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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
| Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
|---|---|
| Préstamos y créditos | 5 años |
| Tarjetas de Crédito | 3 años |
| Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
| Comerciales | 2 años |
| Otras deudas | 2 años |
Hola buenos días. Me llamo Pablo y tengo una consulta. El banco BBVA le reclama una deuda a mi señora de enero de 2021, la cual la pagué yo en ese momento desde mi cuenta bancaria, así y todo la pusieron en el Veraz. Tengo el comprobante del pago pero no podemos hacerlo llegar al banco debido a que está con un estudio jurídico. Quería saber si tiene derecho a reclamo por calumnias e injurias, porque también les envían notificaciones y amenazas al hermano.
Pablo, tu consulta es legal, deberías hacerla con un abogado. Saludos
Buenas. Me envían correos todos los días con el fin de que me comunique para evitar embargos y demandas ante la justicia, dejando en claro que seré yo quien pague la deuda y también los honorarios de los abogados demandantes. La deuda adquirida es con Coppel (deuda por un televisor) de hace 9 años. ¿Pueden embargarme? aclaro que en las intimaciones me hacen saber mi dirección actual.
Fernando, si en 9 años no iniciaron acciones, no podrían hacerlo ahora. Saludos
Hola buenas tardes, consulta, me acaba de llegar un mensaje de texto de Totalsupport por una deuda de hace 4 años. Me dicen que me van a embargar el auto. ¿Eso es posible? la deuda la tuve por la tarjeta de crédito Visa´.
Ariel, tras 3 años no pueden iniciar acciones por deudas con tarjeta. Saludos
Hola, mi papá, titular de tarjetas de crédito de banco Galicia, falleció hace 6 meses. Yo tenía una tarjeta de crédito adicional. Según el Banco el seguro por fallecimiento sólo cubre a la tarjeta titular, cosa medio rara porque debería cubrir a todo el paquete otorgado por el banco. Me mandaron un mail de un estudio del banco Galicia diciendo que hay un importante descuento por abonar la deuda. ¿Corresponde que pague la deuda? Mi papá poseía bienes, ¿podrían embargarlos?
Mariana. Deberías leer el contrato modelo del banco y ver si lo que dicen es cierto. Si es así, deberías pagarlo porque la deuda está. El embargo, potencial, sería sobre tus bienes entonces porque las deudas se heredan. Saludos
Buen día, dimos de baja la tarjeta de crédito y nos debitaron todo el sueldo siendo que están dadas de baja y es la segunda vez que lo hacen. Nos hicieron esperar 48 horas y después una semana para devolvernos la plata. ¿Pueden debitar todo el sueldo? Nos dejaron sin un peso. Ahora otra vez nos dijeron que esperemos 48 horas y que nos comuniquemos. Cuando consulté dijeron que una vez dadas de baja teníamos 3 opciones de pago pero nunca desde el banco porque ya no figuran.
Yanina, si tenías deuda no es raro que descuenten el total. No comprendo la consulta en sí, disculpa. Podrías indicarnos cuál es la situación. Gracias
¿Pueden hacer algo si la persona que sacó un préstamo no puede pagarlo porque está presa y le quitaron el sueldo?
Javier, deberías consultarlo con un abogado porque es un caso particular. Saludos
Buenas, me llamaron de un estudio Riavere por Efectivo Sí por una deuda que tengo con ellos. Dicen que si no pago van a proceder a embargar los bienes a mis padres. Yo no vivo con ellos, tengo otra dirección, mis padres no firmaron nada. El préstamo lo saqué yo, y firmé yo. La pregunta es ¿puede ser posible que ellos embarques a mis padres con bienes?
Sebastián. No es posible. Saludos
Buenas tardes, por cuestiones económicas no pagué una deuda del año 2018. Hoy me enviaron un mensaje de un estudio de abogados diciendo que se dictaminó bloqueo de cuenta bancaria. Consulté al registro de deudores del BCRA y no sale ninguna deuda. ¿Qué puedo hacer?
Gracias
Ana, un mensaje por teléfono no es la vía de comunicación para estas cosas. Posiblemente estén buscando cobrar únicamente. Saludos
Hola. Desde Febrero de 2023 le debo al Banco Nación por tarjetas de crédito y préstamos por un valor de 950.000 de capital. Me llegó una notificación de un juez federal que me iniciaron un proceso ordinario y tengo he presentarme en 15 días o me trabaran embargo preventivo y correrán traslado a mi empleador con el cual trabajo en relación de dependencia desde 08/2023 y mi sueldo no supera $160.000 ¿me embargan todo el sueldo o qué porcentaje me afectaría?
Eduardo, en primer lugar deberías hablar con un abogado. En cuanto al embargo, es de hasta 20%. Saludos
Buenas tardes. En el 2020, debido a la pandemia, me quedé sin trabajo y no pude pagar más la tarjeta que tenía con el banco BBVA, para saber si la deuda caduco ¿desde qué fecha tengo que tomar? ¿desde que dejé de pagar o desde el último mes que me figura la deuda que la tenía el banco BBVA?
Martín, desde el impago. Saludos
Hola, tengo una deuda por préstamo y tarjeta en banco ICBC que dejé de pagar en Julio de 2018, y en Central de Deudores me aparece la deuda por FF Privado el Taladro Distressed I. La pregunta es si ya pasaron los 5 años, ¿me va a aparecer siempre la deuda en Central de Deudores? ¿ya no voy a poder sacar nunca una tarjeta de crédito?
Darío, tras 5 años debería desaparecer de la Central de Deudores, podrías hacer el reclamo. Esto no implica que puedas o no sacar una tarjeta de crédito a posteriori, realmente no podemos responderte esa pregunta por sí o no. Saludos
Hola. Tengo una deuda con el banco Macro desde 2013 de un préstamo personal y tarjeta de crédito. Este mes me reincorporé al mercado laboral y me asignaron ese banco para cuenta sueldo, me dijeron en el banco que me van a retener el sueldo por esa deuda impaga. ¿Alguien me podrá asesorar qué hacer?
Lorena. Deberías verlo con un abogado. Saludos
Me mandaron un SMS diciendo fecha y hora con nombre de la persona que venía a mi casa a realizar un embargo de bienes por una deuda de un préstamo personal que dejé de pagar hace unos meses. ¿Es posible?
Juan, por SMS no sería la vía. Saludos
Hola, buenas. Deuda por tarjeta de crédito desde diciembre de 2019. Ahora aparecen hostigando. Nos hacen una propuesta de pago imposible de pagar. ¿Qué se debe hacer en ese caso? Porque en teoría la deuda ya prescribió hace un año, según lo que leí y el cálculo que hice. Muchas gracias. Muy claro lo que describe la página.
Daniel, ya podrías pedirlo con un abogado. Saludos
Hola. Tengo deuda con Santander. En 2019 dejé de pagar, hoy me llegó un SMS sobre un embargo de un vehículo modelo 98 que tengo el 50% y el otro 50% es de mi señora. ¿Me lo pueden quitar?
Gracias
Sebastián. Tienen hasta 5 años para hacer esa medida, pero la debe indicar un juez, no un SMS. Saludos
Hola. Me llaman por una deuda de ITALCREED del año 2003 o 2004, no recuerdo cual. Amenazan con embargo de bienes. ¿No caduco ya la deuda?
Gracias
Cristina, podrías solicitar la caducidad. Saludos
Hola. Tenía una deuda con un banco por tarjeta de crédito desde 2019 y aparecía en Central de Deudores. Desde el mes pasado ya no aparece pero ahora aparece un fideicomiso. ¿Por qué ocurre eso?
Paola, porque el banco vendió tu deuda a un gestor de cobranzas. Saludos
Hola, yo tengo una deuda con Cordial de 2016 por un préstamo y me llamaron diciendo que 29/12/23 me van a ser un embargo al domicilio donde yo vivía antes ¿es verdad? o sea ¿pueden hacerlo?
Tamara, si en 7 años no iniciaron acciones, no sería posible. Saludos
Buenos días. En 2008 saqué un préstamo en Banco Columbia. Pagué solo 2 cuotas ya que me quedé sin trabajo. Hace 3 meses me jubilé y me entraron a llamar y mandar a mi correo desde un estudio de abogado diciendo que embargan mi sueldo (cobro la mínima) o me llevarán mis muebles de mi casa. ¿Lo pueden hacer?
Muchas gracias
María, si en más de 10 años no iniciaron acciones, no sería viable nada de eso. Saludos
Quiero el libre de deuda en el sistema.
Jorge, los libre deuda los emiten las empresas, básicamente con las que hayas tenido deuda y pagado. Saludos
Buenas tardes. Me llamaron por una deuda que tengo de $890.000, no sé de qué es. Yo vivo en la casa de mis suegros, tengo el domicilio de ahí. Me dicen que van a embargar pero no tengo nada a mi nombre, todo está a nombre de mi suegra ¿me pueden embargar? ¿qué puede ocurrir?
Pablo. A tu suegra no podrían hacerle nada. Saludos
Buenas. Se comunicaron de Natura cosméticos diciendo que tengo una deuda con ellos, con todos mis datos. Pero yo jamás trabaje con Natura, ni me registre con ellos. ¿Cómo debo proceder?
Guadalupe, si no trabajaste con ellos, deberías ignorarlos. Saludos
Hola. Yo quisiera hacer una consulta. Debo una deuda y quisiera saber cómo puedo hacer para pagar. Soy Benítez María Juana.
María, deberías hablar con quien le debes. Saludos
Buen día. Tengo una deuda con Frávega de un producto que saqué en el año 2019 y me llaman hoy diciembre 2023, desde un lugar de cobranza, ¿hago un plan de cuota o esta deuda caduca?
Gracias
Mariela, tienen 5 años para iniciarte un reclamo legal. Saludos
Buen día, tengo una deuda de Banco Galicia de Febrero de 2021, la cual pasó a Fideicomiso Financiero Frankel. Me llaman de varios estudios para cobrarme por la misma deuda: HFA, Comafi Soluciones, etcétera. Y me llegó un mail informando un incumplimiento en acuerdo de pago (yo no cerré ningún acuerdo con nadie).
Julián. ¿Cuál sería tu consulta? Saludos
Buenas tardes. Tengo una deuda de 2018, ¿ya caducó? Porque me llaman de un estudio jurídico y es una locura, no puedo pagar eso y tengo otras deudas ¿me pueden hacer algo?
Brenda, tienen hasta 5 años para iniciar acciones. Saludos
Buenas tardes. Me están mandando mails diciendo que tengo un juicio por apremio de un préstamo que saque de Frávega en 2017. Le pedí el número de expediente y no me lo quisieron dar. Me dicen que el 22 de diciembre van a venir hacerme el embargo.
María Alejandra, por como lo plantean, parece ser una amenaza. Es probable que el 22 te digan que irán la otra semana y así. Si no hay expediente, no hay nada. Saludos
Hola, tengo una deuda de este año, tarjeta de crédito del banco BBVA, ya lo tomó la financiera Dial-Core. Me mandaron que me iban a embargar el sueldo. *R…. S…..* dada la omisión y negativa de pago por deuda con BBVA de $880.000 se procede al cierre de la conciliación voluntaria derivando el legajo a cobro Judicial contra Domicilio Laboral contractual, monotributo personal e inhibiciones de cuentas propias. ¿Pueden hacer eso?
Sabrina, debería determinarlo un juez, no ellos. Saludos
En el BCRA ya no figuro con deudas pero sigo figurando en Veraz ¿cómo hago?
Fernanda, podrías hablar a Veraz para que actualicen. Saludos
Buenos días. Les consulto, hace un par de meses quedé desempleada. Me quedaron deudas de tarjetas de crédito. Hoy me llegó una carta de tarjeta Naranja diciendo que si no pago en 48 horas me embargan. No tengo ni para consular con un abogado. ¿Qué tan real es esa carta?
Gracias
Paola. No podemos saber qué tan real es. Por eso deberías intentar verlo con un abogado, o ir a Defensa al Consumidor. Saludos
Hola. Quería información porque tengo una deuda con tarjeta de crédito desde el años 2018 y ya caducó, quiero pedir mi libre de deuda.
Florencia. Si no pagaste tu deuda, no te darán nunca el libre deuda. Que haya pasado el tiempo y no puedan iniciarte acciones legales no implica que el acreedor tenga que aceptar que no tienes deuda con él. Saludos
Buenas. Me llaman de un estudio jurídico queriéndome cobrar una deuda que tengo con una tarjeta de crédito, según los registros de ellos desde año 2021. Me piden una locura, inclusive en cuotas. Estoy en relación de dependencia y pagando otras deudas. Esta deuda de 2021 ¿sigue vigente? ¿Me pueden embargar el sueldo?
Nazarena, tienen hasta 3 años para iniciar acciones. Es difícil que se llegue a embargo por tarjetas de crédito, pero legalmente es posible. Saludos