¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?



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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.

Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.

¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?

Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.

Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.

Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.

¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?

Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.

En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.

Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.

Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.

¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?

Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.

¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?

Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.

¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?

Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.

En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.

¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?

Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).

¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?

Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.

¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?

Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.

Requisitos de la prescripción de deudas

Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:

  • Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
  • Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
  • Que la prescripción se alegue.

¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?

Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.

Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.

Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:

  • Embargos de los bienes de la casa
  • Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
  • Cartas que simulan ser documento pero no lo son
  • Comunicación con familiares y lugares de trabajo
  • Amenazas de embargo a familiares
  • Secuestro de DNI por deuda

Todas ellas no aplican en absoluto.

¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?

Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.

Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.

¿Las deudas se heredan en Argentina?

Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.

Caducidad o prescripción según tipo de deuda

El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:

Tipo de DeudaCaducidad / Prescripción
Préstamos y créditos5 años
Tarjetas de Crédito3 años
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros)5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto)
Comerciales2 años
Otras deudas2 años

11.449 comentarios en “¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?”

  1. Hola. Estoy en deuda desde 2018 con Santander. Me llegó un mensaje que me bloquearan la cuenta. Ahí cobro la asignación únicamente. Mi pregunta es ¿pueden hacerlo después de que pasaron 5 años de la deuda? ¿tengo alguna manera de sacar ese dinero si pasa o cambiar de banco?

  2. Buenas tardes. Tengo una deuda con la tarjeta de crédito Carrefour. Lleva casi cinco meses sin que la pueda pagar. Me están llamando de un estudio jurídico en donde me dicen que me van a embargar el sueldo que es de 112 mil. No sé si es posible que lo hagan, no tengo ningún bien a mi nombre como así también cuando llaman me dicen que van averiguar información de mis familiares para embargarles el sueldo a ellos por mi deuda ¿es posible que esto suceda?

    Gracias

  3. Hola, tengo un deuda con Santander. Desde la financiera Comafi les envían mensajes intimidatorios constantemente a mis familiares y lugar de trabajo, todo es extrajudicial, ¿se puede hacer algo para que cese el acoso?

  4. Samanta Soledad Rosales

    Hola. Yo dejé de pagar la tarjeta de crédito de Credipaz hace 2 años. Me llaman constantemente amenazándome que me van a embargar el sueldo o que le van a cobrar la deuda a familiares directos. ¿Es posible esto?

  5. Hola buen día. Quise solicitar un préstamo a una entidad y me dicen que tengo un préstamo retirado y nunca abonado. Según ellos lo retiré personalmente en Capital Federal el 09/10/2006, pero jamás recibí comunicación alguna al respecto. Tampoco estuve en Buenos Aires ese día, ya que trabajaba en la Patagonia. Estoy impedido de acceder a beneficios y tratan de cobrar esa deuda. Entre todo lo raro es que cobraba mi sueldo por esa entidad y aún hoy sigo cobrando mi jubilación por ahí y jamás me descontaron un peso ni recibí carta documente o algún tipo de intimación. ¿Qué debo hacer?

      1. Tengo deuda de tarjetas de crédito con el banco BBVA. Ya pasaron 4 años y la deuda pasó a F.F. Privado Frankel. Mi consulta es, para pedir la baja de la deuda ¿tienen que pasar 5 años de la deuda con el banco o Frankel?

        1. Andrés, si te referís a Veraz o Nosis, son 5 años desde que se inició tu deuda original, o sea con el banco. Saludos

    1. Vanina, más allá de que han pasado 9 años, si nunca iniciaron acciones no podrían hacerlo ahora. Asimismo, las asignaciones no son embargables. Saludos

      1. Buenas tardes. Me llamaron diciendo que tengo una deuda en Coppel, hace 4 años, que sino lo abono me embargan el sueldo. ¿Es así?

        1. Gaby, tienen 5 años para iniciar acciones legales y un juez podría llegar a definir eso en alguna instancia. Saludos

  6. Dejé una deuda por una compra de un TV hace 10 años (2014). Ahora me mandan un mensaje de que me van a embargar el auto ¿pueden? el auto está hace poco a mi nombre.

  7. María Valeria Ramos

    Hola. Tengo llamadas y mensajes de COMAFI por un estudio jurídico de un supuesto Banco de Entre Ríos, pero yo soy de Salta y acá no existe sucursal y tengo firma afectada. Estoy ahora situación 5 con FF Frankel.

      1. Buenas tardes. Me están reclamando por el pago de una deuda del año 2018, lo que dicen es que si no pago le van a embargar el sueldo a mi papá, ¿eso es posible?

  8. Buenas. Saqué un préstamo con el Banco Ciudad. Me descontaban de mi recibo de sueldo. Después en 2018 me dejaron de descontar porque cambié de cuenta y me fui a vivir al sur. No me podía comunicar con el banco, hasta que me pude comunicar y me dijeron que ya tiene mi deuda los cobradores Flex Fideicomiso, el cual me quieren cobrar una barbaridad imposible pagar. Solo me llegan mensajes de amenazas nada más. De esto pasaron 5 años ¿qué debo hacer?

  9. Hola. Tengo deudas, una de más de 10 años y otra de más de 5 años con Frávega y Cencosud respectivamente.

  10. Buen día. La empresa Telepeaje me reclama pagos de peajes que no realicé con fecha final 30/08/2019. Vendí y di de baja mi vehículo en el mes de febrero de 2019, los cargos que me imputan no son míos. Me di cuenta hace un mes atrás cuando di de baja otro vehículo que tengo y vi que estoy en Veraz por esa deuda. Hablé con ellos y me dijeron que la baja no había sido informada, no es cierto porque me dieron de alta al vehículo nuevo que había comprado y tuve hasta julio de 2023. ¿Qué sugieren que haga?

    1. Charly ¿diste la baja del Telepeaje? Si no fue así, ellos no se enteran y está bien que cobren al que es el titular de esa cuenta.

      Saludos

  11. Tengo una deuda de 2021 con el banco Santander por un préstamo personal. No tengo nada a mi nombre, ni bienes materiales, ni inmuebles, ni sueldo. Actualmente, estoy viviendo fuera del país. Me han comunicado que van a pasar a acciones judiciales, si mi plan no incluye volver a la Argentina, ¿puedo ignorar todas las llamadas y mensajes? Ya que tampoco tengo una situación económica estable para poder pagar, de momento.

  12. Hola. Me llamaron de banco Sáenz por una deuda con Frávega de mayo de 2018. Me amenazan con embargarme mi caja de ahorro después de 5 años y 4 meses. No recibí carta documento. Las amenazas son por mensaje de texto y WhatsApp. Me piden que pague por Rapipago. ¿Qué debo hacer?

    1. Buenas tardes. Hace un tiempo me quedé sin trabajo y contraje deuda de tarjetas de crédito. Lamentablemente hasta el día de hoy no puedo pagar. Me llaman más o menos mil veces al día diciendo que me van a embargar. ¿Por deudas de tarjetas de crédito se llega a embargo? Me dijeron que suele ser muy raro que lo hagan.

        1. ¿Por qué nunca llegan a ese punto de embargo y elijen avisarte hasta no poder más? Yo sueño con estabilizar mi economía con un trabajo estable y poder pagar. Muchas gracias.

          1. Paola, todos soñamos lo mismo parece. El punto es que ir a juicio es muy caro y los resúmenes de cuenta de tu tarjeta no son prueba suficiente para probar que hiciste la compra, entonces se torna dificultoso llegar a algo en un juicio. Saludos

  13. Buenas noches. Tengo una deuda hace dos años por tarjeta de crédito. Estoy desempleada, cobro una asignación, no tengo nada a mi nombre. Me amenazan que me van a embargar los bienes de familiares y que me van a hacer un proceso judicial ¿es posible que me demanden judicialmente?

  14. Quiero limpiar mi nombre, en el BCRA aparece que tengo una deuda con F.F. Privado Frankel que creo que fue por el adicional que tenía mi ex mujer de tarjeta Naranja. ¿Cómo lo soluciono?

  15. Hola, tengo una deuda con tarjeta Naranja de 400 mil pesos. Soy jubilada. Dejé de pagar en julio por un problema que es extenso contar. Me están llamando de un estudio Cuervo Abogados. Dicen que me van a embargar. No es hace tanto tiempo la deuda y yo quiero pagar, solo que en este momento no me es imposible. ¿Me pueden embargar la jubilación? Tengo una moto a mi nombre ¿me pueden sacar eso? Gracias

    1. Ester, las jubilaciones no son embargables. La moto posiblemente sí, pero deberían hacer el procedimiento legal correspondiente. Saludos

      1. Hola. Tengo 2 deudas con el BBVA. La primera es de tarjetas de crédito, y la segunda es por un préstamo que daba el gobierno a tasa 0 en 2020 a través de BBVA. Me han estado llamando de un estudio, pero me es imposible afrontar ese gasto ahora, soy monotributista categoría A ¿Cuáles serian los posibles les escenarios en mi contra?

        1. Rama, lo que puede suceder es que inicien acciones legales, con potencial embargo, más que nada por el préstamo. Saludos

  16. Hola buenas tardes. Yo tengo una deuda con Banco Santander por una tarjeta de crédito Visa. En enero de 2023 realicé el último pago de un plan de pago que, por quedarme sin dinero, tuve que dejar de pagar. A esa fecha el saldo deudor era de $203.904. Ahora me contacta otra empresa de cobranzas diciéndome que el saldo al día de hoy es de $335.662,17. Según lo que sé, es ilegal cobrar intereses sobre intereses pero además esos intereses son de locura. Me dicen que no pueden darme detalle de lo que me están cobrando, ¿eso es legal?

      1. Tengo una deuda con Mercadcrédito de hace casi dos años, pedí un préstamo de 10.000 ¿Ya caducó? No tengo nada a mi nombre.

  17. Buenas. En 2019 saqué un crédito UVA con banco BBVA. Por problemas personales lo dejée de pagar. La semana pasada me enviaron un mail diciendo: “mi nombre” bloqueo en cuenta en ANSES/AFIP. Llame urgente al 1152360017 o vía CHAT al…

    La consulta ¿puede ser verdad esto?

    1. Brian, siempre lo ideal es dar la cara, es posible que se embarguen cuentas, no así asignaciones o pensiones de Anses. Saludos

      1. Hola. Tengo una deuda de 2013 con una tarjeta de crédito. Actualmente acabo de crear una cuenta bancaria por cuestiones de trabajo donde terceros me depositen allí. ¿Corro riesgo que me embarguen esa cuenta personal?

        Gracias

  18. Hola. Desde marzo de 2019 tengo una deuda con BBVA y hoy me llamaron desde Estudio HFA para que pague la deuda. Ahora es de 80 mil y me ofrecieron pagar en 2 cuotas. Les dije que podía pero no firmé nada. Me enviaron un WhatsApp con un dato para pagar en Rapipago. ¿Qué debería hacer? ¿Pueden tomar acciones judiciales?

    Saludos

    1. Patricia, nunca pagar por Rapipago, siempre firmar un acuerdo y transferencia bancaria. Asegurarse también de que el BBVA está al tanto de quien tiene la deuda. Saludos

  19. Tengo deuda con Banco Ciudad por un préstamo. Por motivos de salud, no pude seguir pagando. Ahora mi deuda la tiene “Creditia”, ya pasaron más de 10 años, ellos iniciaron acciones legales. ¿Prescribió o no la deuda después de tantos años? ¿Qué complicaciones me puede traer?

    1. Claudia, si iniciaron acciones legales, seguramente no haya prescripto. Deberías ver el caso con un abogado. Saludos

  20. Norma Andrea Alvez

    Hola. Me dejaron una deuda con Carta Sur. Saqué un préstamo en enero de 2018. Pagaron las cuotas pero no todas y me salta una deuda, pero según averigüé ya caducó ¿cómo puedo saber si es así?

  21. Hola buenas tardes. Mi consulta es que si al tener una deuda el banco ¿puede retener mi plan social? Es el progresar. Muchas gracias, muy amable.

    1. Marisa, si hacen el procedimiento de embargo, pueden embargar cuentas por ejemplo o solicitar embargo de sueldo. Es difícil por deudas de tarjetas, pero no imposible. Saludos

  22. Hola. Mi pregunta es la siguiente. Mi madre falleció. Hace más de 20 años perdió un juicio de divorcio. Nunca pagó a ambos abogados. ¿La deuda pasa a sus hijos con la venta de bienes?

  23. Tengo una deuda de 2019 con una tarjeta que quebró, la deuda fue generada por un préstamo hecho en dicha tarjeta. ¿Cómo debo hacer?

  24. Alejandra Bonacci

    ¿Cómo puedo solucionar una deuda con Credilow de hace aproximadamente 15 años que terminé y me están cobrando igual? aparezco como deudora en todos lados.

        1. Vanesa, en ambas entidades debes solicitar lo que se denomina como Derecho a Acceso, para que actualicen tu información. Saludos

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