¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?



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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.

Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.

¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?

Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.

Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.

Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.

¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?

Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.

En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.

Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.

Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.

¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?

Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.

¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?

Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.

¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?

Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.

En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.

¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?

Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).

¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?

Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.

¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?

Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.

Requisitos de la prescripción de deudas

Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:

  • Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
  • Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
  • Que la prescripción se alegue.

¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?

Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.

Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.

Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:

  • Embargos de los bienes de la casa
  • Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
  • Cartas que simulan ser documento pero no lo son
  • Comunicación con familiares y lugares de trabajo
  • Amenazas de embargo a familiares
  • Secuestro de DNI por deuda

Todas ellas no aplican en absoluto.

¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?

Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.

Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.

¿Las deudas se heredan en Argentina?

Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.

Caducidad o prescripción según tipo de deuda

El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:

Tipo de DeudaCaducidad / Prescripción
Préstamos y créditos5 años
Tarjetas de Crédito3 años
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros)5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto)
Comerciales2 años
Otras deudas2 años

11.218 comentarios en “¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?”

  1. Soledad Martínez

    Hola. Tengo una deuda con Frávega desde 2009. Ahora me quieren hacer un embargo por 3 millones, nunca me notificaron hasta el día de hoy.

  2. José Ramón

    Buenas. Mi abuelo cobra jubilación, y sacó un electrodoméstico de Musimundo a crédito personal. O sea le pidieron fotocopia de DNI, boleta de servicio y recibo de sueldo. En fin, el caso es que mi abuelo dejó de pagar hace 7 meses las cuotas y lo llaman de un estudio jurídico para cobrarle y le dan plazo de 48 horas para regularizar. Aquí la pregunta es: ¿le pueden descontar de su jubilación? Ya que para sacar el electrodoméstico le pidieron recibo de sueldo, gracias.

  3. Irene Alejandra Romero

    Hola, tengo una deuda con una tarjeta de crédito desde hace más de diez años. Me llaman para decirme que me van a embargar. ¿Pueden hacerlo?

  4. Buen día, no me queda claro si las deudas vencen o no, algunas respuestas “Corina, la empresa puede reclamarte toda la vida porque las deudas no desaparecen. Saludos” y a otra “Carina, si la deuda era de 2015 ya no pueden iniciar acciones. Saludos”, disculpen mi ignorancia, por favor ¿me podrán aclarar? gracias

    1. Sergio, claro, tiene toda la lógica. Por un lado, si no pagás tu deuda, la empresa puede intentar cobrar y reclamarte y molestarte de por vida hasta que pagues. Las deudas no vencen. Ahora bien, tras una determinada cantidad de años, el acreedor pierde el derecho a iniciar acciones legales. Son caminos diferentes.

      Saludos

  5. Hola, me embargaron mis cuentas por deuda de AGIP, pero nunca me notificaron ni del juicio ni del embargo. ¿Qué puedo hacer?

  6. Hola, tenia una deuda con el Banco de Córdoba y se fue a juicio en el 2015 y ahora me quiere cobrar un estudio jurídico ¿es legal?

  7. Buenas tardes. Me está llegando una deuda con Megatone del año 2002, la cual ya aboné y nunca me mandaron libre de deuda. Me la reclaman nuevamente, dicen que ya iniciaron embargo a mi empleador.

      1. Si no pago una tarjeta de crédito no bancarizada ¿me pueden embargar la jubilación? cobrando más de la mínima.

  8. Hola. Mi esposa y yo tomamos un préstamo personal que la suma total, con intereses de lo final, da como 60 mil dólares más o menos ¿podemos ir presos por no pagar? Me dijeron que no pero tenemos miedo y no tenemos cómo pagar porque quebramos.

    1. Leo, en el 99% de los casos no pagar una deuda no es un delito penal, por lo cual no se pena con prisión. Solamente si es un fraude o algo por el estilo. Quebrar o un mal negocio no sería un fraude a priori. Saludos

  9. Hola, yo tengo una deuda con Avon y no puedo pagar por la situación económica que estoy viviendo. Es de hace 2 meses. Se me es imposible pagar ya que nunca me pagaron a mí los productos. ¿Puedo tener problemas serios si no pago?

  10. Tengo una deuda con Cencosud de más de 8 años y me llegó un reclamo de un supuesto embargo judicial pero no dice monto ni nada solo mi nombre y apellido.

  11. Buenas. Me quieren cobrar un deuda de 2015 que yo pagué y dicen que debo. Dicen que si no pago hasta el 31 de enero de este año harán acciones legales. ¿Qué hago? yo no tengo esos comprobantes de ese año.

  12. Hola ¿qué tal? Tengo una deuda de ingresos brutos con AGIP desde octubre de 2017, quería saber ¿cuándo prescribe? ya que desconocía el pago de la misma solo realizaba los pagos del monotributo a AFIP, el mismo lo di de baja en 2020 por cese de actividad, pero no sabía que también debía abonar y al mismo tiempo darme de baja de AGIP. Ahora me avisan que tengo una deuda gigantesca, me es imposible abonarla, por tanto quería saber cuándo prescribe ya que si no me dieron aviso en tiempo correspondiente ahora me quieren cobrar todo con intereses y honorarios a un mandatario cuando cesé mí actividad en AFIP en 2020 pero no en AGIP. Espero puedan responderme. Muchas gracias

    1. Micaela, primero que nada, el desconocimiento no justificará nunca la falta de pago. Dicho esto, si no estabas inscripta, tienen 10 años para reclamar. Saludos

  13. Buenas tardes:

    Fui a pedir una tarjeta de crédito y en el banco figura que tengo una deuda con Personal, pero me comunico con Personal y me dicen que no tengo ninguna deuda a mi nombre, que además las dos líneas a mi nombre son prepagas por lo que no hay ninguna facturación y no pueden emitirme el libre deuda que me pide el banco.

    ¿Cómo puedo solucionarlo? ¿hay alguna entidad/página gratuita que me emita mis datos crediticios?

    Desde ya, muchas gracias.

  14. María Fantasía

    Tengo una deuda con Banco Cuidad que es un préstamo personal, ahora pasó a manos de Cipe Solutions (Creditia). La deuda es de 01/12/2021 y Cipe Solutions comenzó a hostigarme desde Agosto de 2023 al punto de que tuve que aceptar un acuerdo de pago. Pagué 3 cuotas y luego comencé con problemas laborales y tengo 2 cuotas impagas de ese acuerdo. Vuelven a hostigarme y avergonzarme enviando Whatsapp a mis familiares directos. Están amenazándome con embargos por tentativa de estafa. Dicen que me van a bloquear cuentas y clave fiscal y embargar el sueldo y pedido de secuestro de cualquier vehículo a mi nombre. ¿Pueden hacer todo eso? Yo no me estoy negando a pagar, solo necesito más plazo y mejor financiación.

    1. María, el haber pagado es reconocer la deuda y que el plazo vuelva a comenzar. Por lo cual, podrían iniciar acciones y que un juez determine alguna medida. Eso deberías verlo con un abogado llegado el caso, por ahora solo son amenazas. Saludos

  15. Micaela Bravo

    Saludos,
    Solicito asesoramiento con dos deudas que poseo al banco Galicia. Busco realizar una consulta con un profesional que me explique mis opciones y cómo cancelar mis deudas (no dispongo del monto reclamado). Estoy en situación 5, la primera deuda es por tarjeta de crédito y tiene más de 3 años. La segunda, es de 2020 y es por préstamo bancario.
    Gracias.

  16. Tengo una deuda desde 2015 con Credipaz y hoy me llamaron con amenazas de embargo. Quisiera saber ¿cómo sacar esta deuda del sistema?

      1. Olivera Verónica

        Hola. Tengo una deuda con Coppel de 2014 o 2015. Hoy me llamaron porque me van a embargar los muebles de mi casa. No tengo nada a mi nombre ¿es posible eso?

  17. Buenas noches. Mi hijo sacó un préstamo en Banco Ciudad en noviembre del año 2021. No pagó más porque está sin trabajo y una agencia de cobranzas me íntima a que yo pague la deuda. Yo no tengo nada a mi nombre. Mi pregunta es ¿yo siendo apoderada de cobro de mi hermana discapacitada le pueden embargar a ella su pensión? ¿Para el cobro de la deuda de mi hijo?

    1. Vivian, si tu hijo es mayor de edad, y nunca firmaste nada como garante, no pueden hacerte nada. Menos a tu hermana. Saludos

  18. Hola. Hace 4 años hice una compra de electrodomésticos, pagué algunas cuotas y no pagué más. No figuro en el Veraz ni nada. Me empezaron a llegar mails de reclamos e intimación de pago. ¿Esta deuda caducó? ¿Sigue siendo obligación a esta altura que pague? ¿O ya prescribió?

  19. Me quieren cobrar una deuda de 2017 de Frávega por 16.000 pesos que hoy serían 160.000. Yo tiré los papeles, pero estoy segura que la pagué y no voy a pagar de nuevo. ¿Me pueden embargar algo?

          1. ¿Qué hago con los emails que recibo? ¿podrían venir a mi casa con alguna orden judicial?

          2. Soledad, si estás asustada, lo mejor en estos casos es verlo con un abogado para que te diga bien qué hacer. Saludos

          3. Hola soy Soledad. La deuda es de 2016 y la última boleta paga es de 2019, ¿sigue vigente o prescribió para iniciar acciones legales?

  20. Hola, ¿pueden reclamar una deuda de 2018 de tarjeta de crédito si ya no figura en el Veraz? solo recibo mails.

    1. Hola, podría decirme si ¿la interpelación extrajudicial interrumpe la prescripción liberatoria? Una prestadora prepaga de salud exige una deuda de julio de 2021 que ya fue abonada, se les ha enviado el comprobante pero aún así desconocen el pago y continúan cobrando por terceros (Estudios) cada cierto tiempo por email. La suma es de $3400 aproximadamente. Desde ya muchas gracias.

  21. Buenas noches. Ingresé al Veraz por no poder pagar un préstamo y una tarjeta de crédito. No tengo nada material a mi nombre (auto, casa, etcétera). ¿Pueden embargarle algo a algún familiar mío? Gracias

    1. La casa de mis padres tiene deuda municipal desde el 2011. En la boleta dice que hay un juicio iniciado, nunca nos informaron de nada. Mis padres fallecieron ya. ¿Pueden reclamar esa deuda al hacer la sucesión? más allá de que lo cobrarían de la venta de la casa, ¿se puede reclamar si nunca nos informaron? ¿O prescribió?

      1. Daiana, sí, pueden porque si iniciaron acciones está congelado el plazo. Lo ideal es verlo con un abogado. Saludos

  22. Hola, me llama por teléfono un agente de cobranza queriendo que pague una deuda del año 2011 donde quedé debiendo una mesa y sillas en Frávega. No sé si es alguien que quiere hacerme una estafa. ¿Es posible que la deuda no haya caducado en estos 13 años que pasaron?

  23. Claudia Machelett

    Tengo deuda impositiva de una propiedad de mi padre fallecido que tiene 8 años o más. Si no pago ¿pueden hacerme algún tipo de embargo o juicio por la deuda? La caducidad o prescripción de una deuda de este tipo (soy trabajadora en relación de dependencia) ¿implica que la ignore y nunca podrán iniciarme alguna causa?

  24. Mariano Alberto

    Hola. Saqué un préstamo hace 9 años, pagué unas cuantas cuotas. Luego me despidieron y desde ahí no pude pagar más. Era del Banco Provincia de Buenos Aires y sigo apareciendo en el Veraz. Estoy en situación 5. Gracias por su atención.

      1. Buenas tardes. Yo saqué un electrodoméstico. Pagué algunas cuotas y no pude pagar más. De esto pasaron hace 4 años (en noviembre de 2019). Vi mi situación en Veraz y en Central de Deudores y no aparece la deuda. Hoy me llaman de un estudio jurídico intimándome a pagar, sino me embargarán. Quería saber qué tipo de deuda es y cómo actuar. Gracias

  25. Hola. Me llegó un mensaje de Total Support por un crédito de Confina en el cual me iniciaron un Juicio el 21/09/2012 y me dicen que haga un plan o me arriesgo a un embargo. Desde el 2012 hasta ahora jamás recibí un mail o noticia acusándome esta deuda que ahora me cobran, así que quería saber si están en facultad después de 12 años de embargarme o hacerme juicio por dicha deuda que ni recordaba. Gracias.

      1. Hola, estoy a 4 meses que prescriba una deuda del 2016, dónde la última factura paga es del 2019, ¿todavía están a tiempo de iniciar acciones?

          1. Hola. Yo saqué un crédito de un banco y dejé de pagar en 2018, quedé sin trabajo y no pagué más. Me sigue mandando intimaciones de pago y amenazas de embargo. ¿Me podés orientar por favor? No tengo forma de pagar.

          2. Virginia, dado que han pasado 6 años, si no iniciaron acciones, no podrían hacerlo ahora. Saludos

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