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En el mundo de las finanzas, los préstamos, los créditos y las tarjetas, todos se rigen con un elemento clave: la tasa de interés. En este sentido, es importante conocer y saber bien cuál es la definición del Costo Financiero Total o CFT en Argentina.
Índice de contenido
¿Qué es costo financiero total?
El CFT es el Costo Financiero Total. Es decir, el costo final o real de un préstamo, crédito o de la financiación de una tarjeta.
En él se incluye la tasa de interés y todos aquellos cargos y gastos asociados al préstamo. En algunos lugares se lo llama como costo financiero total efectivo anual (CFTEA), pero es básicamente la tasa que sirve para calcular el costo de un crédito en un año.
¿Cómo se conforma el costo financiero total?
Ya sabiendo qué es el CFT en Argentina, ahora resta conocer que el costo financiero total está conformado por:
- La tasa de interés que determina la cuota pura (fija o variable).
- Gastos de evaluación y otorgamiento del solicitante del préstamo.
- Costos de contratación de seguros asociados al préstamo.
- Gastos de apertura y mantenimiento de cuentas de depósitos, y los vinculados a tarjetas de crédito y/o compras asociadas a las financiaciones.
- Otras erogaciones, por ejemplo por envío de avisos de débito y otras notificaciones.
¿El IVA se incluye en el CFT?
La respuesta puede ser tanto afirmativa como negativa. Esto es porque los comercios e instituciones deben mostrar el CFT con IVA y sin IVA. La regla implica que el costo financiero total incluye impuestos, entre ellos, el IVA.
¿Cómo se expresa el costo financiero total en los productos financieros?
El CFT debe ser expresado en forma de tasa efectiva anual, en tanto por ciento, y con dos decimales. En este sentido, todas las instituciones financieras tienen obligación de mostrar estas tasas de interés de las líneas de crédito ofrecidas, como así también el costo financiero total anual.
¿Cómo calcular costo financiero total?
La pregunta sobre cómo calcular el CFT es recurrente en nuestro sitio y por eso vamos a explicar esto simplemente con la fórmula del costo financiero total.
Lo que debemos hacer primero es la sumatoria de todos los costos asociados al préstamo solicitado. En este sentido, sumaremos:
- Tasa de interés “básica” aplicada sobre la parte de capital del préstamo (i)
- Gastos de evaluación y otorgamiento (e)
- Gastos de mantenimiento de la cuenta y asociados (m)
- Seguro de vida mensual sobre saldo de deuda (s)
A ese total, lo dividiremos por el capital obtenido en un préstamo y multiplicaremos por 100 (para obtener el porcentaje), lo que nos determinará la tasa de interés igual al CFT. Esta explicación muestra como sacar el CFT de la forma más simple.
En el caso del costo financiero total de préstamos personales, la fórmula sería la siguiente:
Donde:
- i: tasa de interés efectiva para el período de capitalización
- e: gastos de evaluación
- m: gastos de apertura o mantenimiento
- s: gastos de seguros
Si tiene alguna duda sobre la fórmula del CFT deje su comentario debajo para poder ayudarlo.
¿Cómo calcular las cuotas sabiendo el Costo Financiero Total?
Si conocemos el Costo Financiero Total, calcular las cuotas es un proceso bastante simple, siempre y cuando sean cuotas fijas:
Si obtenemos un préstamo de 100.000 pesos a devolver en 12 meses con un CFT del 50%. La cuota se calculará con la siguiente fórmula: (Monto + Monto x CFT) / 12 meses = Cuota.
Con el ejemplo anterior para calcular cuotas con CFT, quedaría: (100000 + 100000 x 50%) / 12 = 12500 pesos.
¿Cómo se obtiene el costo financiero total mensual?
En relación con la pregunta anterior, podemos calcular nuestra tasa de interés mensual que sea equivalente al CFT, de esta forma obtendremos lo que se conoce como nuestro CFT Mensual. Si no quiere hacer cuentas, le dejamos nuestra aplicación para calcular equivalencia de tasas.
En caso contrario, debería aplicar la siguiente fórmula:
- CFT Mensual = (1+CFT)^(1/12) – 1
Con eso obtendremos el costo financiero total mensual, si le quedan dudas sobre cómo aplicarla le recomendamos dejarnos un comentario abajo de todo.
Calculadora de CFT online
A la hora de estimar nuestro CFT fácilmente, nada más simple que utilizar nuestra herramienta para calcular CFT online:
¿Cómo calcular el costo financiero total de un préstamo en excel?
Por último en lo que respecta al cálculo del CFT, les dejamos una imagen con la fórmula de excel para calcular costo financiero total:
¿Qué significa CFT en tarjetas de crédito?
El CFT de tarjetas de crédito tiene el mismo concepto que el de préstamos. En el sentido de su definición no varía, pero puede complicarse el cálculo.
La fórmula en sí es la misma, pero en este caso, el CFT de las tarjetas se calcula sumando todos los costos que se adicionan por el uso de determinada tarjeta y que siempre varían: tasa nominal anual, seguros, gastos de mantenimiento, y otros cargos vinculados al financiamiento.
¿Cuál es el CFT si las cuotas son sin interés?
Tomando como referencia el punto anterior, el CFT en cuotas sin interés sería la suma de seguros, gastos de mantenimiento, y otros cargos vinculados al financiamiento.
¿Qué significa tasa cero en compras con tarjeta de crédito?
Cuando los comercios ofrecen comprar en cuotas sin interés o a tasa cero, eso no significa inmediatamente que el costo financiero total sea cero. A la tasa que se refieren es a la tasa que aplica anualmente, pero esto no lleva a que se exima de pagos de seguros y otros gastos que nuestro medio de pago nos cobre.
Entonces, la tasa cero sí existe, pero no implica que sea costo cero. Por lo cual el costo financiero total de una tarjeta de crédito no igual a la tasa de interés.
¿Qué CFT tiene el programa Ahora 12?
El programa Ahora 12 permite hacer compras en 12, 18, 3 o 6 cuotas fijas con tarjeta de crédito. Destacamos que son “cuotas fijas” y esto no implica que sean sin interés. Ante la pregunta ¿cuál es el interés de Ahora 12? lo importante es mirar el costo financiero total y, en este sentido, el CFT de Ahora 12 será:
Ahora 12:
- TEA 18,37%
- CFT 25,06%
Ahora 18:
- TEA 18,78%
- CFT 25,89%
Ahora 3:
- TEA 15,33%
- CFT 20,30%
Ahora 6:
- TEA 17,19%
- CFT 23,11%
(CFT y tasas actualizadas hasta el 31 de marzo de 2020)
Costo financiero total y tasa efectiva anual ¿Qué diferencia tienen?
La Tasa Efectiva Anual (TEA) sirve para calcular el costo de un crédito en un año, es en definitiva el interés que cobra la entidad por el préstamo contratado. En esta tasa se contempla la forma y frecuencia de pago. Es decir, es solo la tasa que realmente pagaremos de interés en 365 días, en términos reales (esto lo diferencia a la TNA que veremos a continuación). Ahora bien, el CFT incluye tanto a la TEA como a todos los otros gastos generados por ese crédito, como ya hemos explicado. Pero lo que es importante siempre es saber que la diferencia entre costo financiero total y tasa efectiva anual, es una cuestión de costos, el primero incluye en su cálculo al segundo.
Resumiendo lo que es CFT y TEA, ambas son tasas anuales, pero siempre que existan costos asociados al préstamo o compra con tarjeta, el Costo Financiero Total será mayor a la TEA.
¿Qué diferencia hay entre el CFT y la TNA?
La Tasa Nominal Anual (TNA) es el porcentaje a aplicar sobre el monto de capital para determinar el pago total en un año en concepto de intereses, pero considerando que la devolución se hace toda junta. Es decir, la TNA y la TAE solamente serían iguales si la devolución del capital es a un año y completo en una única cuota. Sin embargo, la diferencia con el Costo Financiero Total aplica de la misma manera que en el caso anterior. La diferencia entre CFT y TNA es simple: el primero incluye costos que la TNA no tiene en cuenta.
Por lo cual, siempre que existan costos asociados al préstamo o compra con tarjeta, el Costo Total será mayor a la TNA.
¿Qué es costo financiero total nominal anual o CFTNA?
El Costo Financiero Tasa Nominal Anual (CFTNA) es el porcentaje que incluye el costo anual del crédito más todos los gastos, seguro e impuestos que se liquiden en tu resumen.
¿Cómo calcular CFTNA?
Se calcula con la suma de la Tasa Nominal Anual (TNA) y todos aquellos cargos anteriormente mencionados.
¿Qué es el CFTEA?
El costo financiero total efectivo anual (CFTEA) es una forma de mencionar al CFT, porque se trata de la tasa que sirve para calcular el costo de un crédito o financiamiento en un año. Por lo cual, ambos términos son lo mismo o expresan el mismo valor salvo que se hagamos distinciones entre CFTEA sin IVA o con IVA donde puede haber diferencias.
¿Qué es el costo financiero total según la normativa del BCRA?
El CFT en Argentina según el BCRA en su normativa A-6541 para el cálculo del CFT se tomarán en cuenta la tasa de interés, las comisiones y los cargos vigentes al momento de la contratación, indicando expresamente si esos conceptos podrán modificarse de conformidad con los parámetros y criterios preestablecidos en el contrato.
Buenas tardes, ¿cómo estas? Te consulto, mi abuelo sacó un préstamo personal en octubre de 2019 en el Banco Columbia con las siguientes tasas TNA 97%, TEM 7,97%, TEA 154,28%, CFTEA 182,28%. Ahora no lo está pudiendo pagar y quería saber si esas tasas son correctas o son abusivas y como podría obtener las tasas tope de los mencionados créditos.
Gracias
Javier. Las tasas bancarias siempre son abusivas pero no hay regulación al respecto y menos para préstamos personales. Saludos
Buenas tardes. Consulta: Si pago el mínimo en la tarjeta cuánto deberé pagar de interés mensual por cada $ 10.000 de deuda con un CFT TEA 66,44% ¿cómo es el calculo?
Muchas gracias. Es Visa de Banco Galicia.
Claudia. Pagaría de interés cerca de 4.337% que con 10000 pesos serían $433,37. Saludos
Hola. Me podrían explicar ¿cómo sacar los costos financiaros mediante la TIR, si tengo una renta de 9 cuotas?
Agustín. La TIR sería la tasa efectiva para esos 9 meses o cuotas. Entonces desde allí tendrías que hacer por equivalencia de tasas el cálculo de la tasa anual efectiva que es tu CFT. Saludos
Hola, refinancié el saldo de mi tarjeta de crédito de $46.450 de acuerdo con la tasa de interés del 43% (BCRA) en nueve cuotas. Necesito saber cuál sería el valor de acuerdo a su asesoramiento.
Desde ya les agradezco su ayuda. Saludos cordiales.
Andrés. Aproximadamente unos 6830 pesos por cuota. Saludos
Buenos días. Quería saber cómo podría hacer para calcular el CFT al descontar un cheque bancario. Sé que es a través de una tasa de descuento, pero el banco no me brinda el CFT, sino que solo la TNA Adelantada y la TEA. Los componentes que tiene son intereses, comisiones, sellados e impuestos. Agradeceré cualquier ayuda para poder calcularlo.
Belén. Indicanos esos datos para que podamos ayudarte. Saludos
Dale gracias. El cheque fue descontado el 16/10/2020 y la fecha de vencimiento del cheque era del 26/10/2020 por $532.235,82 y se acreditaron $525.137,65. Intereses de $4812, comisión $1.224,14, sellado $174,98 impuestos (IVA, percepción de IVA y percepción de IIBB total por $887,05). La TEA que dice el comprobante de descuento es 39,31% y la TNA Adelantada del 33%. Lo que me gustaría saber, y que el banco Santander nunca indica, es el CFT. Hago este tipo de operaciones regularmente y debo reportar estas tasas pero estoy teniendo problemas para calcular el CFT.
Muchas gracias
Belén. El CFT de esa operación fue del 62.18%. Saludos
Si pedimos un crédito por $1000, y tenemos que pagar 100 cada 15 días durante un año. ¿Te animas a sacar el CFT? Sabemos que tendremos que pagar $100 cada 15 días durante un año. Por lo tanto, por mes pagaremos $200 y en un año el total será de $2400. Como el monto solicitado fue de $1000 y lo que pagamos fue $2400, ¿la división nos permite calcular el CFT de…?
Respuestas
a) El CFT será de 240%
b) El CFT será de 110%
c) El CFT es de 310%
Raúl, ayudamos a la gente a que aprenda y entienda sobre el tema, pero no a que haga su tarea. Disculpa.
Saludos
Hola, ¿cómo puedo calcular el valor de las cuotas para un préstamo de 150000 en 48 cuotas?
TNA fija 47,50%
CFT TNA 58.28%
CFT TEA 76.70%
¿Podrías exponer cómo es la fórmula de cálculo?
Gracias
Alejandro. Te recomendamos que veas nuestro simulador de sistema de amortización francés. Donde dice tasa, ingresá CFT TEA que es la que realmente vas a pagar. Debajo vas a encontrar las fórmulas. Saludos
Hola, en el comparador de CFT de bancos la tarjeta Visa Start del ICBC indica un CFT del 65,29%, y ejemplifica con que si pagara $15000 en 12 cuotas, el interés sería de $5631,04; es decir, yo pagaría $20631,04 en total. Ahora bien, si yo hago el cálculo a mano ($15.000 x 1,6529= $24.793,50) me da un valor más alto ($24.793,50, contra los $20.631,04 del comparador de CFT de acá).
No estoy entendiendo dónde está el error, y creo que eso es lo que falta detallar aquí: desde el punto de vista del consumidor, si yo hago una gasto con tarjeta, para saber cuánto voy a tener que pagar, ¿tengo que hacer “X” (el valor del producto) por la el CFT expresado en unidades?
Gonzalo. Fue un error nuestro, ya está corregido. Saludos
Hola. En un crédito por $50000 a 36 meses que dice CFT TNA 14,73% y CFT TEA 15,77% no entiendo cuánto pagaría al final. El banco da el valor de la primera cuota que es de $ 1.765,76 y no entiendo de que depende el valor de las siguientes.
Gracias
Alejandra. Normalmente si la tasa es fija todas las cuotas son iguales. Saludos
Hola, muy bueno el artículo. En los préstamos de Banco Nación para compras de PCs de Docentes, la consulta es: para llegar a los valores de las cuotas ¿aplica la CFT 15.77% como tasa al sistema francés? Cuando en realidad la verdadera CFT según mis cálculos es 8.75%
Gracias
Siempre se aplica el CFT en sistema francés para préstamos bancarios. Saludos
Hola. Quisiera saber si pido un préstamo de $20000. En 18 meses me dice que la primera cuota es de $1808, CFTEA 96,71%, TNA 57,50% y tea 75,39%.
Paulo, ¿cuál sería tu consulta? Saludos
Quiero comprar un celular que sale 22,500 en 6 cuotas, el CFT es de 158,18% y TEA de 113,78 ¿cuánto sería la cuota?
Noemí. Sería de 6025 pesos. Saludos
Buenas tardes, veo que tienen un simulador de tarjetas de crédito para el calculo de CFT. ¿Pueden facilitar un archivo para obtener el cálculo ante distintas alternativas de coeficientes a aplicar al precio de contado? te explico, desde comercio, hay que exhibir el CFT con el precio financiado, yo no traslado todos los costos al cliente, soporto algo y el resto lo traslado al cliente. Entonces necesito un simulador para calcular en cuanto me quedaría el porcentaje del CFT para publicar la promoción de tarjeta en el portaprecio. Desde ya les agradezco. Saludos
Javier. El CFT que tenés que exhibir es el que indican las tarjetas, el coeficiente es para el comercio nada más. Saludos
Hola, buenas tardes. Muy bueno el artículo.
Tengo una consulta, en un préstamo de $450000 a devolver en un año (12 meses), un banco me da estos datos:
– CFT 80,20% (IVA incluido)
– TNA 50%
– TEA 63,21%
Cuota promedio con sistema Francés: $50.000
Capital total a devolver: $612.000
¿Cómo puede ser esto, si el CFT es del 80,20%? ¿Es porque me están dando los valores de las cuotas sin incluir costos financieros extras?
Gracias
Pablo. Es así porque el interés es sobre el saldo adeudado, por lo que cada mes que vas pagando el interés se reduce. El cálculo es correcto.
Saludos
Hola, una pregunta. Para un préstamo de un auto por $200000 me dice CFTNA 57% a 12 meses. ¿Cuánto tendría que pagar por mes?
Gracias
Rodolfo, serían 12 cuotas de $22248.04 cada una. Saludos
¿Me podrían explicar la cuenta? A mi me da una cuota de $26166.
Facundo. Se calcula bajo el sistema de amortización francés por eso difiere la cuota. Saludos
Hola, muy bueno el artículo, igual me quedó alguna duda. Te quería preguntar cuánto sería la cuota si el préstamo es de $10000 y el CFTNA es de 118% y la TNA de 146%. En 3 cuotas.
Gracias
Iván. El CFT no puede ser menor a la TNA, revisa eso por favor así podemos ayudarte. Saludos
Perdón, se ve que vi mal. La TNA es de 146% y el CFTNA 287.9%.
Disculpa y muchas gracias nuevamente.
Iván. La cuota sería de aproximadamente 46780 pesos. Saludos
Quería consultar cuando una oferta ya aparece así, ¿ya tiene integrado todo? ¿No se agrega más nada de parte del banco? En el caso de una cuota ¿no se paga nada al banco extra de lo que dice ahí?
En 1 cuota de $17.999
CFT: 0,00% – TEA: 0,00%
TOTAL
$17.999
3 cuotas de $6.771,83
CFT: 110,45% – TEA: 83,52%
TOTAL
$20.315,47
6 cuotas de $3.714,40
CFT: 114,39% – TEA: 84,94%
TOTAL
$22.286,36
Nicolás. Así es, no deberían agregar nada, aunque las tarjetas cobran un seguro de vida por saldos, pero serán unos pocos pesos adicionales. Saludos
Hola. Quería saber de cuánto sería la cuota de una compra, siendo el total de la misma $15200, con un CFT de 109.90%, TEM 5.26% TEA 85.16% y TNA 63.21%. La cantidad de meses serían 6.
Muchas gracias.
Luciana. Serían 6 cuotas de aproximadamente 3680 pesos. Saludos
Hola, quisiera saber el siguiente presupuesto.
Por un préstamo de $452500 en 12 cuotas de $61800, el TNA es 79% y TEM 6.49% ¿Cuál sería el CFT?
Gracias, saludos.
Rocío, sería de 113% el CFT. Saludos
Consulta para un mismo costo financiero ¿la TNAA será siempre menor que la TNA?
María Sol ¿a qué te referís con “TNAA”?
Hola. Quiero sacar un préstamo para la compra de un 0km. Me ofrecen 500,000 pesos a tasa fija con CFTA de 66%, con plazo máximo de 72 meses, ¿en cuánto me quedaría la cuota y los intereses mes a mes?
Saludos
María, las cuotas serían aproximadamente de 28100 pesos. Saludos
Hola. Estoy necesitando un préstamo y BBVA me ofrece uno con un CFTEA de 76,33%. ¿Me podrían decir en cuánto me quedarían las cuotas para un préstamo de 150 mil pesos a 24 y 36 cuotas? Ya que el simulador no funciona con esta tasa puesto que en teoría es “preferencial” con una duración de 3 días.
Gracias
Deborah, si es a 24 meses pagarías cuotas de $12353.29, en el caso de 36 meses la cuota sería de $10703.75. Son números aproximados con sistema de amortización francés. Saludos
Hola, ¿cómo calcular el CFT en préstamos a 4 años con amortización semestral?
Sandra. Dependiendo de qué tasa tengas. Sin saber eso, imposible hacer el cálculo. Saludos
Quizás mi comentario/consulta es media tonta pero aun no he podido entender.
Si compro en algún supermercado con tarjeta de crédito del BBVA, una compra que sale $3333 en un pago, pero al querer realizarla en 3 cuotas me dice que el CFT es de 110% y el TEA de 85%, ¿cuánto es el monto de cada cuota?
Gracias desde ya
Gerardo, esa tasa de 110% anual sería aproximadamente un 20.38% para los 3 meses que vas a financiar la compra. Entonces pagarías un total de 4012 pesos en 3 pagos, de 1337,33 cada uno. Saludos
Hola ¿cómo se calcula la cuota con una TNA fija?
Gustavo, siempre vas a necesitar el CFT. Saludos
Yo realice el cálculo de la cuota, utilizando la TNA y la TEA que me daban (formula común para calculo de cuota en Sistema Francés), y me da un resultado muy distinto. ¿Eso se debe, a no contemplar el CFTEA?
Claro, al final del día lo que importa es el CFT. Saludos
Hola, ¿cómo va? ¿cómo saco lo que me va a salir la cuota, por Sistema Francés, de un préstamo de 500000 con TNA 37.50% y CFTEA de 57.09? No me dan como dato el período de amortización, pero supongo que son 72 cuotas.
Gracias
Enzo. La cuota sería de $24655.63, podés usar nuestra calculadora de sistema de amortización francés. El detalle, donde dice tasa nominal anual hay que poner la CFTEA, porque es genérica la calculadora.
Buenas tardes. ¿Cómo hago para calcular mi precio de venta si quiero vender con Ahora 12? Por ejemplo, si quiero que me queden $1000 en mano. Los datos que tengo son:
– La plataforma que utilizo para cobrar me descuenta el 9,15% más un 2% de comisión (directas)
– Las tasas de Ahora 12 son TEA: 22,17% y CFT: 27,89%
Necesito saber el valor de las cuotas para poder informar a mis clientes, y lograr que me queden en el bolsillo los $1000. ¿Podrían ayudarme?
Gracias
Alejandro. Tenemos esta aplicación que calcula lo que buscabas. Saludos
Hola. Quisiera consultar, si hago un retiro de efectivo con al tarjeta de crédito con un TNA del 67% y los intereses se calculan desde el día de la extracción hasta el día del vencimiento del resumen donde llegue el consumo, ¿cómo hago con ese dato de TNA: 67% para calcular cuánto me saldría en total utilizar ese producto?
Desde ya mucas gracias
Ramiro. Tendrías que transformar esa TNA en una tasa efectiva para el período que buscás. Utilizá nuestra aplicación para pasar de TNA a TEA, y luego realiza la equivalencia de tasas para obtener su valor mensual o diario.
Saludos
Buenas tardes. ¿Cómo estimo un préstamo de $500000 con un CFTEA de 6,22% a 60 meses?
Muchas gracias
Luciano. Sería a devolver en 60 cuotas de aproximadamente $9720.
Saludos
Hola ¿Cómo llegás a ese número? a mi me da que la cuota es de $10925.
Alejandra. Aplicando el sistema de amortización francés se llega al valor que te indiqué. Desconocemos si el banco te está cobrando algún extra para agrandar la cuota. Saludos
¿Cómo saco lo que me va a salir la cuota si tengo que pagar $200000 en 60 cuotas con TNA 31,50% y CFTEA de 39.49%?
Mariana, estima una cuota de $7682.72
Saludos
Consulta ¿me podrás dar un ejemplo de una venta con Ahora 12? tengo un comercio y estoy interesada en saber cómo es la financiación.
María José, del lado del comercio tenemos esta aplicación para estimar los costos. Saludos
Si tengo el dato CFTEA : 115%. ¿Cómo hago para calcular el CFT total? Siendo un sistema de amortización francés. ¿Cuáles serían el CFT de 5 años y el de 6 años por ejemplo?
Augusto. Tendrías que conocer los costos extra como seguros, cargos, comisiones. A 5 y 6 años o 20 es lo mismo, porque el concepto de CFT es tasa anual. Saludos
Buen día. Perdón que te moleste. Pero este tema me está costando.
Teniendo una refinanciación de tarjeta de crédito con un saldo impago de $32200, por el plan del gobierno, con TNA 43% y CFTNA 47,74% en 1 año, con 3 meses de gracia y pagados en 9 cuotas. en primer lugar tengo que sacar el equivalente de tasas, sería CFT Mensual = (1+0,0447)^(1/12) – 1= 0,033; y ese interés lo aplico en la fórmula de renta, 32200= C.[1-(1+0,033058323)^(-9)]/0,033058323.(1+0,033058323)^(-2); el valor de la cuota me da $4476,70.
Y con la regla de 3 simple me da $4733,40. No logro encontrar el error, si me podes ayudar.
Gracias
Cecilia. El error es que las tarjetas no aplican una renta como si fuese sistema francés, sino que aplican el interés directo. Saludos
¡Muchas gracias!