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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
| Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
|---|---|
| Préstamos y créditos | 5 años |
| Tarjetas de Crédito | 3 años |
| Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
| Comerciales | 2 años |
| Otras deudas | 2 años |
Buenas tardes. Tuve una deuda con tarjeta Shopping en el año 2013. Me llamaron de Creditia diciendo que el viernes un oficial de justicia vendría a mi domicilio a embargar bienes. Yo trabajo en relación de dependencia y me llama la atención que no hayan embargado mi sueldo. ¿No caducó la deuda?
Muchas gracias.
Lidia, si pasaron 10 años y no iniciaron acciones, no podrían hacer nada ahora. Saludos
Hola ¿me podrías orientar? Mi esposo (estamos casados legalmente) tiene deuda con banco Patagonia por una tarjeta de crédito Visa. No tiene nada a su nombre, ¿me pueden embargar mi auto? Gracias
Débora. Es difícil que se llegue a eso por deudas con tarjeta. En todo caso, deberían ir por los bienes de tu esposo si es que el auto no es ganancial. Saludos
Hola buenas. Te consulto ¿pueden embargar una casa que no está a nombre del deudor? Una deuda que es de 2007, de una tarjeta crédito que no se uso más y supuestamente el último uso fue en el 2022, cosa que no es cierto.
Quisiera saber ¿qué se puede hacer?
Ana, no pueden hacer nada a terceros. Saludos
Hola- Hice un arreglo con el banco y pagué 23 cuotas, el arreglo era por 24 cuotas. Faltando una cuota para terminar me mandan un mail diciendo que deposité mal la cuota, que era con interés y que desde julio me faltaban 300 pesos por mes. Estamos en noviembre y me falta una cuota para terminar ¿qué puedo hacer si no me avisaron antes de dicho episodio?
Laura, si es con el banco, podrías quejarte en Defensa al Consumidor. Si fue un estudio de cobranzas que actúa en nombre del banco, cuidado porque puede ser un fraude y ahí te recomendamos hablarlo con un abogado. Saludos
¿Cómo se solicita una caducidad?
Juan. Tenés que verlo con un abogado. Saludos
Buenas noches. Tengo una deuda de mantenimiento de tarjeta del banco Santander, que figura desde 10/21 hasta 09/23. Me fui del país en 2021 y volví 2022. Me enteré al querer sacar una tarjeta de crédito. Veo que está en nivel 5 irrecuperable. En monto me sale “4” que no sé si son 4000 por cada mes. Me mandaron un dato de un estudio jurídico para cancelar.
¿Qué tengo que hacer para resolver esa situación? ¿Ya prescribió la deuda? No estoy informado a cerca de las leyes de acá.
Angie, lo ideal sería que hables con el banco para saldar la deuda y pasar a situación 1. Saludos
Buenas. Estoy desempleado y vi un anuncio por Facebook que necesitaban personas que vendan por internet aires acondicionados a través de la cuenta de Mercado Libre. Me pidieron mis datos y lo usaron en dos semanas para vender y estafar a las personas. Ahora tengo bloqueadas las cuentas de Mercado Libre y Mercado Pago. Y vi que se generó una deuda de facturación. Por favor fui estafado tengo los datos de los estafadores. ¿Cómo debo actuar en esta situación? Por ayuda.
José. Tenés que hablar con un abogado. Saludos
Buen día, me mandaron varios mail de un estudio llamado LyS diciendo que me van a embargar. Llamé y me atendieron mal y de forma hostil como sus mail. Me dijeron que era por una cuota de Frávega de 2017 de $1319.30. Dijeron que pagara $60000 hoy o sino me embargan por $350000 el 22 de noviembre de 2023. Yo no sabía de esta deuda y encima de atenderme mal me colgaron el teléfono y me gritaron. ¿Cómo quedaría esto?
Gracias
Andrea, si la deuda tiene 6 años, no podrían hacer mucho ahora. Saludos
Hola, soy Dolores. En el 2016 un Maestro Mayor de obras terminó mi casa. Le pagué todo lo que presupuestó. Me entregó facturas. Después de 8 años me llama y dice que le debo la Dirección técnica y aportes y honorarios al Colegio Profesional. Nunca me lo informó siendo que somos de pueblos vecinos y nos vemos a menudo. Nunca tampoco hizo notificación formal de la supuesta deuda. Calculo que está jubilándose y le faltan aportes.
Si en 8 años Nunca manifestó su interés en cobrar. ¿Tiene derecho ahora?
Gracias
Dolores, si hace 8 años te facturó y cobró lo facturado, no puede reclamar mucho ahora. Saludos
Hola. A mi me llaman del mismo lugar, me insultan y gritan, parece más que abogados son de un penal. Creí que era la única, me quieren embargar por 700 mil por una deuda de 3557. Solo amenazas y notificaciones por teléfono. Por ende un embargo te tienen que mandar notificación original firmada y sellada.
Buen día. Tengo una deuda de Avon de más de 5 años. Me enviaron un mensaje que tengo que pagar por Rapipago con un cupón o sino me van a embargar mi sueldo ¿puede ser que sea así o en este caso tiene que llegarme una notificación a mi domicilio? ¿cómo estar segura que es la empresa que hoy me quiere cobrar y no que sea un fraude?
Si pasaron más de 5 años y no iniciaron acciones, no van a poder pedir embargo ahora. Lo ideal es que intentes hablar con la empresa para saber a quien pagarle. Saludos
Hola. Tengo una deuda con BBVA que pasó a un estudio jurídico. Trato de conciliar para abonar pero son cuotas muy altas. Me dicen que me van a embargar el sueldo y el auto ¿es posible?
Mario, dependiendo de qué sea la deuda, desde cuándo la tengas y el procedimiento que haga el estudio, sería posible. Saludos
Hola, estoy teniendo un problema con el Fideicomiso FF LMF. Si bien en Veraz, Nosis y BCRA no figuro como deudor, quise obtener la tarjeta del Banco Provincia y me dijeron que necesitan el libre deuda del fideicomiso. Es una deuda que tiene mas de 10 años. ¿Cómo puedo proceder para que la borren?
Dardo, si no pagaste y los bancos tienen ese dato, no hay forma. Saludos
Buenas tardes. Tengo una deuda con tarjetas de crédito de BBVA. Debido a esto se comunicó conmigo estudio de cobranzas, el cual me exige un monto que no puedo pagar. Yo les comenté mis intenciones de pagar la deuda y les expliqué cuanto dinero puedo abonar por mes, pero no me lo aceptan. ¿Qué puedo hacer? ¿Espero que caduque la deuda?
Érika, mientras tengas la voluntad de pagar, lo mejor es insistir con el banco. Saludos
Buenas tardes. Tengo deuda con Naldo desde 2019. Han mandado muchos mensajes. Hoy mandaron uno que dice que me debitaran de mi cuenta, la cual es de asignación universal por hijo, el total de la deuda. ¿Pueden quitarme plata del salario de mis hijos?
Eliana. Ese tipo de cuentas no aceptan débitos. Saludos
Hola, en 2013 dejé de abonar una deuda con un banco. Desde entonces me llaman de distintos estudios/financieras. La última amenaza de embargo con ayuda de la fuerza policial que me enviaron, incluía información sobre un bien familiar. Entiendo que puede estar caducada, pero ¿Cómo puedo saber si alguna de estas entidades inicio alguna demanda en mi contra en algún momento de todo esta tiempo?
Muchas gracias
Marcos, lo mejor en estos casos es consultarlo a un abogado, así no quedan dudas. Saludos
Hola. La Municipalidad de Santa Fe me mandó una célula a mi domicilio que yo no he recibido. La encontré por debajo de la puerta, decían 8 días para pagar 65.000 pesos de impuestos que corresponden a 2 años: 2018 y 2019. Si no pago me van a embargar bienes de mi propiedad, ¿pueden ellos embargarme bienes?
Marcelo. Claro, pueden con el debido proceso. Saludos
Buenas noches, quiero pedir la caducidad de una deuda.
Eliana, eso debe verse con un abogado. Saludos
Buenos días. En 2015 hice una refinanciación de deuda de préstamo y de tarjeta, por dos años, lamentablemente pude pagar solo 2 cuotas. Me mandan un email desde el Estudio Weisfeld con una intimación para embargo, ¿qué puedo hacer? ¿un plan de pagos o pedir la prescripción con un abogado? en la Central de Deudores del Banco Central ya no figuro hace tiempo. Gracias
Melissa. Podrías hablar con un abogado para ver las opciones de solicitar la caducidad. Saludos
Buenas, consulta, empecé con deuda en Banco Ciudad por tarjeta de crédito en noviembre de 2018. Tras varias idas y vueltas con distintos estudios pagué las veces que pude y varios acuerdos se cayeron por lo mismo. ¿Se puede pedir la prescripción de la deuda? También poseo un préstamo de mutual de 2020 y lo dejé de pagar en 12/2022 por pérdida del trabajo, ¿cuándo prescribiría esa deuda?
Gracias
Nicolás, en cuanto a la mutual, son 5 años desde el impago para préstamos. Con respecto a la tarjeta no sabríamos decirte porque desconocemos cuándo fue tu último pago y tampoco sabemos si lo que acordaste con los estudios no fue una refinanciación, por lo que dejaría de ser una deuda de tarjeta para ser algo similar a un préstamo. Saludos
Hola. En abril de 2020 dejé de pagar una refinanciación con el Galicia. Era deuda por tarjeta de crédito y la refinanciación quedó como crédito UVA. Ahora me llaman del estudio Frenkel y me dicen que la deuda se la compraron al banco. Obvio, están enviando mensajes de texto a los celulares que están a mi nombre y me mandan mails indicando que si no contesto pasaran a otra instancia de reclamo. En el BCRA esa deuda está con categoría 5.
Alejandro ¿cuál sería tu consulta sobre el caso?
Saludos
Buenas, mi mamá tiene deudas con tarjeta Naranja y la tarjeta Carrefour desde agosto 2019. Ya podría pedir la prescripción de estas ¿no? Figura en el veraz y en el banco central con situación 5. Llaman todo el tiempo pero aún es todo extrajudicial.
Paula, debería verlo con un abogado pero sí, ya han pasado 3 años. Saludos
Soy pensionado no contributivo por invalidez. ¿Me pueden embargar la pensión por deudas?
Martín, las pensiones no son embargables. Saludos
Buenas tardes. Mi mujer tiene una deuda con el banco Santander desde 2018. Hoy nos enviaron un mail dirigido a mi de RDC Collection reclamando un montón de dinero más y mencionado a mi empleador y cito: “por el incumplimiento generado, considerando el saldo abonado en concepto de interés. Se presentarán conversaciones, negociaciones, documentos y audios respecto a su saldo pendiente para el inicio del proceso judicial”.
Jamás me llamaron y en el Banco Central ya no figura la deuda de mi mujer. Ya pasaron 5 años. ¿Pueden hacer algo desde esta empresa?
Gracias
Saludos
Lucas, si en 5 años no iniciaron acciones, no podrían hacerlo ahora. Saludos
Hola. Tengo una deuda con mora desde el 16/2/2010 contraída en Frávega en modo de un préstamo personal en dicha casa comercial. Me piden que pague $144.000, mi pregunta es si debo pagar o ya caducó.
Laura, tras 13 años, no podrían iniciar acciones legales, si esa es tu pregunta. Saludos
Hola. Tengo deuda con el banco Santander Río (tarjeta y préstamo). Desde 2021 estoy en situación 5. ¿Cuándo caduca mi deuda?
Pablo, la caducidad son 3 años para deudas con tarjetas y 5 para préstamos.
Buenas tardes, si tengo una deuda de tarjeta y de un préstamo personal muy pequeño de banco Santander, que ahora me lo reclaman de un estudio de cobranzas como cedido a Creditia, todo esta deuda existe desde Noviembre 2019, ¿pueden proceder a embargo de sueldo o de bienes?
La deuda de tarjeta entiendo que caduca a los 3 años que ya estarían cumplidos, pero el préstamo aunque sea muy pequeño el importe ($4000) ¿pueden hacerlo o por el monto no se suele hacer?
Gracias
Mayra, por el préstamo tienen hasta 5 años para iniciar acciones. Saludos
Hola. Tengo una deuda de Carta Sur de hace 9 años y ahora me dicen que tienen un embargo en el domicilio el cual yo no vivo más, sino un familiar, ¿pueden embargar igualmente en el domicilio ese?
Muchas gracias
Norma, no pueden hacerle nada a alguien diferente de vos. Saludos
Hola, buenas tardes. Quisiera saber cómo hago para solicitar la prescripción de una deuda. Yo tengo una deuda de tarjeta de crédito, la cual venció en febrero de 2019. Quisiera solicitar legalmente que den de baja la misma, pero no sé cómo o donde se solicita tal derecho, o si es que se puede.
Romina, el trámite se inicia a través de un abogado. Saludos
Buen día, ¿cuándo se borra en BCRA el historial negativo por tarjeta de crédito? ¿a los 5 años automáticamente?
Saludos
Cristian, tras pasados 5 años debería no figurar más. Saludos
Tengo una deuda con Mercado Crédito desde 2021, ¿cuándo caduca? Me fijé en la página del BCRA y no figuro con deudas activas pero aún tengo la duda.
Verónica, puede ser que Mercado Crédito no lo haya reportado o haya vendido tu deuda a un estudio de cobranzas y por eso no aparece en BCRA. No tiene nada que ver con la posibilidad de solicitar la caducidad, que sería recién a los 5 años del impago, siempre que no se hayan iniciado acciones legales. Saludos
Buenas tardes, hace unos años me embargaron el sueldo por una deuda por tarjetas de crédito de Santander y me inhibieron la casa. Creo que era un embargo preventivo. Ahora bien, el tiempo pasó y supuestamente me tenía que llegar un embargo por los intereses, pero nunca llegó. Mi pregunta es, ¿cómo puedo saber si existe aún esa inhibición o embargo sobre mi casa?
Claudio. Lo ideal es que lo veas con un abogado para que rastree el estado de tu vivienda y de la causa de embargo. Saludos
Hola, entré a la central de deudores del BCRA y no tengo ninguna deuda. Sin embargo, hice el informe de Veraz y tengo dos deudas, una es con FF Green Light y la otra es con Wenance SA. Mi pregunta es, si no figuro en el BCRA ¿esto podría molestar a mi situación financiera? ¿Podría ser que no me deje sacar préstamos o tarjetas de crédito? Las deudas son de 2016, gracias.
Juan. Sí, puede, porque seguramente tu puntaje crediticio sea muy bajo por esas deudas. Saludos
Buenas tardes. Tengo una deuda de un préstamo bancario desde octubre de 2019. Dejé de pagar porque estuve internado en la pandemia y me quedé sin trabajo. En BCRA ya aparece saldada porque la derivaron a un estudio de cobranzas. Llaman a todos lados hostigando, ¿me pueden embargar el sueldo? ¿esto prescribe? no puedo pagar ahora.
Alexander. Tienen hasta 5 años para iniciar acciones, si no lo hacen en ese tiempo, pierden el derecho a reclamar legalmente. Saludos
Hola. Tengo una deuda de 2017. Se comunicaron por teléfono. Cuando hablaba con ellos les explicaba que no podía pagar porque no tenía trabajo. Ya pasaron casi 6 años y hoy me mandaron un correo diciendo que me van a embargar mis cuentas y bienes, ¿es posible o ya quedó prescrita la deuda?
Yésica. Si en 6 años no iniciaron acciones legales, no podrían hacerlo ahora. Saludos