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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
| Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
|---|---|
| Préstamos y créditos | 5 años |
| Tarjetas de Crédito | 3 años |
| Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
| Comerciales | 2 años |
| Otras deudas | 2 años |
Hola. Yo tengo una deuda desde 2015 con un banco. Era un préstamo y tarjeta de crédito. Nunca pude pagar porque me cobraban muchísimos intereses y yo estoy sin trabajo. La semana pasada la llamaron a mi mamá que le iban a embargar las cosas de la casa y le hicieron pagar en un Rapipago 40000 pesos. Yo averigüé a pesar de tener comentarios negativos y denuncias de como engañan a la gente, es un estudio jurídico que quiere que siga pagando. La verdad es imposible lo que me piden para pagar por mes. Pero tampoco sé si es correcto que lo pague. Yo no tengo nada a mi nombre, tampoco trabajo. ¿Qué debería hacer?
Jorgelina. Nunca pagar en efectivo. Hablar con un abogado. Saludos
Hola. Tengo una deuda con tarjeta Naranja desde marzo de 2020 y todos los días me dejan este mail:
DEUDA ORIGEN: TARJETA NARANJA
ESTADO DE SU EXPEDIENTE
Estamos continuando con el procedimiento de preparación de la VÍA EJECUTIVA conforme los artículos 525 y 526 del C.P.C.C.N., es decir, 1) habilitar su legajo para el ejercicio de la acción ejecutiva. 2) Intimación de pago y citación de remate, que se canalizan mediante el diligenciamiento de un mandamiento, y embargo de un bien inmueble de titularidad del ejecutado y/o la práctica del embargo sobre haberes regulares.
Una vez notificada y firme la sentencia, se inicia el trámite preparatorio de la subasta (art. 576 y siguientes), se ordena el remate y se efectiviza. 6) Liquidación final en concepto de capital, intereses y costas (arts. 561 o 591 según la naturaleza del bien embargado).
¿Qué quiere decir que me pueden embargar? ¿Qué pasa si no tengo nada a mi nombre?
Micaela. Hasta que no te manden carta documento, nada tiene validez. Saludos
Hola. Hoy se comunicaron de un estudio jurídico que debo 63 mil pesos de una financiera de zapatillas, del año 2017. La deuda era de 5 mil pesos. Me dicen que tengo 72 horas para abonar sino me embargan el sueldo.
Carmen. Si la deuda es cierta, deberías hablar con un abogado para ver de no pagar a cualquier lugar. Saludos
Hola, en 2013 pedí un préstamo (en una casa de préstamos). No pude terminar de pagarlo, debido a una mala situación económica, alto el alquiler, sola, jubilada, etcétera. El préstamo, muy poco dinero, para una canasta familiar me alcanzó. En 2016 me dejaron una nota, o carta exigiendo el pago. Después de tres años, hace unos días recibí un SMS, exigiendo el pago, que vencía al día siguiente. Tenía un Link para visualizar por WhatsApp. No lo hice, porque no confió en nada de esas cosas por internet. Disculpe, por hacer tan largo todo, mi preguntas serían: ¿Me pueden cobrar la deuda después de 8 años? ¿Me pueden embargar, el sueldo o algún mueble? ¿Qué sería lo que me podría ocurrir con esta deuda?
Gracias por su tiempo
Beatriz. Tras 8 años, si no iniciaron acciones legales, no podrían embargarte. Pueden intentar cobrar, porque la deuda existe. Saludos
Tengo una deuda con banco BBVA desde 2017 y empezaron a mandar mensajes a mis familiares, diciendo que tengo que pagar que me hacen un 70% de descuento. ¿Es posible pagar y que me hagan ese descuento?
Joha. Como posible, es. De todas formas cuidado con estas ofertas que suelen aceptar dinero en efectivo, no dar libre deuda y reclamarte la deuda entera después. Saludos
Hola. Espero puedas ayudarme.
Tengo una deuda con el BBVA por tarjeta de crédito. Hace 6 meses dejé de pagar por problemas económicos. Ya pasó a estudio jurídico. Contacté al estudio, me dijeron los planes de pagos para la refinanciación pero se me hace imposible pagar. Cuento con un auto a mi nombre y con sueldo en blanco. ¿Pueden embargarme?
Camila. Si la deuda es por tarjeta necesitan iniciar un juicio para poder embargar. Es algo poco factible que suceda por el costo y la alta tasa de pérdida de ese tipo de juicios. Saludos
Tengo una deuda de 4 cuotas. Compré a 18 cuotas y caí en deuda el 11/12/2018, me están llamando para pagar e intimidándome. Dicen que van a intervenir con AFIP o mi cuenta de débito de mi banco. Soy monotributista, ¿esto es factible?
Muchas gracias
Jennifer. Lo de AFIP es pura amenaza. Siempre que no le debas a AFIP, no vas a tener problema. ¿La deuda fue por préstamo o tarjeta?
Tengo una deuda con Avon del año 2016. Me mandan mensajes de texto intimándome de un estudio jurídico que me van a embargar el sueldo y un vehículo que tengo ¿es posible eso siendo que la deuda era solo de 3000 pesos?
Miguel. Por 3000 pesos lo vemos económicamente inviable. Saludos
Hola. Desde 2012 que tengo una deuda con Coppel y ahora me hostigan diciendo que me van a embargar ¿pueden hacerlo después de tantos años?
Sebastián. Si en 9 años no hicieron nada, es solo amenaza. Saludos
Buenas tardes. Tengo una deuda de $80.000 con una tarjeta de crédito de Santander Rio. La deuda es de 2019. Hace unos meses me empezaron a llamar de un estudio diciendo que iban a embargar mis bienes. Tengo una casa como bien de familia y una camioneta. Siempre estuve en negro, soy artesana y no puedo pagar esta deuda. Fui al banco hoy y me dijeron que son ahora $190.000 y que ellos vendieron la deuda a este estudio, pero la deuda del banco es $80.000. El del banco me recomendó que hable con un abogado. ¿Me pueden sacar la camioneta o casa? ¿puedo poner la camioneta a nombre de mi hija para que no me la saquen? ¿si no cancelo la deuda podría aumentar aun mas?
Desde ya, muchísimas gracias.
Iara. Lo mejor sería que hables con un abogado si esto ya te generó 3 dudas claras. La casa si es bien de familia, es intocable. Al ser deuda con tarjeta, el embargo es poco probable salvo que vayan a juicio. Si no se abona, la deuda crece siempre. Saludos
Hola. Me enviaron un mensaje de que me van a embargar el auto por una deuda de banco Galicia que la tomó Comafi. Es de 2017. ¿No debería haber prescripto? ¿Me pueden embargar?
Gracias
Gastón. ¿De qué es la deuda? Saludos
Hola. Me quedé sin trabajo 15 días después de sacar un crédito online de $30000. Tengo la intención de pagarlo al volver a trabajar, pero ahora me atrasé cuatro meses y empezaron a intimar con todo derecho, eso lo entiendo. No tengo nada a mi nombre, me mudé con mi padre por no poder pagar el alquiler. Tengo la dirección de la casa de mi padre ¿lo pueden intimar a él es su casa? Él no tiene nada que ver, digo por embargo.
Diego. Seguramente amenacen a toda tu familia, pero la realidad es que solamente a vos podrían embargarte. Saludos
Muchas gracias.
Hola quiero preguntarte, tengo una deuda con tarjeta Naranja (tarjeta de crédito) que se generó en 2017. Al día de hoy me llaman de estudios jurídicos, me figura deuda por 115 mil pesos pero que si pago 30 mil pesos me dan el libre de deuda. La pregunta es si esa deuda ya caducó ¿cómo hago para salir del Veraz? ¿Y cómo hago para que ya no me llamen más?
Franco. Si bien podrías pedir la caducidad con un abogado, de Veraz se sale tras 5 años de generada la deuda. Saludos
Hola. Quería consultar ya que en abril de este año no pude seguir pagando mi tarjeta Visa con BBVA me acerqué para pedir una refinanciación pero se negaron. Me dijeron que no se podía. Hace una semana me llaman diciendo que ahora sí podían pero que tenía que poner por cantidad de dinero. Me vuelven a llamar que esa plata no alcanzaba y me piden más y así sucesivamente. Es decir que me dan vueltas con esto y no llego a ningún arreglo y si sigue pasando el tiempo me van a derivar a un estudio. ¿Qué podría hacer para que me faciliten el pago a través de una refinanciación? Por otro lado ya que tengo la voluntad de pagar pero no me dan una facilidad, consulto ¿me podrían embargar el sueldo o el auto?
Saludos.
Florencia. Mientras siga siendo deuda por tarjeta, es casi seguro que no van a iniciar embargo porque para eso necesitan ir a juicio primero. Saludos
Hola. Me aparece una deuda de tarjeta de crédito en situación 5, ¿en qué momento se borra o tengo que comunicarme con alguien para hacerlo? Y otra consulta, mi difunto marido compró una casa en 2008 con una hipoteca, de la cual solo habría pagado 2 cuotas. El de la hipoteca nunca nos hizo juicio ni nada de nada, solo se comunico conmigo cuando él falleció. De nuevo, nada legal, solo llamadas telefónicas. ¿Esa deuda puede prescribir? ¿podría escriturar?
Gracias y perdón por lo extenso.
Elizabeth. Sobre deudas por tarjetas es posible pedir caducidad a los 3 años, pero se borran de Veraz tras los 5 años de impago. El tema de la hipoteca deberías ver con un abogado la situación. Saludos
Buenas. Tengo una deuda que nunca me informaron con Frávega desde 2017, tengo entendido que en 2022 caduca. Ahora me llama una operadora, diciéndome que me comunique para abonar. Llamo y nadie me puede informar. Tengo miedo que me quieran embargar o algo. ¿Puede pasar? no sé ni el monto que debo, llamo a Frávega y esa deuda ya no la tienen ellos. ¿Puedo esperar que pasen 5 años en unos meses y pedirle a un abogado que me imponga caducidad?
María, si la deuda no es tuya, despreocúpate y en todo caso solicitarás la nulidad. Saludos
En diciembre de 2013 hice una compra de 2 teléfonos en Frávega/Garbarino, no recuerdo bien en cuál, con un crédito de ellos. Nunca llegué a abonar ni una cuota. Es al día de hoy que me llega de un estudio de cobranza un mensaje que deja en claro que se realiza el embargo de mi sueldo, que dicha acción ya fue enviada para aprobación. La consulta es si esto es cierto o me están tratando de cobrar algo que ya caducó por el tiempo estipulado.
Hernán. Tras 8 años, si nunca iniciaron nada, es amenaza. Saludos
Hola. Tengo deuda de $35.000 con el Francés por tarjeta de crédito, dejé de pagar en diciembre por estar desempleado, ¿qué acciones puede hacer en mi contra?
Lucas. Normalmente por deudas con tarjetas no sucede más que amenazas e intentos de cobranza. Como poder, podrían iniciar un juicio ordinario y solicitar embargo. Pero es difícil probar que tenías deuda dado que los resúmenes de las tarjetas no son prueba suficiente. Saludos
Hola, mi papá había sacado un préstamo personal en Banco Francés y en el año 2013 por cuestiones económicas no pudo pagar más. Ahora hace un mes comenzaron a cobrarle nuevamente. ¿Caducó esa deuda o aún pueden cobrarle? Gracias.
Carolina. Si bien no podrían iniciar acciones legales por el paso del tiempo, no significa que no puedan querer cobrar. Saludos
Hola. Quiero consultar. Estoy como deudor en situación 5. Hace más de 10 años saqué unas zapatillas y pagué solamente 2 cuotas. ¿Es posible que ya haya prescripto?
Gabriel. Deberías solicitar a Veraz que elimine ese registro si tiene más de 5 años. Saludos
Buenas tardes. Mi consulta es la siguiente: pedí un préstamo bancario en 2012, pagué algunas cuotas pero quedé sin trabajo y no pude seguir pagando. Hoy en día me hostigan por llamadas, mensajes, mails. El tema es que estoy sin trabajo en blanco hace años y no sé si ya prescribió la deuda o no.
Agradecería su respuesta
Gracias
Marcela. Si tras 9 años no iniciaron reclamo judicial, ya podrías pedir la caducidad. Saludos
Hola. Una deuda de crédito personal en una casa de electrodomésticos ¿qué tiempo tiene para caducar?
Es un préstamo, son 5 años. Saludos
Hola. Tengo una deuda desde fines de 2018 con tarjeta Naranja. Ahora me mandan que la tiene Banco Comafi desde marzo y me mandan que me van a iniciar juicio ejecutivo con embargo. ¿Pueden? En el Veraz ahora figura desde marzo a nombre de ellos pero la deuda original es con Naranja. Me mandan que es por fideicomiso.
Mariela. Si la deuda es por tarjeta, no sería posible el embargo sin un juicio. Saludos
Hola buenas tardes. Mi problema es el siguiente: contraje una deuda con cooperativa Credikot en 2011. En diciembre de 2013 fue la última vez que aboné la cuota, después deje de pagar. Ya pasaron más de 5 años y me siguen informando en el Veraz y BCRA. La deuda tenía que prescribir en el 2019 ¿cómo tengo que hacer para que haya una rectificación de la deuda?
Marcelo. El reclamo se hace ante Veraz y con un abogado podrías pedir la caducidad. Saludos
Hola. Tengo deuda con tarjeta de crédito de banco Columbia, la deuda al día de hoy es de 19.450 pesos, dejé de pagar en octubre de 2017 por diferentes motivos. La cuestión es que tengo voluntad de abonar, pero no en un sólo pago, y del estudio jurídico me exigen que abone en un sólo pago.
Cuestión que alguna vez dije que iba abonar ese monto pero por WhatsApp, nunca hubo cartas documentos y nada por el estilo, ¿me pueden llegar a embargar?
Desde ya gracias por la respuesta
Andrea. Si pasaron 4 años por deudas con tarjetas, no pueden embargar. Saludos
Ok gracias. Última consulta, que yo haya dicho en algún momento vía WhatsApp que podía abonar y no aboné, ¿no congela plazos?
Andrea. Eso no hace nada. Saludos
Hola. Yo en el año 2018 pagué un equipo el cual había sacado por crédito personal. Lo pagué a través de Estudio Impruneta. Hoy me llega un mensaje de un estudio diferente el cual me dice que aproveche el mes de aguinaldo y libere la deuda para no proceder a un embargo. Mes de aguinaldo dicen, ya no trabajo y aparte yo pagué.
Elizabeth. Si ya pagaste, desestimá el mensaje. Saludos
Hace 12 o 13 años saqué crédito en Frávega. Pagué unas cuotas y no más. Recibí algunas cartas, después nunca más. Ahora empezaron a enviarme un abogado que dice que me van a embargar pero me envía solo mail o mensaje.
Natalia. ¿Cuál sería tu consulta? Saludos
Hola. Tengo dos deudas, una de ellas está en Veraz y la otra no. Son de dos préstamos, en uno nunca me lo reclamaron, y dejé de pagarlos en el año 2016 ¿es posible que me puedan iniciar algún tipo de embargo? yo hace mas de 2 años que resido fuera de Argentina.
Laura. Aún están a tiempo de iniciar acciones, porque la caducidad de los préstamos se puede solicitar a partir de los 5 años.
Saludos
Hola, tengo una deuda desde 2016 en el Banco Macro por una tarjeta de crédito. En el Banco Central aparece mi deuda por $14.000 en situación 5, pero me quieren cobrar desde un FF $79.000 por esa misma deuda, ¿pueden cobrarme esa cantidad de dinero?
Francisco. Si la deuda tiene 5 años, con la inflación que hubo, es posible llegar a esa suma. Saludos
Hay una supuesta deuda desde 2014 y recién ahora mandan mensajes intimidatorio de que sino pago me embargarían. Han pasado 7 años ¿pueden embarcarme? Es de una casa de electrodomésticos.
Martín. Si en 7 años no hicieron acciones legales, no podrían hacer más que amenazar. Saludos
Desde diciembre no pude pagar la tarjeta de crédito. Me dicen que me van a embargar el sueldo. Todos los días me hostigan con eso ¿pueden hacerlo?
Andrea. Si van a juicio sí. Saludos
Hola. Una consulta, cuando es una refinanciación de la deuda, sé que por WhatsApp no, o sea ¿sí o sí firmado y en persona tiene que ser o por teléfono también?
Andrea. Tiene que ser firmado, no comprendo como lo querés hacer por teléfono. Saludos
Porque del estudio jurídico me dijeron. ¿Entonces mi deuda ya caducó? es de septiembre de 2017 por tarjeta de crédito.
Andrea, antes nos dijiste que dejaste de pagar en diciembre, si fue así, no caducó nada porque son 3 años desde impago. Saludos
Hola. Revisado el último pago fue a fines de septiembre de 2017 ¿Caducó? Última pregunta y con esto ya me sacó todas las dudas, ¿cuando pasa a una financiera arranca todo de cero nuevamente la deuda?
Andrea. Si es deuda por tarjeta ya estaría disponible para solicitar la caducidad con un abogado comercial. Si pasa a una financiera no cambia nada, a menos que firmes un acuerdo y eso hace que la deuda arranque de nuevo. Saludos
Muchas gracias por responder mis preguntas. Esta página me sacó muchísimas dudas. Nunca tuve nada firmado, siempre mails o WhatsApp.
Perfecto Andrea, estamos a disposición. Saludos