Scoring Crediticio

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A la hora de pedir un préstamo o una tarjeta de crédito, nos podemos encontrar que no contamos con el score crediticio suficiente para acceder a estos productos. A continuación, te contaremos qué es y cómo se obtiene este factor que incide sobre tu calificación financiera.

¿Qué es el scoring crediticio?

El score de crédito es un puntaje que van acumulando las personas y está relacionado a cómo se comportan financieramente. Es decir, se tendrá en cuenta cómo manejan el dinero que perciben y de qué manera cumplen con las obligaciones que hayan contraído.

Este puntaje puede variar a lo largo de la vida de una persona y son varios factores los que influyen para hacer crecer o disminuir ese número.

En Argentina existen varias compañías que se encargan de almacenar la información histórica de los usuarios y generan con estos datos los ranking de score que consultan todos los bancos y empresas financieras antes de otorgarte un servicio o producto de riesgo.

¿Cómo se calcula el scoring o puntaje crediticio?

El cálculo que otorga un puntaje de crédito se basa en diferentes variables, todas relacionadas al comportamiento que tienen las personas en el ámbito financiero.

Si bien cada empresa utiliza metodologías y algoritmos diferentes, todas presentan ciertas similitudes y suelen conformar una tabla que va de 1 a 999, en la cual los números más alto son los mejores a los que se puede aspirar, mientras que los más bajos indican mayor riesgo de incumplimiento.

Los factores que más influyen positiva y negativamente sobre el scoring crediticio son los siguientes:

• Ingresos demostrables: si bien puede incidir relativamente el monto que ganes, lo que más importa es qué tengas un ingreso comprobado y cómo gastás ese dinero.
• Cumplimiento del pago de deudas en término.
• Cantidad de productos financieros contratados.
• Diversidad de bancos o empresas de las que seas cliente.
• Antigüedad financiera.
• Refinanciación de saldos: un ejemplo habitual es el pago mínimo de la tarjeta de crédito.

Existen otras variables que pueden afectar tu score, pero las anteriores son las más importantes y sobre las cuales deberás hacer foco.

¿Para qué sirve?

El scoring bancario sirve para determinar cuán riesgoso es otorgarle a una persona algún producto a pagar a plazo como un crédito personal o una tarjeta.

El 100% de los bancos y gran parte de las empresas que ofrecen productos financieros evalúan el score de un cliente antes de aceptar una solicitud. Este parámetro sirve entonces para evaluar si el usuario devolverá a termino el dinero y en consecuencia qué límite se le va a otorgar y bajo qué tasa de interés.

A modo de referencia, las calificaciones que se encuentran por debajo del 300 al 350 se consideran malos puntajes, mientras que si tenés por encima de 750 te encontrás dentro del mejor rango de scoring posible.

Pero no te desanimes, tener un score bajo no significa que no vayan a otorgarte dinero, sólo lo puede hacer más dificultoso o cobrarte mayores cargos debido a tu nivel de riesgo.

¿Es conveniente tener un scoring crediticio alto?

Definitivamente sí. Siempre es positivo contar con un buen historial crediticio y un score alto.

Como dijimos antes, un scoring de riesgo alto te dará mayores beneficios: menos tasa de interés, mayores límites o montos e incluso más variedad de productos.

Por ejemplo, si tenés un scoring para tarjetas de crédito alto es posible que puedas acceder a las líneas premium como las famosas black o platinum sin contar incluso con los ingresos requeridos para este tipo de plásticos.

También te servirá para solicitar créditos de montos altos como los préstamos hipotecarios o para compra de autos.

¿Cómo puedo conocer mi scoring de crédito?

En Argentina existe la Ley de Datos Personales que garantiza el acceso a la información de cada individuo. Es por eso que todas las empresas que manejan bases de datos deben de alguna forma brindarle las personas los datos que tiene sobre ella.

La empresa más conocida que provee detalles del score de los usuario es Veraz. Una vez cada 6 meses podés solicitarles un informe gratuito a través del sitio web de esta compañía.

Además de Veraz, otras empresas también brindan reportes de score crediticio. Entre ellas se encuentra Nosis que también ofrece de forma gratuita información referida al historial crediticio de las personas. Si querés consultar el scoring Nosis lee el paso a paso en nuestra guía.

¿Cómo puedo mejorar mi scoring de crédito?

Como venimos mencionando, para tener una buena salud crediticia y acumular score debemos ir cumpliendo con cierto comportamiento en el ámbito financiero.

A continuación, mencionamos los factores que pueden hacer que mejores tu puntaje:

• Es fundamental siempre pagar a término tus obligaciones. Las penalidades por mora o falta de pago no son sólo económicas, sino que repercuten también en tu scoring de crédito.
• Mantené tu nivel de deuda por debajo del 30% de tus ingresos. Nos referimos a que la suma de cuotas de préstamos o resúmenes de tarjeta no excedan un tercio de lo que ganás por mes.
• Evitá refinanciar la tarjeta de crédito o caer en el pago mínimo. Acumular deuda en tu tarjeta no es para nada recomendable, sobre todo porque además vas sumando intereses por demás onerosos.
• Tener ingresos demostrables y antigüedad laboral es uno de los factores principales que se tienen en cuenta en el scoring financiero.
• En caso de que trabajes en negro, igual podés solicitar una caja de ahorro en cualquier banco y comenzar a utilizar los servicios. Esto te dará antigüedad como cliente y luego de un tiempo te ofrecerán otros productos que te harán sumar score.
• Si tenés productos bancarios, usalos con mayor frecuencia. Adherí débitos automáticos, pagá con tarjeta de débito, realizá inversiones y utilizá de forma inteligente la tarjeta de crédito.
• Algunas empresas ofrecen préstamos a personas sin historial financiero, estos primeros créditos pueden servirte para generar historial.

Si tenés en cuenta estos principios fundamentales, podrás mejorar tu score y acceder a mejores condiciones crediticias.

¿Qué hace aumentar o reducir mi score?

Efectivamente, varios de los puntos anteriores son los que pueden afectar positiva o negativamente tu scoring de riesgo.

Por ejemplo, si pagás siempre fuera de término una cuota de un préstamo o de la tarjeta de crédito tu score se verá reducido. También, si dejás deudas impagas por más de 60 días, comenzás a afectar tu historial y esto también repercutirá en el score.

Tené en cuenta que no sólo se considera tu comportamiento con los típicos productos bancarios o financieros sino que también puede afectar, por ejemplo, si hiciste una compra a plazo en un local y no la pagaste.

Muchas empresas reportan los historiales de deuda a estas compañías como Veraz o Nosis, por lo que un mal comportamiento en otros ámbitos también puede traerte consecuencias negativas en tu score.

¿Puedo sacar un crédito con scoring bajo?

Esta es una pregunta muy habitual que nos hacen nuestros usuarios y la respuesta es sí. Podés sacar un préstamo con mal historial de crédito o bajo score en pocos minutos directamente en iKiwi.

Si bien los bancos son muy estrictos con sus políticas de crédito, las compañías financieras son más flexibles a la hora de analizar el scoring para créditos y aceptan perfiles de usuarios con poco score e inclusive con antecedentes negativos.

¿Cómo hacer para que mi scoring de crédito no baje?

Mantené activos tus productos bancarios. Aprovechá el beneficio de las cuotas o los descuentos y pagá con tarjeta de crédito. Solcitá nuevos productos o incluso adquirí servicios de otras entidades siempre y cuando puedas pagarlos y no acumules deuda.

Adherí las facturas al débito automático así no te olvidás de pagarla y no incurrís en mora. Recordá evitar dejar saldo pendiente de pago así no afectás tu score.

Tener un buen comportamiento hará que tu score se mantenga e incluso se incremente, además esto te traerá mayores beneficios, menos costos y más variedad de productos a tu disposición.