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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
| Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
|---|---|
| Préstamos y créditos | 5 años |
| Tarjetas de Crédito | 3 años |
| Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
| Comerciales | 2 años |
| Otras deudas | 2 años |
Buenas tardes. En 2017, por problemas mayores, dejé de pagar varias tarjetas. Siempre me llaman y me hacen quitas de más del 80%. El único banco que me embargó e inicio demanda en 2018. ¿Cómo puedo saber si los otros bancos iniciaron una demanda para cortar el tiempo de prescripción o si puedo pedir la caducidad?
Desde ya muchísimas gracias.
Saludos.
Martín, lo ideal sería que lo hables con un abogado para que no se escape ninguna alternativa. Sino, en la web del Poder Judicial podés consultar si tenés algún expediente en curso. Saludos
Muchas gracias por la respuesta. En caso que no haya ningún expediente en curso, una vez pasados los 3 años ya no podrían iniciar la demanda ¿no?
Claro, en realidad pueden hacerlo pero ante eso tu abogado interpondría la caducidad y listo. Saludos
Muchísimas gracias. Saludos
Hola buenas tardes. Tengo una deuda con Crédito Argentino desde principios de 2016. Me llamaron pocas veces, me amenazaron. Por mucho tiempo dejaron de llamarme, ahora después de 2 años me llamaron que me quieren iniciar un juicio. Realmente no puedo pagar todavía, ¿qué podría pasarme en ese caso? la deuda está a punto de cumplir 5 años.
Matías. Hasta que no te envíen una notificación formal, nada. Saludos
Hola. Consulta, tengo una deuda con el banco Santander Río por las tarjetas de crédito desde 2017. Me mandan mensajes diciendo que me van a embargar e inhibir bienes. Yo no trabajo y no tengo nada a mi nombre ¿Ya caducó? ¿Pueden hacer lo que me dicen por mensaje?
Camila. Si no tenés nada a tu nombre y no trabajás ¿qué pueden embargarte? Saludos
hola. Tengo una deuda de préstamo y tarjeta de crédito de 2015, que no las pude pagar. Me llaman, mandan mensajes y mails de estudios jurídicos dedicados a cobranzas. Mandan mensajes a mis hijos que son menores. Pregunta: ¿hago un plan de pagos? me piden sumas exorbitantes.
Dalma. Hablá con un abogado y pedí la caducidad. Saludos
Hola. Tenía una deuda hace más de 5 años con Garbarino. En el BCRA no me figura que debo pero sí que debía. ¿Se puede borrar ese historial?
Isaías. Si tiene más de 5 años en BCRA podés pedirlo. Saludos
Hola. Tengo una deuda desde 2016 con Santander Río. Era una cuenta Infinity con tarjeta y préstamo de poco monto. Al principio llamaban seguido y con los años iban cambiando de estudio. Hace tiempo que ya no me llaman. Cuando es un paquete así de cosas ¿cómo se toma la deuda? ¿préstamo y tarjeta juntos o separados y si todavía tienen tiempo de hacer algo?
Lucas. Si tenías deudas por ambas cosas, van por separado. Las que sean por el préstamo aún pueden hacer acciones. Lo ideal sería que hables con un abogado para ver tus opciones. Saludos
Tengo una deuda que saqué por Internet con Pareto desde el 2017. Ahora la pasaron al estudio Reint y me llaman para que pague sino me van a embargar los bienes. Les mandaron el mismo mensaje a mis familiares. ¿La deuda ya está prescripta?
Franco, pasados los 5 años, si no iniciaron acciones legales, podrías pedir la caducidad con un abogado. Saludos
Hola. Yo saqué un préstamo con Pareto en 9 cuotas. De las cuales pagué las cuotas 1, 6, 7, 8 y 9. Me atrasé con la cuota 2, 3, 4 y 5. Y luego las demás las pude pagar en tiempo y forma. El crédito lo obtuve en septiembre. Pagué la primera cuota en octubre y en noviembre de 2019 me atrasé con las cuota 2 hasta la 5. Hace un año ya. En febrero me comunico para pagar pero me dijeron que me habían mandado a un estudio de cobranzas y que mi deuda estaba en Veraz. Me comunico con el estudio de cobranzas y me piden sumas extremadamente altísimas, que no puedo pagar. ¿Qué debo hacer? Perdí mi empleo formal. Actualmente soy monotributista. No tengo nada a mi nombre. Pero mi marido si.
Lo ideal sería que sigas intentando arreglar con Pareto algún plan de pagos o refinanciación de esa deuda. Si no tenés nada a tu nombre, más que pedirte que pagues hasta el cansancio, no van a poder hacer. Saludos
Tengo una deuda de 20000 pesos en la prepaga de Hospital Británico desde hace 5 meses. Se fue acumulando porque no dan de baja hasta que no se salde la cuenta. Ahora me judicializaron. Yo en este momento no lo puedo pagar, estoy sin trabajo. Pero llamé al hospital para que me hagan una forma de pago y me contestaron que estoy judicializada. ¿Qué puedo hacer?
Susana. Hablar con un abogado. Saludos
Tengo una consulta. Actualmente tengo un crédito con Pareto, la 6 cuota de $19.000, este mes se me complica pagarla. Sé que ellos te cobran intereses y te suman a lo loco, no tengo trabajo y tampoco tengo algo a mi nombre, solo un emprendimiento de puesto de tortas pero depende de cuando me compran, ya les expliqué que sufrí un robo que estoy empezando de 0 pero no me entienden.
Andrea. ¿Cuál sería tu consulta al respecto? Saludos
Tengo una deuda con AYSA de los períodos 2015 a 2018/10. Iniciaron en el 2018 la demanda pero recién me la notificaron ahora. ¿Esa deuda no esta prescripta?
Alberto. No, no lo está. Saludos
Tengo una deuda desde hace 5 años y medio con tarjeta Naranja. Hoy me llaman y dicen que pasará a legales. ¿Puede ser? Yo estoy sin trabajo. ¿Pasa algo si no pago?
Daniel. Si no pagás seguirás teniendo la deuda, y no mucho más. Saludos
Hola. Quería saber si es posible que puedan embargarle el auto a mi marido y a mí. Él tiene una deuda desde 2012 de Coppel. Me mandan mensajes a mí diciendo que cancele con el 50% por un modular comprado en 2012. ¿No debería haber caducado?
Alejandra. Las deudas no se extinguen si no se pagan, y la caducidad se produce cuando se solicita con abogado, no es automático. No pueden embargarte a vos por una deuda de otra persona. Saludos
Pero el auto está a nombre de los 2, por eso pregunto.
Alejandra. En ese caso sería posible pero la deuda tiene más de 5 años, por lo que deberían pedir la caducidad con un abogado. Saludos
Hola. Tengo una deuda con tarjeta Naranja del años 2014. Me llegó un mensaje de que me van a embargar ¿se puede hacer eso?
María. Tras 6 años no va a ser posible si nunca intimaron o iniciaron acciones antes. Saludos
Hola buenas tardes. En 2010 saqué un préstamo de dinero en el cual no pude abonar la última cuota porque dejé de trabajar. Me reclamaban el pago cada 1 o 2 años. Luego dejaron de reclamar y ahora a principio de marzo empezaron a reclamar de nuevo. Actualmente no trabajo ni tengo ningún tipo de bien a mi nombre. La deuda es de $20 mil. El anticipo que me piden es de 5 mil y me es imposible pagar. El estudio me dice que la firma no entiende de pandemia y no es excusa, que los intereses seguirán aumentando y que va a pasar a legal. ¿Qué puede pasar conmigo?
Gonzalo. Si nunca hicieron algo legal antes, nada va a suceder. Solamente te van a molestar cada tanto. Saludos
Hola. Tengo una deuda con tarjeta Naranja desde 2014. Desde entonces me han llamado desde varios estudios jurídicos diciéndome que si no pago me van a embargar, ¿esto es posible?
Desde ya muchas gracias.
Juan. Tras 6 años, no. Saludos
Hola buenas tardes. Tengo una deuda con tarjeta Naranja de $26000. Me ofrecieron pagar $19000. La deuda es de hace 11 meses y dice que es el último aviso y van a proceder al embargo judicial. Yo estoy con guarda de puesto de trabajo por un año sin goce de sueldo. Soy colectivero y sufrí una convulsión y no cobro nada ¿será que me podrán embargar o sacar el auto?
Manuel. El tiempo legal lo tienen, por lo cual es factible que inicien acciones. De todas formas, normalmente estas amenazas son para asustar. Saludos
Hola. Saqué un préstamo en el Banco Francés en 2011 y ahora en 2020 me mandan mensajes de que empieza juicio por embargo de bienes ¿se puede hacer eso?
Noelia. Tras 9 años, no. Pero habría que ver si no hicieron nada en los años anteriores. Saludos
Buenas. Tengo una deuda con Cordial Financiera que sería tarjeta Walmart. ¿Cuándo caducaría esta deuda? En septiembre se hicieron 3 años que dejé de pagar.
Carlos. Ya debería haber caducado pero tenés que hablar con un abogado y solicitarlo. Saludos
Hola. Tengo una deuda con Banco Credicoop por un crédito de 2015 que no pude, ni puedo pagar. Mi consulta es, en Veraz dice fecha de alta de juicio febrero 2016 y fecha de baja febrero 2021. ¿Eso significa que en febrero 2021 caduca? Me mandaron Carta documento a finales de 2015 diciendo que iban a accionar judicialmente y nunca más me contactaron.
Saludos y gracias
Sergio
Sergio. Hablá con un abogado, al parecer tenés un proceso judicial vigente. Saludos
Tengo una deuda con una financiera Efectivo Sí desde 2018 en Córdoba. Dejé de pagar y me hicieron otro plan de pagos con un estudio de Buenos Aires. Me atrasé nuevamente. Me llaman y me proponen pagar montos imposibles. Consulto ¿qué debo hacer? ¿pueden embargar? ¿pueden poner una medida cautelar?
Mary. Están a tiempo de hacerlo. Deberías hablar con un abogado. Saludos
Durante 2015 y enero 2016 tuve una tarjeta Visa de Banco Macro y no pude pagar. Me enviaron carta en 07/2016. Ahora me llaman de un estudio jurídico Weinsfeld y me piden una cifra exorbitante de dinero porque sino me embargan. No sé cómo proceder. Quiero saber si pueden realmente embargarme el sueldo. Desde ya, muchas gracias.
Miri, no. Pasaron más de 3 años de la deuda por lo cual deberías pedir la caducidad con un abogado. Saludos
Hola, me acaba de llegar un email del estudio HFA por una deuda que mantengo con Banco Columbia desde 2011. A esta deuda la pagué casi por completo, me faltaba una última cuota de 200 pesos en ese momento, y que no pagué porque en ese momento mi papá se enfermó y tuvimos gastos muy grandes. Por lo visto pasó el tiempo y me olvidé. Jamás recibí un mensaje de ningún tipo hasta el día de hoy en que me llego este email ofreciéndome una “importante quita para evitar el juicio y embargo”. Mi consulta es si esta deuda ya caducó y si es posible para ellos actuar en mi contra después de todo este tiempo sin noticias. Revisé VERAZ y la Central de deudores del BCRA y no figuro en ninguna de las dos. Gracias.
Juan. Si nunca hicieron nada, no pueden accionar ahora. Saludos
Tengo una deuda de seguridad social de febrero de 2007, quisiera saber si ya prescribió.
Ramiro. A los 10 años. Saludos
Hola. Tengo una deuda de una tarjeta Cabal de Credipaz, que el último pago que pude hacer es en enero de 2016. Hoy en día me siguen publicando en Veraz y BCRA por esa deuda, ¿corresponde la supresión de los datos? hablé con Credipaz y ellos me dicen que la deuda es aún exigible, ¿es cierto?
Marce. Es exigible hasta que pidas la caducidad con abogado. En Veraz vas a estar 5 años si no pagás. Saludos
Pero me dicen que me siguen publicando en BCRA por más que pasaron más de 3 años al ser tarjeta de crédito. Es más, está llegando a los 5 años. ¿Pueden hacerlo igual? Reclamé a BCRA y me dicen que publican según los datos que les manda Credipaz, no prescribió la deuda. ¿Debo hacer la denuncia a la dirección de datos personales?
Gracias
Marce. Estás mezclando todo. La deuda por tarjeta de crédito caduca a los 3 años. Pero, para que realmente caduque tenés que pedirlo con abogado, no es automático. Por ende, no hay deuda caducada hasta que se solicite. ¿Qué sucede? tras los 3 años no pueden iniciarte acciones legales, por eso es que te amenazan y te marcan en los sistemas de información.
Ahora bien, BCRA, Veraz, Nosis, etcétera, tienen obligación de dejar los datos durante 5 años. No importa el tipo de deuda. Ahí la confusión. Saludos
Hola. Tengo una deuda con Frávega desde 2013. La misma ya había caducado pero ahora miré en BCRA y figura Exi. S.A en situación 5 desde 8-20. Mi consulta son dos. ¿Frávega le vendió mis datos a Exi. SA? ¿Tengo que esperar a Exi s.a me elimine del Veraz? ¿Cómo procedo? Gracias.
Belén. Deberías reclamar ante Frávega y Exi para que lo quiten por tener 7 años. Si no te responden, que es lo que seguramente suceda, directo a Veraz pidiendo que lo saquen por ser erróneo. Saludos
Buen día. Si comencé con una deuda con una tarjeta de crédito bancaria, en octubre de 2017 ¿ya caducó?
Gracias
Esther. Sí, debería haber caducado pero tenés que pedirlo con abogado. Saludos
Hola. Tengo una cuenta con Santander Río desde el año 2017 por una tarjeta de crédito. Me llamaron de Creditia diciéndome que si no saldaba me iban a embargar. De igual forma no tengo un trabajo fijo y estoy negro, pero quería pagar. Pedí un convenio que esté mi alcance y me dijeron que no, que sí o sí debía pagar el 50% o embargaban a un familiar directo. ¿Pueden hacer eso?
Ailén. No, no pueden embargar a nadie que no seas vos. Saludos
Buenas noches. En 2011 mi esposo adquirió un préstamo con el Banco Francés, al otro día de cobrarlo lo despidieron del trabajo. Nunca pudimos pagar ese préstamo, ni la tarjeta. Todos los meses llaman y envían mensajes diciendo que van a embargar un vehículo que ya no tenemos, o que nos iniciarán acciones legales. Después de 9 años, ¿pueden iniciar alguna acción legal o la deuda ya caducó?
Muchas gracias.
Yésica. No pueden hacer mucho si hasta ahora no iniciaron nada. Saludos
Hace 4 años tengo una deuda con tarjeta Naranja que empezó siendo poco y se fue haciendo impagable. El año pasado, en un momento me llamaron de un estudio y caí en pagarles lo que me decían pero era un enganche para después pagar más. Al día de hoy me mandan mails de otro estudio que dice que me dan un acuerdo antes de llegar a una instancia judicial. El problema es que ya no les creo nada. Si fuera de tarjeta Naranja sería otra cosa pero de esos estudios no confío ya con lo que me pasó. ¿Cómo puedo hacer?
Mara. Pedí la caducidad con un abogado ante tarjeta Naranja y listo. Saludos
Hola. Quería informarme sobre una deuda de 2017 que dejé de pagar en el año 2018 precisamente con Garbarino. La deuda era de $19.000. Ahora me llaman de un estudio y me dicen que la deuda actual es de $110000. Mi pregunta es ¿cuándo caducaría está deuda? ya que pasaron 2 años en que no pagué más nada
Jorge. Serían 5 años desde que dejaste de pagar. Saludos
Hola. Mi papá tiene una deuda con tarjeta Cencosud desde mayo de 2018. Es jubilado y no puede abonar la suma de 80 mil ¿en cuánto tiempo caduca?
Gustavo, deudas por tarjetas caducan a los 3 años. Saludos
Mi mamá es jubilada, tiene deuda con Cencosud. No puede abonar la suma que los estudios le piden. Le llaman pero ayer le llegó una carta que irá a Veraz y embargo ¿se puede hacer?
Emi. Si la carta no es “documento” real, más que enviarla a Veraz no podrán hacer mucho. Saludos
Hola. Mi pregunta es ¿cuándo caduca una deuda de Garbarino? ¿Y qué pasa si ya está en abogados?
Jorge. Normalmente son formato préstamos así que caducan a los 5 años. Si está en un estudio de abogados, no pasa nada hasta que no te intimen formalmente. Saludos