¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?



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Tener deudas es siempre un problema para todos. Sin embargo, conservarlas por mucho tiempo puede dar lugar a que el derecho a reclamo se pierda.

Esto es lo que se conoce como prescripción de deuda y está legislado dentro del Código Civil argentino. Por eso es importante conocer cuándo caduca una deuda, pero antes, veamos algunas cuestiones relacionadas.

¿Cómo influyen las deudas en nuestro historial crediticio?

Estar endeudados no es algo malo en sí. El problema surge cuando no pagamos las cuotas a tiempo o definitivamente dejamos impagos los saldos.

Ahí es cuando las empresas nos reportan a Veraz, Nosis o CODEME, entre otras, y esto nos genera una marca que tarda mucho tiempo en borrarse. Pero bien, suponiendo que seamos cumplidores, estar endeudados puede limitarnos a la hora de obtener un préstamo o crédito mayor.

Es decir, si nuestros compromisos mensuales son elevados y nos queda poco dinero disponible después de cobrar el sueldo, tomar un préstamo online puede ser una tarea imposible.

¿En cuánto tiempo caduca o prescribe una deuda?

Para saber cuándo caducan las deudas hay que remitirse a lo que comúnmente se conoce como Ley de prescripción de deudas, que en realidad es una sección del Código Civil y Comercial de la Nación bajo el título “Prescripción y Caducidad” en sus artículos 2532 a 2572.

En este sentido, la prescripción liberatoria de deudas en nuestro país tiene como regla general los dos años, excepto que esté previsto uno diferente en la legislación local.

Esto se determina en el artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, donde se determina la caducidad de los cumplimientos de obligaciones monetarias entre consumidores y usuarios.

Entonces, si un acreedor no acciona contra el deudor, dicha obligación de pago caduca a los dos años. Vencido ese periodo, las acciones legales para la exigencia del pago dejan de tener efecto, sin opción para el acreedor de reclamarla judicialmente.

¿Qué es la prescripción de una deuda en concreto?

Para definir simplemente, la prescripción de una deuda es una forma de extinguir obligaciones, por el paso del tiempo. Ante ello, el acreedor negligente que no se ha preocupado de perseguir el cobro, pierde el derecho a reclamarlo legalmente.

¿Desde qué momento hay que contar para calcular la prescripción de una deuda?

Si se trata de deudas, el plazo de prescripción comienza a correr desde que el crédito ha vencido; en consecuencia desde que surge la obligación cuyo cumplimiento no depende de una condición suspensiva.

¿Qué hechos congelan los plazos de prescripción de deudas?

Normalmente, se dice que cualquier reclamo legal suspende plazos. Por ende, si la empresa a la que le debemos hace una demanda, se suspende inmediatamente el plazo de prescripción. ¿Qué quiere decir esto? Que los plazos mencionados antes para que prescriba la deuda no corren.

En líneas generales, congela o interrumpe el plazo de prescripción de deudas: una demanda o cualquier otro género de interpelación jurídica hecha al deudor, el reconocimiento de las obligaciones por parte del deudor, o bien la renovación del documento en que se funde el derecho del acreedor.

¿Se puede cobrar una deuda después de 10 años?

Sí, las deudas no se extinguen. Es decir, puede que el derecho a hacer reclamos legales prescriba pero la deuda continúa existiendo. Por lo cual, las empresas pueden reclamarnos por todas las vías de contacto posible para que le paguemos. También podrán mantenernos en el Veraz durante el plazo que los registros puedan durar (5 años).

¿Qué se debe hacer cuando prescribe una deuda?

Como deudor, debemos conocer que la prescripción no es automática y tampoco funciona de pleno derecho. Es decir que, uno de sus requisitos excluyentes es que debe ser declarada judicialmente y por tanto solicitada por el beneficiado.

¿Cómo saber qué estudio jurídico tiene mi deuda?

Nos llegan muchas consultas de nuestros usuarios sobre reclamos de estudios de cobranza que desconocen por completo. Si bien en muchos casos la deuda sigue perteneciendo a la entidad principal que le debemos, por ejemplo, una tarjeta de crédito o entidad bancaria, en algunos casos estas empresas ceden el crédito a un gestor de cobranza. Lo ideal es revisar nuestro artículo acerca de cómo saber si tengo deudas y con ello validarlo en la Central de Deudores y en el reporte de Veraz para estar 100% seguros de que el estudio que nos está cobrando realmente tiene derecho a hacerlo.

Requisitos de la prescripción de deudas

Los requisitos de este tipo de prescripción de deudas en Argentina, son los siguientes:

  • Que las acciones se puedan prescribir. No toda deuda se puede prescribir por lo que primero debemos averiguar ante qué tipo de deuda estamos.
  • Se haya superado el plazo durante el cual el acreedor no haya ejercido las acciones de cobranza respectivas.
  • Que la prescripción se alegue.

¿Me pueden embargar por una deuda de tarjeta de crédito en Argentina?

Ante la consulta reiterada de si es posible que nos embarguen el sueldo, un auto, la casa, queremos aclarar que no es posible tan fácilmente. En primer lugar, recordar que ante la duda de cuando caduca una deuda de tarjeta de crédito, es a los 3 años desde el impago de la deuda.

Dentro de la Ley de Tarjetas de Crédito se prohíbe expresamente la vía ejecutiva para cobrar sus deudas. Es decir, el banco no puede utilizar el resumen de la tarjeta como prueba de la existencia de la deuda.

Entonces, si el banco o acreedor quiere cobrar, deberá hacer un juicio ordinario y no ejecutivo. Y, dado el costo y demora que requiere este tipo de juicios las empresas de tarjetas de crédito los evitan. Por eso, recurren a amenazas o estudios de cobranzas que se encargan de intimidar con mentiras como:

  • Embargos de los bienes de la casa
  • Mensajes y llamadas para embargo de sueldo
  • Cartas que simulan ser documento pero no lo son
  • Comunicación con familiares y lugares de trabajo
  • Amenazas de embargo a familiares
  • Secuestro de DNI por deuda

Todas ellas no aplican en absoluto.

¿Te pueden embargar si no tienes nada a tu nombre en Argentina?

Respuesta corta: Sí, pero no cobrarían nada.

Explicación extensa: es posible iniciar un embargo o inhibición de bienes de una persona a fin de que cuando esa persona tenga bienes (cuenta bancaria, salario, un vehículo o cualquier otro bien registrable) sean objetivo de embargo y cobro. Por lo cual, si no tenemos nada a nuestro nombre, podrán hacer todo el proceso pero no tendrán de donde cobrar. Lo que suele suceder en estos casos es que, durante lo que dure el embargo, dicha persona evita tener cosas a su nombre.

¿Las deudas se heredan en Argentina?

Respuesta corta: sí. En realidad, la herencia se recibe con “beneficio de inventario”. Lo cual implica que el heredero asume las deudas pero únicamente las abonará con el patrimonio que recibe. Es decir, no deberá o no estará obligado a pagar las deudas heredadas con bienes propios.

Caducidad o prescripción según tipo de deuda

El tiempo de prescripción de deudas según el código civil argentino varía según el tipo de crédito. En la tabla siguiente, vamos a dar ejemplos sobre diferentes tipos de deuda y su plazo liberatorio. Para responder a la pregunta de ¿cuántos años deben pasar para que caduque una deuda? lo mejor es la siguiente tabla:

Tipo de DeudaCaducidad / Prescripción
Préstamos y créditos5 años
Tarjetas de Crédito3 años
Impositivas (AFIP, AGIP, ARBA, y otros)5 o 10 años (sujeto inscripto o no inscripto)
Comerciales2 años
Otras deudas2 años

11.162 comentarios en “¿Cuándo caduca una deuda en Argentina?”

  1. ¿Se puede embargar por deuda de tarjeta de crédito a jubilado de 87 años? Ya la deuda supera los 2 años.

    Gracias

  2. Buenos días.

    Necesito hacer una consulta. El día de hoy me contactó un supuesto abogado, en nombre de Provecred Financiera ahora manejada por banco Comafi. Según ellos tengo una deuda desde 2017 por un préstamo online. La cuestión es que no recuerdo haberlo sacado y amenazan con venir a mi domicilio a sacar cosas muebles. ¿Qué puedo hacer?

    1. Verónica. Primero deberías hablar con Provecred para ver si es cierto. Si nunca lo sacaste, hablar con Defensa al Consumidor para que eliminen tu deuda. Saludos

  3. Hola. En septiembre de 2015 no pude pagar mis tarjetas de crédito Mastercard y Visa del mismo banco. Ahora me busco en Central de Deudores y me sale que no tengo deuda, ¿en el Veraz por cuánto tiempo seguiré figurando?

  4. Pago de alquiler. Debo 5 meses desde 2004. Mi casa estaba en garantía. ¿Tiene caducidad esta deuda? Mi casa está embargada.

  5. Hola. Durante la crisis de 2001 dejé de pagar la tarjeta del banco Citibank. Si bien el monto en ese momento no era mucho y nunca me reclamaron por vía judicial nada, hace poco más de 2 meses un supuesto estudio jurídico me quiere cobrar $280.000 o dicen que me van a embargar el auto con el cual trabajo y es mi herramienta para subsistir. ¿Qué debo hacer?

  6. Hola. Me llegó un aviso que me van a embargar el sueldo por una supuesta deuda de una tarjeta que ya no existe y que la tuve hace más de 15 años ¿me pueden embargar?

  7. Hola. El banco Santander Río me adjudicó una deuda de una tarjeta que nunca pedí, no firmé, ni consumí, y dicen que fue generando intereses. Me llaman de distintos estudios jurídicos todo el tiempo diciendo que pague, que me van a embargar (no tengo nada a mi nombre excepto la beca), me cansé de bloquearlos y siguen de diferentes números.

    Fui a la sucursal del banco y no se hacen responsables porque ya se lavaron las manos. Ahora aparezco en Veraz situación 3, pero me incomoda ser deudora de algo que no me corresponde pagar.

    ¿Tendría que dejar pasar sin hacer nada hasta que prescriba o hay alguna solución para que dejen de intimarme? Además, ¿hay posibilidad que me embarguen la beca o si quiero tener algo a mi nombre?

    1. Leila. Lo que tendrías que hacer es ir a Defensa al Consumidor o con un abogado para que desestimen todo. Saludos

  8. Me están llamando de Creditia Fideicomisos sobre una deuda de Frávega de 2008, que ni recuerdo haber comprado algo en esa época y me amenazaron con venir a embargarme muebles y electrodomésticos.

    No entiendo bien lo que significa el congelamiento de plazos, en cuanto a la caducidad de las deudas. ¿Quiere decir que si no hicieron ningún reclamo en los primeros 3 a 5 años desde el último vencimiento ya no pueden reclamar o sin importar el tiempo que haya pasado pueden volver a reactivar la deuda?

    1. Sandra. Si pasaron más de 5 años y no hicieron reclamo legal, no pueden hacer nada. No significa que no tengas deudas y que no debas pagarlas, pero legalmente no pueden iniciar acciones de cobro. Saludos

      1. Otra pregunta, disculpa, es que realmente no sé nada de todo esto, ¿qué implica un reclamo legal, a qué le llaman así?

        1. Sandra, un inicio de acción judicial, al menos una carta documento o algo que inicie un reclamo formal. Saludos

  9. Hola. La última vez que pagué la tarjeta de crédito fue en septiembre de 2018. Leí algo de los 3 años ¿qué significa? ¿caduca? ¿no pueden embargarme o puedo solicitar que me quiten del Veraz o BCRA?

    Gracias

    1. Gaby vamos por partes porque estás mezclando todo. A partir de los 3 años de impago de tarjetas de crédito podés pedir la caducidad con un abogado, es un trámite legal, no es automático. Hecho eso, no podrían iniciarte acciones legales, por ende tampoco embargarte. El tema Veraz o BCRA va por otro carril. Cualquier deuda que tengas y no hayas pagado, estará 5 años en esos registros. Saludos

  10. Hola. Tengo deuda con Cencosud desde 2017. La deuda es por 70.000 pesos. Quise pagarlo pero quieren cobrarme 520.000 pesos. Ya me han llamado de varias empresas judiciales amenazando. ¿Qué pasa si sigo sin pagar?

    Gracias

    1. Leonardo. Estimamos que es por tarjeta de crédito, ¿cierto? Si es así, te van a seguir llamando y molestando hasta que te den por perdido. Saludos

  11. Hola, me fui de Argentina hace 3 años y ahora un estudio de cobranza agarró esa deuda y me amenaza con un plazo de 72 horas para conciliación o sino efectúan juicio para retención de haberes y sobre codeudor responsable. No tengo nada a mi nombre y nadie firmó nada como codeudor, ¿a mi familia no le pueden hacer nada verdad?

    Saludos

  12. Buenas tardes. Me figura una deuda (la cual me enteré el día de ayer) de una tarjeta de crédito que tuve hace muchos años. Está en un estudio jurídico desde el año 2012. Me informaron hoy y que está a punto de embargo de sueldo. ¿Se puede hacer eso?

  13. Hola. En 2017 dejé de pagar la tarjeta Visa del BBVA porque me lo debitaban del sueldo pero me quedé sin trabajo. Me han estado llamando a toda hora y cualquier día de un supuesto estudio jurídico pero nunca me mandaron una carta documento. Hoy me llamaron diciendo que en 48 horas vienen a mi domicilio a embargar electrodomésticos o cosas similares ya que yo no tengo nada a mi nombre. ¿Puede hacer eso o qué medidas debo tomar si viniesen?

    Muchas gracias

    1. Daniel. Tras 4 años y deuda con tarjeta, es solo amenaza. Si alguien te toca el timbre, que sería lo más extraño, debería ser con orden judicial, y si no se inició un juicio, imposible que así sea. En cualquier caso, hablá con un abogado y listo. Saludos

  14. Hola. Tengo una deuda con Garbarino Viajes donde mi mamá compro un pasaje a mi nombre. Fue en junio de 2018 y no lo pagamos. Intenté pagarlo pero solo me pasan el número de un estudio jurídico el cual tiene pésimas referencias, estafas y demás. ¿Hay otra forma de que pueda pagarlo? ¿La deuda caduca en algún momento?

    Gracias.

  15. Hola, ¿le pueden embargar el sueldo a mi marido por una deuda de un préstamo personal que saqué en un banco en 2011? como yo no tengo sueldo en blanco y no tengo bienes a mi nombre, ¿es posible?

    Gracias.

  16. Carolina Noemí

    Hola. Si la deuda es de 2016 y jamás me llegó notificación. Hasta el año pasado figuraba en el Veraz. Me llaman para que pague. ¿Me pueden iniciar juicio?

  17. Hola. Me están cobrando una deuda del año 2013. Desde el 25 de septiembre me llaman, me mandan mails, etcétera desde Banco Comafi y de CIPA que si no pago me embargan todo ¿qué puedo hacer?

  18. Estimados, me figura una deuda en BCRA con “EXi S.A.” y no tengo idea del origen, llamé por teléfono al número que encontré en Google y nadie responde. ¿Qué puedo hacer?

  19. Buenos días. Me contactan reclamando una deuda que según ellos es de 2009. Les dije que estaba vencida y me informan que ellos compraron la cartera de deudores y está activa nuevamente. ¿Esto es correcto?

    Quedo a la espera de una respuesta, desde ya muchas gracias.

  20. Darío Javier

    Buenas tardes. Estoy en situación 5 en BCRA por una deuda de tarjeta de crédito del año 2018 ¿cómo se puede resolver?

    1. Perdón pero más arriba leí que las deuda de tarjeta de crédito prescriben a los 3 años y Darío dice que su deuda es de 2018, entonces pararon 3 años y no entiendo por qué le dicen que debe pagar.

      1. Dolores. Darío no preguntó por la caducidad. Lo que decís es cierto, pero si querés salir de Veraz o BCRA, tenés que pagar o esperar más de 5 años. Saludos

  21. Buenas tardes. Tengo una deuda con Santander Río más crédito del mismo banco y, como me quedé sin trabajo, dejé de pagar en noviembre de 2020. Recibo llamadas y mensajes de texto para que pague la deuda ya que se encuentra en etapa prejudicial (me llaman del estudio que tomó mi deuda, no de Santander). Conseguí trabajo en febrero de 2021 y quisiera saber qué posibilidades reales habría de que embarguen mi sueldo ya que no tengo bienes a mi nombre. Tengo entendido que los procesos judiciales son engorrosos y tardan y que por eso amenazan para evitar llegar a dicha instancia. Muchas gracias.

    1. Sol. Lo último que planteas es cierto, pero no implica que no puedan hacerlo. Posibilidades existen. Sería ideal que lo hables con un abogado. Saludos

  22. Zarate Nahuel

    Buenas. Tengo una deuda por tarjeta de crédito desde 2016 y ahora que estoy trabajando me mandan diciendo que van a embargar el sueldo o la casa de mis padres ¿es posible eso?

  23. Tengo una deuda del año 2006 por un préstamo. Me dicen que me van a embargar el sueldo. No figuró en veraz ni en BCRA. ¿Pueden hacerlo?

  24. Hola, yo hice un reclamo em Veraz por una deuda con BBVA que superaba los 5 años y su respuesta fue esta “Su reclamo ha finalizado. Los datos que dieran origen al mismo han sido actualizados en su Informe Comercial. Los mismos permanecerán como dato histórico en nuestra Base de Datos por 24 meses a contar desde la fecha de cancelación conforme a la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales” y no entiendo que quiere decir si la actualización es que lo modificaron o que no dieron lugar a mi reclamo.

    1. Joaquín, están diciendo que tenés razón, y que quedará por 2 años como histórico, pero que se actualizará la información. Saludos

  25. Hola, tengo una deuda de 2016 por un crédito en Garbarino. Este mes entré al BCRA y mi número de CUIL no figura con deuda. ¿En este caso caducó? ¿Qué paso debería seguir?

      1. Buenas tardes. Consulta, ¿Garbarino es tarjeta de crédito o préstamo? porque entiendo son diferentes los plazos.

  26. Jesica Brottier

    Hola mi esposo acaba de fallecer y él tenía deuda con tarjeta Data y con Frávega. Mi consulta es, ¿yo tengo que pagar esa deuda o la deuda caduca al fallecer el titular?

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