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Medidas adoptadas durante la Cuarentena Covid-19
- Todos los saldos impagos de los resúmenes de tarjetas de crédito con vencimiento entre el 13 y el 30 de abril de 2020 serán refinanciados en forma automática en 12 meses.
- Los primeros 3 meses son de gracia.
- El saldo refinanciado los vas a pagar a partir de agosto de 2020 y en 9 cuotas mensuales iguales, consecutivas.
- La tasa nominal anual del refinanciamiento es del 43% TNA.
En esta página explicaremos al detalle sobre lo qué es y para qué sirve el período de gracia en diferentes productos financieros. Claro está, puede aplicarse a diferentes elementos diferentes a los financieros, pero aquí haremos hincapié en las finanzas.
Índice de contenido
¿Qué es el período de gracia?
Como definición, el período de gracia es un lapso en el cual una persona que posee una deuda deja de abonarla, parcial o totalmente. Normalmente estos períodos ocurren durante el inicio de un préstamo, por ejemplo, para que el deudor pueda utilizar el dinero obtenido y generar ingresos suficientes para afrontar las cuotas.
¿Cómo funciona el periodo de gracia?
Un período de gracia es el periodo de tiempo durante el que no se cobran las cuotas del préstamo solicitado, pudiendo aplazar el pago de cuotas. No hay que confundirse con algún descuento o que el banco nos regale una cuota sin pagar, porque en el período de gracia significa un costo que se ve en la tasa de interés y, en las cuotas futuras.
¿Para qué sirve tener un período de gracia?
El período de gracia se crea y otorga para darle un respiro al deudor. Durante el tiempo en el que no abone la deuda, podrá hacerse de ingresos e invertir el dinero que tomó prestado para generar mayores rendimientos y así poder hacer frente a las cuotas futuras.
¿Se aplica intereses durante el período de gracia?
Sí, en el periodo de gracia se pagan intereses a menos que se indique lo contrario por contrato. Por ejemplo, si sacamos un préstamo a 36 meses y tiene 3 meses de gracia, durante los primeros tres meses acumularemos intereses que se añadirán a las 36 cuotas posteriores.
¿En qué casos es conveniente?
El plazo de gracia es conveniente cuando las sumas de dinero solicitadas son elevadas. Por ejemplo, un crédito hipotecario, un préstamo para negocios o para estudiantes, son casos en donde es factible que tengamos tiempo de reserva antes de comenzar a pagar las cuotas. Asimismo, suele ser una práctica común la solicitud de préstamos para estudiantes con período de gracia.
Todo esto deja de ser válido si los intereses son abusivos y producen que el endeudamiento por el período de gracia se torne excesivo.
Ventajas y Desventajas del período de gracia
Por el lado de las ventajas, destacamos:
- Permite tener un tiempo para generar ingresos e invertir el dinero
- Solo genera intereses (en la mayoría de los casos) y no se abonan cuotas
- Nos permite tomar decisiones con mayor tranquilidad
- Estiramos el plazo de la deuda
- Atrasamos el desembolso de dinero
En cuanto a las desventajas, podemos apreciar:
- Hace que tengamos por mucho más tiempo una deuda
- Incrementa la deuda, porque el período de gracia genera intereses
- Es difícil de acceder si nuestro historial de crédito no es bueno
Tipos de Período de Gracia
Existen dos tipos generales de períodos de gracia: total y parcial. Asimismo, como categorización también podemos hablar de los productos financieros que presentan u ofrecen a veces este tipo de beneficio para el deudor.
¿Qué son los períodos de gracia total y parcial?
A la hora de validar los tipos de período de gracia, la distinción es simple. Un periodo de gracia total implica que el deudor no abone nada, ni capital ni intereses de su cuota durante un plazo establecido. En cambio, el período de gracia o carencia parcial implica que durante ese tiempo solo se abone la porción de intereses de la cuota, no así el capital.
Período de gracia en seguros
El caso de los seguros aplica directamente por lo que indique la póliza. Sin embargo, lo que normalmente se conoce pero el período de gracia es la extensión de la cobertura durante al menos 30 días aunque la persona no abone la cuota. Es decir, si nuestra cuota del seguro del auto vencía el 3 de abril, aunque no abonemos la misma tendremos cobertura hasta el 3 de mayo y ahí, automáticamente se dará de baja.
Período de gracia en préstamos
El período de gracia en un préstamo consiste en aplazar el pago de la primera cuota de acuerdo a los que establezcan las partes. Hoy en día no son habituales los préstamos con período de gracia, pero sí hay muchas ofertas de compras con tarjetas con este sistema.
Período de gracia en tarjetas de crédito
En tarjetas de crédito se suele conocer como período de gracia al tiempo que hay entre el cierre de la tarjeta y el vencimiento. Es decir, esos días no generarán intereses para el usuario. Sin embargo, esto está aceptado totalmente y nadie lo denomina así.
Cuando hablamos de períodos de gracia en el pago de tarjetas de crédito nos referimos al no pago de cuotas durante un lapso durante el cual sí generarán intereses y posteriormente empezaríamos a pagar las deudas, sea de forma total o parcial.
Ejemplo de Período de Gracia
En el siguiente ejemplo vamos a ver ¿cómo se calcula una amortización con período de gracia? Este es un caso donde se solicita un préstamo de $15.000 a una tasa de interés efectiva mensual de 3% y a pagar en 6 cuotas (iguales).
Además, se solicita un plazo de gracia de tres meses. Si esto ocurriese, el cuadro de amortización sería el siguiente:
| Período | Intereses | Capital | Cuota | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 0 | - | - | - | 15000,00 |
| 1 | 450,00 | - | - | 15450,00 |
| 2 | 463,50 | - | - | 15913,50 |
| 3 | 477,41 | - | - | 16390,91 |
| 4 | 491,73 | 2533,98 | 3025,71 | 13856,93 |
| 5 | 415,71 | 2610,00 | 3025,71 | 11246,93 |
| 6 | 337,41 | 2688,30 | 3025,71 | 8558,63 |
| 7 | 256,76 | 2768,95 | 3025,71 | 5789,66 |
| 8 | 173,69 | 2852,03 | 3025,71 | 2937,59 |
| 9 | 88,13 | 2937,59 | 3025,71 | - |
| Totales | 3154,32 | 16390,85 | 18154,27 | - |
El modelo utiliza el sistema de amortización francés con período de gracia.
