¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?



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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.

Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.

¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?

Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.

Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.

Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.

¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?

Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.

En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.

Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.

Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.

¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?

Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.

¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?

Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.

¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?

Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.

En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.

¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?

Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).

¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?

Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.

¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?

Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.

Requisitos de la prescripción de deudas

Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:

  • Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
  • Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
  • Que la prescripción se alegue.

¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?

Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.

Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.

Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:

  • Embargos de los bienes de la casa
  • Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
  • Cartas que simulan ser documento pero no lo son
  • Comunicación con familiares y lugares de trabajo
  • Amenazas de embargo a familiares
  • Secuestro de DNI por deuda

Todas ellas no aplican en absoluto.

¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?

Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.

Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.

¿Las deudas se heredan en Argentina?

Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.

Caducidad o prescripción según tipo de deuda

El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:

Tipo de DeudaCaducidad / Prescripción
Préstamos y créditos5 años
Tarjetas de Crédito3 años
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros)5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto)
Comerciales2 años
Otras deudas2 años

11.714 comentarios en “¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?”

  1. Hola. El Fideicomiso Creditia me dice que si no pago una deuda de la tarjeta C&A de 2008, me embargan el sueldo. ¿Es posible ese embargo?

  2. Hola. Dejé de pagar un tarjeta de crédito de Santander en febrero de 2019 por quedarme sin trabajo, ¿cuando prescribe esa deuda? también por ello figura en BCRA, Nosis y Veraz, ¿cuándo deberían borrarse esos datos de esas bases de datos financieras?

    1. Claudio. De los bureau se borra pasados los 5 años. La caducidad de deuda con tarjeta se puede pedir desde los 3 años de generada la misma. Saludos

      1. Muchas gracias por responder. O sea, en conclusión ¿le puedo solicitar por escrito (carta documento) a Santander lo de la prescripción de la deuda con tarjeta de crédito, pero en BCRA Veraz y Nosis seguirá figurando dos años más?

        1. Claudio. La caducidad se pide con un abogado. Es un trámite legal, no hacia la empresa. En los bureau figurará por hasta 5 años. Saludos

  3. Matias Ezequiel

    Buenas noches, si mi deuda fue borrada del Banco Central aunque nunca fue pagada, ¿igualmente pueden reclamar el pago?

  4. Hola. Tengo una deuda de Finansur de 2012, me envían mensaje supuestamente de un estudio a mí y a mis familiares que me van a embargar. ¿Puede ser?

  5. Hola buenas. Mi marido tiene deuda con AFIP (un plan de pagos) y ARBA, no tiene nada a su nombre solo una cuenta bancaria sin dinero que se la embargaron ¿cuándo caduca?

  6. Sebastian Wurtz

    Hola buenas tardes. Me quieren embargar el sueldo por el 20% con una deuda de más de 6 años. La empresa en la que estoy hace un año está por acceder.

  7. Hola, tengo una deuda de tarjeta de crédito porque me quedé sin trabajo. Ahora que conseguí quise pagar una parte pero me dicen que la semana que viene pasaría a gestión judicial. Me ofrecen que pague lo que pueda esta semana y el resto la refinancie con un 43% anual. ¿Me conviene hacer eso o llegaré a un mejor acuerdo con el estudio jurídico? ¿Me pueden embargar el sueldo?

    Muchas gracias

  8. Hola. Hace un año debo $70.000 de tarjeta de crédito con Banco Nación. Amenazan con que me van a embargar inmuebles y muebles. Yo no tengo sueldo, tampoco tengo inmuebles a mi nombre, dónde estoy viviendo es la casa de mi tía. Mi consulta es ¿pueden embargar la casa de mi tía y sus muebles, porque mi domicilio este radicado ahí?

    1. Hola. Si estoy ya en situación 5 (incobrable) y decido pagar la deuda, ¿dejan de informar a los Beureau? ¿O una vez que estás como Incobrable ya no te sacan y hay que esperar a que el registro cumpla 5 años?

  9. Hola buenas tardes. Tengo una deuda de tarjeta de crédito con el banco BBVA. En el año 2016 dejé de pagar. ¿Ya prescribió la deuda? Porque me fijé y aparezco en el Veraz.

    Gracias

    1. Paula. La caducidad se puede pedir a los 3 años. Estar o no en Veraz no depende de eso. Dado que pasaron más de 5 años, también deberías no aparecer en Veraz. Podrías reclamar a Veraz al respecto. Saludos

  10. Hola buen día. Saqué un crédito, con tarjeta de crédito incluida, en el Santander Rio y no pude pagar más a partir del 20/11/2017. ¿Cuándo caducará? ya que ofrecí una forma de pago acorde a mis ingresos ingresos y ellos no la aceptan. Nunca recibí una carta documento, pero sí dos llamados.

    Muchas gracias

  11. Hola. Mi marido tiene una deuda de un crédito personal con el banco Santander y una de una tarjeta de Carrefour. Las dos las dejó de pagar el 01/03/2020. Quiero saber cuándo caducarían, y si pueden embargar un auto, ya que no tiene trabajo en blanco para embargar el sueldo.

    Gracias

    1. Soledad. La tarjeta sería a los 3 años y el préstamo a los 5 años. Por el préstamo es más factible que inicien acciones, pero es posible por ambos. Saludos

  12. Hola. Me mandan un mensaje de texto al número de mi hija de una deuda en una casa de deportes de hace más de 15 años. En el mensaje figura mi nombre, apellido y dirección, ¿es posible esos datos? Si yo en ese tiempo no vivía en ese domicilio y amenazan con embargo de bienes que no tengo, y me dan plazo de dos días para pagar, y me dan la chance de pagar menos cantidad en efectivo y mandan el link.

    Gracias

  13. Rocio Villalba

    Hola. Tengo una deuda desde octubre de 2018 y me mandaron esto por WhatsApp:

    *ULTIMO AVISO*
    SR/A *VILLALBA ROCIO

    Me comunico del estudio jurídico RAPAN por la deuda que mantiene con FIDEICOMISO FINANCIERO PRIVADO FRANKEL, cuenta cedida por BANCO SANTANDER. A fin de evitar un JUICIO EJECUTIVO por el importe de $168.700, más costas y honorarios. Le ofrecemos cancelarla de manera prejudicial con una IMPORTANTE BONIFICACION. Aguardamos su respuesta dentro de las 24 hs caso contrario deberemos informar negativa de pago a la entidad. Situación que podría dar lugar a inicio de acciones judiciales.
    Comuníquese por este medio o al teléfono 011 5032 7300. A los fines de solucionar la situación.
    Por tal motivo, en caso de no haber una respuesta de pago, se procederá a la inhibición de haberes con su empleador *Wal-Mart Argentina Sociedad De Responsabilidad Limitada*

    Yo no trabajo más pero me dicen eso.

  14. Hola. Tengo deuda con una tarjeta de crédito de Santander desde 2017 que me quedé sin trabajo. Me enviaron intimaciones de diferentes estudios jurídicos diciendo que me embargarían. Ahora mi consulta es si la deuda caducó ¿Cómo hago para salir del Veraz y Codesa?

  15. Hola. Tenía deuda de tarjeta de crédito en Banco Santander y me la pasaron como deuda en la cuenta corriente. Ahora me dicen que es deuda de descubierto que yo nunca generé como tal, ¿qué puedo hacer?

    1. Juan Carlos. Si usaron el descubierto para pagar la tarjeta, puede ser así. Deberías averiguar primero qué pasó. Saludos

  16. Hola. Tengo una deuda con Galicia. La dejé de pagar hace dos años en pandemia. Y ahora el monto es muchísimo mayor y no puedo pagarlo. Estoy en blanco y cobro por Galicia ¿pueden embargar mi sueldo completo o a los 5 años caduca el préstamo?

    1. Jean. Pueden iniciar acciones y luego trabar embargo si el juez lo acepta. Tras el no pago, son 5 años para pedir la caducidad de un préstamo. Saludos

  17. Hola. Cuando un registro informado por alguna entidad en la Central de Deudores del BCRA por deuda impaga cumple 5 años, ¿éste automáticamente lo suprime de la Base de Datos? ¿o hay que solicitar la supresión específicamente? Creería que el registro se borra automáticamente al cumplirse los 5 años, pero no estoy seguro.

  18. María Fernanda

    Hola. El año pasado dejé deuda de Natura cosméticos. Me mandan email todos los días para que lo cancele. Averigüé y los intereses se fueron muy altos y la verdad no cuento con ese dinero. Mi consulta es en caso de no pagarla ¿me pueden iniciar juicio y embargarme un auto? por otro lado ¿podría negociar el precio?

    1. María. Si inician acciones legales, sí podrían. El tema de negociar el precio, es relativo a la voluntad de pago y del acreedor. Saludos

  19. Marcela Ivanna Seguek

    Hola buenas tardes. Yo tengo una deuda con el Banco Santander del año 2014 antes de ser casada. Es por unas tarjetas que ellos me enviaron. Ahora se comunican conmigo que si yo no pago van a embargar el sueldo de mi actual esposo. Yo cuando contraje la deuda no estaba casada. Me intiman por un monto increíble y me amenaza con embargar el sueldo de mi marido. ¿Eso puede ser?

    1. Marcela. Si la deuda tiene 8 años, no pueden hacer nada si nunca iniciaron acciones. Tampoco podrían hacerle nada a tu marido por algo tuyo. Saludos

    2. Una consulta. Tengo una deuda con el Banco Galicia y ya pasaron mas de 2 años que no pago (pandemia). En Central de Deudores desapareció, ¿debo hacer algo?

  20. Hola. Recibí un SMS por una deuda de 2013 que no pude pagar y me enviaron esto: “SU CUENTA FUE INHIBIDA POR DEUDA BHSAI – EVITE JUICIO” ¿Qué tan real puede ser este reclamo?

    Muchas gracias por la ayuda.

  21. Leandro Damico

    Hola. Dejé de pagar mis tarjetas de crédito en abril de 2019. Cuando se cumpla el plazo de 3 años ¿solo con reclamar a bureau me eliminan del Veraz y vuelvo a tener crédito?

    Saludos

    1. Leandro. Deuda impaga son 5 años para salir de Veraz. No tiene nada que ver con que puedas pedir la caducidad legal de la deuda. Saludos

  22. Hola. Contraje deuda de tarjeta de crédito (no bancaria) y préstamo personal de un supermercado grande (Walmart). Me están llamando de un estudio de cobranzas exigiendo un monto que supera 5 veces lo que debía, y ambas deudas son de hace 5 años, ¿esa deuda prescribió?

  23. Buenas. Saqué un préstamo con banco Santa Cruz en 2014 y dejé de pagar en 2015. Mi consulta es ¿me podrán embargar mis bienes?

    Gracias

  24. Hola ¿Hay alguna página donde pueda saber si mi deuda con tarjeta de crédito ya prescribió o cuándo lo va a hacer?

    1. Camila. Oficialmente no existe tal cosa. Arriba tenemos un formulario donde podés estimar los plazos. Saludos

      1. Hola. Quiero saber esto. Fui averiguar por un préstamo y me saltó una deuda de 2006 en esa financiera. Está por estudio y me quieren cobrar una fortuna. No figura en el Veraz con esa financiera ¿qué tengo que hacer?

  25. Hola. En 2016 dejé de pagar un préstamo bancario debiendo 15.000 pesos. Yo ya había salido del Veraz el año pasado, pero me llegan mails y mensajes que me llevaran a juicio si no saldo la deuda. No tengo nada a mi nombre, ni sueldo en blanco. ¿Qué podría llegar a pasar?

  26. Hola. Para salir del Veraz y demás bases de Datos de Crédito, cuando una deuda ya caducó ¿hay que solicitar sí o sí la caducidad o basta con comunicarse con la Bureau de Crédito para solicitar que eliminen el registro por estar la deuda caduca?

    Mil gracias

  27. Vásquez Stella

    Hola. En 2017 presté mi firma en 2 compañías financieras. Parece que no pagaron más de dos cuotas y ahora me instan a pagar a mí bajo amenaza de embargo a mi jubilación o si tengo algún bien. Gracias por su ayuda.

      1. Hola. El banco vendió mi deuda de una tarjeta de crédito a una financiera. ¿El plazo sigue siendo el mismo o se actualiza?

          1. Hola. Me acaban de llamar por una deuda que tengo desde 2018 con tarjeta Naranja. Me dijeron que me iban a embargar, que iba a venir hasta la policía a llevarse las cosas de mi casa. Les dije que tenía entendido que la deuda caduca a los 3 años pero la señorita me dijo que era a los 5. Me dieron un plazo de pago de una semana. No sé como proceder. Porque no quiero pagar la deuda. ¿Será que puedo pedir la caducidad con un abogado? Gracias

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