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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
| Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
|---|---|
| Préstamos y créditos | 5 años |
| Tarjetas de Crédito | 3 años |
| Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
| Comerciales | 2 años |
| Otras deudas | 2 años |
Me hicieron un embargo de una deuda del año 2015 el cual no me cobran la deuda con el local sino los honorarios de los abogados.
Lourdes, ¿Cuál sería tu consulta? Saludos
Hola ¿Puedo tramitar la salida del Veraz? ¿En cuánto tiempo volvería a tener crédito?
Micaela. Te recomendamos leer este artículo sobre cómo salir del Veraz. Que puedas o no obtener un crédito no es solo cuestión de tiempo de estar o no en Veraz, también influye tu puntaje crediticio y eso no se genera de un día para el otro. Saludos
Yo dejé de pagar en 2019, ¿qué pasa si no pago?
Laura. Dependerá de la voluntad de tu acreedor en que tipo de acciones pueda caer. Saludos
Hola. Quiero hacer una consulta, a mi esposo lo intimidan por una deuda de 2008 de Frávega que la cedió a Creditia. Lo intimidan y amenazan con embargarle el sueldo y bienes de la casa donde tenía dirección antes ¿pueden hacer algo en este caso con sus haberes o algo?
Si ya han pasado 15 años y nunca iniciaron acciones, solo sería una amenaza. Saludos
Buenas tardes.
Tengo una deuda con banco Galicia de 2019 o 2020, no recuerdo bien. A principio de 2022 comenzaron a llamarme de estudio Geller por la deuda que era de 15000 y me ofrecieron cancelarla en 6 cuotas de $3000. Pagué una, pero luego se me complicó y les dije que no podría continuar con el acuerdo.
En agosto, vía SMS me enviaron esto:
“Le acerco la ÚLTIMA OPORTUNIDAD para que resuelva favorablemente su deuda Banco Comafi (Galicia) y evite el contingente embargo de Automotor CHEVROLET MERIVA GL 1 8, SEDAN 5 PUERTAS, Modelo 2006, Domino %%%. Hoy adeuda $35.042; cancele un sólo pago bonificado de $11.800. Para acceder a éste beneficio o proponer contra oferta responda por éste medio o comuníquese al 08109991365 ANTES del 30/8/22. Queda debidamente notificado. Estudio Jurídico Geller Abogados.
Ese vehículo ya no lo tengo más hace años, pero nunca hicimos la transferencia. No respondí.
Hoy, diciembre 2022 me llega esto por WhatsApp: “NOMBRE en carácter de CO DEUDOR informamos bloqueo de cuenta en ANSES programa PROGRESAR por saldo originado a nombre de Titular DNI/CUIT: número”
Está enviado con el nombre de mi hija ¿Le pueden hacer esto? Además nunca la puse de garante a ella. ¿Codeudor sería garante? ¿Le pueden bloquear la beca Progresar?
Agradecería me respondieran, mil gracias.
Alejandra. Si tu hija no es garante o codeudora no pueden hacerle nada. Saludos
Hola, me quedó un contracargo de Mercado Pago, la suma es de 120 mil pesos pero no quiero pagarlo. El contracargo es porque el titular de la tarjeta canceló la compra, se trata todo de un fraude, me convencieron para pasar una compra con una tarjeta de crédito y ahí tuve el contracargo. Pregunta, ¿qué tipo de deuda es? ¿En cuánto tiempo se extingue mi deuda?
Gracias, saludos.
Lucas. Sería tipo préstamo, por lo que son 5 años. Saludos
Me llaman de un lugar llamado Saturno Hogar. Dicen que me dieron un préstamo en 2008 y que si no pago 560 mil pesos me van a embargar ¿qué debo hacer? Yo no entiendo como si fuese así esperaron 15 años para querer cobrarme.
Marcela. Si pasaron 15 años y nunca iniciaron acciones, no podrían hacerlo ahora, si esa es tu duda. Saludos
Hola. Tengo un par de deudas que ya vencieron. ¿Ustedes saben sacar del Veraz a una persona?
Guillermo. Es un trámite personal, leé nuestra guía para salir del Veraz. Saludos
Hola. Hace más de 15 años compré a una empresa de artículos del hogar una computadora, la cual se canceló el 97% con tarjeta de crédito en cuotas, y el saldo impago se lo aboné a la vendedora, la cual quedó en darme recibo y nunca lo instrumentó.
La empresa vendedora no está más en el mercado, y cedió, por la información que me mandan reiteradamente a mi mail, la gestión de cobro a un estudio jurídico. Habiendo recibido en el día de la fecha un nuevo mail con amenazas de embargo de haberes, etcétera y que me proponen que abone la deuda al 50% de lo que debería. Consulta: ¿lo desestimo a raíz del tiempo transcurrido?
Agradezco respuesta. Saludos.
Marcelo. Si en 15 años no hicieron acciones legales, no podrían ahora. Disculpa pero no podemos responderte directamente lo que estás preguntando, esperamos que te ayude igual la respuesta algo amplia que dimos. Saludos
Buenas tardes, tengo una deuda del año 2017 con Frávega y ahora me vuelven a reclamar pero desde un fideicomiso. Averigüé con Frávega y ellos vendieron la deuda. Ya pasaron más de 5 años ¿es correcto que quieran embargarme?
Luciana. Si pasaron más de 5 años, no podrían legalmente hacer nada si no iniciaron acciones. Saludos
Tengo deudas con financieras. Dejé de pagar porque me quedé sin trabajo por 2 años. Ahora conseguí trabajo hace 7 meses. No sé si puedan embargarme el sueldo.
Marcela. Tienen hasta 5 años tras el impago para iniciar acciones. Saludos
Me mandan un mensaje que del año 2014 tengo ahora por intereses casi 400000 de deuda y si no pago vienen a mi casa y se llevan todo lo que haya sin una notificación previa ni carta de documento.
¿Cuál sería tu consulta Claudia?
Buen día. Tengo una deuda de monotributo de hace 4 años aproximadamente. ¿La deuda caduca o debo abonar?
Néstor. AFIP tiene 5 años para reclamarte si estabas inscripto. Saludos
Hola. Me reclaman un deuda con Wenance del año 2017. Dicen que fue solicitado telefónicamente. El reclamo es de un estudio jurídico por SMS. Nunca recibí una carta documento. ¿Si no firmé nada, pueden reclamar la supuesta deuda?
Ruben. Pueden reclamar si es cierta, no si firmaste o no. Claramente, el tema legal será difícil probar que tomaste el préstamo sin algo firmado. Saludos
Buenas tardes. Me llegó un mensaje donde me dice que mi mamá tiene una deuda con una tarjeta de crédito y a raíz de esa deuda me embargaran a mí. Trabajo en blanco, y no sé si existe dicha deuda ya que ella no usa esa tarjeta desde el año 2019.
Elizabeth. No pueden hacerte nada por una deuda de tu madre. Saludos
Tengo una deuda con un crédito prendario por un auto. Han pasado 3 años y medio, pero el banco me había dicho que el auto ya era asunto legales. No entiendo si el tiempo está congelado o si está en proceso de caducidad.
Leli. Si está prendado, pueden rematarlo, tienen 5 años para iniciar acciones. Saludos
Hola. Tengo una deuda con tarjeta Naranja desde 2016 que no la pude pagar más. Trabajo en blanco, me llama día por medio una financiera de cobranzas y me íntima con embargo de sueldo. Pregunta ¿ellos pueden embargar después de tanto tiempo la cuenta sueldo?
Diego. Si han pasado más de 3 años sin iniciar acciones, no sería posible hacerlo ahora. Saludos
Hola buenos días. Tengo una deuda impaga por 90 días de mora. La financiera me dio un plan de pago pero excede lo que puedo abonar. No me niego a pagar pero por el momento se me complicaría abonar dichos montos. ¿Qué puedo hacer ante este caso?
Gustavo. No hay mucho para hacer lamentablemente. Saludos
Buenos días. Tengo una deuda con banco Galicia porque me dieron un préstamo para cancelar el total de las tarjetas pero en UVAs. Se me fue la cuota a 5 veces más a lo que empecé y no pude sostenerlo. Pasó a estudio jurídico. Quiero abonar, pero no me dan ningún plan razonable, me piden 100 mil de anticipo que no los podría juntar y cuotas elevadas. Trabajo en blanco, pero puedo pagar una cuota mínima ¿Qué puedo hacer?
Alejandra. Podrías ir a Defensa al Consumidor a ver si ellos pueden renegociar un plan. Saludos
Buenas tardes. Soy de La Plata y quisiera saber si debo pagar una patente que me están reclamando desde APR (agencia platense de recaudación) de Diciembre del año 2017. Yo estoy seguro que la pagué porque lo normal es que pague año completo para evitar estas cosas pero no tengo ningún comprobante de esa fecha guardada y por la página de Internet la deuda figura. Muchas gracias
Juan. Si no tenés el comprobante y al fisco le figura como impago, es una batalla perdida. Saludos
Hola. Tengo una deuda con el supermercado Carrefour por una tarjeta de crédito que me dieron ellos. Dejé de pagar en 2019 y ahora me están llamando y amenazando de que me van a hacer juicio y embargar el sueldo. ¿Es correcto?
Juan. Tienen 3 años para iniciar acciones legales. Saludos
Tengo una deuda con Naldo Lombardi desde 2017 ¿cuándo estaría caducando? estoy en Veraz situación 5.
Carlos. La caducidad de ese tipo de deudas es de 5 años. Sin embargo, no está relacionado directamente con tu situación de Veraz. Saludos
Hola, una consulta. En el año 2015 cancelé la tarjeta Nevada, que luego cambió a Naranja. Tengo los comprobantes de dicha cancelación. Me mandan correos, mensajes y llamadas cobrando una deuda que no tengo y no figura en el Veraz. Cuando hablé con los que me mandaban mensaje me dijeron que tenía que Nevada validar de nuevo los comprobantes con un libre deuda, pero la empresa Nevada no existe más y los de Naranja me dijeron que no me figuraba nada en Veraz y que posiblemente es una estafa ¿se puede denunciar o realmente me están cobrando?
Claudia. Lo ideal sería que, si ya pagaste y tenés los comprobantes, ignores los llamados. Saludos
Hola, me embargaron el sueldo por una deuda con una financiera, en la cual tenía 3 préstamos y una tarjeta. Me embargaron por dos préstamos, por lo demás que es tarjeta y préstamo ¿me podrán embargar luego? Todo lo dejé de pagar en junio de 2018.
Hernán. Por el préstamo es posible, por la tarjeta es difícil si pasaron más de 3 años. Saludos
Hola buenas tardes. Quiera saber, yo saqué un tele en Frávega. Pagué 4 cuotas de 12. Hace 7 meses que no pagué más porque no pude. Ayer me dejaron un mensaje de un estudio jurídico diciendo que se iban a comunicar con la empresa donde trabajo en blanco para hacerme un embargo. Quisiera saber ¿en cuánto tiempo pueden embargarme el sueldo?
Tamara, para poder embargarte deberían iniciarte un juicio y un juez determinar que hay que embargar. No es tan simple como lo plantean. Seguramente solo sea amenaza para que pagues. Es posible que llamen a tu trabajo pero legalmente no tiene valor. Saludos
Hola. Me están llamando de un estudio de abogados por una deuda de 2015 con tarjeta Naranja. En el Banco Central me figura en situación uno. No me figura que siga teniendo esa deuda. ¿Qué debo hacer? me dicen que me van a embargar en mi domicilio por una deuda de 95 mil pesos.
Lorena. Antes que nada, aclaramos que no figurar en BCRA no tiene nada que ver con que exista o no la deuda. Dicho esto, si tiene 7 años y nunca iniciaron acciones, hoy serían solo amenazas para que pagues. Saludos
Tengo una deuda con Swiss Medical del año 2019. Me llaman de recuperos y mandatos diciendo que pague o me inician juicio. ¿Pueden hacerlo?
Manuel. Como poder, podrían. Saludos
Hola buenas tardes. Me llego un email diciendo que tengo una deuda con C&A. Sé de la deuda pero cuando cerraron no dejaron ninguna información donde se podía pagar y llamé al número que figura en el email y me dicen que tengo que abonar $56.000 con intereses o sino un pago de 25.000 y si no me ofrecen un plan de pago ¿qué debo hacer? La deuda es de 2007.
Silvana. Si en 15 años no iniciaron acciones, queda a tu voluntad. Saludos
Hola buen día, tengo una deuda con tarjetas de crédito y el banco las pasó a legales. Me llaman porque refinanciaron la deuda y quieren que la pague o me van a embargar el sueldo o bloquear la cuenta para no cobrar. ¿Es posible eso?
Gabriel. Desconocemos de cuándo es la deuda y si firmaste algo. Saludos
Buenas tardes. Consulta. El 1-05-2018 dejé de pagar una tarjeta de crédito Santander. Ahora en Nosis y en Veraz figura Fideicomiso Financiero. La consulta es ¿desaparece en mayo 2023 de Veraz o tengo que esperar 5 años más desde que apareció fideicomiso? Porque antes me aparecía Santander. Gracias
Carlos. Son 5 años desde la primera vez que se informó. Saludos
Buenas noches. Les consulto porque en abril de 2014 dejamos de pagar una deuda que era de mi madre, pero yo firmé por ella, ya que tenía Alzheimer. Falleció en 2013 y avisé al banco. El gerente archivó mi carpeta. Ahora, después de casi 9 años un estudio me reclama que pague y con intereses y una mayor cantidad de cuotas que no eran las que se habían acordado.
Azucena. ¿Cuál sería tu consulta? Saludos
Quiero consultar. Hace aproximadamente 10 años a mi ex novio le saqué por medio de un crédito una mochila en un comercio. Él no completó los pagos, ahora estoy recibiendo mensaje de embargo de sueldo. ¿Esto es posible?
Daiana. Si en 10 años no iniciaron acciones, no sería posible ahora. Saludos
Hola ¿qué tal? Quería saber ¿cuál es el abogado que tendría que poner para iniciar el trámite de caducidad de deuda?
Gracias
María Laura. Sería uno comercial. Saludos
Buenas tardes. Yo tuve una deuda que dejé de pagar en el año 2016. Era un préstamo y tarjeta de crédito del Banco de la Ciudad de Buenos Aires. En su momento, dicho año refinancié y pague solo 2 cuotas ya que quedé sin trabajo. Hoy, 6 años después, vuelvo a trabajar y cobrar por el mismo banco. ¿Debo abonar o la deuda se encuentra caducada? Ya que en el Veraz sigue apareciendo.
María. Como deber, sería ideal. Saludos
¿Cuándo me caduca una deuda con la tarjeta de Santander? era una tarjeta de crédito. No pudimos pagar por falta de trabajo y luego nos agarró la pandemia y ahora queremos regularizar la deuda.
Gabriel. Sería a los 3 años de impaga. Saludos