¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?



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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.

Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.

¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?

Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.

Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.

Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.

¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?

Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.

En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.

Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.

Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.

¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?

Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.

¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?

Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.

¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?

Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.

En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.

¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?

Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).

¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?

Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.

¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?

Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.

Requisitos de la prescripción de deudas

Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:

  • Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
  • Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
  • Que la prescripción se alegue.

¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?

Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.

Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.

Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:

  • Embargos de los bienes de la casa
  • Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
  • Cartas que simulan ser documento pero no lo son
  • Comunicación con familiares y lugares de trabajo
  • Amenazas de embargo a familiares
  • Secuestro de DNI por deuda

Todas ellas no aplican en absoluto.

¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?

Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.

Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.

¿Las deudas se heredan en Argentina?

Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.

Caducidad o prescripción según tipo de deuda

El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:

Tipo de DeudaCaducidad / Prescripción
Préstamos y créditos5 años
Tarjetas de Crédito3 años
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros)5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto)
Comerciales2 años
Otras deudas2 años

11.714 comentarios en “¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?”

  1. Tengo una deuda inicialmente con Banco Francés, en la cual tenía tarjeta de crédito y un crédito personal. El último pago que realicé fue el 10/05/2016, ya pasaron más de 5 años, pero aun me sigue figurando en Banco Central y Veraz. Hoy la está reclamando una entidad llamada F.F. PRIVADO FRANKEL. ¿Hay alguna manera de solicitar que desaparezca? Aclaración, en estos 5 años nunca embargaron ni mi sueldo, propiedad o bienes.

    1. Juan. Deberías solicitar en Veraz que eliminen el registro y también intimar a las que te reportan porque pasaron 5 años de la deuda. Saludos

        1. Claro o con Defensa al Consumidor. Siempre que no sea correcto que así sea. Sino vas a perder tiempo y dinero. Saludos

  2. Buenas tardes. Tengo una deuda con mi tarjeta de crédito Banco Provincia, desde Marzo de 2020 ya no pude pagar. Y cada día me es más difícil. Me llamaron para poder de alguna forma pagar, pero sus cuotas y su refinanciación superan mí situación económica.

    1. Marcelo. Normalmente hay dos opciones:

      1 – Pagar tus deudas y esperar a que se actualicen las bases
      2 – Esperar más de 5 años para que se borren los registros.

      Saludos

  3. Buen día. Tengo una deuda con tarjeta Naranja desde 2018, que por razones de salud y trabajo no pude pagar. Fue pasando de estudio en estudios y no podía arreglar porque eran cuotas imposibles para mi. Ahora me mandan del Banco Comafi que ellos tienen la deuda y a su vez me llaman de un estudio de abogados que dicen representar al banco y que ellos pueden ofrecer mejor plan que el banco, ¿cómo sé si estos abogados son fiables?

  4. Buenas tardes. Desde febrero me están llamando y me mandan mails de un estudio jurídico diciendo que tengo una deuda con Frávega de 2011. Son unos intereses que no aboné. ¿Me pueden embargar el sueldo? Nunca recibí carta documento ni nada solamente este año.

    Gracias

  5. Tengo deuda con Cencosud hace 7 años. Llaman a la casa de mi mamá (una grabadora, porque el mensaje dice para quien es y por qué motivo debe comunicarse y se corta) diciendo que debo comunicarme o me van a embargar el sueldo. ¿Después de tantos años es posible?

  6. Hola, tengo una deuda con Servicios Financieros Carrefour (tarjeta de supermercado). Me llegan mail y mensajes con amenazas de embargo de un estudio jurídico. Yo no trabajo pero mi esposo sí. La deuda es de hace 5 años, ¿pueden embargar a mi marido o bienes de mi casa?

    1. Andrea. A tu marido no pueden hacerle nada. Si la deuda es por tarjeta y de hace 5 años, ya no sería viable hacer nada. Saludos

  7. Buenas tardes, tengo una deuda de tarjeta de crédito con el Banco Hipotecario. No pude pagar porque me quedé sin trabajo en 2017. En el mismo banco tengo un Procrear a 30 años por la casa que ahora habito. Ese préstamo nunca dejé de pagarlo. Desde la entidad FEDERAL RED me dan opción de un pago que supera ampliamente mis posibilidades. Quería saber si podían afectarme, embargarme (la casa) o quitarme el crédito de la casa por la deuda con la tarjeta.

    Muchas gracias

  8. Hola tengo dos deudas no muy grandes: una con Efectivo Sí y otra con Carta Automática. De ambas me llaman constantemente de estudios judiciales hace ya casi un año, mi duda es ¿cuánto tiempo tengo para cancelarlas antes que me llegue un embargo de sueldo? Planeo y espero poder hacerlo pronto.

    1. Gisela. Imposible saberlo, dado que depende de la voluntad de tus acreedores y lo dispuestos que estén a gastar en abogados. Disculpa.

      Saludos

  9. Hola. Tenía una deuda con Banco Patagonia en 2016. Creditia me cobró una parte y vendió mi deuda a varios estudios jurídicos que me amenazan con embargo de sueldo y vehículos. ¿Pueden realizar un embargo después de tantos años?

  10. Hola. Tengo una deuda por una compra en Coppel realizada en el año 2018. Me llegó un mail el día 9/10/2021 con la siguiente nota: Cierre extra judicial urgente del fideicomiso financiero Coactiva Group estudio de cobranza. Seguido del mail un mensaje de texto donde me informan “INICIA EMBARGO, INHIBICIÓN Y BLOQUEO DE CUENTA EN AFIP/ANSES POR DEUDA CON COPPEL. Con un tiempo límite a regularizar la deuda a finales de dicho mes.

  11. Hola. Tengo una deuda con una tarjeta de crédito de Credipaz del año 2016 y me llamaron ahora diciendo que me van a embargar los bienes de mi domicilio si no cancelo ¿pueden cobrar después de casi seis años?

      1. Hola. Tengo una deuda de 6 años de un comercio. Recién ahora empezaron a intimidarme. ¿Me pueden embargar el sueldo?

  12. Hola buenas tardes. Tengo una deuda desde 2019 con la tarjeta Centro Card por un préstamo. Por problemas de salud no lo pude pagar. Mi consulta, ¿en este caso la deuda se toma como tarjeta de crédito, o préstamo? porque figura como tarjeta de crédito, pero me dieron un préstamo. Me gustaría saber, si vence a los 3 años o a los 5. Me dieron 30000, y me ofrecen una refinanciación que no puedo pagar. Ahora la deuda se fue 300 mil pesos, es imposible para mí, me amenazan todo el tiempo que me van a embargar el sueldo.

    Estaría muy agradecida si me pudiera asesorar

  13. Hola buenas tardes. Tengo deudas con tarjeta Naranja, Banco Galicia y Banco Santa Fe por no haber trabajado el año pasado por restricciones. El total se me hace imposible y me piden si o si montos que están fuera de mi alcance. ¿Qué puedo hacer?

      1. Damián Reyes

        Buenas tardes, me escribieron de Creditia reclamando una deuda por tarjeta de crédito de Carrefour. Solicité documentación sobre el origen de esa deuda al acreedor y al estudio (ya que había dado de baja esa tarjeta sin dejar deuda), me respondieron lo siguiente:

        “La documentación que solicitas se presenta en una instancia judicial, por el momento la cuenta se encuentra en un período extra judicial. El informe de montos y fechas se puede consultar con el estudio para informarte. En cuanto al cálculo de intereses, con la fecha de mora y el monto capital lo podes averiguar vos mismo con un contador, estos últimos datos también son públicos en la página de BCRA.”

        ¿Qué debería hacer ante el incumplimiento de la Ley 6171 de CABA?

        Muchas gracias

  14. Noelia Angelelli

    Hola. Tengo una deuda desde 2011 con Galicia y ahora me mandan un mail de un estudio para cancelar la deuda ¿cómo debo proceder?

  15. Hola buenas tardes. Tengo una deuda con el banco Santander por un préstamo que no pude pagar desde el año 2017. Me mandan mensajes diciendo que me van a embargar la casa. Pero la casa está a nombre mío y de mis hermanos, ¿me pueden embargar la casa? Y también me dicen que me van a embargar el auto. Es un auto Fiat Uno del 1994. ¿Lo pueden embargar también?

    1. Alexander. Si es por préstamo, tienen esa opción. La casa es embargable solo tu parte, así como el vehículo. De todas formas, el mensaje suena a amenaza de momento. Saludos

  16. Hola. Tengo una deuda con la tarjeta de crédito CENCOSUD (que solo se utiliza en supermercados), desde hace más de 5 años. Cuando quise pagar me pedían una suma de cuotas impagable, yo le ofrecí el monto que podía pagar y me lo negaron. Me llegan mensajes y mails para cobrar de un lugar llamado CREDITIA, averiguando quien es Creditia, leí que tiene muchas demandas por estafa. ¿Qué debo hacer?

  17. Hola, tengo una deuda con Coppel del año 2013 y recién ahora me llegan cartas avisándome sobre un posible juicio y embargo de dinero, ¿esto es posible?

  18. Hola. En 2011 por falta de trabajo no pude pagar la compra de un celular en Frávega. Después de conseguir trabajo hace unos años no recordé pagarla. Ayer le mandaron un mensaje a mi mujer con mi DNI y el nombre de la empresa donde trabajo para un posible embargo, que me comunique a un número. Pero el mensaje tiene errores de ortografía y no dice de que estudió es. ¿Me conviene llamar o espero que se comuniquen conmigo?

  19. Tengo una deuda con Naldo Lombardi desde el año 2017. Recién éste año comenzaron a intimidarme con inhibición de bienes. ¿Podrían embargarme el sueldo, siendo que soy sostén de familia con un hijo discapacitado a cargo?

    1. Valeria. Dada tu situación, podrías evitar el embargo, de todas formas, lo ideal sería pagar la deuda para evitar conflictos. Saludos

  20. Hola. Yo dejé de pagar deudas con tarjeta de crédito en agosto de 2018. ¿Me pueden embargar el monotributo o mi cuenta en el banco?

  21. Hola. Quería saber cómo arreglar pagos que aparezco en Veraz en situación 5 con 2 entidades, que llamo y me dicen que ellos no tienen la carpeta. También aparezco en situación 3 con Banco Provincia y no tengo nada ¿cómo puede ser?

    1. Yésica. El tema de Banco Provincia deberías hablar con dicha entidad. Las otras 2, deberías pedir libre deuda y reclamar a Veraz entonces. Saludos

  22. Federico Martinez

    Me quieren cobra una supuesta deuda de tarjeta Naranja del año 2012. Me dicen que va a embargar los muebles.

  23. Tengo un vehículo ¿lo pueden embargar o el sueldo de mi señora? Es por deuda con tarjeta Walmart de abril de 2017.

  24. Hola. Tengo una deuda de abril de 2017 y recién ahora me llaman de un estudio con amenazas de embargo ¿qué hago?

  25. Buenos días, me llamo Mayra.

    Tengo una deuda desde hace 5 meses con tarjeta Naranja. La cuestión es que un abogado me ha mandado mensaje para cancelar 32 mil pesos. En tarjeta Naranja figuran 23 mil. ¿Pueden hacerme juicio o embargarme algo? no tengo nada a mi nombre solo cobro asignación por hijo.

    Gracias

    1. Mayra. Como poder hacer juicio, es una opción, pero que suele ser difícil si la deuda es por tarjeta. Si no tenés nada a tu nombre, no podrían embargar nada de momento. Saludos

  26. Hola buenas, ¿las deudas por agua potable caducan? tengo una deuda del año 2016 y me comenzaron a cobrar en abril. Soy de Chaco. ¿Eso ya caducó o qué puede pasar?

    1. Susana. El problema es que la deuda no es únicamente de 2016, sino que es acumulativa hasta hoy, por eso es difícil que caduque. Saludos

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