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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
| Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
|---|---|
| Préstamos y créditos | 5 años |
| Tarjetas de Crédito | 3 años |
| Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
| Comerciales | 2 años |
| Otras deudas | 2 años |
Quiero saber qué pasa si voy al banco, pido un préstamo del máximo que me otorguen (soy monotributista de categoría alta hace años, siempre al día) y después no pago el préstamo.
Andrés. Si descubren que todo fue premeditado, podrían iniciarte juicio por estafa. En caso contrario, embargarte bienes, inhibirte y no dejar de molestarte por años y años hasta que pagues. Saludos
Hola. En 2012 mi pareja sacó un préstamo en Santander. Por su bajo sueldo no pudo pagar. Al año siguiente le reclamaron el pago, a través de abogados. La cuota aumentó al doble. En 2014 se quedó sin trabajo y obviamente no pudo pagar más. Mandaron algunos mensajes intimidatorios por un tiempo más y después nada. Él no tiene nada a su nombre, ¿es posible un juicio o embargo? A veces mandan algún que otro mensaje los abogados. ¿Qué puede hacer?
Gracias
María. Si hace 8 años no paga, y no iniciaron acciones legales, no pueden hacer mucho. Saludos
Buenas noches. Mi consulta es la siguiente: en noviembre de 2019 saqué a crédito un par de zapatillas en Stock Center en tres cuotas. La primera a pagar en enero de 2020, segunda en febrero y tercera en marzo. Debido a la cuarentena me quedé sin trabajo y no pude abonarlas. Lo más curioso es que nunca me llamaron para reclamar la deuda (aún teniendo mis contactos), por ende ¿a los cuántos años prescribe esta dudas y cómo saber qué estudió jurídico tiene la misma?
Gracias
Maximiliano. Son 5 años si fue a crédito. El tema de saber quién tiene tu deuda, solo podrás verlo con la empresa que derivó tu deuda. Saludos
Hola. Yo tengo una deuda con Visa.
Oscar. ¿Cuál sería tu consulta?
Saludos
Buen día. En 2019, no recuerdo bien el mes, dejé de pagar la tarjeta Naranja. Ahora el banco Comafi me dio un plan de pagos y no pude pagar por ser altos los importes. Otro estudio me exige el pago de mi deuda con 300% de interés. Mi consulta es ¿pueden embargar mi sueldo? En 2018 me dieron de alta la tarjeta.
Alejandra. Si no inician acciones y por tarjeta, es raro que puedan hacer algo. Saludos
Buenas tardes. Saqué un préstamo una financiera. Me mandan mensajes de embargo. Quise llegar un acuerdo para pagar pero el monto que ellos ponen es imposible ¿qué puedo hacer? soy becada.
Verónica. Si no podés pagar, mucho para hacer no hay. Saludos
Hola. La tarjeta Cencosud me quedó una deuda que no pagué porque me hackearon la cuenta. Esto fue en el año 2018 y di de baja a la tarjeta haciendo un reclamo a la empresa. Ahora en 2022 me empezaron a llegar unos mails diciendo que debo una cierta cantidad de plata.
Luis ¿cuál sería tu consulta?
Saludos
Buen día. Tomé un préstamo personal en Santander en 2021 y no lo pagué. En el banco y en mi DNI figura un domicilio donde alquila mi pareja (está a su nombre), ¿pueden embargar bienes muebles de dicho domicilio? en ese domicilio no hay bienes a mi nombre pero hay bienes que mi pareja no puede demostrar que son suyos (no tiene comprobantes de compra: mesa, lavarropas).
Juan. Si no es tu propiedad ni pueden acercarse. Saludos
Hola buenas tardes. Luego de una separación, tomé malas decisiones laborales. Como consecuencia no pude afrontar mi deber como deudor. Veo que en la página del BCRA figuró en 3 entidades pero en la parte que dice días de retraso me figura N/A o sea no hay información ¿Cómo saber con exactitud los años de cada deuda? Si es esto posible sería genial yo estimo que dejé de pagar a principios de 2018.
Carlos. En ese caso no hay otra forma que hablar con las empresas con las que tenés la deuda. Saludos
Me siguen llamando de Coppel por una deuda de ropa de 2017. Ahora son $78.000 y me dicen que van a iniciarme juicio por teléfono, ¿qué pasa con eso? Si me ponen en blanco ¿pueden embargarme? hace 2 meses que todos los días me mandan que me van hacer juicio. No figuró en Veraz.
Tomás. Si hace 2 meses que todos los días te dicen lo mismo, básicamente la conclusión es que solo es amenaza. Saludos
A mí igual pero con email, no todos los días porque me van poniendo plazos para pagar y con amenazas de una deuda de tarjeta Cencosud.
Me quieren embargar por una deuda del año 2000.
Walter. Inferimos que la pregunta es si esto es posible ¿verdad?
Si nunca iniciaron acciones, no sería posible. Saludos
Buenas tardes. Tenía una refinanciación por una deuda con la empresa Pardo S.A, la cual estaba pagando pero venía atrasado. En noviembre fue la última vez que aboné la cuota de la refinanciación y en diciembre me mandaron una carta diciéndome que me embargarían por la deuda. Lo que queda de deuda para terminar son 11 mil pesos y el estudio jurídico me pide $80 mil ¿pueden embargarme así de la nada si yo venía pagando?
Jona. Posiblemente sea solo amenaza para que pagues. Sin embargo, tienen derecho a iniciar acciones por impago y solicitar embargo. No es automático, pero podrían hacerlo. Saludos
Buenas tardes, yo arreglé con el estudio jurídico una deuda en el día de ayer ¿cuánto demora el libre de deuda?
Orlando. No podemos saber eso nosotros. Deberías consultar con el estudio o con la empresa que tenías la deuda. Saludos
Hola. A mi marido le llegó un mensaje que el mandante tiene un pagaré firmado por él, cuando el nunca firmó nada. Llamé para averiguar y dice que es de una deuda de Frávega de 2015. ¿Se lo pueden cobrar o no? me fijo en el Veraz y no salta ninguna deuda.
Muchas gracias
María. Lo ideal sería que lo vean con un abogado si es que realmente hay un pagaré. Saludos
Hola. Hoy me mandaron un mail diciendo que tengo que pagar $25000 de la tarjeta Italcred. Yo dejé de pagar en el año 2009. Del estudio jurídico me dijeron que tengo que pagar en 4 cuotas o iba a juicio. ¿Es verdad? ¿decía carta documento?
Cilde. Mostrale el mail a un abogado para que te diga si es real o no. Si la deuda tiene 13 años, no parece ser real. Saludos
Hola. Mi consulta es: en 2015 me quedé sin trabajo y no pude seguir pagando un préstamo del Banco Provincia. En 2020 ya no figuraba en la página del Banco Central de Deudores, y ahora me vuelve a figurar de enero 2022 ¿es posible un embargo o que inicien un juicio después de tanto tiempo?
No Silvana, si no iniciaron acciones en 7 años, no es posible. Lo que sí, deberías reclamar para que no vuelva a figurar esa deuda ahí. Saludos
Hola. Hace tiempo me mandan mensaje de que van a iniciarme un juicio desde un estudio de abogados por una deuda que tuve en Coppel, por una supuesta compra que nunca hice. Realicé el reclamo en Coppel y me hicieron una plantilla que desconozco la compra pero que está en el estudio de abogados. La compra fue en 2017, recién consulté y no estoy en Veraz. Todos los días me mandan que van a iniciarme juicio. Me están por poner en blanco en el trabajo ¿pueden hacer algo?
Tomás. Si ya hiciste el reclamo y nunca tuviste la deuda, no pueden hacer nada. Saludos
Hola. Me están llamando para cobrarme una deuda de hace 6 años que si no pago me embargan todo o a mi corredor. Cuando me fijé en el Banco Central no aparezco ya como deudora. ¿Qué hago?
Si pasaron más de 5 años, no podrían embargar si no iniciaron acciones legales hasta el momento. Saludos
Tengo una deuda comercial desde el 21 de octubre de 2017, y me acaban de llamar que sino pago me van a embargar todos mis muebles de mi domicilio, pero ya pasaron casi 5 años ¿no caduco ya la deuda? ¿Qué debería hacer?
Pablo. Si solo fue un llamado, sin nada legal de por medio, no hay mucho para hacer si no podés pagar. Saludos
Hola. Me llegó un mensaje cobrándome una deuda de hace más de 10 años ¿qué debo hacer? ¿hacen un plan de pagos? tengo entendido que la deuda prescribió.
Gisel. Si pasaron 10 años y nunca iniciaron acciones, podrías no hacer nada. Saludos
Hola. A mi me pasa algo parecido con la diferencia que me cobran una deuda de fecha 10/09/2017. Lo raro es que recién ahora comenzaron a llamarme ¿en cuánto tiempo caduca una deuda?
Cristian. Depende del tipo de deuda, revisá esta misma web arriba que indicamos los plazos. Saludos
Hola, vendría a ser un crédito personal ya que saqué un celular para un familiar y nunca más lo pagó. Esto fue en septiembre de 2017.
Serían 5 años entonces. Saludos
Hola. Me enviaron un mail donde me quieren cobrar una deuda del año 2013. Tengo entendido que ya prescribió ¿qué puedo hacer?
Gracias
María, dado el paso del tiempo podrías pedir la caducidad de dicha deuda. Saludos
Hola. Me quedó una deuda de $799,94 con Avon de diciembre de 2014. Ahora me contactan desde un estudio jurídico. Me han mandado mensajes de texto a mi celular, al de mi pareja y también por mail diciendo que van a a embargar mi sueldo sino me pongo en contacto con un estudio jurídico donde dice que me comunique. Quiero saber ¿cómo hago para que dejen de hostigarme?
Deberías hablar con un abogado para intimarlos. Saludos
Buenas tardes. 4 meses atrás saque un crédito y cuando averiguaron mi Veraz no tenía ningún informe de deudas. En el día de hoy cuando fui a pagar me dijeron que tenía un informe de Créditos SRL. Busqué el número en Google y me dijeron que tengo una deuda de compra con crédito personal con fecha de julio del año 2016. Quisiera saber si después de casi 6 años ellos pueden hacer un informe de deuda y si me la pueden querer cobrar.
Luis. Tras 6 años no pueden reportarte. Deberías reclamar a Veraz. Saludos
Buenas tardes, consulta. En 2018, a raíz de perder mi empleo, dejé una deuda de préstamo en Coppel. Hoy, me mandaron e-mail que podían embargarme el sueldo. Mi sueldo está por debajo del salario mínimo, vital y móvil. ¿La Ley, supuestamente, en esos casos permite el embargo del sueldo?
A la espera de una respuesta. Gracias.
Andrea. No, claramente no pueden. Saludos
Buenos días. Se comunicaron por mensaje de texto y spam desde Credil, diciendo “se embargan bienes”. Dicen que tengo una deuda desde 2008 Con Deport Show y de 2009 con tarjeta de crédito Carrefour. ¿Está deuda puede exigirme el cobro, es legal?
Cynthia. Exigir está bien, legalmente no pueden hacer mucho si pasaron 13 años. Saludos
Hola ¿iniciaron algo legalmente? porque a mí me paso lo mismo.
Me cobran una supuesta deuda de Avon de enero de 2016. Envían mensajes al celular de mi nena de 13 años cuando yo tengo el mismo número de celular de hace más de 20 años.
Paola. ¿Cuál sería tu consulta?
Saludos
Hola. Yo tengo deuda con tarjeta La Anónima. Pagué hasta 2013, luego no. Hace unos meses me llegan mails de CIPE por deuda desde 2016. Me dicen que está por entrar en juicio. Me dieron para pagar 6 cuotas de 6500, si no lo hago me embargan, ¿es posible?
Luis. Si pasaron más de 5 años y no iniciaron acciones, no sería posible. Saludos
Hola. Me llegó un mensaje de que van ejecutar una deuda que debo desde 2015 de un crédito en Frávega ¿lo pueden cobrar o embargarme el sueldo?
Muchas gracias
Si la deuda tiene 7 años y nunca hicieron nada, no sería viable. Saludos
Hola. Quería hacer una consulta. Dejé de pagar un inmueble hace ya más de 10 años, pero recientemente me mandaron una denuncia judicial sobre esta deuda, inclusive con un pagaré con mi firma falsificada como prueba, la pregunta sería: ¿ellos tienen el derecho a cobrarme tal deuda?
Marta. Lo ideal sería que lo veas con un abogado, porque por lo que comentas, no es tan simple. Saludos
Hola. Consulta ¿cómo hago para saber si me llegó alguna demanda? Cambié de domicilio y de provincia. ¿Se cuenta desde el mes que dejaste de pagar? Tengo dos deudas con dos tarjetas de crédito desde julio de 2019 que no pagué por quedar sin trabajo.
Rocío. Lo mejor sería que hables con un abogado para verificar tu situación. Saludos
Tenía una deuda con tarjeta, ahora entré en Deudores de Banco Central, a 01/12/2021 aparece en deuda cero. ¿Cuánto tiempo más estaré en el Veraz una vez que ha prescripto mi deuda?
Zulema. En Veraz son 5 años desde generada la deuda. Saludos
Buenas, Por favor si podría consultarles; tenía deuda en tarjeta de crédito por poco monto y no pude continuar pagando ya hace más de 3 años. Ahora me acosan constantemente por mail, mensajes, llamadas, tengo entendido que prescribió esa deuda por el tiempo transcurrido. ¿La prescripción es automática? ¿debo hacer algún trámite?
Deseo parar el acoso. Muchas gracias de antemano.
Gabriel. Tenés que hablar con un abogado para ambas cosas. Saludos
Tengo una deuda inmobiliaria con ARBA desde 2015. El tema que ellos dejaron de mandarme la factura (no sé si por la deuda). Igual en la factura digital figura dicha deuda ¿Podré caducarla?
Luis. Podés pedir la caducidad de la deuda mayor a 5 años, pero no de la del mes pasado. Saludos
Hola. En febrero de 2019 me quedé sin trabajo lo que me generó una deuda con el banco por un crédito y la tarjeta de crédito. En su momento fui a Defensa del Consumidor y me dijeron que si no tenía nada a mi nombre podía zafar del cobro. ¿Esto es así realmente? Actualmente la deuda asciende a 400 mil pesos. Ya me enviaron mensajes de dos estudios jurídicos diferentes. El último es Comafi. La deuda se me hace imposible de pagar. ¿Qué puedo hacer en este caso?
Cristian. Si no podés pagar no hay más que hacer que esperar a que pasen los 5 años y pedir la caducidad. En el medio, ver que no inicien demandas. Saludos
Hola, estoy en la misma situación de Cristian, ¿cómo se pide la caducidad de una deuda?
Yanet. Se habla con un abogado para iniciar el trámite. Saludos
Hola buenas, hace 5 años saqué un celular a pagar en cuotas en Garbarino para un familiar, nunca lo pagó. Hoy en día la deuda es gigante, ahora está en un estudio jurídico, me llaman y amenazan con embargarme el auto ya que es el único bien que tengo y no trabajo en blanco.
¿Es posible que me lo quiten? ¿Esa deuda caduca en algún momento?
Diego. Si recién se cumplen los 5 años e inician acciones, podrían embargarte. Si pasaron 5 años, no. Saludos
Buen día. Hace 8 años saqué un crédito de 3500 pesos en una entidad financiera y no pude pagar. Ellos se la vendieron a un estudio y el mismo me quiere cobrar 150 veces más lo que saqué y me amenazan por mensaje que me van a embargar e inhibir mi cuenta bancaria ¿es posible que suceda eso si no pago?
Andrés. Si en 8 años no iniciaron acciones, no pueden hacer nada. Saludos
Buenas. Hace 3 años saqué un préstamo del banco quiero saber si eso caduca o no. Hasta hoy en día no puedo pagar por cuestiones económicas y de trabajo. Me envían mensajes que tengo que dejar algo de plata en mi cuenta para que el banco debite directamente de ahí las cuotas pero como no tengo trabajo no sé que hacer.
Rodrigo. Sobre ese tipo de deuda se puede pedir caducidad a los 5 años. Saludos
Hola. Resulta que hace 8 años trabajaba en relación de dependencia. Me despidieron y quedé con una deuda en la tarjeta de crédito. Ingreso a la sección de deudores del Banco Central y figura que no presento deudas. ¿Es posible?
Eliana. Es posible que no estés más reportada, pero no significa que la deuda no exista. Saludos