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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
---|---|
Préstamos y créditos | 5 años |
Tarjetas de Crédito | 3 años |
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
Comerciales | 2 años |
Otras deudas | 2 años |
Buenas. ¿A dónde pido la caducidad de la deuda pasada ya el tiempo, ya sea 3, 5 o más años?
¿Entidad financiera, banco o en el Veraz?
Ricardo, con abogado en un juzgado. Saludos
Tengo una deuda con Falabella desde 2010 y les están mandando mensajes a algunos de mis contactos de teléfono con mi nombre completo, DNI, diciendo que me van a embargar un auto que lo vendí hacen 6 años aproximadamente. ¿Pueden hacer ese tipo de cosas? ¿Exponer la identidad? ¿Qué debo hacer?
Susana. Deberías denunciarlos con Defensa al Consumidor o con un abogado por hostigamiento. Saludos
Hola buenas noches. Quisiera saber si me pueden embargar el sueldo por una deuda de tarjetas del banco Galicia. Me llaman de estudios amenazando con embargar sueldo o bienes. ¿Qué debo hacer para evitar todo esto?
Saludos
Luis. Por deudas con tarjeta deberían iniciar un juicio ordinario. Es un poco difícil que suceda. La solución para evitar que sigan molestando sería pagar. Saludos
Hola. Tengo una deuda en Credil. Tengo un documento firmado por $30.000, pagué algunas cuotas pero desde enero de 2018 no he podido pagar y hasta ahora no me han notificado nada ¿cuándo caducaría la deuda? ¿corro riesgo de embargo de sueldo o bienes?
Desde ya muchas gracias.
Julio. Dependerá de qué es lo que firmaste… Si es un pagaré o algo así, sería ideal hablarlo con un abogado. Saludos
Hola. Mi consulta es la siguiente. Yo debo préstamos y tarjetas de crédito. Las deudas ya van por 2 años que dejé de pagar. Yo tengo cuenta sueldo a mi nombre. ¿Es posible que me puedan embargar el sueldo? ¿Y pueden tocar plata de un plazo fijo que poseo? Gracias
Jonathan. El riesgo está con el préstamo más que nada. Es posible si inician acciones. Saludos
Hola, tengo deudas con las tarjetas créditos y me están llamando para informarme eso que ya sé, pero no tengo como pagarlas. Además que los montos que me pasaron son elevadísimos, me imagino que por los intereses. Me están amenazando con embargarme el sueldo ya que saben dónde trabajo, ¿qué puedo hacer?
Gracias.
Romel. Si es por deudas con tarjetas, es difícil que lleguen a embargo, suelen ser solo amenazas. Saludos
Hola. Yo dejé de pagar Natura hace unos meses ¿qué me podrían hacer? ¿Pueden sacarme algo o venir a reclamar en mi hogar? Me llaman y me mandan mensajes vía Whatsapp y correo electrónico.
Si nunca firmaste nada, es difícil que puedan hacer algo por el estilo. Normalmente por este tipo de deudas se hacen reclamos por diferentes vías hasta que la persona paga, o la empresa desiste. Saludos
Hola. Me están amenazando con embargo de bienes por una deuda de 2008. Yo no recuerdo tenerla. Es con Frávega. El estudio jurídico es Creditia. ¿Pueden hacerlo?
Gabriela. Tras 13 años, si no iniciaron acciones, no sería viable. Saludos
Hola. Mi nombre es Alejandro. Me llaman de un estudio jurídico acusándome de una deuda de Coppel del año 2016 la cual no puedo pagar y tampoco sé si es real porque perdí mi documentación ¿eso caduca pasando los 5 años?
Lucas. A los 5 años podrías pedir la caducidad, correcto. Saludos
Hola. Hace más de tres años dejé de pagar la tarjeta Naranja porque me quedé sin trabajo. Ahora me cobran de una financiera (CiPe) y me hicieron un plan de 2 cuotas. Aboné una y no pude abonar la segunda en tiempo y forma. Ahora me amenazan con embargarle el sueldo a mi ex mujer y con iniciarme un juicio. Mi consulta es si pueden embargarle el sueldo a mi ex pareja.
Gracias
Sergio. Nunca pueden embargar a nadie que no sea el deudor o fiador. Saludos
Hola, tengo deuda con Naldo Lombardi. Me pusieron en el Veraz por 22 mil pesos. Ahora no me dan ningún préstamo, estoy enfermo, y no tengo la plata para pagar.
Ruben ¿cuál sería tu consulta al respecto? Saludos
Quisiera consultar una deuda por una tarjeta de crédito que yo no he usado. Mi consulta sería si puede caducar esa deuda que es de 2018. Gracias
Daiana. No deberías tener deuda si no se usó la tarjeta. Sobre las deudas con tarjetas de crédito, se puede pedir caducidad después de 3 años de generada la deuda. Saludos
Hola. Tengo deuda con banco Santander por tarjeta de crédito, que al no pagar en su momento la convirtieron en un crédito, eso fue en 2013. Ahora me envían mail de un estudio jurídico, dicen que pidieron embargo preventivo a Anses y AFIP. En mayo de este año me habían dicho que pasaba a legales. ¿Cómo puedo saber si está en juicio? ¿Lo del embargo es real? ¿Cómo o dónde puedo averiguar? Tengo dinero de un subsidio en el mismo banco ¿me conviene sacarlo urgente? Gracias
Beatriz. Sería ideal que lo hables con un abogado. Saludos
Hola, tengo una duda. En el año 2016 saqué un préstamo en el banco Columbia por $4000, pagué algunas cuotas y después me sacaron el plan y no pude pagar más. Ahora le están mandando mensajes en spam por correo electrónico que me van a debitar de mi cuenta. ¿Eso es posible?
Damaris, como ser posible, lo es, pero dependerá de si la cuenta es de ese banco o si estás hablando de otra cuenta. Saludos
Hola. Tengo una deuda de 100 mil pesos y con el banco BBVA y no la puedo pagar. Trabajo en negro y no tengo nada a nombre mío. La pregunta es ¿me pueden sacar algo o cuánto tiempo tarda en vencer la deuda?
Antonio, las deudas no vencen, pero a los 5 años de impago se podría pedir la caducidad. Si no tenés nada a tu nombre, no hay nada que sacar… Saludos
Yo tengo deuda con el banco Santa Fe, ¿Cuánto tiene que pasar para que me saquen del Veraz?
Sergio. Serían más de 5 años desde la deuda. Saludos
Hola. Tengo una deuda en Claro, ¿esta caduca o me pueden embargar algo más adelante?
Cynthia. ¿Es por la factura mensual o por una compra de teléfono? Saludos
La deuda es del año 2009 y ahora me llaman que me van a embargar cosas de mi domicilio por el valor de la deuda ¿es posible? Gracias
Tras 12 años, no sería viable. Saludos
Hola. Me están mandando mensajes por posibles embargos por una deuda de $600 desde el año 2006, todos los días de distintos números.
¿Cuál sería tu consulta? Saludos
Buenas noches. Tengo una deuda con la empresa Créditos Berisso (a sola firma) desde 2017. ¿Este tipo de créditos caduca a los 5 años?
Alberto, así es. Saludos
Hola, tengo una deuda con Tarjeta Naranja de 2018, estoy en situación 5 en el Veraz, ¿ya prescribió la deuda?
Antonio. Si pasaron más de 3 años, podrías pedir la caducidad. Saludos
Hola, yo tengo una deuda con Banco Columbia hace ya más de 5 años por un préstamo el cual pagué un tiempo. ¿Puedo pedir la caducidad?
Gracias, saludos.
Vivi, no comprendemos ¿si pagaste a tiempo como es que tenés deuda?
Saludos
Me llaman de un estudio por una deuda de Banco Columbia de 2012 de Crédito Cuotitas. Me dicen que me enviaron al ANSES el embargo, que llame para arreglar. ¿Pueden embargarme la jubilación?
María. Las jubilaciones no son embargables. Saludos
Tengo una deuda con banco Macro. Pagué una parte y no pude pagar más, o sea que lo abonado me lo sacaron por intereses. Un estudio me presiona diciéndome que me van sacar todo.
¿Qué hago?
Cristian. Si solo es presión y no podés pagar, no hay mucho para hacer. Saludos
Hola. Tengo una deuda con Santander desde 2017 de un préstamo que no pude pagar. Me tuvieron 2 años en Deudores del BCRA y después cambió a Creditia, ¿cuánto tarda en caducar? Teniendo en cuenta que tengo un auto que ya terminé de pagar pero todavía no levanté la prenda, la pregunta es, ¿conviene levantar la prenda y ponerlo a mi nombre, o lo dejo así hasta que la deuda caduque?
Raúl. Dado que es un préstamo, quizás conviene esperar a poder pedir la caducidad de dicha deuda. De todas formas, nada mejor que hablar con un abogado para evaluar las posibilidades. Saludos
Buenos días. Un estudio jurídico esta amenazando vía WhatsApp con embargarme el sueldo por una deuda con una tarjeta de crédito. La deuda es de 2012. ¿Es posible que me embarguen el sueldo?
Claudia. Tras 9 años si no iniciaron acciones, no. Saludos
Buenos días. Me quedé sin trabajo estando embarazada y no tuve la posibilidad de pagar más Tarjeta Naranja. Tengo deuda desde el año 2018. Al día de hoy me llaman desde Cipe Solutions para que abone. Me dan opciones de pago y no tengo dinero para afrontar esa deuda. Estoy en blanco, tengo una niña y estoy separada. Me alcanza para sobrevivir. ¿Corro el riesgo que me embarguen en sueldo?
Melisa. Por deudas con tarjetas, es difícil que lleguen a embargo. Si pasaron más de 3 años sin iniciar acciones, tampoco podrían hacerlo. Saludos
Tarjeta Naranja me reclama deuda después de más de 7 años.
Alejandro ¿cuál sería la consulta?
Saludos
Buenas tardes, tengo unas deudas con banco Galicia y con banco Ciudad, en banco Galicia es deuda de tarjeta de crédito y préstamo y en banco Ciudad deuda de tarjeta de crédito.
Ignacio ¿cuál sería tu duda?
Saludos
Hola, me enviaron un SMS, con patente y marca de un vehículo que tengo a mi nombre, diciendo que está embargado. Esto pasó cuando compré en una tienda de ropa y solo me quedaba una cuota de 800 pesos. Esto fue en el 2016 o 2017 y ahora me quieren cobrar 35 mil pesos. ¿Esto es así? ¿Pueden hacer algo? Es de Crédito Argentino donde me están cobrando.
Nancy. Deberías hablar con un abogado para ver cómo impedir que te hostiguen. El tema de embargo, suena a pura amenaza, pero podrías pedirle que verifique la situación registral del vehículo.
Saludos
Hola. Tengo una deuda de 2017 con Coppel: ropa y préstamo. No tengo trabajo, pagué muy poco. Me mandan y llaman que me van a embargar la casa. Vivo atrás de mis padres ¿es posible? ¿Cómo harían para cobrarse?
Cecilia, si la casa no está a tu nombre obviamente no pueden embargarla. Saludos
Buenas tardes. El banco Patagonia vendió mi deuda a Creditia Fideicomiso. Ya pasaron los 3 años. ¿Puedo pedir la caducidad o vuelve a cero cuando la venden?
Si era por tarjeta, podrías pedir la caducidad. Saludos
Hola buen día. Mi último pago de Credipaz fue el 28 de mayo de 2018. Dicen que debo 87000 pesos. No puedo pagar, yo trabajo solo 4 horas en blanco. Si me embargan me arruinan. Tengo una hija y estoy separada. No puedo, esa es la verdad.
Deborah ¿cuál sería tu consulta?
Saludos
Buenas noches. Tengo una deuda con Musimundo por una heladera. Por problemas de salud dejé de pagar mis cuotas. Ahora estoy nuevamente en condiciones de abonar y necesito si pueden hacerme un plan de pago.
Olga. Pero sería con Musimundo con quien deberías hablar, no con nosotros que no tenemos nada que ver. Saludos
Tengo una deuda desde 2016. Este año comenzaron a cobrarme e “intimidarme” ¿Cómo pido la caducidad de una deuda, a quién tengo que dirigirme e incluso declararme insolvente?
Carlos. Deberías hablar con un abogado primero. Saludos
Tuve una separación conflictiva, y mi ex esposa utilizó la extensión de mi tarjeta, y cuentas corrientes con ciertos negocios para hacer regalos despechados a todas su familia. Debido a tener un hijo en común me pidió mi abogado que no la denuncie porque me perjudicaría en el tema legal con mi hijo. Hace 8 años que sucedió esto y ahora me piden que pague todas las deudas que contrajo mi ex pareja. El pedido es realizando amenazas de embargos y llamados a familiares. ¿Esto puede ser tan así? Soy de Buenos Aires, Argentina.
Leandro. No debería ser así, pero es una práctica común lamentablemente. Podrías pedir la caducidad con tu abogado. Saludos
Tengo una deuda con una universidad privada, hace más de seis años. ¿Esto puede ser un impedimento para que yo pueda salir del país por turismo o si decido residir en otro país? ¿Qué tipo de consecuencias puedo tener?
Paula. Normalmente tener deudas no tiene consecuencias si no se inician juicios. Saludos
Dejé una deuda de tarjeta en la provincia de Corrientes en el año 2012. Estoy viviendo desde ese año en San Juan y ahora me están llamando de un banco para que pague la deuda, pero yo no saqué la tarjeta con ningún banco, ¿puede cobrármela otro banco o ya caducó esa deuda?
Como hacer el intento de cobrar, puede hacerlo otro banco que seguro compró tu deuda al banco anterior. Podrías pedir la caducidad. Saludos
¿Cómo se pide una caducidad y dónde?
Adriana. Tenés que hablar con un abogado. Saludos
Necesito solicitar la caducidad de una deuda de más de 10 años.
Leo, tenés que hablar con un abogado para iniciar el trámite. Saludos