embargar el sueldo? y también tenía tarjetas y fue ese mismo año que no pude abonarlas más. Me llaman de todos lados diciendo que me van a embargar.
Beatriz. Por el préstamo están a tiempo de iniciar acciones. Saludos
Hola. Me amenazan con embargarme el sueldo o los bienes por la deuda que mantengo con Banco Patagonia. Ya sé que deberán intimarme mediante juicio, pero mi consulta es: ¿el juicio ejecutivo lo tiene que hacer la entidad Bancaria, o lo puede hacer la empresa de cobranzas que me amenaza?
Gracias
María. Quien sea dueño de la deuda, puede ser el estudio. Saludos
Hola, buenas tardes. Tengo una deuda con el Santander por mi tarjeta de crédito de más de $400.000 por todos los intereses que ha generado la misma. Hace casi un año que no he pagado. Me han llamado muchas veces de una empresa de cobranzas diciéndome que si no pago la deuda va a pasar a judiciales. ¿Hay alguna forma de hacer alguna refinanciación de la tarjeta o ya el banco no tiene nada que ver con la deuda?
Brayan. El banco ya no tiene más la deuda. Saludos
Hola. Algo que me llamó la atención, si la deuda la compran estudios de cobranzas o “abogados”, ¿pueden iniciar acciones o solo sucede cuando está en manos del banco? Tengo una deuda de tarjeta desde noviembre/diciembre de 2018 por lo que asumo que estaría “caduca” pero lógicamente me siguen mandando de todo. Suenan mas estafa más que a otra cosa, ¿hay forma de pedir un libre deuda o algo así a Naranja mismo?
Dana. Si el estudio compró la deuda podría iniciar acciones. Si es por tarjeta, es casi inviable hacer juicio por lo que solo quedan en amenazas, más aún si pasaron 3 años. Podrías pedir tu libre deuda a Naranja, pero no implica que la deuda que te reclaman sí exista. Saludos