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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
| Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
|---|---|
| Préstamos y créditos | 5 años |
| Tarjetas de Crédito | 3 años |
| Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
| Comerciales | 2 años |
| Otras deudas | 2 años |
Hola. Quería saber qué pasa si debo hace 4 años la tarjeta de crédito. Me llamaron de Flex fideicomiso para que pague una deuda de tarjeta sino me van a embargar. Según ellos, lo que haya dentro de mi casa y me apuran que tengo que pagar el lunes $5000 para regularizar si no le dan los papeles al juez ¿Cómo puedo hacer si no puedo pagar en este momento?
Lorena. Es amenaza nada más. Saludos
Saqué un préstamo en 2018. Lo dejé de pagar porque no trabajé más. ¿Pueden embargar el sueldo a mi marido? Estamos pagando la casa. Solo eso. Gracias
Liliana, a tu marido no podrían hacerle nada. Saludos
Hola. A fines de 2014 dejé de pagar en el Banco Santander un crédito. Eso pasó a un fideicomiso. Yo nunca pagué. A fines de 2018 me embargaron el sueldo. En 2019 dejé de trabajar en blanco. Mi consulta ¿después de tanto tiempo eso caduca o pueden seguir reclamando?
Gracias
Diego. Si tuviste embargo, no caduca. Saludos
Buenos días. Me quedó una deuda en Coppel de 2017. Me mandaron un mail con una forma de pago en 4 cuotas y tengo tiempo hasta el lunes. ¿Cómo puedo corroborar todo?
Valeria, hablá con Coppel. Saludos
Buenas tardes. Mi consulta es la siguiente: en el año 2016 dejé de pagar un préstamo sacado en Banco Macro porque ya no pude pagarlo. Me fueron enviadas notificaciones de un estudio (nunca inicié un plan de pagos, ni firmé nada con ningún estudio) y estuve en Veraz. Pero a principios de este año logré que me sacaran de ahí. Actualmente me llega una nueva notificación al celular por WhatsApp de un nuevo estudio de abogados con amenaza de embargo (solo poseo trabajo en blanco). ¿Aún pueden embargarme después de todo este tiempo?
Graciela. Si pasaron más de 5 años, no sería viable. Saludos
Yo era autónoma por una empresa de mi papá que falleció en el año 2000 y AFIP reclama deuda de aportes y no sé si moratoria ¿esa deuda caduca?
Fernanda. Lo de 2000 sí, pero de seguro se siguió acumulando hasta ahora. Pueden reclamarte 5 años para atrás si no iniciaron acciones. Saludos
Buenas tardes. Me llamaron de la empresa donde trabajo y me mostraron una nota de solicitud de embargo de sueldo y bienes por una deuda en Frávega que según ellos reclaman 110000 pesos por un estéreo que compré en el año 2009 y de la cual no pagué la última cuota. El informe viene de Frávega y no de ningún juzgado con pedido de embargo ¿es legal que después de tanto tiempo me quieran embargar? Y otra del banco Comafi con el cual nunca tuve absolutamente ningún trato.
Gabriel. Esa carta no tiene validez para embargo, y menos tras 12 años. Saludos
Buenas. Mi hermana este año saco un préstamo personal en el BBVA y no lo puede pagar. Ella no trabaja ni tiene nada a su nombre. Entiendo que si el banco no inicia acciones legales, a los 5 años la deuda caducaría. Pero en el caso de que le inicien acciones legales, y le embarguen futuros bienes o sueldo en blanco, ¿en 5 años prescribe también el embargo?
Gracias
Cecilio. Si embargan, no caduca. Saludos
Tengo deuda con Coppel de 2017. Me dicen ahora que pasará a legales. No tengo trabajo, no tengo vehículo ni propiedad a mi nombre. ¿Qué podría pasar?
Karina. Si efectivamente inician acciones (que lo vemos lejano, pero posible), podrían como mucho inhibirte. Es decir, el día que tengas algún bien, cobrarse de ahí. Saludos
Buenas tardes. Mi consulta es la siguiente: tengo una deuda con Frávega. La misma ya tiene 4 años. Ellos me dicen que me van a hacer un embargo de bienes. ¿Pueden hacerlo? En estos momentos no encuentro trabajo para pagarlo. Bienes a mi nombre no tengo.
Julio, legalmente tienen 5 años para iniciar acciones. Saludos
Hola. Me aparece una deuda por un monto elevado en préstamo y tarjetas de crédito del Banco Galicia, yo nunca firmé, ni saqué tarjetas o préstamos, porque no trabajo desde el año 2015. No percibo haberes de nada. ¿Qué debo hacer?
Silvana. Deberías hablar con Defensa al Consumidor para desconocer la deuda. Saludos
Buenos días. Quería saber que hacer. Me mandan mensajes que tengo deuda con Garbarino. Pero el monto de cancelación de cuotas sería de 25 mil y después 6 cuotas fijas de 17 mil por mes. Estoy sin trabajo y no puedo conseguir ese monto.
Gracias
Verónica, si no podés abonar la deuda, mucho para hacer no hay. Saludos
Hola. Tengo una deuda de tarjeta Naranja desde aproximadamente 2019, aunque creo que es de antes, pero no tengo registro. En el BCRA figura de $33.000. Hoy le enviaron un mail a mi jefe de un fideicomiso, donde decía que la deuda es de casi 90 mil pero que con la “quita de intereses” queda en $43000. No dan detalles de nada y la forma de pago es totalmente informal. ¿Debería ignorarlos o proponer un plan de pago? Tengo miedo de pagar y que no me den el libre deuda, y por otro lado me molesta que le escriban a mi jefe.
Dana. Lo ideal sería ignorarlo porque suele pasar todo lo que indicaste. Saludos
¡Muchas gracias!
Me llamaron por una deuda de hace 10 años que yo no sabía que tenía. Sacaron un crédito a mi nombre y con mis datos. Ahora me piden que yo pague ¿qué debo hacer?
Juan. Lo ideal sería que lo denuncies en Defensa al Consumidor. Saludos
Buenas tardes. En septiembre de 2017 le saqué un préstamo de 40 mil pesos para mi ex. Nunca lo pagó. Lo comencé a pagar yo hasta que quedé sin trabajo, y entre una cosa y otra hace muy poco conseguí estabilidad laboral y me empezaron a amenazar con juicio de embargo. La tarjeta esa cerró hace 3 años y ahora me están cobrando de tarjeta Naranja porque dicen que son los que compraron Nevada y de los 40 mil me exigen 250.000 pesos.
Hoy me en mandaron un mensaje a mi celular diciendo que si no regulariza mi situación proceden a embargarme bienes a mi nombre y el sueldo de la empresa para la que trabajo. ¿Esto es posible? Me cansé de explicar que la deuda no es mía. ¿Cuándo caducará la misma? ¿Me pueden embargar realmente el sueldo?
Gracias
Gustavo. La deuda es tuya, no importa que lo hayas sacado para otra persona. Ahora bien, por deudas por tarjeta impagas es posible pedir la caducidad a los 3 años. Hoy en día, ya no pueden embargar. Saludos
Hola. Tengo una deuda desde 2019 con la tarjeta del banco Patagonia. Quiero pagar pero lo que me ofrecieron es imposible para mí. Se trata de una cuota de 85 mil pesos, 3 cuotas de 35500 o 12 cuotas de 29 mil. ¿Qué puedo hacer? no puedo pagar esos montos por cuota, es una locura.
Gacias
Romina. Si no podés pagar, mucho no hay para hacer más que esperar. Saludos
Tengo una deuda con los acreedores del banco pero pasaron 5 años y me los quieren cobrar recién hoy. ¿Qué puedo hacer?
Gracias
Yudyth. Podrías hablar con un abogado y pedir la caducidad. Saludos
Hola. Tengo una deuda con Garbarino por un celular. Ya pasó a un estudio jurídico y me llamaron que quieren cobrar muchísimo y no puedo pagar. Es de 2018 la deuda ¿cómo sería ese caso? ¿Cómo hago para que prescriba y no me afecten el sueldo? ¿Qué trámite debo hacer?
Carolina. Vas a tener que esperar a que pasen 5 años. Hasta ese momento tienen posibilidades de iniciar acciones. Saludos
Me vuelven loca llamándome de un estudio de abogados que me van a iniciar juicio e inhibir por una tarjeta que en 2016 dejé de pagar por quedarme sin trabajo ¿es eso posible?
Tras 5 años, no sería viable si no iniciaron acciones. Saludos
Hola. En el Veraz me figura una deuda con una tarjeta de crédito que contraje en 2009. Pero en el Veraz figura como 2018 y 2019. Ellos durante todos estos años no me mandaron ninguna notificación, ni intimación. ¿Por qué figura eso en el Veraz? Y preguntarte si ¿ya caducó esa deuda?
Natalia. Deberías reclamar a Veraz para que lo elimine si es de 2009. Figura ahí porque las empresas lo informan. Si pasaron tantos años, ya podrías solicitar la caducidad. Saludos
Desde una financiera me quieren cobrar 30 mil por haber dejado de pagar 2 cuotas. Nunca llegué por la pandemia. ¿Qué debo hacer?
María. No hay muchas opciones. O se arregla un pago o no se paga. Saludos
Hola. Tengo una consulta. Hace más de un año me embargaron el sueldo por una tarjeta de crédito y ahora dicen que me vuelven a embargar por la misma deuda que solo se saldó una parte con el embargo ¿Me podrían decir cómo proceder?
Mía. Deberías hablar con un abogado. Saludos
Buenas. Tengo una deuda de un préstamo a sola firma que dejé de pagar en 2016. Me faltaban 2 cuotas de 1.500, y una tarjeta que gasté 5.000. Llamé y me dijeron que debo 80.000 en un solo pago o 120.000 en 12 cuotas, ¿estos montos son legales?
Desde ya gracias
Pablo. No hay tasa de usura en el país, por lo cual, pueden cobrarte lo que quieran siempre que esté justificado. Saludos
Hola buen día. Ya tengo el libre de deuda ¿cómo puedo hacer para que ya no figure en el sistema del Veraz?
Jorge. Lea este otro artículo por favor donde explicamos las formas de salir de Veraz. Saludos
Tengo una deuda de 2018 con Banco Ciudad. Eran 70 mil y se me fue 250 mil, por un préstamo. No trabajo, no tengo bienes y la casa donde vivo tampoco está a mi nombre. Me dicen que van a embargarme en mi domicilio ¿es posible? Y que van a dar aviso a AFIP y Anses. Yo cobro asignación por mis hijos.
Florencia. Por lo visto, todo es una amenazada y nada más. Deberían iniciar acciones y embargo con un juez, por ahora nada de eso sucedió. Saludos
Hola. Yo tengo una deuda con Ribeiro desde 2014. Quiero pagar pero no sé dónde y quiero sacar un crédito en Coppel y me lo rechaza por esa deuda ¿qué puedo hacer y donde tengo que abonar?
Alejandra. Deberías hablar con Ribeiro. Saludos
Buenas tardes, les consulto. Saqué préstamos personales de montos altos con dos bancos distintos y me endeudé con tarjetas de crédito también por monto altísimo. Me quedé sin empleo y no tengo como pagar. No tengo bienes a mi nombre de ningún tipo. ¿Qué consecuencias reales puedo tener?
Carlos. Podrían solicitar una inhibición de bienes para que el día que sí tengas algo, se cobren de ahí. Saludos
Tengo una deuda con Santander, creo que de 2017 o 2018, no me acuerdo bien. Me mandan mail diciendo que debo 100.000 pesos. La deuda era de 3500 pesos. Me mandaron mensaje de texto que iré a juicio. ¿Mi deuda caducó? Me mandan mensajes que van a venir a sacarme los muebles ¿es posible? No tengo nada a mi nombre, vivo en lo de mis papás ¿le pueden sacar a ellos?
Juana. Si la deuda es por un préstamo, no está en período de caducidad. No pueden embargar a otras personas que no seas vos. Saludos
Me llaman de un Fideicomiso por una deuda de una compra de enero de 2018 ¿me pueden mandar a judiciales como me dicen?
Natalia. Tienen 5 años para iniciar acciones. Saludos
Hola. Hace diez años generé deuda con la tarjeta de crédito en un banco y ahora una empresa de cobranzas me está diciendo que me van a embargar el sueldo. ¿Es eso posible? Tengo entendido que después de los 3 años de no haber podido cobrar la deuda caduca para realizar embargos. En el Banco Central no figuro como deudor. ¿Puedo salir del Veraz haciendo los trámites pertinentes por medio de abogado para caducidad de deuda?
Gabriel. Sí, es así como indicaste. Si pasaron 10 años, ya no debería figurar en Veraz. Sino deberás hacer la gestión. Saludos
Hola. Yo estoy igual que Gabriel, pero con la diferencia que no aparezco en el Veraz y me siguen llamando para amenazar que me van a embargar ¿qué debo hacer?
Yanina. Podrías hablar con un abogado o Defensa al Consumidor y pedir la caducidad. Saludos
Hola. Hoy se están comunicando con mi suegra y mi hijo de 16 años diciendo que me van a embargar el auto por una deuda de tarjeta Naranja de junio de 2018. La agencia de abogados dice llamarse “Total Support” ¿me pueden embargar? ¿Qué pasa si me embargan el auto?
Jonathan. Normalmente por tarjeta de crédito no se llega a embargo y más si ya tiene 3 años de vigencia dicha deuda. Saludos
Hola. Tengo cuenta de tarjeta Naranja desde 2016. Dejé de pagar por razones económicas. Hoy me llamaron de un estudio jurídico y me dijeron que me comunique con ellos porque si no lo hago me van a embargar. Yo no tengo nada a mi nombre. ¿Qué puedo hacer?
Marta, podrías comunicarte. Saludos
Hola, buenas tardes, mi consulta es la siguiente: recibí un mensaje de texto diciendo que hay pedido de juicio y embargo y mi hermano también recibió el mismo mensaje. No tengo nada a mi nombre ni trabajo en blanco. Es por una deuda de tarjeta de crédito del banco Patagonia, en verdad ni idea que tenía esa deuda, y recuerdo que esa tarjeta me la dieron sin yo firmar nada de nada. Que yo recuerde usé esa tarjeta, a principios de 2018, ¿pueden hacer algo?
Muchas gracias
Joaquín. Si pasaron más de 3 años y no iniciaron acciones, ya no sería viable. Saludos