iKiwi Argentina » Préstamos »
Si estás cansado de pagar un alquiler y tu sueño es acceder a la casa propia, los créditos hipotecarios son la alternativa ideal. En este artículo te contaremos cada detalle sobre estos créditos para que tomes la mejor decisión.
Índice de contenido
¿Qué son los créditos hipotecarios?
Los préstamos hipotecarios son un método por el cual una persona o familia puede financiar la compra de una casa o departamento a muy largo plazo. Esto sirve para no tener que desembolsar todo el dinero junto, lo cual hoy en día es casi imposible.
El banco o compañía financiera otorga el monto necesario para la compra del inmueble. La persona se compromete a pagar un número de cuotas con una tasa de interés determinada. En caso de que no pagase, el prestamista puede rematar la propiedad para saldar la deuda.
¿Cómo funcionan los créditos hipotecarios?
Cualquiera de nosotros ha escuchado hablar en algún momento del término “hipoteca”. La hipoteca significa que el bien en cuestión es, en parte, propiedad del banco o empresa que puso el dinero del préstamo. Esto figurará en la escritura pública que se firma ante el escribano en el momento de la compraventa.
Reforzando lo anterior, la hipoteca es un aval o garantía, que le permite al acreedor cobrar la deuda de forma relativamente rápida si el deudor no paga las cuotas pautadas. Es por ello que los créditos hipotecarios tradicionales suelen tener una tasa de interés inferior a la de un préstamo personal.
¿Cómo solicitar un crédito inmobiliario?
La primera alternativa, y la más difundida es la de los créditos hipotecarios bancarios. Tuvieron su mayor auge en 2016 ya que la Argentina pasó casi 30 años sin dar este tipo de créditos masivamente.
A partir de ese año, los primeros bancos en otorgarlos fueron los bancos estatales, como el Banco Nación o el Banco Ciudad y luego se extendieron a los bancos privados.
Para solicitar créditos hipotecarios en 2024 en un banco debés acercarte a alguna sucursal. Si ya tenés cuenta en algún banco en particular, te recomendamos que vayas directamente a ella. Allí podrás informarte correctamente sobre requisitos y si estás apto para solicitarlo.
Actualmente existen otras alternativas más cómodas y menos burocráticas, como hacerlo a través de Internet. Los créditos hipotecarios no bancarios pueden ser una opción más rápida y a tu medida, que te permitirá acceder a tu próxima casa o departamento en menos tiempo.
En iKiwi podrás encontrar más información sobre los nuevos créditos hipotecarios online.
Requisitos para solicitar un crédito hipotecario
Como siempre aclaramos, esto dependerá de muchas variables como el banco o empresa que te preste el dinero, tus ingresos, el bien inmueble que vayas a comprar, etcétera.
Los requisitos de créditos hipotecarios más comunes que podemos establecer son los siguientes:
- Ser residente legal argentino y mayor de 18 años. La edad máxima varía entre los 65 y los 74 años.
- Contar con ingresos comprobables, recibo de sueldo, monotributo o declaración de ganancias.
- Los ingresos mínimos deben ser de $16000.
- La cuota que vayas a pagar no puede superar entre el 25 al 35% de tus ingresos.
- Podés sumar ingresos con tu pareja (sólo casados o concubinos) o en algunos casos familiares directos.
- No estar en el Veraz o tener malos antecedentes crediticios.
- Contar con al menos el 20% del valor de la propiedad a comprar.
No es necesario que poseas una cuenta bancaria. Sin embargo, se te abrirá una cuenta corriente en el banco que te otorgue el préstamo.
Otra de las preguntas frecuentes que nos llegan es si se pueden sacar créditos hipotecarios con Veraz. La realidad es que este tipo de préstamos al ser de montos muy elevados, requieren que la o las personas que aplican, cuenten con buenos antecedentes crediticios. Como expusimos antes, este requisito es fundamental y no hay excepciones.
Si soy jubilado, ¿puedo solicitar un préstamo hipotecario?
No es necesario estar en relación de dependencia para poder solicitar una hipoteca. De hecho, los créditos hipotecarios para jubilados están disponibles en muchos bancos, sólo no se debe superar la edad máxima especificada en los requisitos.
¿A qué plazo se otorgan préstamos hipotecarios en Argentina?
Es muy importante saber a qué plazo puedo solicitar un préstamo para comprar una vivienda ya que de esto dependerá fundamentalmente el valor de las cuotas. Por ejemplo, un crédito hipotecario a 35 años es actualmente uno de los plazos más extensos que se puede conseguir y donde la cuota será más accesible.
Es posible encontrar opciones de créditos a 10, 15 0 20 años, pero el plazo más habitual es a 30 años.
Recordá tener en cuenta que, a mayor plazo menor será la cuota, pero también mayor será el monto que terminarás devolviendo, por lo tanto, hay que poder encontrar un equilibrio que te permita pagar mes a mes la deuda pero que no se vuelva tan onerosa.
¿Cuánto tiempo se tarda en aprobar un crédito hipotecario?
Esta es una pregunta bastante complicada de dar una respuesta certera. Esto es debido a que depende de muchas cuestiones que implican a ambas partes, tanto el banco o financiera como la persona que quiere solicitar un crédito.
Los créditos hipotecarios para vivienda única demoran un tiempo en ser otorgados ya que requieren bastante documentación y algunas entrevistas con personal del banco o la empresa que otorgará el préstamo.
Debés saber que no son de un día para el otro, no son inmediatos. También tenés que tener en cuenta el tiempo que tardes vos, una vez que te aprueben el crédito, en encontrar una casa o departamento de tu agrado, tu presupuesto y que sea apta para hipotecas.
Todo esto puede llevar algunos meses y mucha paciencia. Lamentablemente obtener un crédito hipotecario fuera del sistema financiero tradicional es muy difícil ya que por la situación actual muchas de estas líneas han dejado de operar.
¿Qué costos están asociados a la solicitud de un crédito hipotecario?
Cuando hablamos de este tipo de transacciones, debemos tener en cuenta que existen numerosos cargos asociados que debemos tener en cuenta. Por lo tanto, hablar de créditos hipotecarios baratos es casi una utopía.
Sin embargo, si estamos prevenidos de todo lo que nos pueden llegar a cobrar, podremos evitar pagar de más y hasta incluso reducir algunos gastos.
Uno de los mayores cargos se lo llevan las comisiones inmobiliarias que pueden variar desde el 2 al 4% sobre el valor total del inmueble. Esto es lo que nos cobrará un martillero por la compraventa de la casa.
Luego se suman los impuestos y honorarios de la escribanía, acá los porcentajes varían sustancialmente y depende también de cada préstamo y compañía financiera. Estimá entre un 2% y 7% del monto final del crédito dependiendo también de cada jurisdicción. Los impuestos en CABA y Provincia no son iguales.
El acto de la compraventa, suele ser bastante oneroso y es un valor que se sabe con exactitud el día que firmás la escritura. Su costo varía entre un 4% y 6% del valor total de compra.
Finalmente, si usas la asesoría de una compañía financiera o agente, este también puede cobrarte una comisión. Suelen ser más bajas, entre el 1,9 y 3,5% del total del crédito.
Es importante destacar que, si el crédito que solicitás es para primera vivienda, evitarás pagar el impuesto al valor agregado (IVA). Esto es un gran ahorro y hasta te permitirá solicitar más dinero de préstamo.
Ventajas y desventajas de los créditos hipotecarios
Los créditos hipotecarios tienen muchos adeptos, pero también algunas voces en contra. Por eso es importante ver los pros y contras y evaluar correctamente las alternativas antes de tomar una decisión tan fundamental.
A raíz de tantas dudas, expondremos a continuación los aspectos más importantes a tener en cuenta.
Créditos hipotecarios: ventajas y desventajas
Arranquemos por considerar las desventajas, que en nuestra opinión son pocas. En primer lugar, el plazo de pago de la deuda. En un país con economía inestable, tener créditos hipotecarios a 30 años puede suponer un riesgo. La incertidumbre de la inflación que afecta tanto al dólar como a los valores UVA o la posibilidad de no contar con un ingreso estable es algo a considerar.
Necesidad de contar con al menos el 20% del valor del inmueble a adquirir. Esto puede llegar a resultar imposible para una persona soltera que se encuentra alquilando y no tiene la capacidad de ahorrar más de 15 mil dólares en un tiempo prudente.
Y finalmente los tiempos para la aprobación y la cantidad de entrevistas, papeles y trámites hasta obtener el préstamo y comprar la casa.
Ahora sí, vayamos a las ventajas. Para la mayoría de las personas, comprar una casa ahorrando el dinero puede parecer una utopía. Los sueldos promedios de un trabajador apenas alcanzan para poder vivir sólo, por lo que comprar un inmueble es inimaginable.
La posibilidad de pagar la deuda a muchos años permite que el costo sea similar o menos al de pagar un alquiler, lo cual resulta sumamente beneficioso, incluso existen créditos hipotecarios para terrenos por lo que si tenés la posibilidad de poder ir construyendo de apoco mientras vivís en otro lado, esta es una opción válida, y no requiere tanto ahorro inicial y la deuda será menos onerosa. También puedes ver nuestra oferta de préstamos para la construcción o bien, aquellos créditos para comprar terrenos. Ambas son variantes de este tipo de préstamos que pueden ser útiles en algunas etapas de nuestra vida. Recordá que también existen opciones de ahorro en UVIs que son unidades de inversión en metros cuadrados.
Actualmente hay mucha oferta de créditos, tanto en bancos como en compañías financieras, por lo que las empresas compiten y eso hace que haya mejores tasas, más montos y que el proceso sea menos tedioso para todas las partes.
Podés iniciar los trámites de forma online, lo cual reduce los tiempos y te permite ver la oferta disponible.
Créditos hipotecarios pro y contras:
Resumamos entonces, las contras:
- Acumular deuda durante muchos años en una economía inestable.
- Debés tener mínimamente el 20% del valor total del bien a comprar.
- Largos plazos de aprobación y numerosos requisitos.
Pros de los créditos hipotecarios:
- Posibilidad de obtener una suma alta de dinero en cuotas accesibles.
- Pagas lo mismo que un alquiler pero para tu casa propia.
- Podés iniciar los trámites de forma online, reducís tiempos y papeles.
- Mucha oferta de empresas y bancos: mejores tasas, menos burocracia.
¿Se pueden sumar ingresos para solicitar un crédito hipotecario?
Repetimos que es posible sumar ingresos para obtener créditos hipotecarios para construcción y también para otros destinos como segunda o primera vivienda.
Sin embargo, en algunos casos sólo podrás sumar junto a familiares directos, por ejemplo, padres, hermanos o hijos, y sino también junto a cónyuges o concubinos.
Te recomendamos que, de todas formas, siempre consultes previamente si es posible sumar los recibos de sueldos con otras personas, ya que existen casos en los que podés sumar ingresos con cualquier persona sin importar el vínculo, pero recordá que cada una de esas personas poseerán también la titularidad del dominio del inmueble, por lo que también deben cumplir con el resto de los requisitos.
¿Cuáles son los mejores créditos hipotecarios en Argentina?
Es una respuesta un tanto compleja y no tan simple de responder. La realidad es que no hay préstamos mejores o peores, sino más convenientes para tus necesidades.
Para poder darte una respuesta más acertada, primero vamos a hablar de qué tipos de préstamos hipotecarios hay disponibles en la Argentina.
Tipos de créditos hipotecarios
Los préstamos hipotecarios tienen algunas diferencias entre si, principalmente en el tipo de tasa de interés y el destino para el cuál puede ser usado el dinero. También pueden diferir en los requisitos y personas que pueden solicitarlos. A continuación, veremos algunos ejemplos.
Préstamos hipotecarios UVA
Los préstamos hipotecarios UVA son los más difundidos y conocidos en los últimos años. Hay mucho desconocimiento acerca de qué significa que el dinero esté valuado en UVAs y se genera mucha confusión. Conozca en la siguiente página toda la información y novedades sobre Créditos UVA.
En pocas palabras UVA, o unidades de valor adquisitivo, es un método para valuar las propiedades, cada UVA tiene un valor, como si fuera un tipo de cambio, que se ajusta todos los meses por la inflación. Entonces esto significa que cuando vas al banco y pedís un préstamo por cien mil dólares, se toma el precio al momento de cada UVA y se dividen esos U$D 100000 por ese valor, quedando la deuda expresa en una cantidad de UVAs equivalentes.
Tenemos un artículo especializado sobre el valor UVA hoy que podés leer para obtener más información.
Los créditos hipotecarios UVA tienen una tasa de interés fija que varía entre el 12% y el 20% más lo que varía el precio de UVA cada mes, tomando estas dos variables se compone la cuota que vas a pagar cada mes del préstamo.
Los mismos pueden ser utilizados para primera vivienda, construcción y también en algunos casos para refacción.
Subsidio a los créditos UVA
El Banco Central de la República Argentina informó sobre el lanzamiento de un mecanismo de compensación para amortiguar el incremento del 26% que deberían afrontar en febrero de 2020 las cuotas de los deudores hipotecarios UVA. En concreto, el BCRA decidió que en caso de que la cuota a pagar supere el 35% de los ingresos familiares acreditados por los deudores, las entidades financieras deberán establecer un esquema que atienda puntualmente estos casos.
Por ejemplo, los que tenían una cuota de $12000, el incremento del 26% previsto implicaría un salto en la misma hasta los $15100 establecidos por la cuota contractual para febrero de 2020. Bajo el nuevo mecanismo de convergencia, la cuota se incrementará solo un 5% y quedará en $12600. Por otro lado, si miramos a los que obtuvieron el crédito máximo al que accedieron los beneficiados por el congelamiento, la cuota debería pasar de los $24300 en enero a $30700 en febrero, es decir un 26% más. Con el mecanismo de convergencia, el monto a pagar en febrero será de $25700 una suba de 6%.
El Gobierno anunció que buscará compensar a deudores de préstamos en UVA por fuera del Procrear, que hayan visto incrementarse la cuota del préstamo por encima de 10% de lo que hubiera resultado actualizarla por el Coeficiente de Variación Salarial (CVS).
Esto será la aplicación de un subsidio por 15 meses, desde octubre de 2018 a diciembre de 2019 que cubrirá el exceso pagado en la cuota (Cuota en UVA – Cuota en CVS x 1,1).
Este beneficio fue extendido un mes más, hasta el 31 de enero de 2020. El Banco Central acordó con el Ministerio de Desarrollo Territorial y Hábitat de la Nación extender durante enero los beneficios para compensar el aumento en las cuotas de los tomadores de créditos hipotecarios ajustables por Unidades de Valor Adquisitivo (UVA).
Situación de hipotecarios UVA y COVID-19
Mediante los decretos de Necesidad y Urgencia (DNU) 319 y 320, el gobierno dispuso la suspensión de los desalojos por falta de pago de alquileres y el congelamiento del valor de las cuotas de créditos hipotecarios hasta el 30 de septiembre. Asimismo, el BCRA aseguró que las cuotas pagas por los deudores hasta el 1 de febrero de 2021 no podrán superar el importe de la suma correspondiente a marzo de este año.
En cuanto a los créditos hipotecarios, se congelan hasta el 31 de marzo de 2021:
- El valor de las cuotas sobre inmuebles destinados a vivienda única, a valor del mes de marzo
- El valor de las cuotas de los créditos prendarios UVA
- Se suspenden las ejecuciones hipotecarias sobre inmuebles destinados a vivienda única
- Se suspenden las ejecuciones prendarias respecto de créditos prendarios UVA
Créditos hipotecarios UVA ¿conviene?
Siempre está dando vueltas la pregunta entre los interesados en comprar una casa de si ¿conviene solicitar un crédito hipotecario UVA?
En su momento, cuando fueron lanzados parecían una opción realmente prometedora, debido a que estos créditos suelen tener tasas de interés asociadas más bajas que otro tipo de préstamos.
Sin embargo, si se hubiesen cumplido las proyecciones económicas, estos créditos hubieran sido aún más convenientes, de todas formas, si tuviste la suerte de que las paritarias que afectan tu sueldo equipararon a la inflación, entonces técnicamente, el valor de la cuota habría aumentado en el mismo porcentaje que tu sueldo, y no te verías tan afectado.
Con los niveles de inflación desde agosto 2018 a la actualidad, muchas personas que sacaron este tipo de créditos se vieron afectadas sufriendo grandes subas en las cuotas de sus hipotecas.
Pero entonces, ¿existe en Argentina créditos hipotecarios que no sean en UVA?
Sí existen, a continuación, veremos algunos otros casos.
Créditos Hipotecarios en Dólares
Existen algunas opciones en el mercado que valúan la deuda en la moneda estadounidense. Funcionan de forma similar a los anteriores, es decir que se le suma un porcentaje de tasa de interés más lo que varíe la cotización del dólar con respecto al mes anterior.
Es una opción también muy viable, pero hay que tener en cuenta los fuertes cambios que ha sufrido nuestro país con respecto al tipo de cambio.
Créditos Hipotecarios para Comprar de Pozo
Están destinados para poder comprar propiedades previa a su construcción y la persona no necesita ahorrar el 20% del valor del inmueble.
Existe poca oferta de estos tipos de créditos, se pueden conseguir sobre todo en bancos nacionales. Son para compra de vivienda única hasta 30 años de plazo. Sólo son en UVAs ajustables por el índice CER de inflación.
Créditos Hipotecarios a Tasa Fija
Se pueden solicitar para comprar primera vivienda y ampliación o refacción del hogar. Suelen ofrecer una tasa fija los primeros 3 años luego se pasa a tomar la tasa de referencia del banco o en algunos casos la tasa Badlar, que es aquella fijada por el BCRA para los plazos fijos superiores al millón de pesos.
Otro beneficio de estos préstamos es que a pesar de que la tasa luego del mes 37 sea variable, ésta no puede superar el Coeficiente de Variación Salarial del INDEC, por lo tanto, si tenés un empleo que ajusta los salarios por paritarias, la cuota nunca superará tus aumentos de sueldo.
Créditos Hipotecarios Puente
Muchas personas tenían la dificultad de no poder comprar una casa o departamento que habían encontrado porque no conseguían vender primero la suya. Los créditos hipotecarios para comprar antes de vender son la solución a este problema.
La entidad otorga dos préstamos, uno sobre la vivienda que ya se es propietario (de hasta el 50% del valor) y otro sobre la nueva casa a comprar. El primer crédito puede cancelarse hasta los 12 meses de haber sido otorgado o en el momento de la venta, lo que ocurriera primero. Mientras que el crédito de la vivienda nueva puede ser de un plazo de hasta 30 años y de hasta el 75% del valor de la misma.
Como hemos visto, hay opciones de créditos hipotecarios sin UVA, tanto en dólares, a tasa fija, tasa Badlar o incluso a tasas variables según las tasas de referencia del banco o entidad prestamista.
Crédito Hipotecario Entre Dos Personas
Debemos recalcar que no es recomendable tomar o dar préstamos directamente de personas que son desconocidas. Esto significa un riesgo para ambos actores, tanto para el que presta como para el que recibe el dinero.
Una forma de sacar un crédito hipotecario entre personas sería a través del Crowdfunding, que como hemos visto en otras publicaciones, es una forma de obtener dinero sin intermediarios como Bancos o Financieras. Sin embargo en Argentina, aún no hay plataformas de este tipo que te permitan solicitar un crédito de este estilo.
Sin embargo, en plataformas como Afluenta podrás obtener hasta $6400000 que podrás usar para comprar una vivienda, por ejemplo, pero a través de Crowdlending.
En resumen, existen varios tipos diferentes, en su mayoría son créditos hipotecarios a tasa variable ya que cuentan con un componente que fluctúa mes a mes como es la cotización del dólar o de UVA.
Si ya compré una vivienda ¿puedo pedir otro crédito hipotecario?
Otra de las opciones disponibles son los Créditos Hipotecarios para Segunda Vivienda. Son ideales para aquellas personas que ven los ladrillos como inversión.
Pueden ser tanto para compra como para construcción. Hay opciones en UVA y dólares tanto de bancos como de otras entidades. El plazo máximo es a 30 años.
Además, una vez adquirido el inmueble se pueden alquilar, logrando así cubrir el valor de la cuota con la del alquiler.
¿Puedo obtener financiación 100% con crédito hipotecario?
Las entidades requieren un mínimo de entre el 20 y el 25% del valor de la propiedad a hipotecar. Por lo que los créditos hipotecarios al 100% del valor de la propiedad no están disponibles en el mercado financiero argentino para la compra de vivienda. Sí es posible obtener el 100% para refacción del inmueble, pero el monto no debe superar el 50% del valor de tasación del inmueble.
Han existido y existen también algunos préstamos hipotecarios ProCreAr, otorgados con subsidios del Estado Nacional que permitían adquirir viviendas sin necesidad de poner dinero de entrada.
El 19 de abril de 2021, se anunció un nuevo llamado al plan ProCreAr 2021 bajo el nombre Desarrollos Urbanísticos de Procrear II para acceder a 700 viviendas en 5 provincias.
En este caso, y luego de las polémicas con la tasa UVA, se hará bajo la nueva fórmula Hog.Ar, de actualización de capital en relación con la evolución de los salarios, lo cual debería dar mayor previsibilidad a los solicitantes.
En este caso el procrear es para la compra de vivencias ya construidas en diferentes localidades del país. Para poder postularse se debe contar con residencia en alguna de las provincias donde están los desarrollos urbanísticos a otorgar y tener ingresos demostrables.
Los requisitos de cada plan ProCreAr van cambiando y es importante que leas esto en el formulario oficial antes de inscribirte.
Por ejemplo, en algunos casos se exige contar con el 10% del valor del inmueble. Durante 12 meses la o las personas deben constituir un plazo fijo en el banco y lograr ahorrar este 10 por ciento del valor de la vivienda a comprar en ese plazo.
Otro de los beneficios es que los requisitos son menos estrictos y pueden acceder trabajadores informales e incluso jóvenes.
Como dijimos antes, estos créditos hipotecarios sin ahorro previo contemplan un subsidio del Estado que permite cubrir el monto base que requieren las entidades financieras para solicitar un hipotecario.
Los cupos suelen ser limitados, por lo que recomendamos informarse más sobre los mismos en el Ministerio de Desarrollo Social o el sitio de ANSES.
Tené en cuenta que también existen créditos ProCreAr para la construcción y refacción de viviendas.
¿Cómo calcular los pagos de cuotas de los créditos hipotecarios?
Sabemos que este punto genera muchas confusiones y que cada mes nunca se sabe bien cuánto dinero voy a estar pagando de cuota sobre todo si se ajustan por el Valor UVA.
Por este motivo desarrollamos una Calculadora de la Cuota UVA mediante la cual podés calcular cuánto vas a pagar.
Si tengo más de 50 años, ¿puedo sacar un préstamo hipotecario?
Mucha gente piensa que debe ser joven para poder comprar una casa e hipotecarla, sin embargo los créditos hipotecarios para mayores de 50 años son una realidad. Como vimos en los requisitos, podés tener hasta 65 años para los créditos bancarios, y hasta 75 años para los no bancarios.
¿Se puede cancelar totalmente el préstamo en forma anticipada?
Existen algunas limitaciones con respecto a la cancelación anticipada de los préstamos. Algunos exigen que esto puede realizarse después de haber pagado determinado número de cuotas. Pero en definitiva la respuesta es sí, los créditos hipotecarios pueden cancelarse de forma anticipada.
¿Tiene costo la cancelación anticipada del préstamo hipotecario?
Esto dependerá de las cláusulas del contrato del crédito, de la entidad otorgante y del plazo que haya transcurrido desde que se otorgó el préstamo. En general los bancos o financieras cobran una comisión cercana al 3% más IVA, pero suelen bonificarla si el plazo transcurrido desde el otorgamiento es superior a la cuarta parte del plazo total del crédito.
¿Es obligatorio contratar un seguro de vida?
Sí, es obligatorio y será debitado junto con la cuota del crédito.
El costo del seguro de incendio, ¿está incluido dentro del total de la cuota?
Efectivamente, la cuota del seguro de incendio está incluida en el valor de la cuota y es obligatorio.
¿Qué hacer cuando se terminan de pagar las cuotas del crédito hipotecario?
Lo primero que debés hacer es comunicarte con el banco o empresa que te otorgó el crédito para consultar si tu expediente sigue en la misma escribanía donde realizaste la escritura y solicitar un levantamiento de hipoteca. Luego tendrás que dirigirte con el escribano para finalizar el trámite.
Una vez concluido esto el inmueble dejará de estar hipotecado y tendrás la escritura 100% a tu nombre (y el de los cotitulares en caso de que hubieran).
¿Cuándo prescriben las deudas por créditos hipotecarios?
Debés recordar que, si incurrís en deudas sobre tu préstamo hipotecario, la principal consecuencia es que te van a rematar el inmueble hipotecado para cubrir la deuda.
Una vez hecho esto, si quedara dinero sobrante, te será entregado. Además, figurarás en el Veraz como mal deudor.
Como cualquier antecedente en el Veraz, éstos permanecen por 5 años. Podés averiguar más sobre cómo salir del Veraz leyendo nuestro artículo sobre ese tema.
