¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?



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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.

Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.

¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?

Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.

Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.

Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.

¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?

Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.

En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.

Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.

Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.

¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?

Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.

¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?

Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.

¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?

Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.

En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.

¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?

Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).

¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?

Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.

¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?

Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.

Requisitos de la prescripción de deudas

Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:

  • Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
  • Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
  • Que la prescripción se alegue.

¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?

Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.

Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.

Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:

  • Embargos de los bienes de la casa
  • Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
  • Cartas que simulan ser documento pero no lo son
  • Comunicación con familiares y lugares de trabajo
  • Amenazas de embargo a familiares
  • Secuestro de DNI por deuda

Todas ellas no aplican en absoluto.

¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?

Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.

Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.

¿Las deudas se heredan en Argentina?

Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.

Caducidad o prescripción según tipo de deuda

El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:

Tipo de DeudaCaducidad / Prescripción
Préstamos y créditos5 años
Tarjetas de Crédito3 años
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros)5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto)
Comerciales2 años
Otras deudas2 años

11.218 comentarios en “¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?”

  1. Hola. Hace 3 años saqué en un local un aire acondicionado. Pagué la mayoría de las cuotas. Cuestión que quedé sin trabajo y no pude cancelar. Una empleada de ese local me intimida con cartas, ahora hace poco me envío una nota hecha en Word sin poder legal y hace unos días envió a 2 hombres a desinstalar el aire de mi casa. ¿Qué puedo hacer?

  2. Buenas. Saqué una notebook gamer en Musimundo a crédito personal hace 3 años, y no pude pagar la mitad de las cuotas. Me mandaron un mensaje hoy a Whatsapp que lo pusieron a manos de abogados, ¿pueden embargarme o meterme preso?

    1. Fernando, tienen 5 años para iniciar acción por la deuda. Si no fue una estafa, es algo comercial y no penal. Saludos

  3. Hola ¿qué tal? tengo una deuda con Frávega por una compra a crédito de 2017. Ahora me llega un mensaje que se dictaminó bloqueo de cuenta ¿lo pueden hacer?

    1. Tengo una deuda en una casa de deportes por unas zapatillas que le saqué a una persona pero jamás la pagó. Dicha deuda es de 2016. Un estudio de cobranzas me íntima con embargo. ¿Es posible?

  4. Hola. Hace aproximadamente 5 años dejé de pagar a Banco Sáenz la tarjeta, era una refinanciación de la deuda, solo me quedó una cuota ya que me quedé sin trabajo. Ahora me mandan mensajes, mails y llamadas, queriéndome cobrar una barbaridad o diciendo que me van a embargar. No tengo trabajo, solo un auto a mi nombre ¿es para asustarse?

    1. Buenas. Mi madre figura en situación 5 y no está segura desde cuando fue ingresada al Veraz ya que solo figuran los últimos meses actualizados. Quedó sin empleo, no realizó más los pagos y nunca recibió embargos sino solo amenazas vía email o teléfono. ¿Cómo puede hacer para saber cuándo fue registrada exactamente en el Veraz y qué debería hacer si ya se cumplieron los 5 años con esa situación?

      Gracias

      1. Jonatan, en Veraz aparece el inicio desde que fue reportada. Si fue hace más de 5 años debería solicitar a Veraz que elimine los registros. Saludos

  5. Cinthia Oszunk

    Buen día. ¿Cuándo caduca una deuda de un préstamo en dólares de 2006 anexada a otra de expensas? la vivienda está embargada por las expensas adeudadas – si se paga esa deuda ¿cómo queda la que está en dólares? la vivienda embargada no está a nombre del deudor sino de sus padres. Gracias por la información.

    1. Cinthia, si el inmueble no está a nombre del deudor, no tienen nada que ver una deuda con la otra. Serían 5 años para deudas de préstamo. Saludos

  6. Tengo una deuda de febrero de 2021 con Mercado Pago, nunca más pude ingresar a la cuenta pero me siguen llegando e-mail, ¿cuándo vence esa deuda? Gracias

  7. Buenas, yo tengo 3 deudas con Visa, tarjeta Naranja y Frávega. En la fecha de diciembre de 2019 no pude pagar más y hasta el día de hoy me siguen intimando a que pague sino me van a embargar el poco sueldo que tengo. Yo tengo una pensión por invalidez.

  8. Velárdez Héctor

    Tarjeta Naranja me intimida con mensaje y mails diciendo que me embargarán el sueldo. Pasaron cinco años de que no pagué ¿qué puedo hacer?

  9. Hola buenas. Tengo una deuda con una entidad financiera desde el año 2020. Ahora estoy sin trabajo en blanco. Me la cobra un estudio jurídico. ¿Qué pueden embargarme? ¿Y cuándo caducaría? Gracias

  10. ¿Qué sucede si hago compras en el extranjero con la tarjeta de crédito de mi país y luego no las pago y no vuelvo por muchos años? ¿Podría tener problemas en el país actual de residencia?

  11. Hola, debo desde 2023 la tarjeta Naranja y ahora pasó a estudio jurídico y me dicen que debo pagar un poco más de 2 millones. Comenzaron a decirme que me van a embargar. Yo trabajo en casa, no estoy registrada, tengo el auto de mi tío (modelo 2000) a mi nombre, nada más. Las preguntas son, ¿le pueden embargar el auto a mi tío? Y la otra es ¿me pueden embargar mis billeteras virtuales? Ahí me pagan mis clientes (vendo menús).

  12. Quería consultar por una deuda de 2018 con HSBC por tarjeta de crédito. En el BCRA figura en categoría 5, en el historial de 24 meses en la columna de situación judicial tiene un guión. Pero me llegan amenazas de embargo.

  13. Stella Maris

    Buenas tardes. Por lo que leí, las deudas por tarjetas de crédito caducan a los 3 años, ¿verdad? Aún así, siguen llamando todos los días, envían WhatsApp desde un estudio. No fue mi voluntad no pagar, solo que me estafaron con un campo que vendí y dejaron de pagarme. Justamente en 2021. Pero le mandaban WhatsApp a mis hijos, siendo menores.

    1. Stella Maris, es cierto lo de la caducidad. Ellos pueden reclamar de todas formas porque la deuda existe. En cuanto a lo de los hijos, lo ideal es verlo con un abogado, eso no sería algo legalmente permitido. Saludos

  14. Buenas tardes, tengo una deuda con el banco Santander, desde 2018 más o menos. Quisiera saber si la deuda prescribió.

  15. Hola, sí tengo una deuda bancaria en Argentina y ya no vivo más en el país, ¿Qué consecuencias tendría, siendo que no tengo nada a mi nombre?

    1. Juan, lo que puede llegar a pasar es que te inhiban para cuando tengas bienes, que sería algo como un embargo. Saludos

      1. ¿Y cuánto tiempo dura esa inhibición? Tengo una deuda en tarjeta de crédito que usé para irme a vivir afuera, y aún no tengo trabajo, con lo cual no tengo forma de pagarla, y quiero saber si me puede generar algún problema en España o si voy de visita a Argentina.

        Muchas gracias

        1. Juan, puede durar lo que el juez determine, no tiene plazo. En España no deberías tener problemas a priori. En Argentina vas a tener el estudio de cobranzas reclamando. Saludos

  16. Buenas, hace unos días recibí un llamado telefónico de un fideicomiso ofreciendo un plan de pagos por una deuda de un crédito personal con HSBC que no pude pagar desde mediados de 2017 ¿qué acciones debo seguir, en este caso? ¿la deuda está prescripta? ¿se debe realizar alguna acción judicial al respecto?

    Gracias por su respuesta

  17. Hola, tengo una deuda con la Municipalidad de Tigre desde enero de 2010. Quería saber ¿a partir de cuándo debería pagar sacando la deuda que prescribe?

    Gracias

  18. Hola, tengo una deuda de Mercado Pago de hace 7 meses y no puedo pagarla, ¿puedo pedir un plan de pago o cómo debería proseguir?

  19. Buenas tardes, mi nombre es Matías, mi novia tiene una deuda/pago incompleto en Coppel por unas zapatillas y una planchita de pelo desde el 2019.

    Hace poco se comunicaron de un Estudio jurídico amenazando de embargo por bienes, ¿es posible esto? Ella en estos años tuvo varias tarjetas de créditos y está al día con eso, y no figura en el Veraz. ¿Pueden embargarle algo? La amenazaron con la policía y un fiscal.

  20. Buenas tardes, soy de Corrientes Ituzaingó, tengo una deuda desde el año 2019 con tarjeta Naranja, intenté muchas veces contactarme para pagar pero jamás se comunicaron conmigo, quería saber cómo hacer para salir del Veraz. Saludos

      1. Hola, tengo una deuda con tarjeta Naranja pero desapareció de mi historial del Banco Central y de Mi Nosis. ¿Me pueden embargar igual?

  21. Hola, me adjudicaron un nivel 5 en la Central de Deudores, habiendo ya acordado pagar refinanciada una deuda que tengo desde septiembre de 2023, y estoy al día pagándola. No pasó tanto tiempo, ¿pueden ponerme en ese nivel de deudor? ¿Los puedo intimar a que corrijan mi nivel de deuda a 1 (normal) por el hecho de estar al día con los pagos acordados?

    Desde ya gracias.

  22. Hola, estoy recibiendo mails de parte de Coppel por una deuda del año 2019, con amenazas de juicio por apremio y embargo. ¿Esto es posible?

  23. Buenas tardes. Me están amenazando de embargo por una deuda de tarjeta de crédito del año 2008. Sé que la deuda ya prescribió ¿da a lugar a embargo?

  24. buenos días, tengo una consulta. Tengo una deuda de la tarjeta de crédito, hace 6 meses, al tercer mes no me dejó pagar más el préstamo que tenia y ahora me llaman y me mandan mensajes desde un estudio jurídico amenazando que me van a embargar. Yo lo venia pagando, pero me quedé sin un trabajo y no llego a cubrir todo. ¿Me pueden embargar en 6 meses?

  25. Buenos días. En una deuda que tengo verifico en deudores del Banco Central y me aparece con la letra D. Incobrable por disposición técnica. ¿Ya no deben pagarla?

    Gracias

  26. Hola. Tengo una deuda con Coppel de más de 10 años y un estudio jurídico me quiere embargar ¿qué puedo hacer?

    Muchas gracias

  27. En mayo de 2022 mi historial crediticio quedó en situación 1. Obtuve préstamos y tarjeta de crédito. En mayo de 2023 nuevamente me informan en situación 5 por una deuda de tarjeta originada en 2019 pero esta vez a nombre de un fideicomiso financiero. ¿Qué puedo hacer para solicitar la prescripción?

    1. Raquel, tenés que verlo con Defensa al Consumidor o un abogado. Sería lo ideal porque están informando algo viejo. Saludos

      1. Buen día. Ya se cumplieron los 5 años desde que dejé de pagar un préstamo personal UVA del banco Ciudad. En esos 5 años estuve en blanco y jamás me iniciaron nada. Solo WhatsApp y mail. En caso de que quieran ejecutar algo con mi recibo ¿ya podría pedir la prescripción de la deuda?

        1. Laura, el tema está en que seguramente tenés cuotas vigentes, por lo cual, la deuda siguió sumándose. El plazo quizás está vigente. Saludos

  28. Hola. Dejé de pagar las tarjetas de crédito en abril de 2023 con 3 bancos diferentes. Tengo una cuenta de Mercadopago y una Brubank solamente con muy poco movimiento. Me están amenazando los estudios de abogados que compraron la deuda con juicios y embargos. ¿Pueden embargar ese tipo de cuentas virtuales? ¿Qué consecuencias tendría el juicio si no tengo bienes a mi nombre?

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