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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
| Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
|---|---|
| Préstamos y créditos | 5 años |
| Tarjetas de Crédito | 3 años |
| Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
| Comerciales | 2 años |
| Otras deudas | 2 años |
Hola. Me mandaron mensaje de texto diciéndome que “pasarán la semana próxima” a embargarme electrodomésticos por una deuda que tengo con *****logros del año 1994. Pregunté cómo podía ser que jamás se me hubiera notificado. Aparentemente me enviaron a mi domicilio 13 notificaciones y curiosamente todas fueron rechazadas. También es curioso que yo no figure ni en Banco Central ni en Veraz con deudas con esa empresa. Me dijeron mi domicilio exacto y la suma que adeudaría. ¿Qué pasa si realmente cae alguien en mi domicilio la próxima semana el día por ellos informado y cómo es que me contactan por primera vez por este medio y no lo hicieron antes para informarme y ver si podía abonar?
Muchas gracias.
Roxana, si es de 1994 y nunca iniciaron acciones, no va a aparecer nadie básicamente. De seguro se comunicarán a poner fecha la semana siguiente y así hasta el cansancio. Si algún día aparece alguien, se habla con un abogado y listo. Saludos
Buenos días. Te cuento, en octubre 2017 saqué un préstamo en 6 cuotas, pagué unas 3 y no pude después. Hace dos días aparecen de un estudio llamando al trabajo de mi papá y lo amenazan con que si en dos días no abono van a ir a su casa donde alquila a sacarle sus cosas.
Yo los llamé ya que soy la responsable y me dijeron lo mismo, ayer les dije que lo pagaba pero que me den un día y me dijeron que no. Después les pedí una cuenta y se negaron me dijeron que solo por Pago Fácil puedo pagar. Hable con el abogado de mi familia que me dice que no pague nada y que les pida el oficio y expediente y ellos me dijeron que no, que mi abogado no pida eso que tiene que saber cómo es esto. Dicen que tres veces fueron a mi casa a dejar una cédula y es mentira porque mi mamá está 24 horas y atiende siempre.
En dónde estoy, trabajo hace 9 años en blanco y no tengo embargo. ¿Por qué van contra mi mamá y su trabajo? Tengo mucho miedo además que no me negué a pagar solo pedí un día porque me pidieron 151 mil pesos.
Yésica, si hablaste con un abogado de confianza, ni deberías estar dudando y preguntando aquí. Para algo estudió y te respondió con lo correcto. Saludos
Buenas noches. Mi nombre es Silvia y soy deudora de Tarjeta Naranja. En Agosto de 2021 quedé viuda y como si fuera poco, Anses lleva más de 18 meses reteniéndome el primer haber con todos los retroactivos; y en 2022 perdí mi empleo. Siempre pagué mis resúmenes por completo, pero el año pasado tuve que refinanciar el saldo en 8 cuotas. En enero creo terminaba las cuotas; en Diciembre ya tuve que decidir entre darles de comer a los chicos y pagar los servicios básicos de casa, porque lo único que recibíamos eran los acrecimientos de los menores por el proporcional de la pensión mía. Usé el saldo que se restableció en la tarjeta y compré comida en supermercados para abastecernos, no he podido pagar más desde Diciembre. Teóricamente cobraré el 27/3 mis retroactivos de la pensión pero obvio, en Naranja no aceptan esperar; este 17/2 me pasan a abogados según los correos electrónicos. ¿Qué puede pasarnos? Tenemos una Duster 2013 que está a nombre de mi esposo, estamos tramitando la sucesión, porque él tiene un hijo, aparte de los dos nuestros. Por mi parte, sólo tengo una casa con hipoteca en primer grado a favor del instituto de la vivienda de Chubut a nombre mío y las cuentas que nos abrió el Anses para cobrar la pensión. ¿Espero embargo sobre la vivienda? Tengo 48 años de edad y 27 años de aportes jubilatorios, no soy una estafadora; con dos niños de 17 y 10 años debo volver a trabajar. En caso de estar en blanco, ¿me trabarán embargos sobre haberes? Si me presento a pagar, ¿hay alguna razón por la que no me acepten el pago? Mil disculpas por tantas preguntas, no miento y ya no me avergüenzo al decir que no tengo un centavo para consultar a un abogado. Gracias por su tiempo.
Silvia. Si la deuda es solo por tarjeta, es difícil que lleguen a un embargo. No es imposible pero es muy remoto. Van a hacer hasta la amenaza menos creíble para que pagues pero seguramente sigan insistiendo con este tipo de cosas por un tiempo. Lo ideal es, cuando te recuperes, hables con Defensa al Consumidor y que ellos te ayuden gratuitamente, para ver como forzar a recibir el pago. Saludos
Equipo de iKiwi, les agradezco de todo corazón el trato respetuoso y la respuesta brindada. Mi deuda es solamente de tarjeta de crédito y ni bien tenga el dinero, voy a presentarme en Naranja para intentar pagar.
Nos parece perfecto Silvia. Saludos
¿Cómo solicito la caducidad?
Pablo. Lo tienes que ver con un abogado. Saludos
Recibí notificación de un estudio (estudio Dial Core) por una deuda de tarjeta de crédito del banco BBVA. La deuda la tengo desde noviembre de 2022, fecha desde cuando no realizo los pagos. Hoy me llaman para refinanciar la deuda. Consulta: de no acatar esta notificación y no tener la posibilidad de pagar ¿qué puedo hacer? ¿qué pasa si decido no pagar? ¿tiene caducidad esta deuda?
Juan. Pasados los 3 años podrás pedir caducidad si no inician acciones legales antes. Saludos
Buenas noches. En 2013 me ofrecieron paquete de préstamo y tarjeta en Santander. Estuve pagando hasta que me quede sin trabajo. Ahora me llegan email amenazantes de estudios que se hicieron cargo de los deudores, lo mismo con Efectivo Si, que yo recuerdo haber cancelado en 2015 y según ellos me quedo deuda. Ahora Comafi y un estudio jurídico me quieren iniciar acciones legales y embargo. Tengo un auto modelo 2004. ¿Corre riesgo de embargo? Por favor necesito respuesta.
Mabel ¿cuándo dejaste de pagar el préstamo y la tarjeta?
Saludos
Me siguen mandando mensajes a mi número de celular y correo electrónico.
Jesús. ¿Cuál sería la consulta al respecto?
Saludos
Buenas tardes. Tengo deudas de hace 4 años con tarjeta de crédito y han estado llamando a mis hijos diciéndoles que van a embargar el sueldo de ellos por mi deuda. ¿Pueden hacerlo? Cuando adquirí la deuda ellos eran menores y no firmaron nada.
Espero su respuesta, desde ya muchas gracias.
Griselda. No pueden hacerle nada a tus hijos por una deuda tuya. Saludos
Hola buenas. En 2017 saqué una netbook y un celular en Frávega. Pagué unas cuotas y después me quedé sin trabajo. Ahora me llegó un mensaje de que me van a bloquear la cuenta bancaria si no pago.
Lupe, ¿cuál sería tu consulta al respecto?
Saludos
Hola, una consulta. Saqué un préstamo en banco Macro en el año 2014 y la pagué hasta el año 2017 porque me quede sin trabajo. No pude seguir pagando la deuda y supongo que habrá generado muchos intereses. En todo este tiempo nunca recibí ningún reclamo por esa deuda. Mi duda es si esa deuda por el tiempo que pasó ¿ya estaría prescripta?
Gracias por su atención.
Saludos.
Carla, podrías hacer la solicitud de caducidad con un abogado. Saludos
Buenas. Tengo un caso particular con Comafi, me llaman diciendo que no pagué una deuda de Naranja que jamás me dieron resumen y el jueves me llaman diciendo si no pago $120.000 me embargan el lunes. Yo no tengo nada a mi nombre ¿eso es real?
María, así como lo cuentas, seguramente sea amenaza. Nadie puede embargar sin una orden judicial. Saludos
Tengo una deuda desde marzo de 2018 con tarjeta Naranja, y me mandaron un mensaje de un estudio jurídico diciendo que en 48 horas si no arreglo me embargan la cuenta. ¿Pueden hacerlo?
Mariano, dado que pasaron más de 3 años, si no iniciaron acciones, no sería viable. Saludos
Una consulta, tengo una deuda con una casa de deportes, de la cual no recuerdo el nombre y cerró hace como 4 años. Sigo apareciendo con deudas por lo que no me dan tarjetas ni nada de eso, pero tampoco sé cómo ni dónde pagar.
Yamila, lo ideal sería que lo veas con Defensa al Consumidor, para ver cómo hacer para pagar y terminar la deuda. Saludos
Hola. Tengo una deuda con tarjeta Naranja desde 2018 y le mandan mail a mi hermano diciendo que me van embargar, ¿pueden?
Pamela. Si en 3 años no iniciaron acciones, no sería viable ahora. Saludos
Hola, tengo una deuda con la tarjeta C&A desde hace 14 años. Estos se fueron a otro país y vendieron las deudas al banco Columbia. Ahora me envían mensajes a mí y mis familiares amenazando con embargos. Pero averigüé y no estoy en la lista de Veraz. ¿Es posible que me embarguen o a algún familiar?
Jimena. Si en 14 años no iniciaron acciones, no sería posible hacerlo ahora. Saludos
Hola, quería hacer una consulta. Hace unos años (2015) saqué unas cosas de un local comercial para una persona y hace dos años me llegó la deuda. Hice una financiación pero me quedé sin trabajo el año pasado y no puedo pagarla actualmente ¿qué puedo hacer?
Saludos
Gabriela, si no podés pagar mucho para hacer no hay. Saludos
Hola. Les hago una consulta. Yo pagué me deuda con una Cencosud a través de una estudio jurídico. Me siguen reclamando la deuda y dicen que van a embargar. No tengo nada a mi nombre, dicha deuda es de 2011.
Pablo. Si pagaste deberías desestimar los reclamos. Saludos
Hola. Me están llamando hace tres meses de un estudio de abogados reclamando una deuda con Carrefour del año 2018 y me dicen que va a pasar a judiciales. Las veces que me llamaron me intiman a pagar e imponiendo fechas de pago sino pasa a judiciales pero siempre me dan distintas fechas. Desde ya agradezco su ayuda. Saludos.
Hugo ¿cuál sería tu consulta? Saludos
Hola. Desde una casa de cobranzas me quieren iniciar acciones por una deuda con Coppel de 2016, ¿ya caducó?
Claudio. Si no lo hicieron hasta ahora, podrías pedir la caducidad. Saludos
Hola. En el día de ayer me llegó un mail de un estudio jurídico de una deuda de Presta Cash del año 2013, cosa que no acordaba ya que nunca en estos 9 años me enviaron nada. Llamé y me dijeron que tenía que pagar 60 mil pesos antes de un embargo que estaba aprobado para el día viernes en mi domicilio (que es el domicilio de mi madre) por una suma de 200 mil pesos.
No me llegó ninguna carta diciéndome que debía, ellos dicen que por correo se me envió y fueron devueltas, y que si no pago si o si el embargo está aprobado. Es más, lo noté hasta de mala forma para hablarme y amenazantemente.
Noelia. Si pasaron 10 años y no iniciaron acciones, tiene toda la apariencia de amenaza únicamente. Saludos
Hola. Tengo una deuda de 680 mil con la tarjeta Naranja de una refinanciación, hice un plan de cuotas y no puedo seguir pagando. La última cuota la pagué fue en octubre del año pasado. Yo trabajo en blanco y me mandaron mails y WhatsApp diciendo que mi deuda pasará a abogados. La consulta es ¿me pueden embargar el sueldo?
Maxi. Existe esa posibilidad, y tienen 5 años para iniciar acciones desde tu último pago. Saludos
Hola, tomé una deuda de $30.000 con el banco Columbia y dejé de pagar en 2013. El día de hoy recibió un SMS toda mi familia de un estudio jurídico pidiendo contactarme por posible embargo en la empresa en la que estoy trabajando actualmente. Llamé al número y me dijeron que pagando $150.000 saldo la deuda, la cuestión es que tengo dudas porque me atendió un colombiano y el banco no me dan respuestas.
Nicolás. Que te haya atendido un colombiano no significa absolutamente nada. Sobre una deuda que tiene 10 años, si nunca iniciaron acciones, no podrían hacerlo ahora. Saludos
Hola. Una consulta. Me están intimidando de Pena y Asociados por una deuda que tengo con BBVA y que por quedar sin mis ingresos no pude seguir pagando desde octubre del año pasado. El tema es que intimidan con mensajes a mi ex esposa y nunca di el teléfono de ella para nada y lo peor, también le están mandando mensajes a la hermana de ella, mi ex cuñada que hace años que lo tengo trato ni contacto.
¿Pueden llegar hasta el extremo de intimidar a personas con las cuales ya no tengo relación? El otro día ya tuve problemas con una de las personas que me llamó de dicho estudio y empezó a tratarme mal con imposiciones que si no pagaba iban a molestar hasta las últimas consecuencias a todos mis conocidos y le dije “tu tono de voz es agresivo y no me gusta” y me contestó que eso era problema mío, que yo debo pagar sí o sí.
Yo hablé con una supervisora y le dije que no desconozco la deuda y deseo pagar pero necesito tiempo para juntar la seña que me piden y luego son las eternas cuotas.
¿Qué puedo con esto? ¿Veo el tema con un abogado que hostigan sin importar las consecuencias?
Daniel. Lo ideal sería que lo veas con un abogado por el hostigamiento. Saludos
Quisiera saber ¿cómo hago para que caduque las deudas?
Alejandro, se hace a través de una solicitud legal con un abogado. Saludos
Hola. Yo no di de baja una cuenta de ahorro donde me depositaban el sueldo en Banco Galicia en 2018. Ahora me mandaron un mensaje de texto diciendo que me mi domicilio tiene embargo. La casa no es mía yo sólo vivo ahí y tengo mis cosas comunes como TV, mesa y otras cosas mínimas ¿me pueden embargar eso?
Gracias
David. Si no tenes nada a tu nombre, no podrían hacerlo y menos sobre ese tipo de cosas. Saludos
Hola. Me mandaron un email de Paktar por deuda en Ribeiro, diciendo que van a iniciar acciones legales o algo así. La deuda es del 2014 ¿qué podrían hacer? También ingresé para ver si aparezco en Veraz y no me sale nada.
Daniela, tras 9 años si no iniciaron acciones, no podían hacer mucho. Saludos
Me llegó un mensaje diciendo que tengo una deuda con el Banco Columbia de Mendoza, que va a haber juicio y embargo, pero yo jamás he sacado un crédito.
Yésica. Si nunca sacaste un crédito, puede hasta ser un error. Saludos
Buenas tardes. Mi consulta sería por una cuenta que me abrieron en julio de 2017 con banco Galicia por trabajo. A los 3 meses dejé el trabajo por problemas familiares y di de baja la cuenta. Desde 2022 me están mandando mensajes de una agencia para que pague y me mandaron un texto con mi domicilio diciendo que me van a embargar. La casa es de mi marido ¿pueden sacarme algo a mí? yo no tengo nada a mi nombre, solamente un TV. Desde ya gracias.
Marcela, si diste la baja, deberías desestimar el reclamo. Saludos
Hola, tengo una deuda de 40 mil pesos en tarjeta de BBVA, la deuda es de 2020. No soy ciudadana argentina, y ya no vivo allá. Intenté pagar la deuda algunas veces pero nunca pude pagarla por completo y siempre me ponían un montón de interés a los meses siguientes. Desde mi país de origen no consigo cancelar la tarjeta, la pausé, pero la deuda sigue acumulándose. ¿Qué puedo hacer? Un amigo argentino me dijo que simplemente no la pague, que a los 4 años se caduca la deuda, pero me da miedo que pueda pasar algo, aunque ya no vivo en Argentina hace un año.
Evelyn, tras 3 años podrías pedir la caducidad con un abogado siempre que no inicien acciones legales. Saludos
Hola. Tengo una duda, tiene validez cuando en una deuda impositiva (o cualquiera sea) dice: “Estado Prejudicial”. Obviamente entiendo que el paso siguiente es el juicio, pero mi pregunta va a si ese Estado Prejudicial evita la caducidad o la posibilidad de prescripción o si simplemente no tiene ninguna validez a instancias judiciales, legales, etcétera.
Victoria, es un estado que no existe, no tiene validez. Saludos
Hola. Tengo una consulta. En 2017 dejé de pagar mi tarjeta de crédito y quería saber a los cuantos años caduca la deuda. Desde ya muchas gracias.
Jorge. A los 3 años podrías pedir la caducidad. Saludos
Tengo una deuda con Efectivo Sí de marzo de 2021 y una casa de cobranzas Riavere me reclama una suma sin detalle y muy superior. ¿Hay algún organismo que se ocupe de esto? Porque Defensa al Consumidor ya me dijo que no.
Gracias.
Alejandra, si el reclamo es legítimo, no hay mucho para hacer. Saludos