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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
| Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
|---|---|
| Préstamos y créditos | 5 años |
| Tarjetas de Crédito | 3 años |
| Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
| Comerciales | 2 años |
| Otras deudas | 2 años |
Me envían mensajes por embargo de sueldo o bloqueo de cuenta, por juicio debido a una deuda del 2000, que aparte nunca la tuve, ya que nunca pedí nada en ese lugar. ¿Qué hago?
Eugenia, si solo son mensajes, ignorarlos. Saludos
Hola. Consulta, tengo una deuda de hace 6 años con el banco, con una tarjeta de crédito. Ahora se están comunicando con mi padre para que abone dicha deuda, ¿se puede hacer algo? Gracias
Juan, podrían ignorarlos porque tu padre no es responsable. Saludos
Tengo una deuda por una compra de un inmueble (en realidad pagué todo pero me reclaman una diferencia en el precio) donde dicen que les debo unas cuotas. Según el boleto la última cuota venció el 31/03/2020 y quería saber si la deuda está prescrita.
José, si es real posiblemente no quieran escriturar, más allá de que haya pasado el tiempo. Será un problema. Revisalo con un abogado por las dudas. Saludos
Hola, consulta: saqué un préstamo con el HSBC y me acaban de notificar que el HSBC se vendió al Galicia, ¿qué pasa con los préstamos en ese caso cuando la venta se concrete? ¿caduca? ¿se renegocia o cómo? muchas gracias
Gabriel, lo que le debías a HSBC ahora se lo vas a deber a Galicia. Saludos
Inocentemente pensé que me salvaba. Gracias por la respuesta, saludos.
Buenas, el estudio FF Frankel me reclama una deuda que tenia con el Banco Galicia, la cual data de Junio de 2018. En Veraz figura como Operación cerrada en Agosto 2023, pero el estudio manda mensajes a través de WhatsApp a familiares divulgando datos míos personales. ¿Qué debería hacer? se supone que la deuda está caducada.
Muchas gracias.
Juan, podrías verlo con un abogado por el tema de los familiares. Saludos
¿Qué significa cuando en Central de Deudores aparecía una deuda y desde el último periodo aparece con importe cero?
Seba, puede que se haya pagado o que la empresa haya dejado de reportarlo. Saludos
Hola, me queda una última cuota de un préstamo. Ya pasó la fecha de pago por 4 días, quería saber si existe la posibilidad de que el estudio al que estoy pagando me espere hasta una cierta fecha, para que yo pueda cancelar mi última cuota, sin embargar ni nada de eso.
Victoria, deberías verlo con el estudio nosotros no podemos saberlo. Saludos
Hola. ¿Qué tan confiable es cancelar una deuda de Banco Galicia por medio de Comafi Soluciones?
Lo ideal es preguntar a Galicia, saludos.
Hola. Consulta: en marzo de 2019 no pude pagar más la refinanciación de una deuda de la tarjeta de crédito de Banco Hipotecario ¿qué pasa en ese caso?
Marisol, te van a reclamar que la pagues, eso pasa. Saludos
Tengo una deuda bancaria por tarjeta de crédito y préstamo de diciembre de 2018, primero estaba a nombre del banco pero ahora aparece de una financiera. ¿En cuantos años caduca? Porque me sigue figurando en el Banco Central. Gracias
Nuria, ya no tendría que aparecer. Reclamá. Saludos
Hola, buenas tardes.
En febrero de 2020 me fui de Argentina, y necesito viajar en los próximos meses de este año (2024) porque tengo mi padre, muy mal de salud. Poseo una deuda con el banco ICBC (de tarjeta) y otra con el banco Macro (crédito).
¿Al llegar a Ezeiza y pasar por migraciones, pueden detenerme o prohibirme el ingreso? Y, si ingreso al país (Argentina) con un pasaporte de otro país, ¿podría afectarme en algo?
Muchas gracias.
Eve, si solo son deudas y no tienes una causa penal que requiera una detención, nadie puede hacerte nada. Lo de los 2 pasaportes, escapa a nuestro alcance. Saludos
Muchas gracias por vuestra respuesta.
Mi hijo sacó a nombre mío un auto prendado y no lo pagó más. No sé dónde está el auto. Tengo 69 años. Gracias.
Olga ¿Cuál sería su consulta? Saludos
Hola, ¿qué tipo de deuda es cuando se genera recargos por no devolver el módem de Personal Flow? Me pusieron en el Veraz como Fideicomisos Financieros pero es de Personal, eso no entiendo.
Leila, es un tipo de deuda comercial. Que te aparezca otra empresa es normal, porque suelen vender o ceder carteras de deudores a estos estudios de cobranzas. Saludos
En Musimundo me dijeron que mi deuda pasará a una instancia pre judicial. Traté de negociar con ellos una refinanciación porque estoy interesada en pagar, pero me negaron esa posibilidad. ¿Puedo hacer un plan de cuotas en instancia pre judicial?
Daniela, no existe una instancia pre-judicial, es un nombre que le ponen para asustar. Podés intentar negociar siempre. Saludos
Deuda desde 2017 que no pagué, ¿ya prescribe? es crédito personal.
Santiago, tenían 5 años para iniciarte acciones. Saludos
Hola, tengo una deuda desde hace unos 3 años pero no puedo comunicarme con la entidad de ninguna forma para regularizar el estado de la misma. Por lo que me informé hay varias personas en la misma situación. Hablo de Wenance SA.
Noelia, la empresa está en concurso de acreedores, deberías verlo con un abogado para ver si hay forma de pagarlo. Saludos
Quería saber si me pueden embargar el sueldo por una deuda que dice que tengo desde 2011.
Laura, tras tanto tiempo no sería posible. Saludos
Buenas tarde. Estuve leyendo un poco pero no encontré la respuesta exacta. Me quedó una deuda de un préstamo UVA y la tarjeta de crédito desde 2019. Está judicializada por lo que entiendo, en situación 5 que es irrecuperable. Mi duda es ¿Caduca este tipo de deuda?
Jonatan, si está judicializada, no. Saludos
Buenas, les hago una consulta, yo dejé de pagar una tarjeta de crédito de Banco Itaú en 2019, apareció en Veraz por 5 años, luego de estar unos meses en situación normal me empezó a aparecer una deuda en situación 5 con un Fideicomiso Fiduciario a cargo del Banco Macro que compro Itaú. ¿Qué debo hacer? Gracias
Marcelo, lo ideal sería que lo veas con un abogado para reclamar que rectifiquen. Saludos
Buenas. Me están cobrando una deuda de Garbarino pero de un estudio jurídico, aquí Garbarino dejó de existir hace tiempo. La deuda es de 2013. ¿Se puede prescribir eso o como seria? Recibo email con amenaza de inicio de juicio de embargo de sueldo, de inmuebles, etcétera y lo acabo de ver en spam de mi correo.
Andrea, podés verlo con un abogado para hacer la solicitud de caducidad. Saludos
Hola, para que vos y cualquier otra persona sepa esto:
1º – Todo tipo de notificación solo es válida cuando es a través de carta documento y recibida o dejada en el domicilio bajo firma. De esta manera es una notificación debidamente notificada.
2º- Las notificaciones por correo electrónico, mensajes de texto, mensajes por whatsapp, llamadas telefónicas o alguna otra que no haya sido a través de carta documento, no se toma como válida en el juzgado para decir que fue notificado debidamente.
3º- Cualquier compañía financiera, estudios de abogados o cualquer otra parte que se presente como el demandante, tiene un lapso de 2 años desde la fecha de inicio de la deuda a reclamar lo adeudado ante el juzgado. Caso contrario, todo reclamo fuera de este tiempo, no tiene oportunidad de ingreso al juzgado.
4º- Para ir finalizando, la gran mayoría de las deudas reclamadas a través de mensajes de texto, whatsapp o por llamadas telefónicas son de estudios y/o entidades que compran paquetes de morosos a compañías financieras y otra entidades que ya no se presentan ante el juzgado porque saben que ya perdieron la oportunidad de reclamo y es por esto que venden a un costo menor a estos estudios que intentan a través de mensajes temerosos como lo son embargos sobre sueldos y o bienes intentan amedrentar a las personas.
En muchas ocasiones, hasta te ofrecen por única vez un descuento abultado sobre la deuda y solo es para que la persona involucrada pueda pagarles a ellos algo de lo que ellos abonaron por los paquetes absorbidos.
Espero haberte ayudado en algo. (Trabajo en juzgado para que lo sepas)
Muy valiosa tu información. Acá te dicen que por prestamos personales tienen hasta 5 años para judicializar. Entiendo que son dos años. Gracias.
Hola. En 2015 pedí un préstamo al Banco Ciudad de 90.000 pesos y tuve una deuda de tarjeta de 40.000. Durante un año no pude pagar, ejecutaron un juicio y fallaron sin darme posibilidad a presentarme (me enteré un año después). Luego me embargaron el sueldo a partir de 2016 hasta Septiembre de 2019, fecha en la que me echaron de mi trabajo y el estudio del banco se quedó con parte de la liquidación.
Actualmente estoy embargado y no he vuelto a pagar un peso desde septiembre de 2019. Consulté a una abogada y dice que aún sigo embargado, ¿qué debería hacer? Es una situación angustiante que no se termina más.
Nicolás, ya que tienes una abogada deberías verlo con ella para conocer tus opciones. Saludos
Tengo una deuda con la tarjeta Visa del Banco Patagonia, me quedé sin trabajo, cobro la mínima de jubilación ¿qué obligacion tengo de cancelar la deuda?
María, la obligación existe. Saludos
Me llamaron por una deuda de una financiera, 24 años después, diciendo que dejaron sentado legalmente, o sea que no está prescripta, porque fui notificado en tiempo y forma. ¿Qué se hace?
Ruben, tras 24 años, nada. Saludos
Hola. Mi hijo tenía una tarjeta del Itaú, y me dio una extensión. Él se fue al exterior y se dejó de pagar una ínfima suma en marzo de 2021. Recibí yo una intimación de un estudio diciendo que embargarían su sueldo y demás, algo improbable porque hace mas de 3 años que no esta en el país pero dicen que soy co-deudora y que me van a embargar a mi. Lo único que tengo es la jubilación. ¿Qué pueden hacer? Gracias
Las jubilaciones no son embargables. Saludos
Tengo una deuda con una préstamo de una tarjeta de crédito provincial. Ya va a ser un año. Me llaman y me dicen que van con una orden judicial a la casa de mis padres a sacar lo que sea de valor, mesas, computadora, todo eso que no tiene nombre de nadie para saldar mi deuda ¿Pueden hacerlo? Soy mayor y ya no vivo con ellos, si bien tengo su dirección en mi documento pero no quiero que hagan eso.
Verónica, no pueden si no está a tu nombre. Saludos
Me llamaron del estudio LyS diciendo que tenía una deuda y que habían venido tres veces a casa a dejarme una citación, lo cual nunca sucedió. Aparte le pregunté desde cuándo era y me dijeron que yo tenía que saber y que el 14/03 me venían a embargar todo ¿pueden hacerlo?
Marisa, solo si un juez lo avala, por lo que dicen parece ser amenaza para que pagues y nada más. Saludos
Hola. A mi mamá la llaman de un estudio jurídico que supuestamente tiene una deuda con Garbarino. Le mandan email diciendo que le van a embargar.
Agustina ¿cuál sería tu consulta? Saludos
Hola, quedé debiendo a Ualá hace dos meses en cuotificación de pagos y préstamos. Mi intención es pagarles, pero tengo otras prioridades de pago de otras entidades también, mi plan no es extender el pago y en caso de cobrar intereses estoy dispuesta a pagarlo. El problema es que en dos meses me aumentan el sueldo y luego de eso, quiero terminar toda deuda. No quiero llegar al año debiendo, ese no es mi punto, pero en por ejemplo, 6 meses, ¿pueden iniciarme acciones legales o embargos? Tengo una moto a mi nombre.
Florencia, como poder, podrían. Realmente en tan poco tiempo no es normal que suceda, más si tu objetivo es pagar todo en cuestión de meses. Saludos
Me reclaman por una deuda de tarjeta Naranja de 2018, y me quieren cobrar una barbaridad.
Silvina ¿Cuál sería tu consulta? Saludos
Consulta… si se hace un juicio (por deuda de tarjeta de crédito) y el juez dictamina un embargo ¿cuál es la vigencia del embargo?
Valeria, la que determine el juez. Saludos
Me quedé sin uno de mis dos trabajos, no puedo seguir pagando una tarjeta de crédito. Mi trabajo es en negro. Tengo una casa a mi nombre, junto con mi hermana, ¿podrían embargármela? Gracia
Valeria, la posibilidad existe, aunque por deudas con tarjetas es muy remota. Saludos
Hola estoy en el Veraz hace 2 años. Quiero pagar las cuentas de a poco. ¿Cómo puedo saber cuánto debo? Entro al Veraz y me sale por ejemplo Situación 5 monto 42. No entiendo.
Luis, eso significa que la empresa reportó que debías de capital 42000 pesos y no pudo cobrarte. saludos
Buenas tardes. En pandemia contraje una deuda con la tarjeta Visa del Banco Hipotecario, y desde ese momento no pagan de enviarme mails, llamadas y llamados a familiares reclamando desde distintos estudios mi deuda. Ahora me llegó un mail donde dicen que me van a inhibir el sueldo. Yo estoy en blanco pero no bancarizada o sea cobro en mano mi sueldo y no tengo nada a mi nombre, ¿pueden embargarme igual o en su defecto a mi esposo?
María, si estás en blanco y no han pasado más de 3 años de la deuda, podrían llegar a pedir embargo y si un juez lo acepta, que suceda. A tu esposo no podrían hacerle nada. Saludos
Hola. Solicité un crédito en Mercado Pago hace 2 años y por cuestiones personales no pude seguir pagando la deuda. No tengo nada a mi nombre, lo único que he recibido fueron mails y llamadas. Quisiera saber qué es lo peor que podría pasar en este caso y cuándo prescribe la deuda. Gracias
Ariel, tienen 5 años para iniciar acciones legales. En cuando a lo que puede llegar a pasar es que pidan una inhibición de bienes. Que sería algo así como un embargo sobre futuros bienes que tengas algún día. Saludos
Hola. Desde 2020 quedé con una deuda de tarjeta de crédito, recién ahora me llaman cobrando, amenazándome, diciendo que me van a embargar, cuando miles de veces les dije que la dirección que me pasan no es la mía. Yo no tengo nada a mi nombre. Pero siguen llamando a terceros y pasan mis datos… ¿Qué puedo hacer al respecto?
María, podrías hablar con un abogado por el hostigamiento. Saludos
Hola. Tengo una deuda del 2017 o 2016 con el banco Itaú de una refinanciación de deuda, ¿me pueden embargar el sueldo?
Victoria, si en 7 años no iniciaron acciones, no sería posible ahora. Saludos
Hola. Desde el año 2019 por cuestiones personales dejé de pagar tarjeta de crédito Visa. Todo el tiempo me llaman y me mandan mails con avisos de embargos desde el área de cobranzas de otro estudio que agarró o compro esta deuda. ¿Pueden embargarme sueldo o algún bien?
Gracias
Silvia, tenían 3 años para iniciar acciones. Si no lo hicieron, no sería el momento. Saludos
Hola, si pago una deuda comercial, ¿en cuánto tiempo salgo del Veraz?
Priscila, eso dependerá de cuánto demore la empresa en reportarlo. Saludos
Hola. Mi consulta es sobre una deuda con una tarjeta Cencosud que tengo desde hace año y medio. Me echaron del trabajo y quedé debiendo un resumen de $150000. Todos los días me llaman y me mandan mensajes cobrando millón y medio ahora. Dicen que le cobraran a un integrante de mi grupo familiar y que me embargaran lo que tenga (auto, moto, casa o lo que esté a mi nombre). Lo único que tengo es un auto modelo 95. Mi pregunta es ¿pueden cobrarle a mi señora o a un hijo por mi deuda? ¿Pueden quitarme el autito viejo que tengo? Encima estoy desempleado hace 5 años y con mis 50 años no consigo trabajo.
Daniel, no pueden cobrarle a otra persona. En cuanto a tu auto, podrían llegar a un embargo, aunque por deudas con tarjeta de crédito es un proceso difícil de lograr. Saludos
Gracias por el asesoramiento, soy jubilada y desde 2019 dejé de pagar un préstamo personal, ¿me pueden embargar lo que poseo? desde ya muchas gracias.
Silvia, tras más de 5 años no sería posible. Saludos
En el Veraz situación 5 monto 8, ¿qué significa? ¿Queda así o puede seguir subiendo esos números?
Leila, si tu deuda no aumenta (el capital), quedará así. Significa que es irrecuperable, por la situación 5 y que debías 8000 pesos de capital. Saludos
Hola. Hace 3 años tenía un plan de pagos de un electrodoméstico en un local del pueblo donde vivo. Me lo dieron sin nada de firmas, ni garantías, absolutamente nada. Ni siquiera me solicitaron el DNI. Cuestión que pagué 4 cuotas y quedé debiéndoles, pedí re financiamiento, la encargada se negó y pretendía que pagara 400 mil pesos en un solo pago. Ahora una de las encargadas me envía notas, cartas, amenazando con que va a ingresar a mi domicilio a retirar el electrodoméstico. ¿Qué se puede hacer?
Benito, si no podés pagar, no mucho. Podrías verlo con un abogado por el hostigamiento. Saludos