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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
---|---|
Préstamos y créditos | 5 años |
Tarjetas de Crédito | 3 años |
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
Comerciales | 2 años |
Otras deudas | 2 años |
Hola buenas tardes. Me están cobrando una deuda de tarjeta y me dicen que me van a embargar. La dejé de pagar el día 01/01/2020. Según este enunciado mi deuda caducó en enero de este año.
Ariel, desde enero podes pedir la caducidad, no es automática. Saludos
Tengo una deuda de algo que no recuerdo ni siquiera haber adquirido. Hoy la empresa Megatone, a través de un estudio de abogados, me intima a abonar dicha deuda de 45 mil pesos (que supuestamente debo desde 2011). Dicen que si no pago me informan y me bloquearan mi cuenta bancaria en 48hs ¿eso es posible?
Facundo. Si en 12 años no iniciaron acciones, no podrían hacerlo ahora. Saludos
Hola. Necesito saber cómo hacer para limpiar mi deuda que tengo con tarjeta Cencosud desde el año 2019. Mandé un reclamo al BCRA para que quitaran mi nombre. Aún no contestaron.
Magalí, está bien que no te quiten porque son 5 años por deudas impagas. Saludos
En el año 2010 dejé de pagar una deuda en Frávega. Al día de la fecha me dicen que me van a realizar acciones legales por la misma, siempre mediante correo electrónico, nunca me cayó ninguna carta documento ¿es posible?
Eugenia. Tras 13 años, no sería posible iniciar acciones. Saludos
Tengo deuda con el banco desde el año 2019, por préstamo personal y tarjeta de crédito.
Rodrigo ¿cuál sería tu consulta? Saludos
Necesito que me contacten lo más urgente posible por favor. Es para poder saldar la deuda con ustedes ya que me banco donde cobro mi sueldo me solicita de manera urgente un certificado de libre deuda.
Hugo. Desconocemos con quién tendrás la deuda, pero seguramente con nosotros no es, porque iKiwi no tiene operaciones comerciales con personas físicas. Saludos
Buenas, saqué un crédito bancario en Marzo de 2020 antes que se declarase la cuarentena. Dejaron de pagarme el sueldo en octubre de ese mismo año. Me consideré despedida en Diciembre ya que no me daban trabajo, no me pagaban, no me despedían. Pagaba alquiler, tuve que dejar el departamento, no pude pagar más mis tarjetas de crédito, estaba a cargo de mi mamá enferma. Me llaman y lo siguen haciendo de la entidad de cobranzas con mensajes intimidatorios, cuando me hablan de embargo les pido Nº de expediente y me cortan. Llamaron a mi jefa (abogada) también intimidándola. Trabajo hace un año con ella. Admito la deuda pero es imposible pagarla. Con trabajo mi situación no ha mejorado mucho. ¿Puedo tomar yo alguna medida contra este tipo de amenazas?
Gracias por la respuesta.
Alicia, podrías verlo con un abogado, por el hostigamiento. Saludos
Hola buen día. A mi madre, que es jubilada, le están reclamando una deuda de Garbarino que ya está pagada. En el último mail de comunicación con Garbarino de octubre de 2021 le dicen que si no paga 2700 pesos le inician un proceso de embargo. En ese momento se pagan los 2700 pesos y ahora la está llamando un estudio de abogados reclamándole que debe 40000 pesos y si no lo paga le embargan la jubilación, ¿pueden hacer esto? tengo el mail y el comprobante de pago de lo último que reclamaron, lo que no tengo es el libre deuda. Espero se entienda y agradeceré su respuesta.
Ernesto, las jubilaciones no son embargables. Saludos
Dejé de pagar una deuda en marzo de 2017 por motivos de salud. Figuré en Veraz. Luego de 5 años BCRA me sacó del Veraz. Luego de pasados dos meses me volvieron a poner en el Veraz. Pregunta ¿por qué lo hicieron si ya cumplí 5 años en el Veraz?
Norma. Imposible saber lo que ha sucedido, deberías consultar a Veraz o BCRA (son dos cosas diferentes), y hacer el reclamo pertinente para que eliminen el registro si no corresponde. Saludos
Hola quería saber por qué saltó que tengo deudas.
Yanina, deberías consultar tu reporte de Veraz o el informe de Nosis para eso. Saludos
Hola. Tenía una deuda con la financiera Credilow, ya pasaron más de 5 años. ¿Se puede pedir la caducidad?
Dante, si nunca iniciaron acciones legales, podrías hacerlo. Saludos
Hola iKiwi. En el año 2012 tomé un préstamo personal de HSBC, el cual dejé de pagar en 2015, por problemas económicos. Hoy revisando mi estado crediticio en la Central de Deudores del Banco Central, encuentro que el banco informa la deuda con situación 5 (c) y en Nosis en situación 5 (irrecuperable en cuentas de orden). ¿Cómo debo proceder para resolver esta situación, teniendo en cuenta que ya pasaron más de 7 año del último pago?
Muchas gracias
Marcelo, lo más simple sería presentar una queja en Nosis y BCRA para que actualicen por el paso del tiempo. Saludos
En noviembre de 2018 dejé de pagar las tarjetas de crédito. Nunca recibí una carta documento, solo mensajes de parte del banco y estudios jurídicos varios. ¿Ya caducó mi deuda?
Ale, tras 3 años podrías pedir la caducidad, no es automática. Saludos
Según la firma Total Support yo tengo fecha de mora desde el 03/05/2017. De acuerdo a lo conversado necesitaría que esta gente me dejara de llamar porque tratan abusivamente. ¿Cómo se hace para solicitar la prescripción de la deuda y se modifique en el BCRA?
María. Son dos cosas separadas. La caducidad es una solicitud legal que se hace a través de un abogado. El cambio en BCRA se puede pedir desde su web, dado que han pasado 5 años. Saludos
Hola. Yo saqué una zapatilla en Coppel en 2015. Me mandaron mensaje que me van a embargar los bienes de mi casa ¿lo pueden hacer?
Isabel, desconocemos el caso, pero si en 8 años no iniciaron acciones, no sería viable empezar ahora. Saludos
Hola. Tengo una deuda con Pareto y me llegó un mensaje de que van a venir a cobrarme a mi casa. ¿Puede ser que hagan eso?
María. Sería bueno que hables con la empresa para ver sus medios de pago y confirmarlo. Saludos
Hola, buenos días. Este mes no pude pagar las cuotas de mis préstamos, y tengo miedo que inicien algún tipo de acción. Quisiera consultarles si suelen iniciar acciones tan pronto o si pago el próximo mes las cuotas vencidas no habría problema.
Muchas gracias
Iván. Normalmente las acciones comienzan un poco después de una sola cuota. Lo ideal es que antes de no pagar, hables con las empresas. Saludos
Hola. Tuve un atraso en 2020 por la pandemia con 3 tarjetas de créditos. En 2 de ellas me dieron un plan de pagos. Ya pagué y hay una que me dio un monto muy superior a lo que estoy debiendo. Tengo la voluntad de pagar y ellos no me dan la posibilidad y me mandan en Veraz, ¿qué puedo hacer? La deuda tiene ya dos años, pero no puedo hacer nada porque mi nombre figura en el sistema del BCRA. Gracias
Eve, podrías hablar con un abogado o Defensa al Consumidor para intentar solicitar formalmente una forma de pago adecuada a tus ingresos. Saludos
Hola. Hace 5 años me quedó una deuda en una tarjeta de crédito no bancaria. Me mandan mail diciendo que me van a embargar todo mi sueldo y la verdad no he podido pagar. Soy madre soltera de 5 nenes ¿qué puedo hacer?
Soledad, si en 5 años no han iniciado acciones podrías pedir la caducidad con un abogado. Saludos
Hola. Tengo una deuda que tiene 4 años que se generó en tarjeta Naranja. Ahora me lo cobra Banco Comafi Fideicomiso Financiero Privado Frankel ¿qué debería hacer? ¿esperar para que se cumplan los 5 años?
Jesús ¿pagar no? Saludos
Debería esperar que pasen los 5 años.
Hola. Yo tuve dos deudas hace cinco años y un poquito más por préstamos, no me molestan ni mandan nada. En la página de BCRA estoy limpia, ¿hay posibilidad de tener algún tipo de problema en el futuro?
Belén, si no iniciaron acciones en 5 años, no debería haber problema. Lo que puede suceder es que aparezcan y quieran cobrar. Saludos
Hola. Me atrasé con una tarjeta de crédito. Quiero pagar pero lo que me piden no puedo. Tengo la voluntad de pagar acorde a mi sueldo que es inferior al salario mínimo, vital y móvil en Argentina. ¿Qué puedo hacer? porque me llaman 15 veces al día. Saludos
María, seguir pidiendo un plan de pago acorde. Sino revisarlo con un abogado. Saludos
Hola, ¿cómo están? Yo pedí un préstamo en el Banco Ciudad a mitad de 2017. Como me fui del país dejé de pagarlo en Diciembre de 2017. Hoy en día me siguen llamando diciendo que me van a embargar mis bienes, no tengo nada a mi nombre, pero soy monotributista, ¿me pueden hacer algo?
Nadia. Si en 5 años no iniciaron acciones, no podrían ahora. Saludos
Hola. Tengo una deuda con banco Comafi por tarjeta de crédito de marzo de 2019. Hoy me llega un mensaje que me debo comunicar con un estudio por posible embargo de haberes. Me falta un mes para que caduque ¿es posible que embarguen ya? ¿Me conviene comunicarme para ganar tiempo?
Sabrina, lo ideal sería que primero hables con el banco para que confirmen que la deuda se vendió a ese estudio. Saludos
Hola iKiwi. Yo pedí un préstamo en septiembre de 2018 y no lo pude terminar de pagar debido a que me quedé sin empleo. Hasta día de hoy me siguen mandando mensajes y llamando queriendo cobrar la deuda. ¿Pueden hacer algo de todo lo que dicen? Embargo de sueldo, bienes, etcétera. ¿Qué pasaría si pongo mi dinero en una cuenta bancaria? Y la última ¿Qué tengo que hacer para salir del Veraz? Gracias.
Eduardo. Tienen 5 años para iniciar acciones legales y hacer esas cosas con las que te amenazan. En cuanto a salir del Veraz, por deuda impaga, también deben pasar 5 años. Saludos
En 2013 dejé de pagar un pequeño préstamo y la tarjeta de crédito. Me llamaron tres veces de un estudio jurídico y después nunca más ¿seguiré en el Veraz?
Stella, podés pedir tu reporte gratuito siguiendo esta guía. Saludos
Hola. Mi marido tiene una deuda con Falabella. Dejamos de pagar porque él se quedó sin trabajo. Esto fue en 2018. Ahora en 2023 consigue un trabajo en blanco y lo llaman para intimarlo por la deuda a un embargo y ofrecen un plan de pago muy alto ¿qué puedo hacer?
Rosa, cuando pasen los 5 años podría pedir la caducidad con un abogado. Saludos
Hola, quisiera saber en el año 2016 tuve una deuda con la tarjeta de crédito, la cual dejé de pagar porque me quedé sin trabajo. Hoy en día es inevitable la cantidad de mensajes a mí y a mi familia reclamando, antes de un estudio de cobranza y hoy de un supuesto abogado amenazando. El tema que le han escrito hasta familiares que han entrado hace poco a la familia y eso me asusta por como saben de eso o de donde sacan los teléfonos. Hoy en día me fijo en el Veraz y salgo limpia sin nada. ¿Qué tengo que hacer en ese caso o quiero saber si comunicarme o no?
Ayelén. Lo ideal es que hables con un abogado por el hostigamiento. Saludos
Hola. Me están cobrando una deuda con el banco que es vieja.
¿Cuál sería la consulta Natalia?
Saludos
Hola. Mi marido sacó en Frávega una heladera en 2017. En ese año mi marido se quedó sin trabajo y no la pudimos seguir pagando. Ahora me llamaron que tengo que pagar o nos van a embargar lo que el tenga a su nombre o puede ir preso. Nosotros quisimos hacer un plan de pago pero ellos nos dan el monto y la verdad no podemos juntar esa plata.
Verónica. Si han pasado más de 5 años, no sería viable iniciar acciones. Saludos
¿Qué es “y no hayan congelados los plazos”?
Sandra, eso sucede cuando se inicia una demanda judicial, por ejemplo. Saludos
Las deudas con las financieras según el nuevo Código Civil y Comercial de Nación ¿cuándo prescriben?
Horacio, si son por préstamos 5 años, por tarjetas 3 años. Saludos
Hola, tengo una deuda por un préstamo y tarjeta en el banco Hipotecario. Estoy en Veraz y no dice cantidad de días. La deuda es de 2020. Me atrasé con la tarjeta pero el préstamo estaba al día pero me pusieron todo junto como deuda y no pude pagar más. ¿Cuánto tiempo debo esperar para que prescriba? ¿Qué significa cuando decís acciones judiciales? Porque trabaje en blanco mucho tiempo y nunca me embargaron.
Gisela, si es finalmente un préstamo, serían 5 años para pedir la caducidad. Acciones legales implican enviar una carta documento real, donde vos tengas que responder, llevarte a mediación, presentar pruebas e iniciar un juicio. Saludos