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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
| Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
|---|---|
| Préstamos y créditos | 5 años |
| Tarjetas de Crédito | 3 años |
| Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
| Comerciales | 2 años |
| Otras deudas | 2 años |
Buenas. Tengo una deuda de un préstamo en Frávega de 2017. Nunca me notificaron. Por motivos de salud dejé de pagar las últimas cuotas. Me dicen que dentro de 6 días me embargan los bienes del hogar. No tengo a nombre nada y en mi hogar nada de valor ¿qué me pueden embargar?
Laura. Normalmente si te dan fecha es por solo se trata de una amenaza. Saludos
Tengo una deuda con Cencosud, dejé de pagar en 2014/2015. Le mandan mensajes a mi mamá desde el número 30003, la leyenda dice mi nombre y apellido y que están solicitando embargo de mis bienes ante juzgado por mi deuda ¿Es posible que me quiten algo? No tengo nada.
Misael. Si no tenés nada ¿qué podrían quitarte? Saludos
Agradezco respuesta. De todas maneras mi duda es: una tarjeta de crédito con 5/6 años de atraso ¿Está en facultad de embargar bienes habiendo un sueldo en blanco embargable? Más allá de que actualmente se tenga un embargo. ¿Es posible?
Misael. El otro embargo fue por otra cosa, no sería posible. Saludos
Hola. Tengo una deuda de tarjeta de crédito, he dejado de pagar por imposibilidades económicas. Tengo un auto que estoy pagando y termino en febrero. Se comunicaron desde un estudio anunciándome el embargo del mismo. Quiero saber si eso es posible, digamos si cuando termine de pagar me lo pueden embargar o si ya está el pedido real de embargo ¿Cómo es?
Julia. Eso deberías consultar con un abogado para que revise tu caso, nosotros no podemos saber si tenés o no un embargo. Saludos
Hola. Tengo una deuda en Moni del 20/03/2015 aproximadamente. Era de dos mil pesos, ahora me intiman. En fin, en teoría esta ya ha caducado, ¿qué trámite comercial debería realizar, cuál es el costo de su asesoramiento?
Fernanda. No es comercial, es legal. Deberías hablar con un abogado. Saludos
¿Cómo se solicita la caducidad de una deuda?
Jimena. Con un abogado. Saludos
Hoy 24 de junio de 2021 me llaman de un estudio jurídico diciendo que debo desde 2013 y si no pago van a embargar en mi casa mis muebles y reclaman $25000.
Héctor ¿cuál sería tu consulta? Saludos
Buenos días. Mi nombre es Natalia Burgos y estoy buscando asesoramiento por una supuesta deuda. Vi su anuncio en Internet. Un estudio jurídico se contactó a mi mail y me dice que tengo una deuda de hace 7 años por una cuota impaga de la universidad. Yo no sabía, de hecho no terminé la cursada. La deuda con todos los intereses es de más de 20 mil pesos y me exigen que la cancele antes de julio.
Natalia. Es lógico que quieran cobrar si tenías deuda. Un poco tarde se acordaron igual. Saludos
Hola. Me mandaron una carta documento de Creditia Fideicomiso por una deuda de 2008 con Citibank. En 2012 regularicé todas mis deudas y llamé al banco. No figuraba ninguna deuda. Hace un año más o menos, desde correo de Creditia me intiman a pagar. ¿Pueden ejecutar algo?
Luciana. Si pasaron 9 años de tu pago, no habría reclamo posible. Saludos
Hola. En noviembre de 2018 saqué en un lugar de electrodomésticos una heladera a pagar en 6 cuotas. Pagué la primera cuota en enero de 2019 y luego no pude pagar más. Desde ese entonces jamás me llamaron. Hace unos días me empezaron a llamar diciéndome que me van a hacer juicio y embargar mis bienes, ¿es posible?
Luciana. Si siguen ese proceso, sí. Saludos
Buenas tardes ¿cómo sé si es una carta documento válida? porque no entiendo mucho. Me llego una de Andreani.
Sin verla no podemos ayudarte mucho. Fijate en Andreani como son las cartas documento y comparala. Lo mejor es que lo veas con un abogado. Saludos
Me están cobrando de Banco Galicia una deuda de 2018 con Visa y Mastercard. En ese entonces eran $1500 de Visa y $500 de la otra ¿me podrán ayudar?
Natalia. No comprendemos en qué podemos ayudarte. Saludos
Buenos días. Tengo una deuda con la tarjeta de crédito Visa del Banco de la Provincia de Buenos Aires desde el año 2018 y quisiera saber si caduca en algún momento. Además me están debitando préstamos que yo no hice por financieras, yo pedí al banco el cambio de CBU y me dijeron que no pueden hacerlo. ¿Qué debo hacer? ¿Alguien podrá asesorarme?
Rosa. Primero deberías pedir un stop debit de esa financiera y denunciarla con Defensa al Consumidor. En cuanto a tu deuda, caducaría a los 3 años de impaga. Saludos
Hola. Hace como 7 años dejé de vender AVON pagando la totalidad y ahora están mandando mensajes a los miembros de mi familia para cobrar, siendo que yo ya aboné por medio de Pago Fácil (el comprobante lo perdí en una mudanza). A mi nadie me llamó, solo manda mensajes a mí familia diciendo que me van a embargar y pidiéndome que me contacte con un estudio jurídico ¿qué debo hacer?
Mayra. Si la deuda está paga y es de hace 7 años, nada. Saludos
Hola. Me llegó una citación para presentarme en el juzgado civil 1 de ciudad de Azul por deuda tarjeta de crédito Cliper. A nosotros nunca nos contactó ningún estudio jurídico ¿será que me notifican embrago de sueldo? dejé de pagar más o menos en 2019.
Paola. Deberías hablar con un abogado si te llegó una citación. Saludos
Hola buen día. Mi padre tenía una deuda con un banco por tarjeta de crédito y él no tiene trabajo. Ahora esa deuda es impagable y el además de eso tiene el certificado de discapacidad y lo único a su nombre es el terreno por la ley Plan Pierri. Mi duda es ¿qué puede pasar? ¿Le pueden sacar la casa?
Mauro. Si la deuda es por tarjeta deberían hacer un juicio para poder embargar algo. No es tan fácil como las amenazas que van a llegar, que en eso quedarán, en amenazas. Saludos
Hola. Me llegó una carta documento de parte de Frávega, por una deuda que tenía. Esto es después de 10 años con la amenaza de embargo de sueldo. ¿Cabe la posibilidad de que me embarguen?
Juan. Tras 10 años, no sería viable. Si te llegó una carta documento real, hablá con un abogado de todas formas. Saludos
Hola, tengo una deuda con Credipaz del año 2016. Al día de hoy se comunicó conmigo un estudio de cobranzas, que mandó una notificación a mi trabajo para que pague una deuda que tengo, amenazando con hacerme juicio, también hacerle juicio a mi empleador para apretar y que paguen ellos mi deuda. Amenazaron con retenerme un 35% de mi sueldo que es lo que exige su cliente (Credipaz). ¿Es posible que pase esto?
Me ayudaría muchísimo un consejo.
Gracias
Federico. En primer lugar, los embargos están limitados al 20%. En segundo lugar, no se puede embargar sin una orden judicial, no es a gusto del cliente. Que hablen con un abogado antes de hacer algo, vos también. Saludos
Buen día. Me llegó una carta documento de una cuenta que no pagué de una casa de calzados deportivos. Quiero saber si es verdad que te embargan los bienes.
Nely. Si te llegó una carta documento deberías hablar con un abogado. Saludos
Hola. Quedé sin trabajo en 2020 y con el tema de la pandemia fue imposible comunicarme con Medifé para dar la baja. Me pedían que pague un importe que no podía, acordamos un pago parcial el cual me dijeron que no tenía interés y la deuda se congelaba. Ya van 7 meses, ahora me dicen que tiene interés, ¿qué pasa con una deuda a prepaga?
Joana. Es una deuda comercial. Saludos
Buenas noches. Tenía una deuda con una financiera, ya hace 6 años esto, no la pagué pero salí del Veraz el año pasado a mi parecer porque caducó. Ahora están llamándome diciendo que me van a embargar la cuenta donde recibo la cuota alimentaria de mi hijo, ¿es posible embargar la cuota de alimentos?
Sol. Si ya pasaron 6 años y nunca iniciaron acciones, es solo amenaza. Saludos
Hola. En 2007 saqué un crédito que con los intereses pasé a deber al banco Santander unos $17.500 en aquel entonces (lo saqué a sola firma porque era monotributista). En 2008 dejé de pagar por la crisis financiera de ese año, no tenía los ingresos suficientes. A los meses de no poder pagar vendieron mi carpeta a un estudio jurídico con quienes me presenté e intente llegar a un arreglo. Para ello me pidieron una entrega como cuota 0 y el derecho a la financiación de deuda- No pude llegar a un acuerdo porque era muy elevado el monto de cuotas que me solicitaban. En 2015 comienzan a llamarme de un estudio de Buenos Aires y me ofrecían cancelar la deuda con una súper quita de intereses, decían que mi deuda con los intereses se había elevado a 80 mil, pero que con un pago de 20 mil la podía cancelar y tenía 24 hs para hacerlo. Pedí plata prestada y llamé al otro día. Cuando les dije que había conseguido el dinero prestado, me dijeron que me pasaron mal y que no eran 20 mil sino 40 mil para cancelar. Me enojé, les dije que seguro era una estafa y que no podía confiar en lo que me decían porque me cambiaron de un día a otro, así que no les iba a depositar nada, corté y nunca mas atendí. Desde 2017 me envían mensajes con mi nombre incompleto y todos mis datos (DNI, patente de un vehículo, nombre de los lugares donde trabajo) diciendo que si no pago me van a embargar los sueldos de los dos lugares donde trabajo y el auto. Nunca llamé ni contesté los mensajes y comenzaron a enviarles esos mismos mensajes a todos mis familiares, amigos y compañeros de trabajo (exponiéndome y exponiendo mis datos). Suelen hacerlo los meses previos al aguinaldo o los meses en los que se los cobra, todos los años.
Ahora me enviaron varios mails a mi casilla de correo diciendo que la deuda con los intereses a la fecha es de $1.580.139,00 y que con un pago por Rapipago de $1.264.111,00 dentro de las 24hs se cancela la deuda o se inicia juicio de embargo, inhibición de bienes y bloqueo de CUIL (no CUIT) en BCRA. Obviamente que es algo impagable y que nunca voy a poder pagar ya que por lo visto estos muchachos siguen incrementando los intereses de una forma exorbitante. Estos personajes son de CREDITIA FIDEICOMISO FINANCIERO.
Mi consulta es… ¿Se puede accionar legalmente por acoso por todos los mensajes y las formas de los mismos siendo que no son falaces, porque por ley no pueden embargar la deuda ni los bienes? También por violar mi intimidad exponiéndome y exponiendo mis datos a personas de mis entornos laborales, amigos y familiares ¿hay algún estudio jurídico o abogado dedicado a eso que recomienden?
Disculpas por explayarme tanto en contextualizar la situación para un mejor entendimiento de la misma.
Saludos y muchas gracias, quedo a la espera de una respuesta.
Martín. Lo ideal sería que inicies con Defensa al Consumidor para no gastar en un abogado. No tenemos para recomendar, pero se puede reclamar como estás indicando.
Saludos
¿En cuánto tiempo caduca una deuda en Avón o qué hacer en caso que no tenga para pagar? yo tengo una deuda de hace 4 años.
Rosa. Sería de 5 años. Saludos
Hola, a mi pareja con unión de hecho, le llegó un mensaje del Banco Hipotecario que dice que mi deuda de 2014 por una tarjeta de crédito se ha derivado a legales para juicio ejecutivo. ¿Le pueden llegar a embargar el sueldo a mi pareja o qué pueden llegar a hacer?
Vanesa. Deuda de hace 7 años por tarjeta, no podrían hacer más que amenazar si nunca iniciaron acciones. Saludos
Hola. Tengo una deuda de tarjeta Naranja la cual pasó a ser de un estudio jurídico. Llegué a pagar 4 de 10 cuotas y me quedé sin trabajo. Ahora me están llamando para decir que me van a inhibir la cuenta bancaria. ¿Eso es posible? Dejé de pagar en diciembre de 2020.
Natalia. ¿Firmaste algún acuerdo con el estudio? Saludos
Buenas. Ahora leyendo otros comentarios pude darme cuenta porque me escriben de Cipe para reclamar una deuda con Columbia. Me extrañaba porque jamás tuve cuenta ahí ni tarjeta de crédito. Pero sí con C&A. Lo que no recuerdo es si había algo pendiente, creí que había saldado todo antes que se vayan del país. No lo recuerdo honestamente. Yo no contesté ninguno de los mails. Solo es eso, por ahora, mails diciendo que van a iniciar acciones legales. La pregunta es, si es C&A, debe de tener al menos 12 años, porque no sé cuándo se fueron del país (aunque creo que no les debo nada), pero bueno. Si es así, ¿dónde solicito la caducidad?
Muchas gracias
Paola. Con un abogado comercial siempre. Saludos
Hola. Tengo una deuda con Cencosud desde 2017. El día de hoy recibo un mensaje del número 29000 solicitando embargo de bienes por deuda. ¿Será posible? Gracias
María. Por mensaje, no. Saludos
¿Es posible si comienzo a trabajar en blanco me llegue una deuda con tarjeta de más de 12 años?
Evangelina. Es posible que quieran cobrar, porque las deudas no mueren. Saludos
He quedado desocupado en mayo y no puedo pagar las cuotas del préstamo con el banco Macro ni a la tarjeta de crédito Visa. Mi domicilio legal es donde vive mi papá, que es retirado de la policía. Mis preguntas son ¿pueden embargarle el sueldo a mi papá? Las notificaciones digitales (como al correo electrónico, mensajes de textos), ¿cuentan como acciones legales?
Luis. Negativo a ambas consultas. Saludos
Hola. Después de 10 años, que no fue mi culpa que no pagué la tarjeta de crédito Favacard, quieren embargar mi sueldo, porque dicen que tengo deuda con el Banco Columbia ¿es posible que me embarguen mi sueldo?
Gracias
Leonor. Más allá de no entender cómo es que no fue tu culpa que no pagaste la tarjeta, tras 10 años y por deudas con tarjetas no podrían hacer nada. Saludos
Hola. Yo tengo una deuda de tarjeta Naranja de 2017. Me mandan mensaje de que me van a embargar una camioneta Kangoo que tengo desde 2013 ¿pueden hacerlo?
Ruben. Con más de 4 años de deuda por tarjeta, no podrían hacer más que amenazar. Saludos
Hola. El banco por un préstamo personal ¿me puede sacar mi casa? No tengo escritura. Solo boleto de compra venta. La deuda es de 2018.
Gracias
Laura. No es tan directo como sacarte la casa, pero podría interponer un embargo para que pagues. Saludos
Hola quiero dar de baja mi cuenta y pasarme a otro banco pero tengo deudas de tarjeta y créditos ¿podré hacer la baja o el banco pedirá que anule mis deudas primero?
Jorge. La baja deberían dártela igual. Seguirás pagando las deudas de otra forma pero no pueden retenerte como cliente si no querés. Saludos
Tenía una deuda en el banco Santander porque no cerraron mi cuenta al momento que me fui de Argentina. Hoy después de 4 años se comunican con familiares desde un estudio de abogados amenazando con embargar y/o cobrar la deuda. No tengo nada a mi nombre en Argentina. ¿Qué es lo que pueden hacer? ¿por cuanto tiempo pueden insistir con el embargo?
Micaela. Pueden insistir hasta el día que quieran, porque las deudas no mueren si no se pagan. Saludos
Hola. Me reclaman que tengo una deuda del banco Patagonia derivada a un estudio jurídico que me envía mensajes todos días amenazando con juicio. La deuda es de 2008. Gracias
¿Cuál sería tu consulta Sebastián? Saludos