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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.
Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.
Índice de contenido
¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?
Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.
Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.
Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.
¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?
Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.
En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.
Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.
Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.
¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?
Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.
¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?
Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.
¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?
Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.
En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.
¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?
Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).
¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?
Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.
¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?
Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.
Requisitos de la prescripción de deudas
Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:
- Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
- Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
- Que la prescripción se alegue.
¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?
Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.
Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.
Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:
- Embargos de los bienes de la casa
- Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
- Cartas que simulan ser documento pero no lo son
- Comunicación con familiares y lugares de trabajo
- Amenazas de embargo a familiares
- Secuestro de DNI por deuda
Todas ellas no aplican en absoluto.
¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?
Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.
Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.
¿Las deudas se heredan en Argentina?
Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.
Caducidad o prescripción según tipo de deuda
El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:
Tipo de Deuda | Caducidad / Prescripción |
---|---|
Préstamos y créditos | 5 años |
Tarjetas de Crédito | 3 años |
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros) | 5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto) |
Comerciales | 2 años |
Otras deudas | 2 años |
Hola. Me escribieron por mensaje de Mercado Crédito por mora, la deuda es de 2017 ¿me la pueden cobrar?
Sí, pueden. Saludos
Hola. Me llegó que van a mandar un oficial para embargar bienes por una supuesta deuda con Gabarino de hace más de 10 años. Ya en el año 2019 presenté en Defensa al Consumidor y en dos instancias no se presentaron y en la última llamada mandaron una carta. ¿Pueden embargar? Solo recibí un mensaje para avisar esto.
Alejandra. Tras tantos años y sin iniciar acciones de su parte, no. Saludos
Hola. Hoy me llaman de un estudio jurídico por una deuda de tarjeta de crédito del banco Francés del año 2013. Me piden que pague 240.000 pesos para la próxima semana o me embargan la cuenta sueldo por un 35 por ciento, ¿es legal?
Luis. Tras 8 años y deuda por tarjeta, parece ser solo amenaza. Saludos
Hola. Me están reclamando una deuda de $1700 de 2005. Mandaron una intimación a mi trabajo.
Patricia. Deberías hablar con un abogado, si tiene 16 años no pueden reclamar mucho. Saludos
Hola. Quisiera saber si las deudas con tarjeta de crédito Visa o Mastercard de Argentina, afecta en los Estados Unidos al momento de querer sacar una tarjeta de crédito en dicho país.
Gracias
Romina. No, no afecta. Saludos
Desde 2014 quedé con una deuda en una escuela privada de Buenos Aires, Munro. Si no firmaba no le daban el título a mi hija. No pagué y creo que en estos años sólo llamaron un par de veces. Hoy llamaron de nuevo, que aunque el estudio está cerrado por pandemia, querían hacer un plan de pagos. No me comprometí a nada. ¿Qué pueden hacer? ¿Qué puedo hacer?
Gracias
Marcela. Tras 7 años, no pueden hacer mucho. Si no te interesa que tu hija tenga el título, no hay mucho para hacer. Saludos
Buenas tardes. Verificando los consumos de las tarjetas de crédito que adeudo veo que el último pago es el 7/9/2018 (cumplirían los 3 años para la caducidad). Mi consulta es ¿cómo solicito esa caducidad? ¿Defensa al Consumidor? ¿abogado comercial? ¿qué costos tiene?
Nicolás. Con abogado comercial sería ideal. El costo dependerá del abogado. Saludos
Si tengo una deuda de un pequeño préstamo más otras deudas impositivas con juicio de por medio ¿cuánto tiempo debe pasar para que se venzan los plazos?
Alberto, lo que esté en juicio, deberías verlo con tu abogado. Las deudas de préstamos son 5 años desde impago. Saludos
Hola. En marzo de 2016 pagué la última cuota de la tarjeta de crédito del banco Galicia. Desde ese día nunca pagué más nada. Me llamaron, me mandaron mail pero nunca volví a pagar nada. Hoy en día pedí mi informe de Veraz y me figura que desde enero de este año la deuda dejó de informarse por parte del estudio jurídico. Yo al pedir crédito a cualquier entidad me dice que tengo un mal informe crediticio ¿esto es posible de modificarlo y volver a entrar al sistema financiero?
Desde ya muchas gracias
Matías. Será cuestión de tiempo y de pagar todo en sin retrasos. Quizás puedas adherir algo a débito automático para sumar puntaje. Saludos
Hola. Tenía una deuda con el banco Patagonia por una tarjeta desde 2016. En la página del Banco Central desapareció a fines de 2019. ¿Eso quiere decir que caducó? Porque me empezaron a llamar ahora.
Ariel. Lo del banco no tiene nada que ver, ya estás a tiempo de pedir la caducidad, no es automática. Saludos
Hola. Tengo una deuda con Garbarino. Compré a través de un crédito personal en el año 2017 (pagué hasta 2018). Ahora un estudio jurídico me quiere embargar el sueldo ¿me lo pueden hacer? ¿O ya paso su tiempo y caducó?
Diego. Tienen hasta 5 años para iniciar acciones. Saludos
Me robaron la billetera con la tarjeta e hicieron una compra. Hice la denuncia policial y la presenté al banco, esto fue en 2016. Ahora me llama un estudio de abogados, mandan mensajes a familiares, ¿cómo hago para que no me molesten más?
Alejandro. Mandales la denuncia. Si no la tenés, consultá en Defensa al Consumidor. Saludos
Saqué un aire acondicionado en Coppel y nunca lo pagué. Fue en 2016.
Lis ¿cuál sería la consulta?
Consulta le debo a Coppel desde 2017 por quedarme sin trabajo. No cuento con otro ingreso que no sea la asignación universal por mi hija, ¿pueden embargarme ese ingreso?
Marcia, ese ingreso no es embargable. Saludos
Hola. Tengo una deuda con banco BBVA y Garbarino. Hace un año me llaman de varios estudios. Les pasé el número de mi abogado porque está en proceso de quiebra. El valor que quieren que pague entre préstamo y tarjeta es altísimo ¿pueden embargar?
María. Eso deberías consultarlo con tu abogado directamente que tiene presente tu caso. Saludos
Hola. Tengo una deuda por tarjeta de crédito y se me juntó con un préstamo que en 2018 dejé de pagarlo porque me quedé sin trabajo. Ahora actualmente tengo trabajo pero me piden mucho para cancelar la deuda. Ahora comenzaron con las amenazas de embargo de mi cuenta sueldo y de mi auto, lo cual es lo único que tengo a mi nombre, ¿me pueden embargar? Esto me lo mandan por mensaje y mail.
Johanna. Por el préstamo podrían iniciarlo. Saludos
Hola. Tengo un saldo deudor con tarjeta Naranja, cuyo último pago realicé en abril de 2018. Hoy estoy sufriendo el hostigamiento de la empresa Creditia que supuestamente tiene los derechos sobre el cobro de la deuda. Se produce a mi mail laboral con copia a otras personas que nada tienen que ver con el tema. ¿Qué puedo hacer a nivel legal?
Federico. Deberías verlo con Defensa al Consumidor o un abogado para ponerles límites. Saludos
Gracias. ¿Puedo solicitar la prescripción de la deuda?
Luis. Eso deberías verlo con el abogado para contar bien los plazos. Saludos
Hola. Recibí un mail diciendo que mi cuenta fue inhibida por deuda con Coppel. Una deuda de hace 8 años. ¿Qué significa esto? En el Banco Central de Deudores no me figuran deudas.
Mayra, posiblemente no sea nada. Hablá con tu banco para ver si es cierto. Saludos
Buen día. Mi consulta es porque me llegó una carta documento de banco Columbia emplazándome en 72 horas a pagar, si no dice que avanzan con el juicio de embargo de bienes y haberes. Pero la verdad ya ni me acuerdo de cuando es la deuda ¿Me pueden embargar?
Diego, nosotros sabemos menos que vos sobre la deuda, deberías verlo con un abogado. Saludos
Hola buen día. Yo quisiera saber cómo podría hacer. Yo tengo una deuda con la tarjeta de crédito de 2019 ¿en cuánto tiempo prescribe mi deuda? porque justo me han llamado de un estudio jurídico sobre la deuda que yo tengo con el banco, pero el banco nunca me notificó nada sobre la deuda que tengo.
Wendy. Podrías pedir la caducidad pasados los 3 años de la deuda. Saludos
Hola. Te hago una consulta, un call center de cobranzas, ¿tienen área legal?
Andrea. Todo es posible. Saludos
Muchas gracias por las respuestas.
Sabes que tenía la deuda y me fijo en Veraz y no está en el cuadro (donde dice que se debe). Entro a mi Nosis y tampoco aparece la deuda (en el redondel donde aparece con color) ¿por qué será?
La deuda no caduco ya que van 2 años de impaga, de una financiera. Hasta hace un año cuando me fijé sí aparecía.
Andrea, probablemente la empresa dejó de informarla. Nada más que eso. Saludos
¿Y eso qué sería?
Andrea. No tiene mucha más explicación, la empresa no informó tu deuda a Veraz o Nosis. Puede ser un error o que haya vendido tu deuda a un estudio jurídico, o quizás nada más que decidieron no informar. No indica que tu deuda haya desaparecido. Saludos
Hace 3 años que no pago ¿me pueden embargar?
Viviana. Dependiendo qué tipo de deuda sea y el procedimiento que sigan. Saludos
Tengo una deuda con una casa de electrodomésticos de 2016 ¿Me pueden embargar el sueldo? Trabajo temporalmente y no tengo trabajo estable.
Ángelo. Tras más de 5 años, no sería viable si no iniciaron acciones. Saludos
Hola. Quería saber si tengo una deuda con una tarjeta y me mudo ¿Ellos pueden enviarme cartas o saber donde vivo?
María. Las deudas son personales no importa donde vivas. Pueden saberlo o averiguar con el tiempo. Saludos
Hola. Tengo una deuda de 2011 aproximadamente ¿Me pueden embargar el sueldo o mis bienes?
Diego. Tras 10 años, si nunca iniciaron acciones, no sería posible. Saludos
Hola. Me llamó un agente judicial por embargo. No me dio fecha, no tengo nada a mi nombre, pero nunca me llegó una notificación ni carta documento. La deuda tiene más de 12 años, nunca se comunicaron conmigo ¿qué puedo hacer? el estudio jurídico me exige el pago total u 8 cuotas muy altas. Yo no tengo trabajo, no tengo nada a mi nombre y vivo en una casa prestada.
Andrea. Si la deuda tiene más de 12 años y nunca iniciaron acciones, suena a pura amenaza. Saludos
Hola. Tengo una deuda con el BBVA. Desde 07/2017 no pagué más mi tarjeta de crédito, pero hasta el día de hoy Creditia me sigue molestando ¿qué debo hacer?
Yamil. La deuda va a seguir existiendo, podrías pagar o ignorarlos. Saludos
Buenas tardes. Me llegan, después de 10 años, mails de embargo por un préstamo impago en Frávega, ¿me podría orientar por favor que puedo hacer? ¿me pueden embargar?
Ana. Tras 10 años, si nunca hicieron nada, no podrían hacerlo ahora. Saludos
Tengo una deuda con la tarjeta CMR. Ya pasaron los tres años, nunca un contacto o notificación.
¿Cuál sería tu consulta? Saludos
Dejé de pagar tarjeta Naranja en abril de 2019. Ahora Recupero Crediticio envía Whatsapp y llama regularmente para decir que tengo 48 horas para pagar o me embargaran el sueldo o trabarán mi cuenta sueldo o bienes personales. ¿Es esto posible y de cuánto sería el embargo sobre mi sueldo?
Paola. Si siempre te están llamando y dicen lo mismo, claramente es solo amenaza. Saludos
Yo necesito saber qué estudio jurídico tiene la cuenta de mi hermano ¿qué tengo que hacer? gracias
Analía. Deberías consultarlo con la empresa con la que originalmente tenía la deuda. Saludos
Buenos días, tengo una deuda con una caja jubilatoria. Hace ya 6 años recibí un mandamiento judicial. Me hablaban de embargo e inhibición general de bienes. Como no tenía ni tengo bienes a mi nombre decidí hacer caso omiso a la notificación. Pero con el correr del tiempo me estoy preguntando si ¿ese, creo yo, juicio que me trabó con esas medidas ejecutorias para siempre? ¿Mi situación va a ser siempre la misma?
Irene. Deberías hablar con un abogado para conocer tu situación. Saludos
Buenas tardes. Tengo una deuda con BBVA hace 8 meses, se comunicaron conmigo desde sus agencias de cobranza y llegamos a un acuerdo de refinanciación con 4 cuotas. Ya pagué el 50% pero este mes no puedo hacer el pago correspondiente. ¿Pueden llegar a embargarme por esto? Gracias
Luján. No creemos que inicien un embargo por un atraso, pero puede caerse el plan. Sería ideal que lo hables con ellos. Saludos